За первые три месяца 2023 года по госпрограмме «7-20-25» казахстанцев уже прокредитовали на 24 миллиарда тенге. Это 1476 заявок, одобренных в период с 1 января по 30 марта. То есть, почти полторы тысячи квартир, жители которых уже отпраздновали новоселье. И ещё десятки сотен людей готовятся к тому, чтобы тоже получить жильё по «7-20-25». Поэтому мы решили направить официальный запрос оператору программы – в АО «Казахстанский фонд устойчивости». Чтобы напомнить нашим читателям условия программы и собрать все данные о ней, актуальные на этот год.
Портрет заёмщика
На начало 2023 года ипотечные ставки в банках второго уровня варьировались от 14% до 23% при среднем первоначальном взносе в 25% от стоимости квартиры. По соцпрограмме «7-20-25» при ставке в 7% (ГЭСВ 7,2%) первоначалка всего 20%. Конечно, поэтому многие люди всё-таки стремятся приобрести жильё именно по госпрограмме. При том, что за квартиру в новостройке можно платить понемногу аж в течение 25 лет. Таких сроков в банках второго уровня пока вообще нет.
По «7-20-25» не ограничивают годы постройки домов, так как программа кредитует только первичное жильё, введённое в эксплуатацию. Купить квартиру по «7-20-25» можно только один раз. Для получения займа человек должен соответствовать четырём критериям:
- быть гражданином Республики Казахстан;
- иметь постоянный подтверждённый доход от предпринимательской или трудовой деятельности;
- не иметь ипотечных кредитов;
- не иметь на территории Казахстана жилья на праве собственности.
Кстати, важное примечание по последнему критерию: у заёмщика при этом может быть доля в недвижимости или земельный участок (но без жилого строения). Также допускается наличие жилья у супруга или супруги. Заёмщик даже может участвовать в программе «7-20-25» при наличии арендного жилья с выкупом, но с одной ремаркой: если на момент обращения в банк арендное жильё ещё НЕ перешло в собственность заёмщика.
Ипотечная программа «Свой дом» от «Отбасы банка»: нюансы, условия, расчёты >>>
Какое жильё можно купить, где и почём?
Как и раньше, по «7-20-25» можно приобрести введённую в эксплуатацию первичку от любого застройщика. Нет ограничений на год постройки, тип жилья и регион страны. Нет ограничений по месту нахождения приобретаемого жилья, то есть, заёмщик может быть прописан в одном городе, а подать на получение жилья в другом. Можно купить как квартиру, так и частный дом. Можно купить жильё как в городе, так и в селе. Повторимся, что главное – чтобы объект был новым и введённым в эксплуатацию! Недостроенное жильё по этой госпрограмме купить невозможно.
Стоимость одного квадратного метра жилья, а также площадь жилья не ограничивается. Нужно уложиться в максимальную стоимость жилья по программе. В разных регионах Казахстана она отличается:
- 25 миллионов тенге для Астаны, Алматы (включая пригородные зоны), Актау, Атырау, Шымкента.
- 20 миллионов тенге для Караганды, Туркестана.
- 15 миллионов тенге для других регионов
По данным АО «Казахстанский фонд устойчивости» на 2023 год средняя стоимость залога в Астане составила 22,7 миллиона тенге. В Алматы – 23,9 миллиона тенге, а в Карагандинской области – 18 миллионов тенге.
Для сравнения – за весь период работы программы «7-20-25» (с 2018 по 2023 годы) средняя стоимость залога была чуть ниже. В Астане – 20,1 миллиона тенге, в Алматы – 20,2 миллиона. А в Карагандинской области – 17,2 миллиона тенге.
По программе «7-20-25» не устанавливают какие-то пределы доходов человека. Главное, чтобы заёмщик мог покрыть ежемесячный платёж по кредиту, расходы на иждивенцев, товары первой необходимости, комуслуги и другие обязательные платежи. Можно привлечь созаёмщика.
Но, чтобы у наших читателей был какой-то ориентир, мы попросили у АО«Казахстанский фонд устойчивости» озвучить хотя бы средние цифры по доходам заёмщиков. Там провели анализ кредитов, предоставленных в рамках программы «7-20-25» и определили, что среди заёмщиков 49,5% женщин и 50,5% мужчин, их средний возраст – 34,5 лет, а средний доход – 350 тысяч тенге.
Чтобы определить кредитную нагрузку на человека, мы попросили фонд просчитать ещё и примерные суммы для покупки квартиры стоимостью 15 миллионов тенге и 20 миллионов тенге. Вот что нам ответили:
- При покупке квартиры стоимостью 15 миллионов тенге, минимальный первоначальный взнос – 3 миллиона, сумма кредита – 12 миллионов. Ежемесячный платёж будет от 84 800 тенге.
- При покупке квартиры стоимостью 20 миллионов тенге, минимальный первоначальный взнос – 4 миллиона, сумма кредита – 16 миллионов. Ежемесячный платеж будет от 133 100 тенге.
Кстати, для первоначального взноса нельзя предоставить жилстройсбережения в «Отбасы банке». Они используются лишь в рамках программ, реализуемых «Отбасы банком», а он не участвует в Программе «7-20-25».
Пенсионные накопления могут быть использованы на цели внесения первоначального взноса для получения кредита по программе. Но в соответствии с установленными в РК правилами использования единовременных пенсионных выплат для улучшения жилищных условий.
Алгоритм получения квартиры по «7-20-25»
По сведениям АО «Казахстанский фонд устойчивости», в 2023 году ипотечные жилищные займы в рамках программы «7-20-25» можно оформить в 7 банках: «Банк Фридом Финанс Казахстан», «БЦК», «Народный банк», «Bank RBK», «Altynbank», «Евразийский банк» и «Fortebank».
Взимать комиссии за предоставление и обслуживание займа с заёмщика банкам запрещено. Страхование залогового имущества и жизни заёмщика не является обязательным, но при необходимости страхования, по условиям госпрограммы, все расходы должен брать на себя банк, который выдает заем.
Итак, каков же алгоритм?
1 этап. Поиск жилья и выбор банка
Человек самостоятельно находит сданное в эксплуатацию жильё на первичном рынке и бронирует недвижимость у застройщика.
Потом будущий заёмщик идёт в любой из 7 вышеуказанных банков и пишет там заявление на получение кредита, и предоставляет необходимые документы, которые у него запросят в банке. Это документы, подтверждающие соответствие человека условиям программы, в том числе, касающиеся подтверждения доходов от трудовой и (или) предпринимательской деятельности.
Когда все необходимые документы сданы в банк, заёмщик уведомляет об этом застройщика.
2 этап. Проверка документов и одобрение ипотеки
Банк рассматривает документы заёмщика на соответствие условиям программы. Если всё в порядке – одобряет выдачу ипотеки и даёт гарантийное письмо. Заёмщик предоставляет это письмо застройщику и тот готовит для человека договор купли-продажи.
3 этап. Договор купли-продажи и первоначальный расчёт
Заёмщик и застройщик подписывают договор купли-продажи и заверяют его у нотатриуса. Первоначальный взнос от залоговой стоимости приобретаемого жилья вносится заёмщиком самостоятельно на счёт застройщика.
Заёмщик регистрирует договор купли-продажи в НАО «Государственная корпорация «Правительство для граждан» или через нотариуса (онлайн на EGOV.KZ). Зарегистрированный договор купли-продажи нужно принести в банк.
4 этап. Выдача ипотеки и окончательный расчёт
Банк подписывает с заёмщиком договор займа, график платежей и договор залога приобретаемого жилья.
Договор залога приобретаемого жилья регистрируется в НАО «Государственная корпорация «Правительство для граждан» или через нотариуса (онлайн на EGOV.KZ). После государственной регистрации договора залога приобретаемого жилья банк перечисляет сумму займа застройщику.
5 этап. Новоселье
Заёмщик получает ключи от нового дома, переезжает туда, и… принимает поздравления!
Динамика на 2023 год
Конечно, за 5 лет работы программы банки много раз отказывали казахстанцам в предоставлении кредита. В АО «Казахстанский фонд устойчивости» нам рассказали, что насчитали 4 основные причины для отказа людям в ипотеке.
- отрицательная кредитная история(27% от общего количества отказов);
- недостаточность дохода (23%отказов);
- наличие жилья на праве собственности (10% отказов);
- наличие действующих ипотечных жилищных займов, полученных на приобретение жилья (6% отказов).
С 1 января 2023 года действует лимит по годовому объёму кредитования в сумме 100 миллиардов тенге. Поэтому для последовательной реализации программы «7-20-25» этот годовой лимит распределили по 25 миллиардов тенге на квартал. В этой связи, с начала 2023 года до 30 марта в среднем выдавалось 112-114 займов на общую сумму от 1,8 миллиарда до 2 миллиардов тенге в неделю.
По данным АО «Казахстанский фонд устойчивости» в 2022 году по программе «7-20-25» банками-участниками на покупку жилья выдано 29 399 ипотечных жилищных займов на общую сумму свыше 427,5 миллиарда тенге. Это больше показателя 2021 года в 2,1 раза по количеству займов и в 2,3 раза по объему кредитования.
В общем, как видим, популярность этой ипотеки растёт из года в год. Очерёдности в получении займов в программе нет: установлены абсолютно равные условия участия для всех граждан Казахстана. Программа «7-20-25»была запущена в 2018 году. Планируется, что она продлится до 2030 года.
Инна Тюменцева, информационная служба kn.kz