Из 20-миллионного населения Казахстана долги по кредитам имеют больше 8,4 миллиона человек. Данные о закредитованности населения ещё в октябре 2023 года приводил спикер нижней палаты Парламента Ерлан Кошанов. Причём, он уточнил, что за полтора года этот показатель вырос на 27%. При этом сумма долга, просроченного больше 90 дней – около 1,4 миллиона тенге и погасить свои долги не могут вовремя 1,7 миллиона человек – это на полмиллиона больше, чем население всего Шымкента. Когда заёмщики перестают выплачивать долг, банку приходится искать способ вернуть свои деньги и часто обращается к коллекторам. Что о них нужно знать, мы сейчас расскажем.
Казахстанцы по официальным данным, должны по кредитам порядка 18 триллионов тенге. Причём, рост потребительского кредитования идёт постоянно. Стали доступны онлайн-кредиты, которые конечно, своим удобством и лёгкостью оформления, очень привлекают людей. Поэтому в мажилисе даже предложили относиться жёстче к проверке платёжеспособности, чтобы люди, которые заведомо не смогут выплатить долг – не получали кредит. Но даже если на законодательном уровне серьёзно ужесточат требования к выдаче кредитов (в том числе и онлайн-кредитов) и пересмотрят их условия – один вопрос останется всё-равно открытым: а что делать с нынешними должниками?...
На данный момент банки часто прибегают к услугам коллекторских агентств. Люди нередко впадают в панику, когда узнают, что их дело передали коллекторам. Но бояться не стоит, заверяют в Агентстве Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка и Национальной палате коллесторов Казахстана.
Итак, начнём по порядку. Что такое коллекторское агентство? Это организация, которая специализируется на взыскании задолженности с физических и юридических лиц. Коллекторы популярны во всём мире. Понятие «коллекторское агентство» пришло из США – там банки часто обращаются к услугам частных компаний по сбору проблемной задолженности. В Казахстане понятие «коллекторство» закрепили законодательно в 2017 году в Законе РК «О коллекторской деятельности».
На сегодняшний день в республике 186 легальных коллекторских агентств. В Агентстве Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка отметили несколько основных аспектов. Во-первых, по закону наименование коллекторского агентства должно в обязательном порядке содержать словосочетание «коллекторское агентство». Во-вторых, задолженность, переданная коллекторскому агентству в рамках договора о взыскании задолженности, не может быть передана другому коллекторскому агентству. В-третьих, коллекторская деятельность осуществляется только в случае возникновения задолженности. В четвёртых, в период осуществления коллекторской деятельности в отношении должника кредитор не вправе:
- обращаться с иском в суд о взыскании его задолженности;
- требовать выплаты вознаграждения, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа или микрокредита, за период нахождения задолженности в работе у коллекторского агентства, а также начислять в указанный период неустойку (штраф, пеню) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения.
Коллекторская деятельность осуществляется на основании договора, предметом которого является оказание услуг кредитору по досудебному взысканию и урегулированию задолженности, а также по сбору информации, связанной с задолженностью.
Коллекторское агентство имеет право осуществлять свою деятельность только после прохождения учетной регистрации в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка и включения его в Реестр коллекторских агентств. Проверить, имеется ли у коллекторского агентства учётная регистрация (а также его местонахождение, иные сведения и телефоны) можно на официальном интернет-ресурсе Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка в разделе «Реестр разрешений и уведомлений».
Коллекторы работают согласно Типовому кодексу профессиональной этики работника коллекторского агентства, разработанного по рекомендации Сената Парламента РК и принятого в Казахстане в 2021 году. Они имеют право выкупать только займы и микрокредиты с просрочкой свыше 90 дней, а по ипотечным ссудам физлицам – более 180 дней.
Права и обязанности коллекторских агентств
Коллекторское агентство вправе взаимодействовать с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, способом телефонных переговоров, личных встреч, письменных/почтовых уведомлений, направляемых должнику – физическому лицу по месту жительства (юридическому адресу), должнику - юридическому лицу по месту нахождения (фактическому адресу). А также с помощью текстовых, голосовых и иных сообщений по сотовой связи или посредством сети Интернет.
Для недопущения недобросовестных действий коллекторских агентств введён запрет коллекторам на звонки с чужих телефонных номеров. Все телефонные номера коллекторских агентств для контактов с должниками зарегистрированы официально и указаны в официальном реестре финансового регулятора.
А ещё по закону должник вправе самостоятельно фиксировать процесс взаимодействия с работниками коллекторского агентства с помощью средств аудио- и (или) видеотехники.
В рамках законодательства Республики Казахстан, коллекторские агентства имеют право:
- осуществлять свою деятельность на основании договора о взыскании задолженности, заключённого с кредитором;
- осуществлять сбор информации, связанной с задолженностью;
- получать у кредитора документы (оригиналы и копии), разъяснения и информацию;
- обращать взыскание в судебном порядке по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита, право (требование) по которому коллекторским агентством приобретено у кредитора;
- выступать представителем кредитора в суде;
- взаимодействовать с третьими лицами в целях установления местонахождения и контактных данных должника;
- запрашивать у третьих лиц информацию о должнике, ранее предоставленную должником при заключении договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита.
- взаимодействовать с должником или третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора теми же способами, что и должник. При этом телефонные переговоры по инициативе коллекторского агентства должны осуществляться не более трёх раз с 8.00 до 21.00 часов в будние дни. А если речь идёт о личных встречах, у вас дома по месту жительства или месту регистрации, либо в помещении коллекторского агентства (филиала, представительства), то они должны происходить не более трёх раз в неделю и только в будние дни с 8.00 до 21.00 часов.
Важно знать, что при первичном контакте, взаимодействие коллекторского агентства с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, должно осуществляться с сообщением следующих данных:
- наименования коллекторского агентства и номере учетной регистрации в реестре коллекторских агентств;
- месте нахождения коллекторского агентства;
- фамилии, имени, отчестве и должности лица, которое осуществляет взаимодействие с должником;
- наименовании кредитора, который передал задолженность в работу коллекторскому агентству;
- структуре задолженности, остатке просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени), предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита;
- ответственности и иных обязательствах должника, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита, законами РК, а также последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита.
При первичном контакте коллекторское агентство также обязано информировать должника и его представителя об их праве обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, содержащим сведения о причинах возникновения задолженности, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают их (его) ходатайство об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита.
Если вы не имеете отношения к задолженности, но с вами вдруг связался коллектор, тогда просто попросите его не контактировать с вами и убрать ваш номер из базы обзвона.
Председатель Национальной палаты коллекторов Казахстана Назгуль Естеусизова отметила, что коллектор обязан предоставлять по требованию должника документ, подтверждающий размер задолженности, и копии документов, подтверждающих полномочия коллекторского агентства по осуществлению своей деятельности в отношении задолженности, за исключением информации, относящейся к коммерческой или иной охраняемой законами РК тайне.
– Тайна коллекторской деятельности – это любые сведения о должнике, кредиторе, задолженности, третьих лицах, связанных обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита. Также конфиденциальной является информация об условиях заключённых договоров о взыскании задолженности и иные сведения, полученные и составленные коллекторским агентством при осуществлении своей деятельности. Тайна коллекторской деятельности в отношении вас может быть раскрыта только вам! А третьему лицу она может быть раскрыта только исключительно на основании ВАШЕГО письменного согласия, в том числе данного при заключении договора банковского займа на раскрытие банковской тайны или договора о предоставлении микрокредита на раскрытие тайны предоставления микрокредита, – объясняет Назгуль Естеусизова.
Блокировка счетов и изъятие имущества должника
У коллекторских агентств нет прав на осуществление блокировки банковского счёта должника, а также на взыскание задолженности в путём выставления платёжных требований к счетам должников.
Аресты на банковские счета могут налагаться только на основании судебных актов и судебными исполнителями на основании постановлений судебных исполнителей, санкционированных прокурором, в порядке, предусмотренном уголовно-процессуальным законодательством и законом об исполнительном производстве.
Для выяснения причин наложения ограничений на банковский счёт необходимо проверить свои данные через единый реестр должников и временно ограниченных на выезд должников или обратиться в банк, где открыт счет.
Производить опись и арест имущества должника имеет право только частный судебный исполнитель. Продажу имущества в рамках исполнительного производства с торгов для погашения просроченных долгов проводят частные судебные исполнители.
Права и обязанности должников
В мае 2021 года в Закон РК «О коллекторской деятельности» были введены поправки, направленные прежде всего на цивилизованное выстраивание отношений между должником и коллектором. К примеру, должник вправе:
- получить от кредитора сведения о коллекторском агентстве, осуществляющем досудебные взыскание и урегулирование задолженности, месте его нахождения, наличии у него своих персональных данных, размере и структуре задолженности;
- оспаривать требования коллекторского агентства как полностью, так и частично. Но лучше, конечно, постараться урегулировать свою задолженность в досудебном порядке.
Как это сделать? После того, как с вами связался коллектор и сообщил, к примеру, что ваша просроченная задолженность перешла в коллекторское агентство, в течение 30 календарных дней вам необходимо обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита.
В своем заявлении вы должны раскрыть сведения о причинах возникновения задолженности, подтвержденных обстоятельствах и фактах, обуславливающих данное ходатайство. Также необходимо предоставить достоверную информацию об образовании, уровне доходов и расходов, составе семьи, месте жительства, наличии имущества и иные сведения, которые может запросить кредитор.
Коллекторское агентство после получения вашего письменного заявления обязано направить его в банк или микрофинансовую организацию в течение 10 календарных дней. Кредитор рассматривает предложенные вами условия изменения договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита в течение 15 календарных дней и в письменной форме сообщает коллекторскому агентству:
- о согласии;
- о своих предложениях по изменению условий кредитного договора;
- об отказе в изменении с указанием причин.
В итоге, коллекторское агентство в течение 10 календарных дней после получения решения, принятого кредитором, проинформирует вас о нем.
Должник обязан извещать коллекторское агентство об изменении своего места жительства (юридического адреса), о перемене имени, фамилии, при наличии — отчества, замене документов, удостоверяющих личность, в случае истечения срока, утраты. Если у вас изменилась контактная информация, то нужно уведомить об этом коллектора.
Скрываться от коллекторов нельзя! Если кредиторы не смогут выйти на связь с вами, они будут вынуждены обращаться в суды и впоследствии к частным судебным исполнителям (ЧСИ) для возврата долгов.
Как правило, ЧСИ могут наложить арест на ваш банковский счёт, произвести опись и арест имущества. И также могут предъявить «итоговый счёт к оплате», в котором сумма долга будет увеличена. Все дело в том, что расходы должника будут включать сумму государственной пошлины и стоимость услуг ЧСИ – от 3% до 25%, в зависимости от суммы взыскания!
По запросу коллекторского агентства должнику необходимо достоверно раскрывать следующие данные:
- об уровне доходов и расходов, месте жительства, наличии имущества, на которое в соответствии с казахстанским законодательством может быть обращено взыскание для погашения задолженности;
- осуществлять взаимодействие по урегулированию задолженности с коллекторским агентством;
- в течение 15 рабочих дней рассмотреть предложенные кредитором условия погашения задолженности и сообщить коллекторскому агентству либо кредитору взаимоприемлемые условия.
Должник и (или) его представитель вправе:
- получать у кредитора сведения о коллекторском агентстве, осуществляющем досудебные взыскание и урегулирование задолженности;
- обратиться к кредитору с заявлением об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, связанных с исполнением обязательств по указанному договору, с обоснованием причин такого обращения;
- оспаривать требования коллекторского агентства как полностью, так и в части, в том числе в суде;
- обратиться в уполномоченный орган с жалобой на действия (бездействие) коллекторского агентства;
- обратиться в государственное кредитное бюро и (или) к кредитору для получения справки об отсутствии задолженности перед кредитором при полном ее погашении;
- самостоятельно фиксировать процесс взаимодействия с работниками коллекторского агентства с помощью средств аудио- и (или) видеотехники.
Должник и (или) его представитель обязаны:
- своевременно информировать коллекторское агентство об изменении своего места жительства, о перемене имени, отчества, фамилии, замене документов, удостоверяющих личность, об изменении контактной информации, используемой для связи с ними (ним), и способа связи;
- по запросу коллекторского агентства раскрывать достоверную информацию об уровне доходов и расходов, месте жительства, наличии имущества, на которое в соответствии с законодательством РК может быть обращено взыскание для погашения задолженности;
- осуществлять взаимодействие по урегулированию задолженности с коллекторским агентством;
- в течение 15 рабочих дней рассмотреть предложенные кредитором условия погашения задолженности и сообщить коллекторскому агентству либо кредитору условия, подходящие для должника.
Какие действия коллекторских агентств недобросовестные и соответственно запрещены?
Коллекторам запрещено действовать анонимно. Они обязаны сообщать наименование и номер учётной регистрации коллекторского агентства. Они не должны оскорблять должника, применять физическую силу, угрозы или причинять вред близким должника или его имуществу. Если на Вас оказывают давление путём применения угроз, насилия, оскорбления или мошенничества, то необходимо обратиться в правоохранительные органы, поскольку ответственность за такие действия предусмотрена Уголовным кодексом РК.
Ещё раз напомним, что коллекторы не должны звонить, писать и встречаться с должником с 21:00 до 08:00 в будни и не должны беспокоить должника в выходные и праздники.
Несмотря на то, что коллекторы могут представлять интересы кредитора в суде, им запрещается разглашать третьим лицам конфиденциальную информацию о задолженности без письменного разрешения должника.
Также недобросовестными действиями является:
- использование иных способов взаимодействия с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, не предусмотренные Законом о коллекторской деятельности;
- распространение сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию должника, и его представителя, либо разглашение сведений, которые могут причинить им имущественный вред;
- совершение противоправных действий, посягающие на права и свободы должника и его представителя, ставящие под угрозу их жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение им имущественного и иного вреда;
- оказывать давление путем угрозы применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, оскорбления, мошенничества, подлога документов, шантажа, принуждающее должника к выполнению обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита;
- введение должника, его представителя в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности;
- принятие денег (в наличной или безналичной форме), а также иного имущества в счет погашения задолженности;
- требование погашения задолженности иным имуществом, кроме денег;
- разглашение охраняемой законами РК тайны, полученной от кредитора и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законами РК.
Как урегулировать задолженность в досудебном порядке?
Ещё раз отметим: необходимо выстраивать диалог с коллекторским агентством и не избегать взаимодействия с ними по урегулированию задолженности. Важно знать, что во время досудебных переговоров должнику предоставляется возможность урегулировать задолженность в цивилизованном порядке и закрепить порядок и сроки возврата долгов.
В рамках досудебного порядка урегулирования задолженности должник и (или) его представитель в течение 30 календарных дней после даты их (его) информирования коллекторским агентством могут обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением об изменении условий договора. В заявлении необходимо раскрыть сведения о причинах возникновения задолженности, а также предоставить достоверную информацию о текущем финансовом и социальном положении, месте жительства и наличии имущества.
Коллекторское агентство в течение 10 календарных дней после получения заявления обязано направить его кредитору. Кредитор в течение 15 календарных дней после дня получения письменного заявления рассматривает предложенные условия изменения договора и в письменной форме информирует коллекторское агентство о согласии с предложенными изменениями в договор (и о своих предложениях по изменению условий договора), или об отказе в изменении условий договора с указанием мотивированного обоснования причин отказа. Коллекторское агентство в течение 10 календарных дней после получения решения, принятого кредитором, информирует о нём должника.
Куда жаловаться на недобросовестных коллекторов?
В случае возникновения спорных и конфликтных вопросов с коллекторскими агентствами можно оставить заявку на сайте https://stop-collector.kz/ Национальной палаты коллекторов Казахстана, связаться по горячей линии по номеру телефона +7 (707) 573-00-00 или обратиться в Ассоциацию Коллекторов Казахстана по номеру телефона +7-776-508-33-00.
Для проверки на предмет соблюдения коллекторскими агентствами законодательства РК должник может обратиться в Агентство с письменным заявлением посредством:
- электронной почты: info@finreg.kz;
- в письменной форме по адресу: А15С9Т5, г.Алматы, мкр-н Коктем-3, д.21;
- в Управление региональных представителей Агентства (по месту жительства);
- по телефону горячей линии: +7 (727) 237 1000.
К заявлению необходимо приобщить любые дополнительные сведения, аудио- и видеозаписи. Если в результате проверки нарушение подтвердится, к коллекторскому агентству будут применены соответствующие меры.
Информационная служба kn.kz
Источники фото: freepik.com, collectors.kz
