Кредиты — вещь не очень приятная, но порой необходимая. И если рационально подойти к выбору кредитной программы, и ответственно отнестись к своим обязательствам, то решить денежные затруднения можно будет легко и без лишних проблем. Портал о недвижимости kn.kz продолжает следить за предложениями на рынке залоговых займов.
По данным портала ranking.kz, в среднем каждый работающий казахстанец в III квартале 2017 года должен банкам по потребительским кредитам по 447 тысяч тенге. За год рынок розничного потребкредитования показал рост на 15%. Больше всех кредиты берут жители Алматы. Потребительская задолженность одного наемного работника перед банком составила 1,3 млн тг, или 7,3 месячных оклада. Следом расположилась Мангистауская область — на одного работника объем потребительской задолженности равен 556,8 тыс. тг, или 2,1 месячных оклада. На третьем месте жители Атырауской области — 508,1 тыс. тг или 1,8 месячных оклада на одного наемного работника.
Чем грозит неоплаченный кредит в Казахстане? >>>
В каких банках можно получить залоговые займы
Займы под залог недвижимости, по сравнению с беззалоговыми кредитами удобны тем, что можно взять у банка достаточно большую сумму. В банках готовы выдать до 70% от оценочной стоимости залога, но чаще всего не более 25-30 млн тенге. Программы с беззалоговыми займами в среднем ориентированы на сумму до 3 млн тенге. При этом взяв заем без обеспечения, клиент всегда переплачивает в среднем 1-2%.
Штрафы за досрочное погашение чаще всего не предусмотрены, но в некоторых фининститутах установлены моратории на первые полгода. Существенный момент, который не всегда устраивает клиентов — это время. Если экспресс-кредит можно оформить за один час, то залоговые займы занимают порядка трех дней.
По состоянию на 9 февраля 2018 года, займы под залог недвижимости предоставляют следующие банки: QAZKOM, Народный банк Казахстана (только для получателей зарплаты через данный банк), ForteBank, Нурбанк, Qazaq Banki, Bank RBK, Цеснабанк (только для участников зарплатного проекта), АТФБанк, Банк ЦентрКредит, ВТБ Банк, Сбербанк, АТФБанк, Альфа-банк, АзияКредит Банк, Алтын Банк, Банк Каssa Nova, и Эксимбанк Казахстан.
Об отсутствии программ залогового кредитования сообщают в Евразийском банке, Capital Bank Kazakhstan, Банке Астаны.
Рынок недвижимости Казахстана: прогнозы на 2018 год >>>
Держателям зарплатных карт некоторые банки предоставляют скидки до 3% от ставки вознаграждения. Согласно изменениям в Закон «О платежах и платежных системах», фининституты обязаны уведомлять клиента о взимаемых комиссиях. В связи с этим сегодня менеджеры предлагают оформить кредит как с взиманием комиссий, так и без, но под более высокий процент. Как правило, рассмотрение заявки занимает от 2-3 дней до 3 недель.
Стоит отметить, что недавно Нацбанк расширил права заемщиков. Отныне клиенты в течение 30 дней со дня наступления просрочки вправе обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора банковского займа. Эти условия банки должны будут включить в договор. Банк должен будет в течение 15 дней со дня получения заявления от заемщика рассмотреть предложенные изменения.
Насколько выгоден жилищный заем от Жилстройсбербанка? >>>
Какую недвижимость принимают в залог
В качестве залога банки принимают квартиры, дома и земельные участки. Имущество должно быть в удовлетворительном состоянии. Банки предъявляют к залогу следующие требования:
- дом или квартира не должны быть в аварийном состоянии, старше 50-60 лет и должны находиться в черте города либо не далее 250 км от него, в сейсмически безопасной зоне;
- материал стен — кирпич, монолит, железобетон;
- не допускаются в качестве залога строения с саманными, каркасно-камышитовыми стенами;
- предпочтительно, чтобы квартира не находилась на первых и последних этажах;
- перепланировки должны быть узаконены;
- задолженности по комуслугам должны отсутствовать;
- дом должен быть достроен, технически инвентаризирован и зарегистрирован в госорганах;
- земля, где расположен дом, не должна быть в долгосрочной аренде и иметь особый статус (для транспорта, связи, нацбезопасности и т.д.).
Оригиналы правоустанавливающих документов на недвижимость передаются в банк до конца действия договора о залоге.
Имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу, который выступит залогодателем. Также, если того требует внутренняя политика банка и действующее законодательство РК, требуется нотариально заверенное согласие всех совершеннолетних членов семьи и других совладельцев (а по несовершеннолетним — согласие органов опеки и попечительства) на предоставление залога и его внесудебную реализацию.
Прогноз цен на недвижимость в 2018 году: аналитический обзор kn.kz >>>
Каким заемщикам одобряют заявки
В основном в банках кредитуют клиентов, которые достигли 21 года. К моменту полной выплаты по займу клиент также не должен достичь пенсионного возраста. Хотя некоторые банки предоставляют займы и 18-летним, как, например, в Цеснабанке. Есть банки, которые кредитуют и пенсионеров, как в QAZKOM, но при этом клиент должен получать пенсию через данный банк. Можно привлечь до трех созаемщиков.
Подтверждение платежеспособности, то есть представление справки о зарплате и пенсионных взносах, как правило, за последние полгода, — желательный пункт. Однако можно получить деньги и без подтверждения дохода, но в таком случае процентная ставка будет выше. При этом все равно какой-то косвенный доход надо будет показать.
Хорошая кредитная история клиента и отсутствие просрочки по ранее выданным займам могут положительно влиять на процентную ставку по выдаваемому кредиту.
Ипотека в Казахстане в 2018 году: нюансы и советы >>>
Рейтинг кредитных программ под залог недвижимости
Для того чтобы понять, в каких банках наиболее выгодные условия кредитования, портал о недвижимости kn.kz обратился в банки с просьбой сделать расчет выплат по кредиту в размере 2 000 000 тенге сроком на 5 лет. Условимся, что клиент получает зарплату в размере 120 000 тг. По информации Комитета по статистике РК, по итогам 9 месяцев 2017 года среднемесячная заработная плата по Казахстану составляла 148 000 тенге. Среднестатистический работник может получить кредит в указанном размере, так как его ежемесячный взнос не будет превышать 50% от его зарплаты. Хотя, банки также смотрят на то, сколько членов семьи находятся на иждивении данного клиента.
|
Стоимость залога |
10 000 000 тг |
|
Ежемесячный доход |
120 000 тг |
|
Сумма кредита |
2 000 000 тг |
|
Срок |
5 лет (60 месяцев) |
|
Способ выплат |
Аннуитет |
Менеджеры предупреждают, что окончательные цифры будут индивидуальны для каждого клиента и сложатся только после рассмотрения заявки. Это касается и годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ). Все расчеты представлены в тенге. Рейтинг выстроен по величине итоговой суммы выплат. Не учитываются расходы на страховку и оценку залога, которые чаще всего заказываются клиентом самостоятельно. В расчетах используются займы с комиссией, которая высчитывается от выдаваемой суммы. Не рассматривались специальные условия для участников зарплатных проектов банков.
Что делать, если из-за долгов пришли коллекторы? >>>
1. АТФБанк: досрочное погашение без штрафных санкций
Сумма займа — до 25 млн тг. На срок до 10 лет. Допускается досрочное погашение без штрафных санкций. Комиссии — 0,75% за обналичивание и 4000 тг — за рассмотрение заявки.
|
Ставка |
От 16% |
|
Ежемесячный платеж |
48 000 |
|
Комиссии |
19 000 |
|
Переплата |
880 000 |
|
Итоговая выплата |
2 899 000 |
2. QAZKOM: заемы могут получить пенсионеры
В QAZKOM с подтверждением дохода выдается до 70% от стоимости недвижимости на срок — до 10 лет. Минимальная сумма — 1 500 000 тг, максимальная — до 30 млн тг. Заем дают пенсионерам, если они получают пенсию через данный банк. Комиссии — 2%.
|
Ставка |
17% |
|
Ежемесячный платеж |
49 000 |
|
Комиссии |
40 000 |
|
Переплата |
940 000 |
|
Итоговая выплата |
2 980 000 |
3. Банк ЦентрКредит: обеспечением может выступить недвижимость третьего лица
БЦК выдает до 60% от оценочной стоимости объекта. Обеспечение — недвижимость как самого заемщика, так и другого лица. Досрочное погашение сроком свыше 1 года без штрафных санкций. Комиссия за рассмотрение заявки — 5000 тг, за оформление кредита — 1%.
|
Ставка |
От 17% |
|
Ежемесячный платеж |
50 000 |
|
Комиссии |
25 000 |
|
Переплата |
982 300 |
|
Итоговая выплата |
3 007 300 |
4. Qazaq Banki: кредиты от 300 000 тг
Qazaq Banki выдает кредит в городах, где есть отделение банка. Минимальная сумма — 300 000 тенге на срок от 1 года до 10 лет с полным подтверждением доходов, с косвенным — на 7 лет. Комиссия взымается за организацию займа — 2%, за рассмотрение заявки — 4000 тг. Досрочно можно оплатить без дополнительных трат.
|
Ставка |
От 17 % |
|
Ежемесячный платеж |
50 000 |
|
Комиссии |
44 000 |
|
Переплата |
982 000 |
|
Итоговая выплата |
3 026 000 |
5. Народный банк Казахстана: кредит под залог квартиры может получить только участник зарплатного проекта
Народный банк выдает займы только получателям заработной платы в данном банке. Кредит выдается сроком от 3 до 120 месяцев. Максимальная сумма займа — до 30 млн тенге. При оформлении займа взымается комиссия за организацию займа — 1% (минимум 10 000 тенге) от суммы кредита и за обналичивание — 1%. Можно заем погасить досрочно после 9 месяцев без штрафных санкций. Страхование недвижимости и заемщика банк осуществляет за свой счет. Оценку залога клиент заказывает сам, сотрудник банка лишь посещает объект для сверки произведенной оценки.
|
Ставка |
17% |
|
Ежемесячный платеж |
50 243 |
|
Комиссии |
40 000 |
|
Переплата |
993 000 |
|
Итоговая выплата |
3 033 000 |
6. Bank RBK: без подтверждения дохода сумма кредита до 50% стоимости залога
Банк предлагает кредит сроком от 6 до 120 месяцев. Клиенту, подтвердившему доход, выдается до 70% от оценочной стоимости залога, без подтверждения — до 50%. Предлагается кредитование как с комиссией, так и без.
|
Ставка |
18% |
|
Ежемесячный платеж |
50 800 |
|
Комиссии |
100 000 |
|
Переплата |
1 047 000 |
|
Итоговая выплата |
3 147 000 |
8 советов о том, как получить выгодную ипотеку в Казахстане >>>
7. Asia Credit Bank: срок заема до 7 лет
Asia Credit Bank предоставляет кредит до 70% от стоимости недвижимости на срок до 7 лет. Комиссии — 0% либо 2% за организацию займа с официальным подтверждением дохода, за рассмотрение кредита — 5000 тг.
|
Ставка |
От 17% |
|
Ежемесячный платеж |
56 000 |
|
Комиссии |
45 000 |
|
Переплата |
1 120 000 |
|
Итоговая выплата |
3 165 000 |
8. Сбербанк: кредиты до 70% от стоимости залога
В данном банке для тех, кто не участвует в зарплатном проекте, выдаются кредиты по ставке 18,1%. Комиссия — 4,3%. Кредит выдается до 10 лет. Величина его составляет — до 70% от стоимости залога, без подтверждения дохода — до 50%.
|
Ставка |
18,1% |
|
Ежемесячный платеж |
49 800 |
|
Комиссии |
86 000 |
|
Переплата |
1 053 000 |
|
Итоговая выплата |
3 139 000 |
9. ForteBank: залоговый заем до 10 лет
ForteBank дает займы под залог сроком до 10 лет. При полном подтверждении дохода данный банк выдает до 70% от стоимости квартиры или дома (до 30 млн тг), при частичном — до 50% и 25% — при предоставлении анкетной информации. Комиссия за организацию займа — 1,99% от суммы займа.
|
Ставка |
19,99% |
|
Ежемесячный платеж |
53 000 |
|
Комиссии |
40 000 |
|
Переплата |
1 179 000 |
|
Итоговая выплата |
3 219 000 |
10. Нурбанк: сумма заема не более 30 млн тг
Банк выдает заем на потребительские цели на срок от 6 до 120 месяцев. Выдается сумма не более 30 млн тг. Комиссия за организацию займа — 2%, комиссия за выдачу — 10 000 тг. Страховка и оценка — за счет клиента. Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.
|
Ставка |
От 20% |
|
Ежемесячный платеж |
53 000 |
|
Комиссии |
50 000 |
|
Переплата |
1 243 000 |
|
Итоговая выплата |
3 293 000 |
Карима Апенова, информационная служба kn.kz