Кредитные отношения возникли еще до нашей эры. Такова уж человеческая природа — иметь потребности и желание их удовлетворять, порой в ущерб собственному благополучию. Но раз уж человек не может отказать себе в приобретении материального блага, либо жизненные обстоятельства вынуждают его пойти в банк, то нужно знать последствия, которые могут возникнуть при невыплате займа. Эти знания помогут спланировать мероприятие грамотно и не проблематично для обеих сторон.
Сегодня закредитованность казахстанцев, по информации Первого кредитного бюро (ПКБ), остается высокой — свыше 5 млн человек имеют действующий кредит. При этом по подсчетам ПКБ, индекс кредитного здоровья казахстанцев составляет 73%.
— Это означает, что 73% заёмщиков с действующими кредитами находятся в зеленой зоне риска и являются хорошими, — отмечает директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева. — Мы начали его замерять с конца 2015 года. В целом мы видим улучшение, и это происходит на фоне общего увеличения выданных кредитов, начиная со второго полугодия 2016 года. Около 18% заёмщиков находятся в дефолте, то есть имеет просрочку более 90 дней.
Ипотека в 2017 году в Казахстане: топ предложений коммерческих банков >>>
Каковы последствия невыплаты кредита для заемщика
1. Начисление неустойки
Как правило, в договоре банковского займа есть пункт, оговаривающий ответственность сторон за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств. Обычно в качестве ответственности предусматривается неустойка (штраф, пеня). Ограничения по размеру штрафа регулируются статьей 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».
— При нарушении обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту более чем на 4 календарных дня, банк вправе потребовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня, — рассказала порталу kn.kz руководитель службы по связям с общественностью ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Ирина Шейкина. — По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.
2. Удержание денег с банковских счетов должника
В договоре, как правило, оговаривается право банка на списание средств, иначе кредитор не вправе совершать указанные действия. Поэтому всегда важно внимательно читать условия договора.
Нельзя списывать деньги со счетов, по которым клиент получает пособия и социальные выплаты. А вот снятие со счета для заработной платы допускается. Однако, согласно статьи 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от заработной платы. Поэтому банк не имеет право удерживать всю зарплату должника.
3. Реализация залогового имущества
Когда происходит просрочка по договору банковского займа или ипотечному договору, кредитор имеет право самостоятельно реализовать залоговое имущество в принудительном внесудебном порядке. Чаще всего это происходит с помощью торгов (аукционов).
Получив уведомление от банка о невыполнении обязательств, должник может дать свое письменное согласие на реализацию имущества либо письменно отказаться от этого. Если банк получит от залогодателя отказ от внесудебной реализации, зарегистрированный в территориальных органах юстиции, кредитор не вправе проводить внесудебную реализацию залога. В противном случае клиент вправе подать в суд в течение трех месяцев с момента, когда были проведены торги залогового имущества.
3 совета, как меньше платить по кредиту >>>
Может ли банк забрать единственное жилье, являющееся залогом по ипотеке?
Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». В то же время особенности внесудебной реализации залога могут регулироваться договором о залоге. Банк получит право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, который подписывал залогодатель.
Согласно закону, у банка есть право реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это тоже не так просто.
Статья 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» гласит, что удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:
- для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
- предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
- имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
- в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.
Также в 2015 году были внесены поправки в законодательные акты, которые запретили банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:
- сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10 % от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
8 советов о том, как получить выгодную ипотеку в Казахстане >>>
Какие варианты решения проблемы предлагает банк заемщику
Как рассказали порталу kn.kz в Банке Хоум Кредит, в случае если клиент испытывает временные трудности с внесением регулярных платежей по кредиту, но демонстрирует готовность исполнять свои обязательства, банк готов совместно искать выход из сложившейся ситуации и предлагать доступные способы реструктуризации долга.
— Самое главное, не скрывайтесь от банка, — говорит руководитель службы по связям с общественностью банка Ирина Шейкина. — Прятаться и не отвечать на звонки — самый худший вариант. Такое поведение не спасет от штрафов, а сумма долга, наоборот, вырастет. Постарайтесь погашать кредит ежемесячно небольшими частями, это подтвердит ваше намерение не отказываться от оплаты кредита. Обратитесь в банк с письменной просьбой изменить условия договора по кредиту, то есть произвести его реструктуризацию. Не надо бояться этого слова. Реструктуризация — это изменение действующих условий договора. При этом банки идут навстречу клиентам и предлагают приемлемые условия возврата денег.
Все просрочки фиксируются в кредитной истории
Информация обо всех заемщиках хранится в ТОО «Первое кредитное бюро», которое работает в Казахстане уже 13-й год. Здесь имеются все данные о том, кто, когда, на какой срок оформлял заем и как по нему расплачивался. Как рассказала порталу kn.kz директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева, за 2015 год ПКБ выдало более 120 000 персональных кредитных отчётов (ПКО), за 2016 — более 200 000 ПКО.
— Каждый год тенденция идёт в рост, так как мы увеличиваем каналы распространения отчётов в регионах и ведём активную работу по осведомленности граждан Казахстана о необходимости следить за своей кредитной историей, — говорит А. Нургалиева.
В ПКБ подчеркивают, как правило, выдачи увеличиваются в деловых сезонах: это весна и осень каждого года, а также естественно имеют всплески в декабре каждого года на фоне повышения потребительского спроса.
Доверяй, но проверяй, или Как выбрать надежный банк >>>
Можно ли взять заем с испорченной кредитной историей?
Как рассказала А. Нургалиева, для начала нужно понимать, что даже если у вас была просрочка и вы погасили заем, то эта информация остается в истории, как след вашей финансовой недисциплинированности.
— В дальнейшем взять кредит либо невозможно, либо только в небольшой сумме, так как при принятии решения о выдаче кредита банки уделяют большое внимание кредитной истории, — говорит представитель ПКБ. — Но решение о выдаче дает банк, а не Первое кредитное бюро. В ПКБ лишь фиксируется факт просрочки, сумма и количество дней.
Как жить с плохой кредитной историей в Казахстане? >>>
Можно ли улучшить кредитную историю?
— Да конечно, кредитную историю можно попробовать улучшить, — говорит А. Нургалиева. — Для начала необходимо погасить кредит. Далее пробовать брать небольшие займы (например, на покупку бытовой техники) и погашать их. В случае наличия просрочки, конечно, взять кредит сложно, но возможно, если сумма небольшая. То есть необходимо показать финансовому институту, что вы можете быть кредитоспособным. В основном, банки берут во внимание историю за последние 3-5 лет.
О том, что делать, если пришли коллекторы, читайте здесь.
Советы заемщикам
Первое кредитное бюро рекомендует тем, кто собирается оформить кредит, ответственно подходить к оценке своих возможностей, а именно:
- Всегда рассчитывать свои возможности перед тем, как взять кредит. И брать столько, сколько действительно нужно.
- Перед походом в банк обязательно проверить свою кредитную историю. Это нужно делать, конечно, не только перед походом в банк, но и в течение года, не реже 2-х раз в год.
- Если у вас нет возможности обслуживать кредит, обратиться в банк. Банк может реструктурировать заем или предложить другие условия (вплоть до отсрочки по платежам). Тем самым вы можете избежать темного пятна в кредитной истории и по возможности погашать кредит по новым условиям.
- Если просрочка все же допущена, необходимо ее обязательно погасить. Иначе ежедневно количество дней просрочки будет расти, и на основной долг и проценты будет начисляться пеня и штрафы. Информация о просрочке никуда не исчезает, она навсегда остается в кредитной истории.
- Банк имеет право подать в суд за непогашенный кредит. В таком случае, по решению суда могут быть назначены и другие санкции, в том числе запрет на выезд за границу и другие.
— Прежде, чем вы решите взять кредит и подписать соглашение с банком, задумайтесь о его необходимости и взвесьте все «за» и «против», — предупреждает руководитель службы по связям с общественностью ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Ирина Шейкина. — Необходимо честно спросить у себя, действительно ли он вам так нужен именно сейчас или можно подождать и накопить? Если да, то в каком именно объеме? Посчитайте, сколько вы тратите на жизнь каждый месяц, и сколько вы сможете оплачивать ежемесячно в виде долга по кредиту. Если по кредиту возникают просрочки, то сведения о них банки передают в Первое кредитное бюро, согласно требованию Национального банка. Если у вас есть заем с просроченными платежами, не стоит рассчитывать на получение нового кредита.
В Банке Хоум Кредит советуют клиентам:
- Рассчитать, чтобы сумма выплат по кредиту не превышала 50% от вашего ежемесячного подтвержденного дохода.
- Лучший вариант, когда выплаты по кредиту не будут превышать 25 % от вашей официальной заработной платы.
- Не берите кредит на азартные игры.
- Не берите кредит на свое имя для другого человека. Оформив кредит на свое имя, вы лично несете ответственность за его полное возмещение.
- Не берите в кредит сумму, превышающую ту, что советуют представители банка.
- Всегда придерживайтесь графика платежей и последовательно производите выплату раньше срока. Таким образом, вы убережетесь от лишних расходов.
- Если вы сменили ваш адрес или телефонный номер, сразу же дайте знать своему кредитному консультанту или напишите письменное заявление в банк.
Ответственное и грамотное поведение заемщика может значительно облегчить кредитное бремя.
Карима Апенова, информационная служба kn.kz