За 2023 год 111,7 тысячи казахстанцев взяли ипотечных кредитов больше чем на 1,7 триллиона тенге. Это подсчитали в Первом кредитном бюро и уточнили, что на каждого заёмщика приходится примерно 15,7 миллиона.
Не все из них смогли заключить ипотечный договор, рассчитывая только на свои силы. Многие воспользовались правом привлечь гаранта или поручителя (созаёмщика). В основном ими выступают родственники и близкие друзья, но не все из них понимают, какая ответственность ложится на гаранта и поручителя по ипотечному займу. За разъяснениями мы обратились к адвокату Карагандинской областной коллегии адвокатов Жазире Нурлановой.
Когда и как расплатиться при покупке недвижимости? >>>
Созаёмщик и гарант: в чём разница?
Понятно, что «помощь друга» в делах ипотечных – мера вынужденная. В основном к этому прибегают, когда у потенциального заёмщика недостаточно высокая зарплата для платежа по кредиту, соответственно, человек не может подтвердить свою платежеспособность перед банком.
Для начала надо понимать, в чём, собственно говоря, разница между гарантом и поручителем. В Гражданском кодексе РК есть объяснение для обоих терминов.
Нюансы гарантии описаны в статье 329. Во-первых, в силу гарантии гарант обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично СОЛИДАРНО с должником, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами. Во-вторых, лица, совместно давшие гарантию, отвечают перед кредитором СОЛИДАРНО, если иное не установлено договором гарантии. В-третьих, договор гарантии может быть заключён также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Что же касается нюансов поручительства в Казахстане, статья 330 Гражданского Кодекса лаконично гласит, что «в силу поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично СУБСИДИАРНО».
– «Солидарно» и «субсидиарно» – а в чём, собственно говоря, разница – спрашивают мои клиенты? Объясняю просто и понятно: солидарно это когда кредитор – например, банк, вправе привлечь к ответственности как самого заёмщика, так и его гаранта в любом объёме в пределах общего размера убытков или вреда. То есть, допустим, если заёмщик не вышел на связь, то банковские работники сразу могут обратиться к гаранту и обязать его выплатить банку весь объём основного долга и штрафы, пени и просрочки. Как уже дальше разберутся гарант и заёмщик – банку, по сути, не важно. Совсем другая ситуация с поручительством. Субсидиарная ответственность – означает, что поручителя могут привлечь только после должника и только по той сумме, которая будет прописана в договоре поручительства. И важный нюанс здесь то, что до обращения к поручителю банк обязан сделать всё, чтобы обязательства исполнил именно заёмщик. То есть, если деньги он отказывается оплатить, придётся подать иск по взысканию заложенного имущества. И только после этого – идти к поручителю, – объясняет адвокат Карагандинской областной коллегии адвокатов Жазира Нурланова.
Получается, что гарант по сути, мгновенная замена должнику. А вот поручитель – что-то вроде «крайней меры», на которую пришлось пойти из-за недобросовестности заёмщика.
Что гарантия, что поручительство возникают только на основании официальных договоров, которые должны быть составлены только в письменной форме (без этого договоры ничтожны).
– Согласно статье 331 письменная форма договоров гарантии или поручительства считается соблюдённой, если гарант или поручитель письменно уведомил кредитора о своей ответственности за исполнение обязательства должником, а кредитор не отказался от предложений гаранта или поручителя в течение необходимого для этого времени, – уточняет Жазира Нурланова.
Что делать если начались суды
Если вы стали гарантом и банк предъявил к вам требования по уплате долга заёмщика, помните, что по статье 333 гражданского кодекса РК гарант обязан до удовлетворения требования банка предупредить об этом должника. Если против вас подали иск в суд – смело привлекайте должника к делу, так как он по закону имеет право выдвинуть против гаранта все те возражения, которые он имел против банка.
– Также гарант вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора гарантии. Гарант не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг, – цитирует закон адвокат Карагандинской областной коллегии адвокатов Жазира Нурланова.
Если гарант выплатил долги заёмщика, то к нему переходят права банка по этому обязательству и права, принадлежавшие банку как залогодержателю, в том объеме, в котором гарант удовлетворил требование кредитора. То есть, если была взята ипотека, за которую расплатился гарант, право на недвижимость, по сути, принадлежит ему, а не тому, кто эту ипотеку брал, и кредит в итоге не потянул. Кстати, после исполнения гарантом обязательства банк обязан вручить гаранту документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
– Гарант может потребовать от должника ещё и уплату неустойки и вознаграждения на сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Например, если из-за него гаранту даже пришлось ездить в другой город и нести транспортные расходы.
Что же касается поручителя, то он приобретает те же права, как и гарант, но только в той части, в которой он исполнил обязательство должника перед банком.
– Не забываем, что по закону, должник, исполнивший обязательство, обеспеченное гарантией или поручительством, обязан немедленно известить об этом гаранта или поручителя. В противном случае гарант или поручитель, в свою очередь исполнившие обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное, – цитирует Жазира Нурланова.
Когда прекращаются обязательства гаранта и поручителя
Гарантия и поручительство прекращаются тогда, когда по долгу закрыты все обязательства (если в договоре займа не предусмотрены другие условия). Также гарантия и поручительство прекращаются в случае изменения обязательств без согласия гаранта и поручителя. Причём, если это изменение влечёт увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для гаранта и поручителя.
– Также в статье 336 Гражданского кодекса указано, что гарантия и поручительство прекращаются с переводом на другое лицо долга по обеспеченному гарантией или поручительством обязательству, если гарант или поручитель не дали кредитору согласия отвечать за нового должника, – говорит адвокат Карагандинской областной коллегии адвокатов Жазира Нурланова.
Если при наступлении срока исполнения обеспеченного им обязательства кредитор отказался принять исполнение, предложенное должником или гарантом и поручителем, то гарантия и поручительство тоже прекращаются.
Не забываем и про сроки, указанные в договоре. Гарантия и поручительство прекращаются по истечении срока, на который они даны. Если срок не установлен, они прекращаются, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного гарантией или поручительством обязательства не предъявит иска к гаранту или поручителю.
– Когда срок исполнения основного обязательства в договоре не указан и не может быть определён или опредёлен моментом востребования, гарантия и поручительство прекращаются, если кредитор не предъявит иска к гаранту или поручителю в течение двух лет со дня заключения договора гарантии или поручительства, если иное не предусмотрено законодательными актами, – заключила Жазира Нурланова.
Быть гарантом или поручителем – задача ответственная и рискованная. Конечно, перед тем, как подписывать соответствующий договор, нужно всегда его читать и (лучше всего) советоваться с юристами, чтобы в последующем не огорчиться от свалившегося на вас финансового долга от человека, за которого вы поручились перед банком. Но не стоит забывать и то, что выступив гарантом или поручителем для своего близкого, в дальнейшем и он когда-нибудь сможет выручить вас той же услугой.
Благодарим за помощь в подготовке материала партнера портала kn.kz адвоката Карагандинской областной коллегии адвокатов Жазиру Нурланову. Связаться с ней по решению юридических вопросов можно по следующим контактам: 8-701-463-05-65, 8-777-485-34-68, zhaz-ir@mail.ru, @advokat_nurlanova_zhazira.
Информационная служба kn.kz
Источник фото: freepik.com, из личного архива Ж. Нурлановой
