Несмотря на эпидемиологическую обстановку в стране жизнь не стоит на месте. Одни женятся и покупают жилье, другие разводятся и надо срочно разменять жилплощадь, третьи расширяют «квадраты» в связи с пополнением. И зачастую приходится идти в банк за кредитом. Тщательный анализ и расчет помогут оформить ипотеку грамотно.
Для начала немного цифр. Несмотря на пандемию и экономический кризис банки сохраняют кредитную активность. По данным ranking.kz, объёмы займов банков второго уровня к июню составили 15,1 трлн тенге, что на 1,2% больше, чем месяцем ранее, и сразу на 13,6% больше, чем в мае прошлого года. В тройке лидеров Bank RBK, Жилстройсбербанк и Kaspi Bank.
Зарубежная недвижимость: пандемия, спрос, рынки >>>
А стоит ли брать ипотеку в 2020-м?
В марте-апреле в связи с введением карантина временно без работы оказались 4,2 миллиона казахстанцев. По прогнозу Министерства национальной экономики РК, уровень безработицы в Казахстане к концу 2020 года составит 5,8% к численности рабочей силы против 4,8%, прогнозируемых до ЧП. Ожидается, что нетрудоустроенных к концу года станет 537 тысяч человек против прогнозируемых ранее 437 тысяч. Для сравнения в 2019 году без работы оставались 441,4 тысячи казахстанцев.
Последствия мер по сдерживанию пандемии, экономическая ситуация в Казахстане и мире ухудшит жизнь казахстанцев. Всемирный банк прогнозировал Казахстану снижение ВВП в этом году на 3%. Массовые увольнения, отпуска без содержания, резкий спад доходов в малом бизнесе станут причиной того, что ипотеку в кризис потянет не каждый. Стоит хорошо обдумать, нужно ли оформлять заем именно в этом году?
Как изменился рынок жилья после карантина >>>
Ненадежные и надежные заемщики 2020 года
В кризисных условиях банки будут тщательнее взвешивать свои риски. На сегодняшний день многие фининституты подняли ставки по собственным ипотечным программам, что делает займы еще недоступнее. Так, если в марте лидер среди банков-кредиторов Bank RBK предлагал ипотеку по минимальной ставке от 14,5%, то сегодня она составляет от 16,5%. Нурбанк также повысил ставку с 15% до 17% годовых. Сбербанк увеличил данный показатель с 14,6% до 14,99%.
Ужесточение требований приведет к тому, что часть потенциальных клиентов перейдет в категорию риска, а, следовательно, получит отказ по ипотеке. В наибольшей степени «неблагонадежными» заемщиками в 2020 году станут сотрудники компаний малого и среднего бизнеса, а также отраслей, наиболее пострадавших от пандемии — непродуктовый ритейл, туризм, общепит, спорт, бьюти-сфера и так далее. Также рискованными клиентами для банков будут и самозанятые, индивидуальные предприниматели.
В более выгодном положении при рассмотрении заявки на жилищный кредит окажутся работники бюджетной сферы и государственных структур, так как эти сферы в карантин держались в строю. Оклады таких категорий потенциальных заемщиков в период самоизоляции с высокой вероятностью не сокращались.
Ипотеку одобрят клиенту со стабильным хорошим доходом, который он сможет подтвердить. Еще лучше, если это будет участник зарплатного проекта банка. Важную роль сыграет и положительная кредитная история.
Жилье молодым: как решить квартирный вопрос с помощью госпрограмм >>>
Самые выгодные ипотечные программы
Они же и государственные. При этом стоять в очереди на жилье в акимате не обязательно. И участвовать в них могут все категории граждан, не считая целевую программу для молодых семей «Жас отбасы». Рассмотрим вкратце.
«7-20-25»
Ипотеку «7-20-25» выдают в 8 банках: Банке ЦентрКредит, АТФБанке, Халык банке, Jýsan bank, Eurasian Bank, Банке РБК, ForteBank и Сбербанке. Объект кредитования — первичное жилье с ограничением по стоимости в зависимости от региона. Ставка — 7%, первоначальный взнос — от 20%, срок займа — до 25 лет.
«Баспана Хит»
Ипотеку «Баспана Хит» выдают в тех же 8 банках. Объект кредитования — первичное и вторичное жилье с ограничением по стоимости в зависимости от региона. Ставка на 6 июля — 11,25%, первоначальный взнос — от 20%, срок займа — не более 15 лет.
«Жас отбасы»
Новую ипотечную программу «Жас отбасы» для супругов, зарегистрированных в браке не более 3 лет, выдает Жилстройсбербанк. Объект кредитования — первичное и вторичное жилье. Ставка — в первые два года 6%, затем 5%. Первоначальный взнос — 50%, который нужно накопить в течение года. Срок займа — до 9 лет.
Скидка, рассрочка, ипотека и другие предложения от застройщиков >>>
Какую квартиру покупать в ипотеку
В кредит покупать нужно ликвидную квартиру, на случай, если кризис вас прижмет и жилье надо будет срочно продавать. Ликвидность недвижимости зиждется на трех китах — месторасположении, транспортной доступности и развитой инфраструктуре. Как говорят риелторы, квартира с адекватной ценой в хорошем районе, куда можно без труда добраться ото всюду, всегда будет легко продаваться.
Также ликвидности жилью прибавляют еще и такие характеристики, как оптимальная площадь, этаж, виды из окон, размер кухни, наличие балкона или лоджии, высота потолков, удобство планировки. Если это новостройка, то доверие покупателей может вызывать и добрая репутация застройщика.
Что нужно знать собственникам долей в недвижимости >>>
Банк не берет в залог следующую недвижимость:
- квартиру в доме, который является аварийным, подлежит сносу либо срок эксплуатации дома превышает 50 лет;
- квартиру, которая имеет обременение третьих лиц;
- квартиру, у которой не в порядке какие-либо документы;
- комнату или долю в квартире.
Как купить квартиру по госпрограмме «5-10-20» >>>
Некоторые «лайфхаки» для ипотечников
Сначала сравните все банковские программы
Изучите несколько предложений от банков и подайте кредитную заявку в несколько фининститутов. Даже на первый взгляд незначительная разница в 1-2% может сэкономить значительные средства. Также помните, что самую выгодную ставку банки дают зарплатникам.
Подготовьте подушку безопасности
Если карантин будет продлеваться, то некоторые заемщики рискуют остаться без дохода. Для этого необходим запас прочности. До того, как оформлять ипотеку, удержите из суммы первоначального взноса деньги в размере 3-месячных, а еще лучше 6-месячных платежей на случай потери работы.
Стоит также помнить, что расходная и доходная части семейного бюджета ипотечника должны соотноситься как 40:60, где 40% — это ежемесячный взнос на погашение кредита.
При имеющейся ипотеке не стоит брать другие займы, например, на покупку бытовой техники. В кризисный период такие расходы будут больно бить по карману.
Изначально лучше оформить жилищный кредит на максимальный срок. А затем, если доходы позволят, постепенно сокращайте период выплат.
Очередной кризис: что делать продавцам и покупателям? >>>
Сумму займа возьмите с расчетом на ремонт
Переезд в новую квартиру всегда сопряжен с расходами на ремонт, покупку мебели и бытовой техники и многое другое. Эти траты лучше заложить в ипотечном займе, так как он гораздо дешевле потребительского кредита, который в среднем составляет 20%.
Внимательно изучите ипотечный договор
Прежде чем подписывать ипотечный договор, обратите внимание на следующие его пункты:
- Основные параметры кредитования: сумму, срок, процентную ставку. Вид процентной ставки: плавающая или фиксированная. Имеется ли право кредитора повышать процентную ставку в одностороннем порядке при изменении экономических условий.
- График платежей, который прилагается к договору и заверяется подписями уполномоченных лиц и печатью банка. В договоре посмотреть пункт о способе формирования графика платежа, возможности изменить дату ежемесячных взносов.
Как купить квартиру малообеспеченным семьям по программе «Бақытты отбасы» >>>
- Обязанности заемщика по договору, например, наличие пункта о необходимости сообщить банку о наступлении непредвиденных обстоятельств. Если заемщик в письменном виде не уведомил кредитора в определенный договором срок, то это может трактоваться, как невыполнение условий договора. Также порядок действий при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
- Возможность и правила досрочного погашения кредита.
- Условия досрочного расторжения договора.
- Величина пени и штрафов при просрочке платежа. Наличие возможности взять «кредитные каникулы», воспользоваться услугой «отсрочка платежа» или пролонгировать кредитный договор.
- Какие имеются ограничения по пользованию заложенным жильем, каким образом и в какой срок происходит согласование действий с банком. Например, допускается ли сдача в аренду, регистрация на его площади родственников или третьих лиц и так далее.
Карима Апенова, информационная служба kn.kz