Нестабильность рынка недвижимости и тревоги ипотечного сектора вновь обращают внимание экспертов и потенциальных заемщиков к системе жилстройсбережений.
Нестабильность рынка недвижимости и тревоги ипотечного сектора вновь обращают внимание экспертов и потенциальных заемщиков к системе жилстройсбережений. Во-первых, учитывая, если можно так выразиться, распределенную ответственность между заемщиком и банком — за счет фазы предварительного накопления, система является более устойчивой.
Риски распределены поровну, а выданный заем, равный сумме накопления, более обеспечен. Не только залоговой недвижимостью, но и подтвержденной в период накопления ответственностью и платежеспособностью заемщика. Во-вторых, и это главное, система жилстройсбережений более доступна в силу заложенных в ее основу принципов, поскольку ориентирована на средний класс. Эти выводы подтверждает мировой опыт, в частности германский, где система и зародилась в послевоенный, самый трудный для экономики страны, период. В-третьих, и это отмечают многие ипотечные компании и банки, выдающие жилищные займы, сами клиенты несколько снизили активность, ожидая, куда двинется рынок недвижимости: вверх или вниз. Система жилстройсбережений, где сроки накопления составляют от трех до пятнадцати лет, позволяет не просто, наблюдая ситуацию, переждать нервозность рынка, но и на очень выгодных условиях накопить необходимую сумму.
А такую возможность открывают и новые тарифные программы, которые были запущены АО «Жилстройсбербанк Казахстана» в начале июля текущего года — незадолго до разразившегося американского ипотечного кризиса, который, как известно, дал негативный импульс всей мировой финансовой системе.
В этих программах принципиальный подход системы сохраняется: сумма накопления и сумма займа равны — классическое «фифти-фифти». Сроки накопления — от трех до 15 лет, сроки кредитования — от шести до 25 лет. Ставки вознаграждения по кредитам по-прежнему самые низкие в стране — до пяти процентов годовых. Сохраняется и премия государства. Причем напомню, при внесении поправок в законодательство было исключено требование ее возвращать, если в период накопления клиентом нарушался график взносов, ибо понятие как таковое также исключено из закона. По итогам текущего года максимальная сумма госпремии составит 43 680 тенге.
Новация же в том, что теперь размер ежемесячного взноса по накоплению и кредитованию каждый клиент может рассчитать самостоятельно, без помощи менеджера. Ежемесячный взнос теперь рассчитывается как процент от договорной суммы. И еще очень важное изменение, которое наверняка оценят те, кто, обратившись в Жилстройсбербанк, еще не решил, получать ли ему жилищный заем или забрать накопленную сумму. Но если по истечении фазы накопления человек решит отказаться от жилищного займа и заберет только накопленную на депозите сумму, то при соблюдении условий договора, помимо ее самой, процентов банка и премии от государства, он получает дополнительное вознаграждение. Оно составит 0,7—1 процент годовых за весь срок действия договора о жилстройсбережениях. Это условие распространяется на все новые тарифные программы, которые называются: «Бастау» (ориентировочный срок накопления 3—3,5 года), «Оркен» (5,5 года), «Кемел» (8,5 года) и «Болашак» (15 лет).
Законодательством было введено понятие оценочного показателя при накоплении суммы на депозите. Его размер зависит от того, как клиент накапливал сбережения: большими или меньшими суммами. Более скорое накопление имеет более высокий размер оценочного показателя, а значит, и более быстрое получение займа и наоборот. По всем четырем программам определены минимальные значения оценочного показателя. Так, для «Бастау» он составляет 16, для программы «Оркен» — 28, для «Кемел» — 42 и для «Болашак» — 74. При этом рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению жилстройсбережений по этим программам меняется в обратной пропорции и от «Бастау» до «Болашак» составит соответственно: 1,25 процента от договорной суммы; 0,75 процента; 0,5 процента и 0,25 процента.
Соответственно и при погашении займа, чем больше срок кредитования, тем ниже ставка вознаграждения. Но при этом все четыре программы имеют самые низкие реальные эффективные ставки — от 4,2 до 5,3 процента. Так, заем по «Бастау» будет гаситься по ставке пять процентов годовых. «Оркен» гасится по ставке 4,5 процента годовых, «Кемел» — по четыре процента годовых и «Болашак» — по ставке 3,5 процента годовых. Сроки займа в этой тарифной группе варьируются от шести до 25 лет, а рекомендуемый ежемесячный размер погашения — от 1,25 до 0,25 процента. Естественно, снижение размера взноса обратно пропорционально длительности займа.
Общее для новых программ: комиссионный сбор за заключение договора о жилстройсбережениях составляет 0,35 процента от договорной суммы. Предусмотрен промежуточный жилищный заем — в пределах договорной суммы. Ставка вознаграждения по промежуточному жилищному займу составит восемь процентов годовых. И 7,2 процента годовых в том случае, если промежуточный заем предоставлен на приобретение жилья, построенного в рамках Госпрограммы развития жилищного строительства на 2005—2007 годы. Естественно, при предоставлении соответствующих документов.
Ссылка на источник: www.kazpravda.kz