Одним из признаков начавшегося на отечественном финансовом рынке кризиса явилось повышение банками ставок, как минимум, на 2 процента и ужесточение условий кредитования.
29.01.2008
Ставки по ипотеке
Снижать нельзя повысить.
Одним из признаков начавшегося на отечественном финансовом рынке кризиса явилось повышение банками ставок, как минимум, на 2 процента и ужесточение условий кредитования. Тем не менее, после введения новых правил некоторые банки стали говорить о скором возвращении к прежним условиям. Однако предпосылок к общему снижению процентных ставок пока не имеется
Напомним, что в августе прошлого года в связи с финансовым кризисом на мировых рынках капитала отечественные банки были вынуждены приостановить кредитование и ужесточить условия предоставления ипотечных займов. Но уже в сентябре на заседании Кабмина министр индустрии и торговли Галым Оразбаков предложил вернуть ипотечные параметры в доступное для граждан русло. То есть установить ставки кредитования на уровне не более 16 процентов и первоначальный взнос до 20 процентов...
Начнем с того, что размер процентных ставок в условиях рынка зависит от ряда факторов, основные из которых — стоимость ресурсов, риски и размер прибыли.
Закладывая риски в стоимость кредита, банки отдельно учитывают макроэкономические факторы — инфляцию и нестабильность валютных курсов — и риски заемщиков (вероятность невозврата кредита), а также форс-мажорные обстоятельства.
Посмотрим, как изменились факторы, влияющие на ценообразование в банках, и существуют ли на самом деле предпосылки к снижению ставок кредитования.
Внешние займы, которые являлись основным источником кредитных ресурсов, стали для банков недоступными. А в перспективе доступ к иностранным капиталам еще больше усложнится из-за снижения кредитного рейтинга казахстанских банков со «стабильного» на «негативный» и дальнейшего удорожания денег на мировых рынках капитала. По прогнозам Международного рейтингового агентства Fitch, «сохранение сложной ситуации на рынке увеличивает риск того, что казахстанские банки могут испытывать сложности с привлечением иностранного капитала в течение значительной части 2008 года».
Стоимость ресурсов на внутреннем рынке определяется ставкой рефинансирования, которая 1 декабря 2007 года была увеличена Национальным Банком с 9 до 11 процентов годовых. Но, несмотря на повышение ставок вознаграждения, внутренние источники (вклады населения) пока не в состоянии обеспечить кредитоспособность банков. На конец 2007 года, по данным Национального Банка, объем кредитов в экономике составил 7,256 триллиона тенге, в то время как депозиты населения оказались на уровне 3,874 триллиона. Более того, с августа по октябрь наблюдался отток депозитов на 4,7 процента, хотя к концу 2007 года их объем увеличился на 3,5 процента.
Еще одним фактором, препятствующим снижению банковских ставок, являются темпы инфляции. На декабрь 2007 года инфляция повысилась на 18,8 процента (!) по сравнению с декабрем предыдущего года, когда темп составлял 8,4 процента. По прогнозам Нацбанка РК, в 2008 году эта цифра будет находиться не выше 10 процентов. Но что будет на практике — покажет время…
Выше перечисленные факторы показывают, что предпосылок к общему снижению процентных ставок и изменению условий кредитования пока нет. Любое искусственное (административное) снижение ставок в таких условиях не только нецелесообразно, но и крайне опасно. Поэтому снижение должно диктоваться непременно рынком, а не директивами.
Исключением среди банков стал, пожалуй, «Казкоммерцбанк» (ККБ), который отреагировал на предложение министра, сократив ставку по ипотечному кредитованию до 13,5 процента. Но такие кредиты смогут получать дольщики лишь определенного списка компаний и только на строящееся жилье. Для всех остальных стоимость ипотеки осталась на прежнем уровне, 16-18 процентов. Объяснить такой ход «ККБ» можно тем, что компании, попавшие в список, достаточно стабильные и имеют минимальные риски, а доля строящейся недвижимости в кредитном портфеле банка невысока.
«Банк ТуранАлем» также готов на некоторое снижение ставок для строительных компаний с хорошей финансовой устойчивостью, а главное — прозрачностью в получении доходов.
Последние события свидетельствуют о том, что коммерческие банки, пусть с опозданием, но все же выходят на новый качественный уровень развития. Теперь финансовое состояние и кредитоспособность заемщиков будут отслеживаться очень тщательно. И рассчитывать на кредиты по «льготным» ставкам могут лишь избранные.
Ссылка на источник: www.kn.kz