Что делать проблемному заемщику

Если вы неожиданно потеряли работу или доход и понимаете, что ближайший платеж по кредиту гасить нечем, то паниковать не стоит. Выход есть всегда. Какие изменения появились в законодательстве, как урегулировать задолженность, как избежать проблем с кредитом, рассмотрим в данном материале.

Стоит отметить, что количество проблемных заемщиков по Казахстану растет. Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка сообщает, что по итогам апреля 2022 года доля кредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней в общем объеме кредитного портфеля увеличилась и составила 3,6%. На начало 2022 года эта цифра была равна 3,3%.

«Бақытты отбасы»: как получить ипотеку под 2% >>>

Что изменилось в законодательстве

В Агентстве напоминают, что с 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями проблемной задолженности заемщиков-физических лиц. Отныне заемщики-физлица с просроченной задолженностью могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которых обязали рассматривать заявления граждан в рамках правового поля. Данный единый правовой режим будет способствовать урегулированию задолженности на ранних этапах возникновения сложностей у заемщика, что, в свою очередь, позволит снизить долговую нагрузку и избежать ухудшения его финансового положения.

Ипотека: что предлагают банки в 2022 году >>>

Как рассказали порталу kn.kz в Агентстве, с начала действия единого правового режима 25 979 заемщиков изменили условия по своим займам в сторону улучшения, из которых:

• по 23 788 договорам предоставлена отсрочка по основному долгу или вознаграждению;
• по 16 413 договорам — изменен срок займа;
• по 861 займу — уменьшена ставка вознаграждения, было предоставлено внутреннее рефинансирование или изменен метод погашения.

Также с апреля прошлого года в Казахстане заработал новый механизм реабилитации заемщиков, которым банки отказывают в займах. Он предусматривает присвоение заемщику статуса «реабилитирован» в системе кредитных бюро, если кредит с просрочкой свыше 90 дней погашен. Данный статус будет являться подтверждением добросовестного выполнения гражданином своих обязательств перед банками и другими кредиторами. Для получения статуса не потребуется каких-либо документов, процедура будет проведена кредитным бюро по истечении 12 месяцев после погашения просроченного долга и при отсутствии в этот период иной просроченной задолженности.

Между тем, Первое кредитное бюро сообщает, что каждый пятый заемщик, контрактам которого в апреле прошлого года был присвоен статус «реабилитирован», допускает просрочки по новым кредитам.

Как купить кредитное жилье по госпрограмме в 2022 году >>>

Чем грозит неуплата кредита

1. Не позднее 30 календарных дней с даты наступления просрочки финансовая организация уведомит должника о необходимости внести платежи для погашения кредита. В уведомлении будут указаны: размер просроченной задолженности и напоминание о последствиях невыполнения обязательств по договору займа.
2. В зависимости от условий договора, с 1-5 дня просрочки начнет начисляться пеня. Также должнику могут начислить штраф за просрочку.
3. Информацию о невыполнении обязательств банк обязан направить в кредитные бюро, которая отразится в кредитной истории заемщика.
4. При залоговом кредите через суд или в досудебном порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.
5. Кредитор вправе выставить платежное требование, если эта мера оговорена в договоре. Это значит, что без дополнительного согласия должника определенная сумма, например, часть зарплаты будет списана с банковского счета. При этом сумма, сохраняемая на текущем счете физлица, должна составлять не менее размера прожиточного минимума.
6. Должник не сможет покинуть страну. Он может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по постановлению судисполнителя. Постановление подлежит санкционированию судом. Затем должник получает копию постановления. Ее также получит пограничная служба, которая не выпустит должника за границу, пока в базе не будет подтверждено погашение задолженности.

Особенности покупки квартиры в залоге >>>

Что делать, если нечем стало платить

В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка рассказали порталу kn.kz, что делать при возникновении задолженности.

Самое главное, что нужно сделать — это написать официальное заявление в кредитную организацию, с которой у вас оформлены договорные отношения. Сделать это нужно не позднее 30 дней с даты наступления просрочки, а еще лучше — до ее наступления.

В заявлении укажите причину, по которой вы не имеете возможности исполнять свои обязательства. Важно иметь документы, подтверждающие возникшие сложности по оплате кредита.

Изложите свои предложения по изменению условий договора. Это может быть:

• уменьшение ставки вознаграждения;
• отсрочка платежа по основному долгу, вознаграждению;
• изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности;
• создание нового графика платежа, с учетом своего финансового положения;
• изменение срока действия договора;
• прощение просроченного основного долга, вознаграждения, отмена неустойки;
• самостоятельная реализация залогового имущества.

Обязательно получите копию вашего заявления с входящим номером. После этого финансовая организация в течение 15 дней рассмотрит ваши предложения и ответит в письменной форме. Банк вправе либо согласиться с вашими предложениями, рассмотреть альтернативные варианты либо отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

Как получить арендное жилье без выкупа в 2022 году >>>

Если не получиться достичь консенсуса с кредитором по условиям реструктуризации займа, заемщик имеет право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Как советует Директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Александр Терентьев, при этом нужно обязательно предоставить подтверждение своего обращения в кредитную организацию и недостижения взаимоприемлемого решения.

В этот период кредитор не вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

Помните, что при ипотечном займе должник вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Как безопасно рассчитаться за покупку квартиры >>>

Как составить и отправить обращение в Агентство

Обращение в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка должно быть подано лично, либо через официального представителя, имеющего соответственную доверенность. Заявление можно подать в письменном виде, либо посредством сервиса подачи официальных обращений «e-otinish». Социальные сети, электронная почта и мессенджеры Агентства не являются официальными каналами приема обращений.

При подаче обращения необходимо в обязательном порядке указать ИИН, суть обращения, а также приложить сопроводительные и подтверждающие документы. Обращения, не содержащие данную информацию, а также те обращения, по которым не удается идентифицировать заявителя, рассмотрены не будут.

Налоги на недвижимость: кто платит и сколько >>>

Зачем нужно обязательно подавать официальное заявление

Не только заемщик, но и кредитор заинтересован в положительном решении проблемы. Чем раньше будут приняты меры по ее урегулированию, тем скорее будет найден вариант, устраивающий обе стороны. Своевременное обращение в финансовую организацию не только позволит сохранить положительную кредитную историю заемщика, но и в случае дальнейшего оспаривания действий кредитора в суде эти действия должника могут быть засчитаны в его пользу.

— Как показал анализ ежемесячных данных, отмечается умеренный спад обращений граждан к финрегулятору по вопросам проблемной задолженности — на 26,7% по сравнению с началом текущего года. Это значит, что заемщикам удается урегулировать процесс непосредственно с финансовой организацией. И сами финансовые организации понимают, что наращивать объем непрофильных активов на балансе нецелесообразно, поэтому настроены на урегулирование задолженности позитивно в рамках Закона, — отмечает Александр Терентьев.

Каждый случай кредитор рассматривает в индивидуальном порядке. Заемщика могут попросить подготовить дополнительные документы, характеризующие его финансовую ситуацию и платежеспособность. Это трудовой договор, документы, подтверждающие статус безработного, и другие. Таким образом будет проще принять решение по конкретному случаю.

Как январские события отразятся на рынке недвижимости >>>

Что категорически нельзя делать

Зачастую должник впадает в отчаяние и пытается скрыться от кредитора. Не отвечает на звонки, меняет номера телефона и так далее. Нельзя этого делать. Как рассказали в Агенстве по регулированию и развитию финансового рынка, если заемщик не идет на контакт с финансовой организацией, то она вправе применять все санкции, прописанные в договоре: начислять пени, штрафы или запустить процесс взыскания вплоть до суда. Кроме того, к взысканию задолженности может быть привлечено коллекторское агентство.

Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и урегулирование задолженности по займам физических лиц. Поэтому, если заем передан в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо изменений его условий должник вправе обратиться непосредственно к нему, а также в финансовую организацию.

В чем ошибаются заемщики, покупая квартиру в ипотеку >>>

Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

• запугивать должников, использовать насилие, криминальные приемы;
• нецензурно обращаться и оскорблять;
• ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
• заходить в ваше жилье без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определенное время, а именно:

• только в будние дни;
• не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;
• не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом, время выбора взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

Информационная служба kn.kz