Некоторые граждане до сих пор наивно полагают, что если у них испортились отношения с банком из-за просрочек платежей по кредитам, то они смогут спокойно оформить займ в другом банке.
На самом деле с каждым годом в стране усиливается контроль над пользователями кредитов, и данные о них фиксируются в единой базе.
В нашей стране уже на протяжении 9 лет действует коммерческая организация — ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ), где хранится информация обо всех заемщиках Казахстана: кто, когда, на какой срок брал кредит и каким образом по нему рассчитался. И хотя фраза «У меня плохая кредитная история» больше известна нам по американским фильмам, она уже давно имеет прямое отношение к некоторым нашим гражданам.
Когда человек обращается в банк с желанием получить кредит, он подписывает согласие на получение информации о нем из Кредитного бюро в виде отчета. Это конфиденциальные данные, и без разрешения потенциального заемщика финансовая организация их не получит. Если кредит одобрили, гражданин опять-таки подписывает согласие о передаче данных в Кредитное бюро (КБ). То есть банк будет отправлять в КБ информацию о заемщике на протяжении всего срока кредитования: имелись ли просрочки, пеня и прочие показатели платежной дисциплины. Также предоставляется персональная информация: ФИО, контакты, данные документов. Если, допустим, три года назад вы оформляли кредит в одной организации, а потом обратились в другую, там будут знать, как обстояли дела в первом случае.
Закон о кредитных бюро был подписан Президентом в 2004 году. Число таких организаций законом не ограничено, но пока в Казахстане активно действует только одна — ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ).
Также лицензия имеется у ТОО «Центрально-азиатское кредитное бюро», но в настоящее время оно находится в процессе ликвидации. Кроме того, в сентябре 2012 года было зарегистрировано АО «Государственное кредитное бюро», которое на данный момент еще не осуществляет заявленной деятельности.
Первое кредитное бюро, которое работает с 2004 года, находится в Алматы. С другими городами и районами ТОО работает по почте. Однако, уверяют в организации, сегодня в ПКБ ищут альтернативные источники предоставления информации: через финансовые порталы банков и портал электронного правительства.
Учредителями ТОО «Первое кредитное бюро» являются восемь банков второго уровня: «Альянс Банк», «АТФ Банк», «Банк ЦентрКредит», «Народный банк Казахстана», «Астана Финанс», «БТА Банк», «Казкоммерцбанк», «Цеснабанк» и исландская компания «Сreditinfo». По закону, все коммерческие банки, а также компании, осуществляющие некоторые виды банковских операций, обязаны предоставлять информацию в кредитное бюро. Получать данные о клиентах финансовые организации могут после заключения соответствующего соглашения с кредитным бюро.
На сегодняшний день участниками системы ПКБ являются все 39 банков второго уровня.
— В связи с последними изменениями в законодательстве, заключать договоры с КБ должны и микрофинансовые организации, — сообщает менеджер по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Дамели Султанбекова. — Микрокредитные организации могут быть участниками нашей системы на добровольной основе. Сегодня более чем из тысячи МКО с нами работают только 9 наиболее крупных из них. Хотелось бы отметить, что с конца 2012 года количество МКО, подающих заявки на участие в системе, увеличилось в 3 раза.
Такие участники рынка как страховые, лизинговые компании могут предоставлять информацию в бюро на добровольной основе. Сотрудничать с КБ могут и коммерческие организации, ИП, которые реализуют товары и услуги в кредит. Контроль над деятельностью кредитных бюро осуществляет Комитет финансового надзора при Национальном банке РК.
В случае если кредитное учреждение не является участником системы и не делает запрос напрямую в ПКБ, то туда обращается сам клиент и предоставляет персональный кредитный отчет будущему кредитору собственноручно.
Деятельность КБ позволяет банкам минимизировать кредитные риски — при обращении клиента финансовая организация видит всю его кредитную историю. Что ускоряет и удешевляет процесс принятия решения по кредиту, но никак не сказывается на размере процентной ставки по нему.
— Кредитное бюро, к сожалению, пока не имеет доступа к государственным регистрам, чтобы предоставлять банкам полную и достоверную информацию о заемщике, а именно данные по его доходу, справки с места жительства, бюджетные задолженности и прочее, — говорит Дамели Султанбекова. — Но движение государства в этом направлении уже чувствуется.
Не забудьте проверить свою кредитную историю
Один раз в год любое физическое или юридическое лицо имеет право на получение бесплатного персонального кредитного отчета, все последующие обращения в течение календарного года осуществляются на платной основе.
Стоимость повторного обращения для физических лиц составляет 400 тенге, для юридических лиц повторный корпоративный отчет обойдется в 800 тенге. Специалисты ПКБ рекомендуют постоянно контролировать свою кредитную историю (минимум 2 раза в год), чтобы исключить случаи мошенничества и ошибок. Например, при утере удостоверения личности, на человека могут оформить кредит посторонние лица. Узнать об этом можно благодаря получению кредитного отчета из ПКБ. Сделать это можно по адресу: г. Алматы, мкр. Самал-3, дом 25, 1 этаж, либо по почте.
— Наиболее распространенными являются ошибки в ФИО, дате рождения или в документах, — рассказывает Дамели Султанбекова. — Встречаются случаи, когда заемщик погасил кредит, но банк еще не передал эту информацию в кредитное бюро, то есть в кредитной истории заемщика данные о погашении кредита еще не успели отразиться. Другие банки при запросе кредитной истории видят, что кредит действующий. Все эти ошибки поправимы, однако, хотим обратить внимание, что откорректировать неверно переданные данные может только поставщик информации, ранее передавший эти данные, то есть банк или МКО.
Пока граждане обращаются в Первое кредитное бюро лишь по необходимости. Последующие отчеты запрашиваются редко. В основном, если клиент потерял документы или когда узнает о негативном статусе своей кредитной истории. Обычно это случается, когда человек обратился в банк, и ему отказали в получении кредита.
Кредитное бюро не дает характеристик заемщику, оно лишь фиксирует факты взятия кредитов и способы их погашения. В 2008 году ПКБ в пилотном режиме ввело дополнительную услугу — скоринг. Его суть сводилась к тому, что каждому человеку присуждался балл, исходя из его кредитоспособности и финансовой репутации. Но дальше дело не пошло. Сегодня, говорят специалисты, в ПКБ разработано и готовится к запуску во II квартале 2013 года 5 видов аппликационных скоринговых карт для банков в целях оценки будущих заемщиков в секторе розничного кредитования.
— Физическое лицо, проходящее через процедуру скоринга, не может узнать свой скоринговый балл, так как эта информация является конфиденциальной, а также влияет на принятие решения со стороны банка. Выставление скорингового балла идет на основании статистических показателей. В дальнейшем ПКБ планирует предоставлять заёмщику его собственный скоринговый балл, — объясняет Дамели Султанбекова.
В ПКБ обещают, что система скоринга будет объективной, так как в процессе оценки отсутствует человеческий фактор. Баллы выставляются автоматически в анкете заемщика.
Влип в историю, что делать?
Все поступившие данные хранятся в КБ в течение 10 лет. По истечении этого срока информация удаляется. Один раз просрочив с выплатой взносов по займу, можно надолго испортить себе кредитную историю. Но это не означает, что теперь все банки будут вам отказывать. Тем более, что причины, почему произошла просрочка, могут быть объективными. Например, потеря работы. В случае, когда вы знаете, что не сможете заплатить, лучше не скрываться от банка, а сразу поставить в известность менеджера. Банк, также как и вы, не заинтересован в судебных разбирательствах, поэтому рассмотрит вариант другого графика погашения задолженности или примет иные меры.
Количество дней просрочки является одним из качественных показателей поведения заемщика и весомым аргументом для принятия решения со стороны банка. Законом о кредитных бюро четко определена ситуация, когда информация о клиенте считается негативной: просроченная задолженность свыше 180 календарных дней. Если такие факты имеют место, то любой участник системы КБ имеет право получить эту информацию без согласия заемщика.
— Если ранее в вашей кредитной истории были проблемные займы, то не следует сразу пытаться получить крупную сумму, — советует менеджер ПКБ. — Для начала можно взять небольшой кредит и своевременно погасить долговые обязательства. После этого можно подавать заявку на более крупную сумму. На подобные кредитные истории, когда в начале были просрочки, а затем они исчезли, банки смотрят положительно. Считается, что потенциальный заемщик исправился. Поэтому, прежде чем обращаться в банк за новым серьезным кредитом, заемщику следует предварительно изучить свою кредитную историю. Необходимо понимать, что каждый конкретный случай в достаточной степени индивидуален.
В каждом банке и микрокредитной организации своя политика и система принятия решений. Поэтому может случиться так, что, несмотря на негативную кредитную историю, вам дадут займ. Так что не отчаивайтесь и обращайтесь в разные финансовые организации: среди нескольких отказов может появиться один положительный ответ.
Гражданам следует знать о своих правах. В случае потери возможности выплачивать кредит, связанный с лишением работы, каждый казахстанец вправе обратиться в Фонд социального страхования для получения пособия согласно закону РК «Об обязательном социальном страховании».
Социальные выплаты возможны:
- В случае утраты трудоспособности — со дня установления уполномоченным органом по назначению социальных выплат степени утраты общей трудоспособности участника системы обязательного социального страхования, за которого производились социальные отчисления в Фонд.
- В случае потери работы — со дня обращения участника системы обязательного социального страхования, за которого производились социальные отчисления в Фонд, за регистрацией в качестве безработного в уполномоченный орган по вопросам занятости.
Сроки обращения за назначением социальных выплат из Фонда на случаи потери работы, потери дохода в связи с беременностью и родами, усыновлением (удочерением) новорожденного ребенка (детей) и уходом за ребенком по достижении им возраста одного года не могут превышать двенадцать месяцев со дня возникновения права на социальные выплаты из Фонда.
Фото: canunelroll-mi.narod.ru
Ирина БЕРДАШОВА, Информационная служба www.kn.kz