Как взять кредит под залог недвижимости в период пандемии

На сегодняшний день недвижимость считается наиболее ликвидным имуществом, который банки охотно берут в залог. Несмотря на пандемию, жилье не снижается в цене, и даже растет. Поэтому люди зачастую решают свои финансовые затруднения с помощью недвижимости. Какие банки продолжают кредитовать население в кризисный период и о чем следует помнить, отдавая банку свои квадратные метры, можно узнать в этом материале.

Кредит под залог недвижимости — это сделка, где гарантом возврата средств является недвижимое имущество. Такие займы выдают на продолжительный срок, и процентная ставка по ним значительно ниже, чем по потребительским. В связи с этим и ежемесячный платёж относительно невысокий. То есть погашать залоговый кредит легче, чем займы без обременения.

Как решается жилищный вопрос неполных семей в Казахстане >>>

В каких банках можно получить залоговый заем

В период ограничительных карантинных мер кредитная активность казахстанских банков снизилась. По состоянию на 2 октября 2020 года, о приостановлении программ залогового кредитования сообщают в Bank RBK, Jýsan Bank, Банке ЦентрКредит, Банке Каssa Nova, Банке ВТБ (Казахстан), Capital Bank Kazakhstan, Евразийском банке и Альфа-банке. Также не кредитуют сейчас в АзияКредит Банк и Capital Bank Kazakhstan.

Только шесть банков второго уровня продолжают предоставлять кредиты под залог недвижимости. Это Halyk Bank, ForteBank, Нурбанк, АТФБанк, Сбербанк. Алтын Банк выдает займы только в городах, где имеются филиалы банка, а именно в Нур-Султане, Алматы, Атырау, Актау, Шымкенте.

Как купить индивидуальный дом по «Нурлы жер» в 2020 году >>>

Условия по залоговым займам в банках Казахстана

Банк	Ставка	Срок займа	Сумма займа, тенге	Комиссии
Halyk Bank	От 17% (ГЭСВ — от 19,2%)	До 10 лет	Сумма индивидуальная, зависит от заработной платы	За организацию займа – 2% от суммы займа + 20 000 тг
АТФБанк	От 22% (ГЭСВ — от 25%)	До 10 лет	До 25 млн	0%/0,75%
Сбербанк	От 17,5% (ГЭСВ — от 17,8%)	До 10 лет	От 150 000 до 75% от стоимости жилья	0%
ForteBank	От 17,5% (ГЭСВ — от 19,1%)	До 10 лет	До 70% от стоимости залога, но не более 200 млн	От 0,49%
Нурбанк	От 15,99% (ГЭСВ — от 17,9%)	До 10 лет	До 65% от стоимости жилья, но не более 30 млн	0%/2%+10 000 тг

По данным колл-центров и сайтов банков

Способы покупки квартиры в ипотеку от ЖССБК в 2020 году >>>

Условия выдачи залоговых кредитов

1. Необходимо сделать оценку имущества. Расходы по оценке понесет клиент, а не кредитор.
2. Недвижимость, которую оставляют в залог, всегда подлежит страхованию. Расходы по страховке также несет клиент.

Плюсы:

• в большинстве случаев при рассмотрении заявки банком результат положительный;
• выгодная ставка вознаграждения — на сегодняшний день от 15,7% (ГЭСВ — 17,26%);
• более долгий максимальный срок погашения займа — до 15 лет;
• сумма займа — в зависимости от стоимости залога может доходить до 200 миллионов тенге.
• возможность кредитования с упрощенным финансовым анализом дохода;
• специальные условия для клиентов, получающих зарплату в банке-кредиторе.

Своим клиентам, а именно держателям зарплатных карт или владельцам депозитов, многие банки дают скидки по кредиту до 3% от ставки вознаграждения. Согласно изменениям в Закон «О платежах и платежных системах», фининституты в обязательном порядке уведомляют клиента о взимаемых комиссиях. В линейке продуктов банков предлагаются займы как с взиманием комиссий, так и без, но под более высокий процент.

Минусы:

• величина займа ограничивается 70 процентами от стоимости квартиры;
• срок рассмотрения заявки быстрый, но вот на заключение договора можно потратить порядка месяца;
• необходимость делать оценку имущества и оформлять страхование;
• на недвижимости будет стоять обременение — то есть никаких операций (продажа, обмен, дарение и т.д.) с ней делать будет нельзя.
• есть риск лишиться квартиры или дома, если платежи систематически не перечислялись, и заемщик не справился с выплатой долга.

Как купить квартиру по программе «Орда» от КИК >>>

Кому выдают кредиты под залог

К получателям залоговых займов банки выдвигают в основном следующие требования:

• заемщик должен быть гражданином Республики Казахстан;
• возраст — от 21 года. Максимальный возраст зависит от срока займа — к моменту погашения займа заемщик не должен достичь пенсионного возраста;
• стаж — не менее 4 месяцев на последнем месте работы до даты подачи заявления на получение кредита. При этом общий непрерывный стаж работы физического лица должен составлять не менее 6 месяцев.

С официальным доходом и процентная ставка ниже, и сумма займа выше, и срок дольше. При этом все равно какой-то косвенный доход надо будет показать. Ежемесячный платеж не должен превышать 50% от дохода и должен покрывать ежемесячный платеж по кредиту, расходы на иждивенцев, товары первой необходимости, комуслуги, транспорт, связь и другие имеющиеся у заемщика обязательные платежи.

• максимальное количество созаемщиков не может быть более 3 физических лиц.

Какие последствия ждут проблемного заемщика >>>

Какие документы запрашивает банк

Стандартный список, как правило, состоит из следующих документов:

• документ, удостоверяющий личность;
• копия свидетельства о заключении брака заемщика/ созаемщика (если заемщик/созаемщик состоит в браке);
• документы, подтверждающие получение дохода;
• правоустанавливающие документы на предоставляемую в залог недвижимость. 

Оригиналы правоустанавливающих документов на недвижимость остаются в банке до конца действия договора о залоге. Банк имеет право запросить при необходимости дополнительный пакет документов.

Этапы быстрой продажи квартиры или дома >>>

Какую недвижимость можно заложить

Для получения займа можно предоставить банку:

• квартиру;
• земельный участок;
• гараж;
• частный дом;
• коммерческую недвижимость и так далее.

В основном к залогу выдвигают такие требования:

• жилье не должно быть в аварийном состоянии, старше 50-60 лет и должно находиться в черте города либо не далее 250 км от него, в сейсмически безопасной зоне;
• материал стен — кирпич, монолит, железобетон;
• не принимаются в залог строения с саманными, каркасно-камышитовыми стенами;
• предпочтительно, чтобы квартира не находилась на первых и последних этажах;
• перепланировки должны быть узаконены;
• не должно быть долгов по комуслугам;
• дом должен быть достроен, технически инвентаризирован и зарегистрирован в госорганах;
• земля, где расположен дом, не должна быть в долгосрочной аренде и иметь особый статус (для транспорта, связи, нацбезопасности и т.д.).

Недвижимость можно предоставить в залог как свою, так и третьего лица, выступающего залогодателем. Также скорее всего потребуется нотариально заверенное согласие всех совершеннолетних членов семьи и других совладельцев (а по несовершеннолетним — согласие органов опеки и попечительства) на предоставление залога и его внесудебную реализацию.

Какой ремонт сделать в квартире для аренды >>>

Можно ли остаться без недвижимости?

При появлении просрочек по платежам банк сначала начислит по ним неустойку. Стоит помнить, что через 90 дней просрочки размер неустойки не может превышать 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Только, когда должник злостно уклоняется от сотрудничества с банком, фининститут переходит к судебному процессу, по которому сможет получить залоговую недвижимость.

Сделать это также непросто. Согласно поправкам в законодательные акты, внесенные в 2015 году, банкам запрещается отнимать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

• сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
• период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Нюансы кредитных каникул в Казахстане >>>

Стоит ли брать кредит в 2020 году?

Перед тем, как пойти в банк за кредитом, стоит хорошо подумать: а нужно ли оформлять заем сейчас? Всемирный банк прогнозировал Казахстану снижение ВВП в 2020 году на 3%. Согласно прогнозам Министерства труда и социальной защиты населения РК, уровень безработицы в Казахстане к концу 2020 года составит порядка 6,1% к численности рабочей силы. Массовые увольнения, отпуска без содержания, резкий спад доходов в малом бизнесе станут причиной того, что кредит сможет потянуть не каждый. В наибольшей степени в 2020 году рискуют оказаться неблагонадежными заемщиками сотрудники компаний малого и среднего бизнеса, а также отраслей, наиболее пострадавших от пандемии — непродуктовый ритейл, туризм, общепит, спорт, бьюти-сфера и так далее. Также стоит взвесить свои возможности и просчитать риски самозанятым, индивидуальным предпринимателям.

Карима Апенова, информационная служба kn.kz