Какую ипотеку выдает Жилстройсбербанк?

Для некоторых граждан Жилстройсбербанк ассоциируется исключительно с государственными жилищными программами. И, когда встает вопрос о том, где взять ипотеку, эти покупатели обращаются в коммерческие банки. Между тем, займы ЖССБК дают возможность значительно сэкономить бюджет при совершении самой затратной покупки в жизни большинства людей — недвижимости.

Если обратиться к цифрам, то можно отметить, что по госпрограмме ЖССБК выдает только пятую часть от всех займов, остальные кредиты — берут для покупки жилья на коммерческом рынке. Так, Жилстройсбербанк Казахстана выдал за 2017 год и 11 месяцев 2018 года 63,3 тысячи займов Учитывая, что за этот период казахстанцы заключили 431,6 тысячи сделок купли-продажи жилья, можно сказать, что 13% жилья было куплено с помощью системы жилстройсбережений.

Жилищный заем: когда накоплено 50% от стоимости жилья

Это на сегодняшний день жилищный заем — самый дешевый вариант ипотеки в Казахстане. Но к нему надо идти — терпеливо и систематично накапливая. В конечном счете, вы получите от Жилстройсбербанка кредит по ставке 3,5-5% годовых. Неважно, покупаете ли вы по госпрограмме (по льготной цене за «квадрат», но при соблюдении условий участника госпрограммы), на вторичном рынке или в новостройке от застройщика. Эта ипотека выдается вкладчику, который четко соблюдал все условия банка, и переплата за кредит получается незначительной.

Какие же это условия?

• Во-первых, необходимо заключить договор о жилищных строительных сбережениях (ЖСС). Договор о ЖСС — это первый шаг в сотрудничестве с банком. Проще говоря, это депозит Жилстройсбербанка, предназначенный для покупки жилья.
• Во-вторых, сумма накоплений должна быть не менее 50% от договорной суммы, то есть от стоимости квартиры. Цифра, указанная в договоре, может быть условной, и вы всегда можете менять ее, так как можете не знать, за сколько в итоге купите квартиру.
• В-третьих, минимальный срок накопления вклада на счете в банке — 3 года. Копить можно и дольше. Все зависит от возможностей отдельно взятой семьи.
• В-четвертых, пополнять вклад нужно регулярно каждый месяц.
• В-пятых — необходимо достичь минимального значения оценочного показателя (ОП). Он равен 16. Оценочный показатель — это такой определитель вашей финансовой дисциплины. Он показывает, насколько исправно вы делаете отчисления. Если это происходит ежемесячно, то вы - ответственный вкладчик и ваш показатель будет расти. А значит вы быстрее придете к цели.

Таблица 1. Расчет стоимости покупки квартиры по жилищному займу  

Стоимость квартиры (тг)	10 000 000
Ежемесячный взнос в период накопления	150 000
Накопления за 3 года с учетом премии государства и вознаграждений Банка	5 858 384
Ежемесячный взнос в последующие 6 лет под 5% годовых	66 700
Переплата	660 784

Советы для роста оценочного показателя

В Жилстройсбербанке для оценки дисциплинированности вкладчиков существует система оценочных показателей (ОП). Если вкладчик банка исправно делает отчисления и даже перечисляет на счет сумму более высокую, чем указано в договоре, то его оценочный показатель будет выше. А это значит, что в итоге ставка по процентам будет ниже.

Своевременно и в полной мере осуществлять платежи (вклады)

Значение ОП снижается, если вкладчик пополняет свой вклад несвоевременно или вносит платежи ниже установленных сумм, которые рассчитываются при условии равномерного внесения платежей в течение всего срока накопления (вклада).

Досрочно вносить платежи (вклады)

Значение ОП увеличивается, если вкладчик осуществляет досрочные платежи на первоначальном этапе накопления.

Учитывать график осуществления накоплений

Значение ОП выше, когда вкладчик осуществляет более высокие вклады в первые годы накопления и переходит к минимальным вкладам в последующие годы.

Значение ОП ниже, когда вкладчик осуществляет минимальные вклады в первые годы накопления и переходит к максимальным вкладам в последующие годы накопления.

Когда все требования по жилищному займу будут соблюдены, банк предоставит вам кредит на недостающую сумму под самую минимальную ставку по стране — 3,5-5% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — от 3,6% годовых). Срок займа — от 6 до 25 лет.

Промежуточный заем: если не копить, а сразу внести 50%

Если срок накоплений окажется менее трех лет, или вкладчик банка самостоятельно накопил и единовременно внес 50% от стоимости жилья на счет в ЖССБК, то в этом случае выдается промежуточный заем.

Здесь уже ставка вознаграждения будет выше — от 7 до 8,5%. И она будет действовать до того момента, пока депозиту вкладчика не исполнится 3 года. Таковы требования закона «О жилищных строительных сбережениях в РК». Именно поэтому и важно выдержать срок накопления, тогда вкладчик банка за свое терпение и дисциплинированность получает самый низкий в стране процент по кредиту.

Внесенные/накопленные сбережения на время пользования промежуточным жилищным займом являются обеспечением по займу. На сбережения также начисляется вознаграждение банка — 2% годовых (годовая эффективная ставка до 13%) и премия государства в размере 20% от суммы поощряемого вклада (сумма поощряемого вклада не более 200 МРП). Промежуточный жилищный заем выдается в пределах срока жилищного займа, предусмотренного договором о жилстройсбережениях в рамках тарифных программ. По истечении срока накопления выплачиваются накопленные сбережения и жилищный заем, которые направляются на погашение промежуточного жилищного займа.

Различают следующие виды промежуточного займа:

• стандартный промежуточный заем;
• промежуточный заем «Жеңіл»;
• промежуточный заем «Жеңіл-2».

Ставка по кредиту:

• от 7% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — от 7,4% годовых) 
• 5% годовых, (ГЭСВ - от 5,3% годовых), в рамках программы «Нурлы жол».
• 6,5% годовых (ГЭСВ — от 7,2% годовых) — для участников «Программы развития регионов до 2020 года».

Срок кредитования: до 25 лет

Таблица 4. Расчет стоимости покупки квартиры по программе «Жеңіл»

Цена квартиры	10 000 000 тг
Накопленная сумма, 50%	5 000 000 тг
Ставка по кредитования по промежуточному займу	7% годовых
Ежемесячный пдатеж по промежуточному займу	58 333
Ставка кредитования по жилищному займу	4,5% годовых
ежемесячный платеж по жилищному займу	46 750
Переплата за 13 лет	3 301 500

Предварительный жилищный заем: для участников госпрограмм и программы «Свой дом»

В рамках госпрограмм и собственной программы «Свой дом», Жилстройсбербанк продолжает выдавать предварительные жилищные займы. Так, каждый казахстанец, не имеющий собственного жилья, может купить квартиру в новостройке с чистовой отделкой по сниженной цене за «квадрат» под самые низкие в стране 5% годовых. При этом достаточно иметь 20% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Именно такие условия предлагает гражданам государственная программа жилищного строительства «Нурлы жер».

Таблица 3. Расчет покупки квартиры по предварительному займу

Предварительный заем ЖССБК	Тарифная программа «Баспана»
Сумма предварительного займа	10 000 000
Первоначальный взнос (20%)	2 000 000
Срок пользования предварительным займом (мес.)	72
Ставка по предварительному займу	5,0%
Сумма ежемесячного платежа по предварительному займу, в том числе:	94 333
погашение % по займу	58 333
ежемесячный взнос во вклад	36 000
Сумма оплаченного вознаграждения за период пользования предварительным займом	4 199 976
Накопленная сумма	5 588 054
Сумма жилищного займа	4 411 946
Срок пользования жилищным займом (мес.)	108
Ставка по жилищному займу	4,2%
Ежемесячный взнос по погашению жилищного займа	49 128
Общий срок кредитования (мес.)	180

Также вот уже три года, как на рынке недвижимости Казахстана действует собственная программа Жилстройсбербанка «Свой дом». Она предлагает вкладчикам банка купить новое жилье от застройщика по ценам ниже рыночных. А в 2018 году квартиры по этому направлению стали еще доступнее. Банк снизил процентную ставку по займам до 7%, а первоначальный взнос — до 20%.

В период пользования предварительным жилищным займом заемщик погашает только вознаграждение по займу и одновременно осуществляет взносы на свой депозит до достижения 50% от договорной суммы. По истечении срока накопления выплачиваются накопленные сбережения и жилищный заем, которые направляются на погашение предварительного жилищного займа.

Таким образом, на сегодняшний день займы от Жилстройсбербанка являются самым выгодным вариантом покупки недвижимости, и все больше граждан решают квартирный вопрос именно с помощью системы жилстройсбережений, доказавшей свою эффективность.

Информационная служба kn.kz