Жизнь — штука непредсказуемая, и гарантировать, что каждый сможет выплачивать ипотеку в течение 15, 20 или 25 лет, может далеко не каждый казахстанец. Однако при возникновении финансовых трудностей у человека есть выход — он может запросить отсрочку по кредиту. Как это сделать, мы расскажем в статье.
Самое первое, что посоветует вам любой эксперт: юрист, специалист по недвижимости или банковский сотрудник – не стоит бегать от проблемы или надеяться, что «пронесёт». Банки не могут забыть или пропустить вашу неуплату, они начнут начислять за неё пени и просрочки.
Когда стоит заволноваться о просрочке?
Подумать о том, что делать с просроченным долгом желательно заранее. Если вы подозреваете, что никак не успеете собрать необходимую сумму по графику ваших платежей, можно сразу пойти в банк и сообщить о проблеме. Если уже просрочили – не затягивайте, приходите в банк как можно скорее и пишите официальное заявление. По закону надо обратиться в течение 30 дней с момента просрочки, но заявление могут принять и позже, если нет судебного решения. Но чем раньше заёмщик подаст заявку, тем выше шансы на положительное решение банка.
В заявлении надо прописать причины просрочки – они могут быть самыми разными, например:
- снижение дохода,
- потеря работы,
- получение инвалидности,
- выхода на долгий больничный из-за какого-то серьёзного заболевания/травмы,
- экстренная операция,
- выход в декрет,
- форс-мажор (ограбление, пожар, потоп и т.д.),
- увеличение числа иждивенцев (например, рождение ребёнка);
- иные причины.
Конечно, всё это надо подтвердить соответствующими документами/справками. Например:
- приказ об увольнении,
- справку о сокращении;
- медицинские справки;
- свидетельство о рождении ребёнка,
- справку от департамента полиции о совершённом ограблении,
- иные документы
Банк может запросить и какие-либо дополнительные документы. Относитесь к этому спокойно. Это нужно для вынесения решения по вашему делу. Запросите себе копию вашего заявления с печатью и подписью, чтобы быть уверенным, что всё зарегистрировано и дойдёт до ответственного специалиста, не затерявшись (это маловероятно, но лучше подстраховаться).
Варианты решения проблемы
Облегчить долговую нагрузку поможет реструктуризация долга. Банки и МФО не могут требовать с заёмщика единовременного погашения просроченной задолженности либо её части для рассмотрения вопроса реструктуризации кредита.
Варианты у реструктуризации могут быть разнообразными:
- изменение процентной ставки по ипотеке;
- увеличение срока займа;
- корректировка графика погашения кредита;
- изменение метода погашения ипотеки;
- отсрочка платежей;
- продажа залогового имущества.
Кредитор обязан ответить на ваше заявление в течение 15 календарных дней с момента его получения.
Что такое отсрочка?
Конечно, самый долгожданный и удобный вариант для заёмщиков – это отсрочка платежей. Чтобы человек решил свою проблему с оплатой, без дополнительной мороки вроде изменения условий договора в сторону увеличения срока кредита или продажи имущества.
Отсрочка – это временное освобождение заёмщика от внесения платежей по кредиту. Это не списание долга, а просто перенос выплат на более поздний срок. Банк может чуть увеличить период кредитования, либо повысить ежемесячные платежи, чтобы компенсировать упущенные суммы во время вашей просрочки.
Банки и микрофинансовые организации предоставляют отсрочку в исключительных случаях. Но попытаться стоит. И чем убедительнее вы докажете, что ваши проблемы – временные и вам нужно не так много времени, чтобы снова встать на ноги – тем вероятнее банки согласятся на отсрочку.
Кому дают отсрочку?
Банки рассматривают запросы на отсрочку в индивидуальном порядке. Большую роль играют не только причины просрочки и предоставленные в доказательство документы и справки, но и кредитная история заёмщика. Если до этого ранее вы платили взносы тик-в-тик, ответственно и добросовестно, скорее всего, банк пойдёт вам навстречу.
Но есть и те, кому предоставляется отсрочка автоматически. Например, военнослужащим, проходящим срочную службу. С 2024 года для них действует освобождение от платежей не только на период службы, но и в течение 60 дней после демобилизации. В это время по закону проценты и штрафы начисляться не должны!
Но надо понимать, что отсрочка не приостанавливает начисление вознаграждения (процентов) по ипотеке. Чем дольше длится отсрочка, тем будет выше итоговая переплата.
Как быть, если отсрочку не одобрили?
Как мы уже уточняли, банки рассматривают заявление до 15 рабочих дней и могут прислать несколько вариантов ответа:
- одобрение отсрочки;
- отказ с указанием причины;
- предложение альтернативных условий (реструктуризация, снижение ставки и др.).
Паниковать не стоит. Обратитесь к банковскому или микрофинансовому омбудсману – они работают для того, чтобы найти обоюдно приемлемое решение. Или всё-таки рассмотрите варианты, которые предлагает банк.
Информационная служба kn.kz