Кредиты под залог жилья: предложения банков в 2020 году

Когда необходима довольно большая сумма денег под относительно невысокий процент, то стоит обратить внимание на оформление кредита под залог недвижимости, который есть в линейке продуктов многих казахстанских банков. Это наиболее выгодный способ воспользоваться денежным ресурсом со стороны. При этом помимо требований к платежеспособности и предъявляемым документам, заемщик должен выполнить самое главное условие в рамках данной кредитной программы — оставить в залог банку свою недвижимость.

Казахстанцы кредитов берут все больше. Так, по информации Первого кредитного бюро, по итогам III квартала 2019 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физических лиц достигла уровня 7 трлн тенге, увеличившись относительно предыдущего квартала на 7,4%, что составляет более 500 млрд тенге.

По сравнению с началом года рынок вырос на 16%. Количество кредитных контрактов также продолжает расти и составило уже более 13 миллионов кредитных контрактов.

По состоянию на 1 октября 2019 года в структуре портфеля 26,3% занимает ипотечное кредитование, потребительское кредитование без залогов составило 53,2%, доля залоговых потребов продолжила снижаться (с 11,3% до 10,3%). На автокредитование приходится 7,4% от совокупного портфеля, на кредитные карты — 2,8%.

Как военным взять ипотеку «7-20-25» или «Баспана Хит» >>>

Изменения 2020 года в сфере кредитования

С 1 января введен запрет на предоставление кредитов заемщикам с доходом ниже прожиточного минимума. Так, граждане с доходами ниже величины прожиточного минимума, не смогут получить беззалоговый кредит в коммерческом банке. Прожиточный минимум в 2020 году в Казахстане — 31 183 тенге. При этом если имеются несовершеннолетние дети, в расчете платежеспособности необходимо учитывать по 0,5 на каждого из них от данного показателя для исчисления пороговой черты. Если заемщику удается пройти первый этап — оценки платежеспособности — то кредитор переходит на второй этап, то есть рассчитывает сумму кредита и ежемесячный платеж в соответствии с правилами расчета коэффициента долговой нагрузки.

Заем также не смогут оформить безработные граждане, так как для получения кредита необходимо подтвердить официальный доход за последние 3-12 месяцев. Вместе с тем при просрочке выплат по кредитам более трех месяцев, или 90 дней, банкам запрещено начислять комиссии.

Также повышены требования к достаточности собственного капитала банков в отношении беззалоговых потребительских займов в зависимости от трех параметров — суммы задолженности заемщика, уровня его переплаты и официального подтверждения дохода. В Нацбанке считают, что это будет дестимулировать банки к проведению агрессивной кредитной политики при осуществлении беззалогового потребительского кредитования.

Какие изменения ждут казахстанцев в сфере недвижимости в 2020 году? >>>

Основные отличия залоговых займов от беззалоговых

• Можно получить до 70% от оценочной стоимости недвижимости, в среднем до 30 млн тенге. По беззалоговому можно рассчитывать только на сумму до 6 млн тенге.
• Годовая эффективная ставка по залоговому займу ниже, чем по беззалоговому в среднем на 5%.
• Залоговый заем можно взять на более длительный срок — до 10 лет. Беззалоговый — максимально до 5 лет.
• При рассмотрении заявки на кредит без обеспечения достаточно иметь только один документ — удостоверение личности. Залоговый же заем требует более объемного пакета документов.
• Если срок рассмотрения заявки по кредиту с залогом составляет в среднем 5 дней, то заем без предоставления залога можно оформить за 1 день.

Что будет с ценами на недвижимость в Казахстане в 2020 году? >>>

Требования к залогу

Объект должен располагаться в черте города либо в среднем не далее 20 км от него, не в сейсмоопасной зоне, не должен быть в аварийном состоянии. Также не должно быть задолженности по коммунальным услугам.

Квартира

• Возраст дома — не старше 50-60 лет.
• Материал стен — железобетон, кирпич.
• Планировка должна быть узаконена.
• Квартира должна располагаться предпочтительно на средних этажах.

Индивидуальный дом

• Дом должен быть достроен, зарегистрирован в госорганах, иметь все коммуникации и быть сданным в эксплуатацию.
• Земельный участок должен быть в собственности заемщика.

Другое недвижимое имущество

Некоторые банки соглашаются взять в залог земельный участок, гараж и даже дачу. Главное условие — ликвидность объекта.

Что можно и что нельзя делать с заложенной недвижимостью

После передачи жилья в качестве обеспечения по кредиту данная недвижимость обретает особый статус. Отныне оригиналы правоустанавливающих документов будут храниться в банке до полного погашения займа. На объект накладывается обременение банка. Собственник не сможет продать свое имущество, обменять или отдать в дар. При этом клиент вправе по-прежнему проживать в ней, делать ремонт и так далее.

Стоит отметить, что если у недвижимости несколько собственников, то потребуется их согласие на передачу квартиры или дома в залог. Проблематично будет передать банку недвижимость, в числе собственников которой значатся несовершеннолетние. По закону необходимо просить согласие на сделку органов опеки и попечительства.

Какие недостатки могут скрывать продавцы квартир? >>>

Кто может получить заем

К получателям залоговых займов банки выдвигают в основном следующие требования:

• заемщик должен быть гражданином Республики Казахстан;
• возраст — от 21 года. Максимальный возраст зависит от срока займа — к моменту погашения займа заемщик не должен достичь пенсионного возраста;
• не менее 4 месяцев на последнем месте работы до даты подачи заявления на получение кредита. При этом общий непрерывный стаж работы физического лица должен составлять не менее 6 месяцев.

С официальным доходом и сумма займа выше, и срок дольше. Можно получить деньги и без подтверждения дохода, но в таком случае процентная ставка будет выше. При этом все равно какой-то косвенный доход надо будет показать. Минимальный доход должен покрывать ежемесячный платеж по кредиту, расходы на иждивенцев, товары первой необходимости, коммунальные услуги, транспорт, связь и другие имеющиеся у заемщика обязательные платежи. Ежемесячный платеж не должен превышать 50% от дохода.

• максимальное количество созаемщиков не может быть более 3 физических лиц.

«Первичка» или «вторичка»: что купить сегодня? >>>

Какие документы необходимы

Большинство банков запрашивают стандартный пакет документов:

• документ, удостоверяющий личность;
• копия свидетельства о заключении брака заемщика/ созаемщика (если заемщик/созаемщик состоит в браке);
• документы, подтверждающие получение дохода в валюте запрашиваемого кредита за 6 предшествующих месяцев до даты обращения в банк;
• правоустанавливающие документы на предоставляемую в залог недвижимость. 

Банк имеет право запросить при необходимости дополнительный пакет документов.

Мошенничество на рынке жилья: схемы обмана, способы защиты >>>

Какие банки выдают займы под залог жилья

По состоянию на 10 января 2020 года, кредиты под залог недвижимости предоставляли следующие банки второго уровня: Halyk Bank, ForteBank, Нурбанк, Bank RBK, АТФБанк, Сбербанк, АзияКредит Банк, Jýsan Bank, Банк Каssa Nova,. Алтын Банк (только в городах Астана, Алматы, Атырау, Актау).

О приостановлении программ залогового кредитования сообщают в Банк ЦентрКредит, ВТБ Банке, Capital Bank Kazakhstan, Евразийском банке и Альфа-банке.

Условия по залоговым займам в банках Казахстана

Банк	Ставка	Срок займа	Сумма займа, тенге	Комиссии
Bank RBK	От 15,5% (ГЭСВ — от 17,26%)	До 10 лет	От 750 000 до 70% от стоимости залога, но не более 75 млн	0%/2%
АТФБанк	От 17% (ГЭСВ — от 19,2%)	До 10 лет	До 25 млн	0%/1,65%+4000 тг
Сбербанк	От 18,1% (ГЭСВ — от 17,8%)	До 10 лет	От 150 000 до 75% от стоимости жилья	0%
ForteBank	17,5% (ГЭСВ — от 19,1%)	До 10 лет	До 70% от стоимости залога, но не более 50 млн	1,99%
Банк Каssa Nova	От 19% (ГЭСВ — от 19,9%)	До 10 лет	От 1 млн до 500 млн	1-2%
Нурбанк	От 16,99% (ГЭСВ — от 19%)	До 10 лет	До 65% от стоимости жилья, но не более 30 млн	0%/2%+10 000 тг
Asia Credit Bank	От 17% (от 22%)	До 7 лет	До 70% от стоимости жилья	2-4%

По данным сайтов банков

Карима Апенова, информационная служба kn.kz