В свете нестабильности нынешней экономической ситуации, вопрос о том, как сохранить и приумножить нажитое непосильным трудом становится особенно актуальным. При нынешнем положении вещей, выбор надёжного банка оказывается куда более серьёзным шагом, нежели ещё пару месяцев назад. Поэтому прежде чем отнести свои сбережения в один их финансовых институтов, стоит объективно взглянуть на вещи и оценить, насколько стабильно его положение и насколько выгодными окажутся его условия именно для вас.
Ипотека в 2016 году в Казахстане: рейтинг банков >>>
Составьте сравнительную таблицу
Стоит отметить, что небольшой сравнительный анализ может провести даже человек, не обладающий глубокими познаниями в экономике и банковской сфере. Общественный деятель и правозащитник Ермек Нарымбаев предлагает применить на практике следующий метод:
— Составьте сравнительную таблицу. Методично заходите на официальные сайты банков ТОП-10 или ТОП-5 казахстанских банков, обзванивайте, собирайте информацию. Для объективной оценки в такой табличке должны быть следующие графы: срок, сумма, проценты, а также ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту, учитывающая все комиссии и расходы, связанные с выплатами банку), размер комиссий и страховых взносов. Теоретически ГЭСВ должна предоставлять потенциальным клиентам полную и объективную информацию, однако на деле некоторые банки, при озвучивании данного показателя, не включают в него комиссию за организацию займа или страховые взносы. Кроме того, осенью прошлого года Верховный суд РК запретил комиссии за введение cсудного счёта, однако отдельные банки по-прежнему их применяют, поэтому здесь нужно быть очень внимательными. Затем, когда графы таблицы будут заполнены, можно будет наглядно представить себе, какой из банков лучше всего подходит для ваших целей, — поясняет эксперт.
Верховный суд РК запретил комиссии за введение cсудного счёта, однако отдельные банки по-прежнему их применяют.
«Касательно ГЭСВ хочется добавить, что при консультации с клиентом банк обязан озвучивать ГЭСВ, и спрашивать его нужно именно на ваш срок, сумму кредита, размер первоначального взноса и депозита, если таковой имеется. При сравнении ГЭСВ разных банков следует заранее узнать, какие именно комиссии включены в расчёт этого показателя».
Помимо официальной информации, не стоит пренебрегать и всевозможными форумами и отзывами, которые посвящены отдельным банкам или банковским программам. Истории людей помогут оценить, насколько честен банк со своими клиентами, выявить нюансы, которые могут не бросаться в глаза при поверхностном знакомстве с условиями банка и уберегут от скоропалительных решений.
Высокие проценты депозитов должны настораживать
После того как у вас на руках окажется вся необходимая информация, её необходимо будет проанализировать с учётом соотношения ваших потребностей и реального положения вещей. Например, выбирая банк для открытия депозита, большинство людей в первую очередь смотрят на размер процентных ставок, придерживаясь мнения, что чем они выше, тем лучше. Однако на самом деле высокие процентные ставки могут говорить о том, что банк ощущает острую нехватку пассивов, что свидетельствует об их неустойчивом финансовом положении. С помощью высоких процентных ставок фининститут пытается всеми силами привлечь новые вклады, и не факт, что это поможет банку поправить положение и выплатить обещанные проценты.
Поэтому лучше оформлять депозит, ориентируясь на среднее значение ставок, предлагаемых банками, и на размеры ставок, установленных регулятором. Так, в соответствии с решением Национального банка Казахстана, максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по вновь привлекаемым вкладам для физических лиц установлены в размерах:
- с 1 марта 2014 года в тенге — 10%,
- с 1 апреля 2014 года в иностранной валюте — 4%.
Ранее размер рекомендуемой ставки для вкладов в национальной валюте составлял 9%, в иностранной — 4,5%.
Лучше оформлять депозит, ориентируясь на среднее значение ставок, предлагаемых банками, и на размеры ставок, установленных регулятором.
Ипотека без подтверждения дохода в Казахстане: условия банков в 2016 году >>>
Стабильное кредитование — признак надёжности
Собираясь открывать депозит в банке, обратите внимание и на то, как у него обстоят дела с выдачей кредитов: кредитует ли банк население и сколько у него действующих программ.
—Если банк приостановил или прекратил выдачу кредитов — это определенно указывает на то, что у него есть проблемы. Это тревожный звоночек. Если же кредиты выдаются легко, значит, банку есть из чего выплачивать проценты по депозитам. Следовательно, стоит оформлять вклад в том банке, который стабильно кредитует население и имеет небольшой «проблемный» кредитный портфель, — отмечает Ермек Нарымбаев.
Масштабы деятельности банка
Большинство экспертов рынка советуют выбирать банк «по карману». От этого в большей степени зависит качество обслуживания, которое будет вам предоставляться. В небольшом банке даже с небольшой суммой вклада вы будете всегда желанным клиентом. А в крупном банке, где присутствует разделение на клиентов обычных и клиентов VIP, в случае попадания в первую категорию вы вынуждены будете тратить гораздо больше времени на решение возникающих вопросов. Чем масштабнее банк, тем более разветвленная в нём система служащих-клерков, связанных круговой порукой групповых согласований и решений. В результате обычным клиентам частенько приходится слышать: «Ваш вопрос решается, перезвоните через пару дней...недель…».
Информацию о состоянии банка можно получить на сайте Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка РК www.afn.kz.
— Бюрократия тоже может служить показателем, если и не ненадежности банка, то отношения банка к клиентам точно. Хороший банк не станет заставлять клиента ждать, вне зависимости от того, какую прибыль он приносит банку, — замечает общественный деятель.
К тому же, крупные банки зачастую имеют солидные доли просроченных кредитов, которые снижают их стабильность. Однако глядя на историю банковского сектора Казахстана, легко заметить, что государство старается не допустить банкротства крупных банков, а вот средние и маленькие банки иногда «валятся». За информацией о состоянии банка можно отправиться на сайт Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка РК www.afn.kz, в раздел «Банковский сектор», где вы сможете оценить и сравнить финансовое состояние казахстанских банков. При этом стоит обратить внимание на такие показатели как активы, собственный капитал и обязательства. Высокая доля кредитов с просрочкой платежей может свидетельствовать о том, что у банка финансовые проблемы.
Жилстройсбербанк: ипотека для всех категорий граждан в 2016 году >>>
Рейтинг банка по оценке международных агентств
Объективным показателем надёжности банка будет и присвоенный ему рейтинг. Рейтинг банка — это его оценка экспертами, относительно какого-либо критерия. В качестве экспертов выступают международные рейтинговые агентства. Наиболее влиятельными являются три из них: Standard&Poor’s (старейшее рейтинговое агентство, основанное в 1860 году), Moody’s InvestorsService и FitchRatings. Из них Standard&Poor’s и FitchRatings предоставляют информацию на русском языке.
Рейтинговые агентства присваивают рейтинги: ААА (самый высокий рейтинг), АА, А, BBB, BB, B, CCC, CC, C, и, иногда, еще SD (выборочный дефолт) и D (дефолт). Рейтинги могут включать в себя дополнительно значки «+» (чуть большая надёжность) или «–» (чуть меньшая надёжность). Также в рейтинг может быть включен и прогноз рейтинга, который показывает возможное направление движения рейтинга в ближайшие два-три года: «Позитивный», «Негативный», «Стабильный», «Развивающийся». Среди казахстанских банков, даже входящих в первую пятерку, нет организации с самым высоким рейтингом.
Внимательно читайте договор
И вот банк выбран и приходит время подписывать договор. Здесь нужно быть начеку. Ведь большинство судебных разбирательств, в которые приходится вступать «обманутым» вкладчикам, в большинстве своём возникают из-за того, что договор не был внимательно прочитан. Уже наверняка не найдется ни одного человека, который бы не знал о том, что все самые неприятные для клиента положения могут быть пропечатаны мелким шрифтом. Поэтому в договоре нужно прочитать каждую страницу, каждый пункт, под которым вы будете ставить свою подпись. В идеале неплохо было бы показать пример договора юристу.
В договоре с банком нужно прочитать каждую страницу, каждый пункт, а лучше показать его юристу.
Ипотека без накоплений: купить квартиру через Жилстройсбербанк >>>
Кто гарантирует депозиты?
К сожалению, у банков не сложилось традиции предупреждать своих вкладчиков о приближающемся банкротстве. Вместе с тем обрушиться может и самый надёжный банк. Чтобы хотя бы частично защитить средства вкладчиков от возможных форс-мажоров, в 1999 году в республике основан Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Его учредителем и единственным акционером выступает Национальный банк РК.
Целью гарантирования депозитов является обеспечение стабильности финансовой системы РК и поддержание доверия к банковской системе страны путём выплаты гарантийного возмещения депозиторам в случае принудительной ликвидации банка-участника. Обязательства фонда по выплате возмещения возникают тогда, когда деятельность банка-участника системы прекращается принудительно по решению суда. В такой ситуации фонд выплачивает вкладчику гарантийное возмещение в размере всей суммы депозита и средств на банковских счетах, но не более пяти миллионов тенге. Остаток вклада возмещается ликвидационной комиссией в порядке, определенном статьей 74-2 Закона РК «О банках и банковской деятельности».
Объектами обязательного гарантирования являются все депозиты, банковские счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, размещенные в банках второго уровня, вне зависимости от вида и валюты вклада.
Казахстанский фонд гарантирования депозитов выплачивает вкладчику гарантийное возмещение в размере всей суммы депозита и средств на банковских счетах, но не более пяти миллионов тенге.
Согласно законодательству РК фонд выплачивает возмещение только по сумме самого вклада. Начисленное вознаграждение по вкладу фонд не возмещает, но только в том случае, если оно не было капитализировано. При капитализации начисленное вознаграждение перечисляется к основной сумме по депозиту. Если в договоре предусмотрена капитализация вознаграждения по депозиту, то в случае принудительной ликвидации банка-участника системы вкладчику гарантировано возмещение также суммы капитализированного вознаграждения.
Что касается банков-участников системы, то согласно пункту 2 статьи 61-1 Закона РК «О банках и банковской деятельности» и требованиям Закона РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК» участие в системе гарантирования депозитов для всех банков второго уровня, которые имеют лицензию на приём депозитов и открытие и ведение банковских счетов физических лиц, за исключением исламских банков, является обязательным.
Банки-участники системы обязательного гарантирования депозитов по состоянию на 1 октября 2016 года* (по данным kdif.kz)
|
Народный банк |
Altyn bank |
|
Capital Bank |
Kaspi bank |
|
Nurbank |
Expo Credit |
|
Банк Центркредит |
Citi Kazakhstan |
|
Bank of China |
ICBC |
|
Жилстройсбербанк |
Альфа банк |
|
ВТБ Банк |
KZI Bank |
|
NBP |
Forte Bank |
|
KazInvestBank |
EurasianBank |
|
Bank RBK |
Shinhan Bank |
|
Заман-Банк |
АТФ Банк |
|
Qazaq Banki |
Kazkom |
|
Банк Астаны |
AsiaCredit Bank |
|
Цеснабанк |
Home Credit Bank |
|
Сбербанк |
Tengri Bank |
|
Эксимбанк |
Delta Bank |
|
Kassa Nova |
Итого: 33 БВУ в Казахстане |
Советы должнику по ипотеке >>>
5 признаков близкого банкротства банка
После девальвации, произошедшей в феврале 2014 года, в связи с общей тревожной обстановкой, усугублявшейся провокационными рассылками и распространением ложной информации о близком банкротстве нескольких казахстанских банков, множество клиентов кинулись в банки забирать свои вложения.
Осторожность, конечно, не повредит, однако не стоит кидаться из крайности в крайность. Всегда нужно здраво оценивать ситуацию. В целом, можно выделить несколько признаков, совокупность которых может указывать на серьёзные проблемы, которые возникли у банка.
Потеря рейтинга
Международные рейтинговые агентства Moody`s, Fitch иS&P внимательно следят за обстановкой в крупных банках. Если они ухудшают прогнозы или даже понижают рейтинг вашего банка — это повод насторожиться.
Изменение графика работы
К примеру, если раньше финансовая организация работала 7 дней в неделю и до 20:00, а теперь вдруг перешла на график работы 5 дней в неделю и до 18:00. С помощью таких мер банк пытается оградить себя от потока клиентов, желающих забрать свои сбережения.
Ограничение денежных операций
Если для того чтобы снять наличные или закрыть депозит у клиентов требуют оставить заявку за несколько дней до операции, то у банка определённо есть проблемы.
Споры с Нацбанком
Если Национальный банк страны подаёт в суд на один из банков, это также указывает на его нестабильное положение.
Массовый вывод капитала
Если вдруг клиенты банка начнут массово закрывать свои вклады, это может привести к потере ликвидности и банк окажется на грани банкротства.
Тревожные сообщения в СМИ
Сперва разберитесь, кто является источником информации в СМИ. В официальных сводках новостей (а верить стоит именно таким) всегда делают ссылку на официальные или неофициальные источники. Здесь же приводят доводы и мнения экспертов. Верить стоит только органам государственной власти или заявлениям представителей банка.
Научитесь отличать сплетни и домыслы от реальных фактов. Естественно, прислушиваться к подобным слухам можно и даже нужно, но нестись, сломя голову в банк, забирать свои деньги — не самая лучшая тактика поведения в сложившейся ситуации.
Однако, если в финансовую организацию, где вы храните деньги, приходят с проверками и обысками, это опять же свидетельствуют о её проблемах.
Безусловно, по отдельности эти признаки могут и не сигнализировать о больших проблемах, однако вкупе они должны рождать соответствующие выводы.
Информационная служба kn.kz