В Казахстане система жилстройсбережений реализовывается уже 22 года. Этой возможностью за 2 десятка лет воспользовались 622,5 тысячи человек. В «Отбасы банке» сейчас делает накопления каждый третий работающий казахстанец, так как это самый популярный способов приобрести себе жильё. Ежедневно в банке открывается по 2,5 тысячи новых жилищных депозитов и выдаётся порядка 190 займов. Казахстанцы научились копить и разумно распределять свой бюджет. Как получить займ на покупку квартиры в «Отбасы банке», мы расскажем в нашей статье.
Основные нюансы
Сначала отметим, что система жилстройсбережений отличается от ипотеки банков второго уровня тем, что какое-то время в «Отбасы банке» придётся копить деньги. Открывается жилищный депозит и человек откладывает на него средства, пока не скопится 50% от стоимости будущего жилья.
Чем дольше и стабильнее будут платежи, тем лучше получатся условия ипотеки и ниже процентная ставка. Самая низкая из возможных — 3,5% годовых (ГЭСВ от 3,6% до 4,4%). Всё это учитывается в ОП — оценочном показателе. Если ОП выше 16, то займ как раз и выдадут под заветные 3,5%. А вот если ОП меньше 16, то ставка будет уже от 6%. Максимальная ставка 8,5% годовых (ГЭСВ от 9% до 9,6%).
Чтобы ОП был выше 16, копить деньги на жилищном депозите придётся минимум 3 года. Но с учётом того, что размеры ставок «Отбасы банка» в 5-7 раз ниже чем ставки в других банках второго уровня, люди предпочитают всё же подождать.
На депозиты участников системы жилищных строительных сбережений в «Отбасы банке» ежемесячно начисляется вознаграждение банка — 2 %, а ежегодно начисляется премия от государства. Это 20% от суммы годового пополнения (но не больше чем 200 МРП — 786 400 тенге на 2025 год). В 2025 году максимальная госпремия составит 157 280 тенге. Если депозит не пополнять, премии от государства не будет.
Ипотека поэтапно
По данным «Отбасы банка», в 2025 году новые депозиты открыли 669 732 казахстанца. А жилищные займы получили 54 180 семей. Как мы уже упомянули, сначала надо открыть депозит в «Отбасы банке». Это можно сделать онлайн в приложении банка или на сайте hcsbk.kz или по-старинке прийти в отделение.
Этап первый: стабильные накопления
Чтобы отложить хорошую сумму, нужно подготовиться не только материально, но и морально. Проанализировать, сколько вы тратите в месяц на жизнь, сколько откладываете на форс-мажоры (в идеале это 10-15% от зарплаты) и о какой сумме вы точно сможете на время «забыть». Можно завести блокнот, в котором вы будете фиксировать свои траты, вести отчётность доходов и расходов и понимать наглядно свои возможности. Выясните примерную стоимость желанной квартиры и определите вашу целевую сумму (50%). Эксперты считают, что когда человек видит перед глазами конкретные цифры — ему намного легче идти к заветной мечте.
Но периодически анализируйте ситуацию на рынке недвижимости: как меняются цены на квартиры, какие программы появляются в банке.
Этап второй: достигаем главных критериев
Мы уже говорили о том, что «Отбасы банк» работает с клиентами при условии накопления 50% от суммы приобретаемой недвижимости. Рассчитайте помесячно свои вложения так, чтобы собрать необходимую сумму за 3 года. Опять же, фиксировать всё можно в блокнот.
Хороший способ значительно увеличить сумму депозита — использовать пенсионные накопления. Но есть и ещё одна хитрость: можно открыть депозиты на нескольких членов семьи, а потом объединить депозиты в один. Фишка в том, что на каждый депозит будет начисляться премия от государства и это тоже позволит быстрее достичь желаемой суммы.
Ещё раз напомним, что от регулярности пополнения депозита и его срока пополнения зависит ОП — оценочный показатель. Чтобы получить ОП 16 — придётся копить минимум 3 года. Но если у человека, допустим, сразу есть на руках 50% от необходимой суммы — ипотеку можно оформить минимум через полгода после открытия депозита (но ставка, как мы указывали, будет повыше).
Этап третий: подбираем недвижимость
Через «Отбасы банк» можно приобрести жильё на первичном рынке в жилых комплексах, уже сданных в эксплуатацию, либо в ЖК, которые ещё на этапе строительства, но получили гарантию «Казахстанской жилищной компании». Можно также купить «вторичку»: комнаты в общежитии, квартиры в домах из кирпича и монолита от 1965 года постройки. И квартиры в «панельках» от 1975 года постройки. Можно купить и дома, или вовсе самому построить себе дом мечты.
Кстати, все займы «Отбасы банка» можно использовать только на улучшение жилищных условий. К улучшению жилищных условий относятся:
- покупка иремонт жилья (включая приобретение стройматериалов, оплату подрядных работ);
- строительство дома (включая приобретение земельного участка);
- рефинансирование ипотечного жилищного займа, полученного в коммерческом банке;
- внесение первоначального взноса для получения ипотечного жилищного займа в других коммерческих банках.
Этап четвёртый: подаём заявку
Когда всё готово, заёмщик должен принести в банк пакет документов, в числе которых справка о доходах, документы, удостоверяющие личность и акт оценки будущего жилья. Срок ожидания в «Отбасы банк» зависит от типа займа: предварительное одобрение можно получить в течение нескольких минут, а вот на рассмотрение кредитной заявки уйдёт от 3 до 15 дней.
Этап пятый: подписание договора
Если всё прошло хорошо, банк одобряет заявку, стороны подписывают договор и заключают сделку. Кстати, «Отбасы банк» для удобства казахстанцев внедряет новые технологии. В итоге 78% всех операций вкладчики совершают онлайн. Всё можно отслеживать в мобильном приложении, которым уже пользуются больше 1,2 миллиона человек. Для оперативных консультаций вкладчиков и заёмщиков в режиме 24/7 работает чат-бот Quanysh-AI. Он основан на технологиях искусственного интеллекта и обрабатывает запросы клиентов на казахском и русском языках.
Доля «Отбасы банк» в портфеле ипотеки Казахстана превысила 52%. Из этого можно сделать вывод, что система жилстройсбережений себя оправдывает. Можно копить 3 года, можно копить меньше, но ставка так или иначе пока самая низкая в стране.
P.S. Изменения на рынке ипотеки
Что же касается ипотеки в других банках второго уровня, вполне возможно, что и они вскоре смогут работать по модели жилстройбережений. Известно, что в стране готовят соответствующие поправки. А пока Нацбанк и Агентство по регулированию и развитию финансового рынка снова отложили снижение ГЭСВ по ипотеке с 25% до 20%. На этот раз уже до июля 2026 года. Вообще снизить ставку планировали ещё 16 июня, но банки второго уровня стали прекращать выдачу ипотеки из-за сокращения прибыли и норму решили приостановить.
В АРРФР отметили, что перенесли снижение ГЭСВ по нескольким причинам. Во-первых, снижение ГЭСВ до 20% сделало ипотеку экономически невыгодной для банков. Во-вторых, АРРФР и Нацбанк решили разработать новую формулу расчёта ГЭСВ, которая будет учитывать уровень риска конкретного займа. В-третьих, банки второго уровня будут работать над созданием новых ипотечных программ, чтобы жилищное кредитование стало более гибким.
Все эти предложения указаны в проекте совместного постановления Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и Нацбанка Казахстана. Документ опубликован на портале открытых нормативно-правовых актов.
Информационная служба kn.kz