В последние годы экономический и финансовый кризис настолько ухудшил материальное положение некоторых категорий казахстанцев, что они вынуждены брать кредиты на основные нужды. Со временем займов становится больше, а возможностей их обслуживать — меньше. В связи с большой закредитованностью населения и невозвратными долгами президент поручил разработать закон о банкротстве физических лиц.
Сам законопроект обсуждается в Казахстане уже на протяжении многих лет. Споры вокруг него не утихают, так как он затрагивает много болевых точек. Это и последствия для банковского сектора, и возможности для мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков, и будущее социальных госпрограмм.
Разработчики законопроекта преследуют цель — сделать процедуру банкротства избирательным механизмом, благодаря которому человек должен не просто освободиться от своих кредитов, а действительно, приложив усилия, получить шанс начать новую жизнь. Выход из банкротства не будет безобидным и безболезененным, а будет иметь последствия. Должники не должны прибегать к процедуре банкротства как к кредитной амнистии. В связи с этим был разработан отдельный законопроект под названием «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан».
Преимущества и недостатки покупки готовой новостройки >>>
Международный опыт законодательства о банкротстве
Как говорится в концепции проекта закона, главная идея зарубежного законодательства о банкротстве (несостоятельности) физических лиц состоит в том, что система основана на добропорядочности должника. Без этого условия должнику не будет предоставлена возможность списания долгов.
Например, в Испании списание невозможно, если должник необоснованно отказывался от поисков работы или предложений о работе в течение нескольких лет до открытия процедур. В Германии от должника требуется демонстрация добропорядочного поведения путем активных поисков работы для обеспечения доходов в период выполнения плана погашения задолженности.
Военная ипотека в 2022 году: условия и расчеты >>>
Еще одним из способов справиться с риском недобросовестности является ограничение частоты использования процедур банкротства. К примеру, в России процедуру можно применять не чаще, чем 1 раз в 5 лет, в США — 1 раз в 8 лет, в Испании, Литве и Латвии — 1 раз в 10 лет. В Финляндии лишь однажды физическое лицо вправе обратиться к системе урегулирования чрезмерной долговой нагрузки. В Ирландии доступ ограничивается кругом лиц, которые испытали на себе последствия социальных форс-мажорных обстоятельств (безработица, болезнь и т. д.).
Что касается размера задолженности, позволяющей открыть в отношении должника производство по восстановлению его платежеспособности, международный опыт тяготеет к тенденции отказа от каких-либо пороговых значений.
Как получить недвижимость по приобретательной давности >>>
Кто сможет объявить себя банкротом в Казахстане
Разрабатываемый закон не будет распространяться к такой категории должников, которые в силу совершенных ими уголовных правонарушений и вступивших в законную силу приговоров суда имеют долг возмещения причиненного уголовным преступлением ущерба.
Это позволит не допустить к системе лиц, желающих использовать процедуру банкротства как способ ухода от ответственности по последствиям совершенного уголовного преступления, а также запятнавших свою репутацию проступками, основанными на обмане, злоупотреблением доверия, злостным неисполнением своих обязательств.
Кроме того, физическим лицам, предоставившим ложную информацию о своем финансовом положении, сокрытии информации о своем имуществе, установление судом факта нецелевого использования должником заемных средств является основанием для суда не применять процедуру банкротства в отношении должника.
С 2025 года начнется всеобщее декларирование имущества и доходов физических лиц, граждан РК. Естественно, тогда уже будет производиться сверка гражданина, объявившего себя банкротом, с его декларациями, дебиторскими и кредиторскими задолженностями. В случае обнаружения скрытого имущества он понесет административную или уголовную ответственность.
Жилищные программы для молодежи в 2022 году >>>
Для недопущения фактов недобросовестных займов в рамках банкротного производства будет проверяться все имущество и все сделки за последние три года — в пределах исковой давности согласно Гражданскому кодексу РК. Проводится работа по выявлению имущества, находившегося ранее в собственности. Если будут выявлены договоры дарения, другого отчуждения имущества, то их могут признать недействительными.
Также законопроектом предусмотрено обязательное прохождение гражданами курсов повышения финансовой грамотности в течение года со дня признания их банкротом.
Какова процедура банкротства
Данный проект Закона предусматривает три вида процедур банкротства для граждан, которые разработаны с учетом международного опыта. Подробнее о них порталу kn.kz рассказали в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка со ссылкой на Меруерт Сисембаеву, заместителя руководителя Управления по работе с задолженностью и несостоятельными должниками Министерства финансов РК.
Внесудебное банкротство
Граждане смогут применить данную процедуру при следующих условиях:
- если долг перед банками второго уровня, микрофинансовыми организациями (МФО) и коллекторами не превышает 4,9 млн тенге (1600 МРП);
- если отсутствует официальный доход или доход не превышает прожиточный минимум, включая иждивенцев (членов семьи) — 36 018 тенге (на 2022 год).
Что делать, если застройщик навязывает свою управляющую компанию >>>
Внесудебное банкротство можно применить исключительно по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Для этого должнику необходимо провести процедуру урегулирования с кредиторами. При этом у должника не должно быть собственного имущества.
Сведения о применении в отношении должника первой процедуры будет размещаться на веб-портале электронного правительства. В течение 6 месяцев информация о должнике будет доступна для всех кредиторов.
Если в течение указанного периода в собственность должника поступило имущество или иным образом существенно изменилось его имущественное положение, должник обязан обратиться с заявлением о прекращении процедуры внесудебного банкротства.
Кредитору, а также уполномоченному органу предоставляется право обращения с аналогичным заявлением.
Что нужно знать, если ваш долг передали коллекторам >>>
Судебное банкротство
Данную процедуру смогут применить граждане по долгам свыше 4,9 млн тенге. В случае наличия имущества должника, оно подлежит реализации на торгах. Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью.
По окончании процедуры судебного банкротства суд утверждает заключение финансового управляющего, то есть лица, которое осуществляет деятельность по проведению процедур восстановления платежеспособности и судебного банкротства. И на основе данного заключения суд принимает решение об освобождении или не освобождении гражданина от долгов.
Восстановление платежеспособности
Данная процедура предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов (до 5 лет), при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим, то есть лицом, который будет осуществлять деятельность по проведению процедур восстановления платежеспособности и банкротства. План утверждается в суде. Для этого нужно согласие обеих сторон — должника и кредитора.
Как получить промежуточный заем в Отбасы банке: ипотека без накоплений >>>
Каковы последствия
Законопроектом предусмотрены последствия, которые могут возникнуть после банкротства:
1) ограничение на получение займов и кредитов в течение 5 лет;
2) повторно применить банкротство граждане смогут только через 7 лет;
3) проведение мониторинга финансового состояния банкрота в течение 3 лет после банкротства.
4) ограничение на выезд за пределы страны в течение трех лет, за исключением лечения, сопровождения близкого родственника на лечение или выезд на похороны, то есть особый случай.
Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» в настоящее время находится на рассмотрении Мажилиса Парламента РК. Депутаты планируют принять документ до конца этого года.
Информационная служба kn.kz