Кредитование в Казахстане — услуга довольно популярная. Многие казахстанцы прибегают к ней по разным поводам — от покупки сотового телефона и микроволновки до приобретения недвижимости. А если квартира уже есть, то рано или поздно встает вопрос о проведении в ней ремонта. И здесь снова может появиться идея взять кредит уже под залог самого жилья. Мы решили разобраться в том, какие условия астанчанам могут при этом предложить казахстанские банки.
О том, какие условия выдачи ипотеки установили банки в 2016 году, читайте здесь.
С введением плавающего курса тенге с 20 августа 2015 года казахстанцы вряд ли отважатся взять кредит в банке в долларах. К тому же не стоит забывать о том, что зарплата и стройматериалы так или иначе привязаны именно к тенге.
Именно из-за тенговой привязки жилье по госпрограмме дешевле купить, чем на вторичном рынке в ипотеку. С условиями госпрограммы можно ознакомиться в специальной статье.
Благо, предоставлением тенгового кредитования сейчас занимается добрый десяток казахстанских банков. Правда, в связи с последними событиями некоторые из них решили поднять ставки по тенговым кредитам на 1-3%, причем операторы call-центров некоторых банков упорно отрицали, что ставки поднялись совсем недавно. Некоторые банки, наоборот, снизили ставки кредитования. Так как подготовка этой статьи была начата еще до «плавания» тенге, разницу в ставках было несложно подсчитать. Еще часть банков и вовсе решила приостановить на время тенговое кредитование. Но в целом остался довольно-таки приличный перечень возможных тенговых кредиторов.
В связи с последними событиями некоторые из банков решили поднять ставки по тенговым кредитам на 1-3%.
Программа «Молодая семья» в 2016 году: стоимость квартир и условия Жилстройсбербанка >>>
Не можем не упомянуть о том, что в Казахстане также есть возможность взять кредит на ремонт и без залога. Но проценты при этом могут быть очень солидными, поэтому, если у вас в наличии есть недвижимость, пусть она сослужит вам добрую службу.
Под такой гарант, как жилье, банки могут выдать вполне приличную сумму, почти равнозначную стоимости еще одной квартиры. Так что ломать голову над тем, удастся ли получить от банка на ремонт пару миллионов тенге, не стоит. Эту сумму во многих случаях можно получить даже без подтверждения доходов. Но рассчитать срок возврата кредита нужно очень ответственно и желательно с учетом некоторых форс-мажоров вроде перехода на другую работу или декретного отпуска жены.
Очень важным условием данного займа во многих банках является обязательное страхование недвижимости, то есть предмета самого залога.
Каждый человек, который когда-либо брал заем, однозначно согласится с тем, что решение об ограничении себя в финансах на ближайшие лет пять должно приниматься взвешенно и серьезно. Во-первых, нужно обойти/обзвонить банки, расспросить о программах, сроках, ставках, во-вторых, узнать о возможных комиссиях. Как и в случае с ипотекой, они могут вылиться в серьезную сумму.
Период кризиса: инструкция по продаже квартиры >>>
Чтобы не ограничиваться общим и размытым представлением о кредитовании под залог недвижимости, мы решили задать для банков конкретные параметры. Рассмотрим два случая. В первом кредит в 1,5 миллиона тенге берется девушкой/парнем на капитальный ремонт жилья. Квартира однокомнатная, с балконом, на 3 этаже в кирпичной «хрущевке», не ранее 1971 года постройки. Во втором случае кредит в 3 миллиона тенге на капитальный ремонт нужен семье. Параметры квартиры те же, только комнат уже две.
Как уже упоминалось, рейтинг будет основываться на выплатах в тенге от минимальной переплаты к максимальной. Для ориентира мы укажем средние цены на квартиры, исходя из стоимости квадратного метра жилья в июле (и курса доллара в пределах коридора, установленного ранее Нацбанком), так как населению все же привычнее ориентироваться в долларовых ценах на жилье.
Исходные данные для рейтинга
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
|
Оценка залога |
54 000 $ |
72 000 $ |
|
Ежемесячный доход |
100 000 тг |
200 000 тг |
|
Сумма кредита |
1 500 000 тг |
3 000 000 тг |
|
Срок кредита |
5 лет |
|
|
Метод погашения |
Аннуитет (одинаковая сумма ежемесячно) |
|
На данный момент в Казахстане тенговый кредит под залог недвижимости при заданных нами условиях можно получить в 12 банках из существующих 36. Потребительский кредит выдается на любые нужды.
Для того чтобы уточнить сумму ежемесячного платежа и комиссии, мы обращались в пресс-службы, на сайты банков и к менеджерам call-центров БВУ. Расчеты проводились с помощью сотрудников банка и кредитных калькуляторов.
Все расчеты по кредиту будут указаны в таблицах. Переплата включает в себя проценты банка (сумму, которую заемщик заплатит сверх займа) и комиссии. Точная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) рассчитывается непосредственно при оформлении кредита в каждом конкретном случае. При составлении рейтинга акцент делается на кредиты с подтверждением дохода.
Стоит отметить, что расчеты действовали по состоянию на 26 августа, они примерные и не являются обязательством банков по выдаче кредита, так как в каждом случае при рассмотрении заявки учитывается большое количество индивидуальных нюансов (вплоть до прошлой кредитной истории и существующих кредитов), которые могут повлиять на окончательную сумму.
И последнее: перед тем как отправиться в банк за кредитом, нужно будет подготовить пакет документов, включающий в себя:
- документ, удостоверяющий личность (с наличием ИИН);
- документы, подтверждающие семейное положение;
- отчет о независимой оценке имущества;
- адресная справка (в некоторых банках);
- копии правоустанавливающих документов на предмет залога (квартиру);
- при необходимости — справку о подтверждении доходов за последние 3/6/12 месяцев (в зависимости от типа кредита и требований выбранного вами банка).
Какое наказание ждёт банковских должников >>>
1 место — Народный банк Казахстана
«Народный» выдает тенговые кредиты на срок от 3 до 120 месяцев по программе «Кредит на неотложные нужды». Минимальная сумма кредита — от 150 000 тенге. Можно получить заем при подтверждении и без подтверждения доходов.
В Народном банке при оформлении кредита взимаются две комиссии: за зачисление на текущий счет кредитных средств — 1% от суммы кредита и за организацию кредита — 1% от суммы займа (минимум 10 000 тенге).
Расчет для получения кредита на 5 лет в Народном банке
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
35 685 тг |
35 685 тг |
71 370 тг |
71 370 тг |
|
Годовая ставка |
15% |
|||
|
ГЭСВ |
16,8% |
|||
|
Комиссии |
30 000 тг |
30 000 тг |
60 000 тг |
60 000 тг |
|
Переплата |
671 100 тг |
671 100 тг |
1 342 200 тг |
1 342 200 тг |
По информации специалистов банка, максимальная сумма кредита, на которую можно рассчитывать без подтверждения доходов, — 15 000 000 тенге. С подтверждением доходов можно получить в два раза больше — 30 000 000 тенге.
2 место — АsiaCredit Bank
AsiaCredit Bank предоставляет тенговые кредиты вне зависимости от подтверждения доходов заемщика. Банк взимает две комиссии: за рассмотрение кредита — 5 000 тенге и комиссию за организацию кредита — 1,5% или 2% от суммы кредита (зависит от того, подтверждает ли клиент свои доходы).
Расчет для получения кредита на 5 лет в АsiaCreditBank
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
36 477 тг |
38 499 тг |
72 954 тг |
76 999 тг |
|
Годовая ставка |
16% |
18,5% |
16% |
18,5% |
|
ГЭСВ |
от 18,7% |
от 21,9% |
от 18,7% |
от 21,9% |
|
Комиссии |
27 500 тг |
35 000 тг |
50 000 тг |
65 000 тг |
|
Переплата |
716 120 тг |
844 940 тг |
1 427 240 тг |
1 684 940 тг |
Вне зависимости от того, подтверждается доход заемщика или нет, в AsiaCredit Bank максимальная сумма выданного кредита может составлять только 50% от рыночной стоимости недвижимости.
3 место — Qazaq Banki
Если потенциальные заемщики не собираются или не могут подтверждать доходы, то в Qazaq Banki за кредитом на неотложные нужды им обращаться не стоит: здесь выдача кредита возможна только при полном/частичном подтверждении доходов. Банк взимает две комиссии — за организацию займа (2%) и за рассмотрение кредитной заявки (4000 тенге).
Расчет для получения кредита на 5 лет в QazaqBanki
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
36 877 тг |
- |
73 754 тг |
- |
|
Годовая ставка |
16,5% |
- |
16,5% |
- |
|
ГЭСВ |
от 18% |
- |
от 18% |
- |
|
Комиссии |
34 000 тг |
- |
64 000 тг |
- |
|
Переплата |
746 620 тг |
- |
1 489 240 тг |
- |
При подтверждении доходов кредит можно получить на срок до 84 месяцев. Минимальная сумма кредита — 300 000 тенге.
4 место — Bank RBK
В этом банке можно занять деньги, воспользовавшись программой «Нужный кредит — под залог». Минимальный срок — полгода, максимальный — 10 лет. Минимальная сумма займа — 750 000 тенге.
Расчет для получения кредита на 5 лет в Bank RBK
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
38 090 тг |
38 910 тг |
76 180 тг |
78 821 тг |
|
Годовая ставка |
18% |
19% |
18% |
19% |
|
ГЭСВ |
от 19,5% |
от 20,7% |
от 19,5% |
от 20,7% |
|
Комиссии |
- |
- |
- |
- |
|
Переплата |
785 400 тг |
834 600 тг |
1 570 800 тг |
1 729 260 тг |
При оформлении кредита с подтверждением доходов максимальная сумма кредита, которую может выдать банк, — до 70% от рыночной стоимости залога, без подтверждения доходов — до 60%.
Можно ли купить квартиру за 50 000 $ на левобережье Астаны? >>>
5 место — ForteBank
В этом банке получить средства на ремонт квартиры под залог недвижимости можно по программе «Кредит на неотложные нужды». Занять у банка можно минимум на полгода, максимум — на 10 лет. Комиссия в банке только одна — за организацию займа (1,99%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в ForteBank
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
37 683 тг |
38 499 тг |
75 367 тг |
76 999 тг |
|
Годовая ставка |
17,5% |
18,5% |
17,5% |
18,5% |
|
ГЭСВ |
19,6% |
20,8% |
19,6% |
20,8% |
|
Комиссии |
29 850 тг |
29 850 тг |
59 700 тг |
59 700 тг |
|
Переплата |
790 830 тг |
839 790 тг |
1 581 720 тг |
1 679 640 тг |
Максимально возможная сумма кредита в ForteBank зависит от варианта подтверждения дохода. При полном подтверждении дохода она может достигать 70% от рыночной стоимости залога, при частичном подтверждении — до 50%, без подтверждения — до 30% от рыночной стоимости залога.
6 место — Capital Bank Kazakhstan
В Capital Bank Kazakhstan потребительский кредит без подтверждения доходов взять не получится. При подтверждении доходов кредит можно получить в тенге на максимальный срок до 7 лет. При оформлении кредита банк потребует комиссию за организацию займа (2%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в CapitalBankKazakhstan
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
38 090 тг |
- |
76 180 тг |
- |
|
Годовая ставка |
18% |
- |
18% |
- |
|
ГЭСВ |
от 21,6% |
|||
|
Комиссии |
30 000 тг |
- |
60 000 тг |
- |
|
Переплата |
815 400 тг |
- |
1 630 800 тг |
- |
Максимальная возможная сумма кредита от Capital Bank Kazakhstan не может превышать 15 000 000 тенге.
7 место — АТФБанк
В АТФБанке кредит на потребительские цели выдается в тенге на срок до 10 лет. По желанию клиента кредит может быть выдан наличными. В банке действуют три комиссии: за предоставление кредита (2 или 3%, в зависимости от того, подтверждается доход или нет), за обналичивание (0,75%) и за рассмотрение заявки (4 000 тенге).
Расчет для получения кредита на 5 лет в АТФБанке
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
38 090 тг |
40 580 тг |
76 180 тг |
81 160 тг |
|
Годовая ставка |
18% |
21% |
18% |
21% |
|
ГЭСВ |
от 19,5 % |
|||
|
Комиссии |
45 250 тг |
60 250 тг |
86 500 тг |
116 500 тг |
|
Переплата |
830 650 тг |
995 050 тг |
1 657 300 тг |
1 986 100 тг |
На данный момент в банке действуют акции по кредитам, поэтому ставки и некоторые комиссии немного снизились. Максимально возможная сумма кредита в этом банке составляет 25 миллионов тенге. Важным условием является обязательное страхование залоговой недвижимости.
8 место — Нурбанк
В Нурбанке получить потребительский кредит без подтверждения доходов не получится. При полном/частичном подтверждении доходов кредит можно получить в тенге или долларах на срок до 10 лет. Потребуется заплатить две комиссии — за организацию кредита (1,5%) и за выдачу наличных (0,55%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в Нурбанке
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
38 911 тг |
- |
77 822 тг |
- |
|
Годовая ставка |
19% |
- |
19% |
- |
|
ГЭСВ |
от 20,5% |
|||
|
Комиссии |
30 750 тг |
- |
61 500 тг |
- |
|
Переплата |
865 410 тг |
- |
1 730 820 тг |
- |
Если клиент является участником страховой компании «Нур Полис», ставка может быть снижена до 18%. Страхование залога банк оставляет на усмотрение клиента. Максимальная сумма кредита — 63% от рыночной стоимости недвижимого имущества при полном подтверждении доходов или 56% — при частичном подтверждении доходов (но не более 30 000 000 тенге).
9 место — Сбербанк
В Сбербанке выдача кредита в тенге под залог недвижимости осуществляется в рамках программы «Кредит на неотложные нужды» на срок до 10 лет. Банк взимает три комиссии: за оформление кредитной документации (2%), за зачисление средств на счет (0,3%) и за обналичивание (2%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в Сбербанк
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
частичное |
имеется |
частичное |
|
Ежемесячный платеж |
38 993 тг |
39 242 тг |
77 987 тг |
78 483 тг |
|
Годовая ставка |
19,1% |
19,4% |
19,1% |
19,4% |
|
ГЭСВ |
от 20% |
|||
|
Комиссии |
64 500 тг |
64 500 тг |
129 000 тг |
129 000 тг |
|
Переплата |
904 080 тг |
854 520 тг |
1 808 220 тг |
1 837 980 тг |
Максимальная сумма кредита — до 70% от стоимости жилья.
10 место — Банк ВТБ
В Банке ВТБ максимальный срок потребительского кредита на неотложные нужды, как и во многих остальных банках, составляет 10 лет. Потребуется заплатить две комиссии — за рассмотрение заявки (6 000 тенге) и за организацию кредита (2%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в Банке ВТБ
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
39 741 тг |
40 580 тг |
79 482 тг |
81 160 тг |
|
Годовая ставка |
20% |
21% |
20% |
21% |
|
ГЭСВ |
от 31,35% |
|||
|
Комиссии |
36 000 тг |
36 000 тг |
66 000 тг |
66 000 тг |
|
Переплата |
920 460 тг |
970 800 тг |
1 834 920 тг |
1 935 600 тг |
При оформлении кредита с подтверждением доходов максимальная сумма кредита, которую может выдать Банк ВТБ, — до 70% от рыночной стоимости залога, без подтверждения доходов — до 50%.
Рефинансирование кредита: игра на понижение >>>
11 место — PNB Банк
В этом банке выдача кредита под залог недвижимости осуществляется по программе кредитования «PNB Береке». Сроки кредитования варьируются от полугода до 5 лет. Минимальная сумма кредита — 150 000 тенге Кредит можно получить при полном или частичном подтверждении дохода. Банк взимает комиссию за организацию кредита (1%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в PNB Банке
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
частичное |
имеется |
частичное |
|
Ежемесячный платеж |
41 428 тг |
43 152 тг |
82 857 тг |
86 304 тг |
|
Годовая ставка |
22% |
24% |
22% |
24% |
|
ГЭСВ |
от 24,4% |
от 26,8% |
от 24,4% |
от 26,8% |
|
Комиссии |
15 000 тг |
15 000 тг |
30 000 тг |
30 000 тг |
|
Переплата |
1 000 680 тг |
1 104 120 тг |
2 001 420 тг |
2 208 240 тг |
Максимальная сумма кредитования при полном подтверждении доходов — 30 000 000 тенге; при частичном — 15 000 000.
12 место — Цеснабанк
Для получения потребительского кредита в Цеснабанке разработана специальная линия «Внимание, деньги!». Выдача кредита под залог недвижимости осуществляется в двух валютах — в тенге и долларах на срок до 10 лет. Минимальная сумма займа — 200 000 тенге. Банк взимает три комиссии — за организацию займа (1,5%), за обналичивание (0,7%) и ежегодную комиссию за страхование (0,3% от стоимости займа).
Расчет для получения кредита на 5 лет в Цеснабанке
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
41 428 тг |
- |
82 857 тг |
- |
|
Годовая ставка |
22% |
- |
22% |
- |
|
ГЭСВ |
от 26,5% |
- |
от 26,5% |
- |
|
Комиссии |
55 500 тг |
- |
111 000 тг |
- |
|
Переплата |
1 041 180 тг |
- |
2 082 420 тг |
- |
Максимальная сумма займа в этом банке может достигать до 70% от стоимости недвижимости.
Итоговая таблица
Расчеты произведены в тенге
|
№ |
Банк |
Заем 1,5 миллиона тенге |
Заем 3 миллиона тенге |
||
|
Ежемесячный платёж |
Переплата |
Ежемесячный платёж |
Переплата |
||
|
1 |
Народный банк |
35 685 |
671 100 |
71 370 |
1 342 200 |
|
2 |
Asia Credit Bank |
36 477 |
716 120 |
72 954 |
1 427 240 |
|
3 |
Qazaq Banki |
36 877 |
746 620 |
73 754 |
1 489 240 |
|
4 |
Банк RBK |
38 090 |
785 400 |
76 180 |
1 570 800 |
|
5 |
ForteBank |
37 683 |
790 830 |
75 367 |
1 581 720 |
|
6 |
Capital Bank Kazakhstan |
38 090 |
815 400 |
76 180 |
1 630 800 |
|
7 |
АТФ Банк |
38 090 |
830 650 |
76 180 |
1 657 300 |
|
8 |
Нурбанк |
38 911 |
865 410 |
77 822 |
1 730 820 |
|
9 |
Сбербанк |
38 993 |
904 080 |
77 987 |
1 808 220 |
|
10 |
Банк ВТБ |
39 741 |
920 460 |
79 482 |
1 834 920 |
|
11 |
PNB Банк |
41 428 |
1 000 680 |
82 857 |
2 001 420 |
|
12 |
Цеснабанк |
41 428 |
1 041 180 |
82 857 |
2 082 420 |
Юлия Волкова, информационная служба kn.kz