Что такое кредитная история, кто и на каком основании ее ведет, как на нее влияют микрозаймы — разбираемся вместе с экспертами. Узнаем, как улучшить свою КИ, и что делать, чтобы не испортить ее.
Кредитная история — это сведения обо всех займах человека, выплачиваемых и уже погашенных, дисциплине выплат, наличии просрочек, невыплат, долгов. Она есть у каждого, кто хоть раз в жизни обращался за деньгами в банк или другое кредитное учреждение. В соответствие с законом от 05.07.2004, поставщики кредитных услуг обязаны передавать информацию о займах и покупках в рассрочку кредитным бюро, а те — хранить обрабатывать ее согласно законодательству Республики Казахстан. Чтобы ответить на популярные вопросы о кредитной истории и ее значении, мы обратились за консультацией к экспертам сервиса поиска микрозаймов zaymonline.kz.
Сбор, хранение и обработка кредитных историй
Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» в статьях 18 и 19 предусматривает обязанность поставщиков информации предоставлять сведения о заемщиках в кредитные бюро. Банки, МФО, коллекторы, представители бизнеса, предоставляющие товары и услуги в рассрочку, входят в этот перечень. Они должны в течение 15 или 30 дней (в зависимости от вида учреждения) подавать измененные сведения о должниках в кредитные бюро. Кредитные бюро — частные или государственные некоммерческие учреждения, занимающиеся сбором КИ, обработкой и хранением. Состоянием на 2019 год, единственным частным КБ, оказывающим полный спектр услуг населению и бизнесу, является Первое кредитное бюро. Также существует аналогичное государственное заведение.
Информацию в КБ запрашивают все представители бизнеса, оказывающие услуги по кредитованию. Подавая заявку на выдачу займа, или покупку товара/услуги в рассрочку, человек дает согласие на обработку данных КИ. Организации видят, какие и когда были или есть задолженности у заемщика, как исправно он их выплачивает, какой у него рейтинг. От этих сведений зависит итоговое решение по одобрению или отказе в выдаче кредита.
В соответствие с законом РК, каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно узнать свою КИ. Онлайн это можно сделать в Первом кредитном бюро или на сайте egov.kz. Для получения информации нужно иметь электронную цифровую подпись. Без ЭЦП получить КИ можно по почте, в центре обслуживания населения (ЦОН) или офисе Первого кредитного бюро. В таком случае вам придется заплатить комиссию около 400 тенге.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории
В соответствие со ст. 18 упомянутого выше закона, микрофинансовые организации входят в число поставщиков информации и обязаны предоставлять сведения о заемщиках в КБ. Финансовые операции, совершенные человеком в МФО, записываются в КИ так, как и кредиты в банках. Им нет смысла скрывать информацию о должниках, так как в случае невыплаты кредита и доведения дела до суда будет обнаружен факт нарушения закона организацией.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Влияние микрозаймов на кредитную историю не отличается от такового в случае банковского кредитования. Так как все операции регистрируются в КБ, данные о платежной дисциплине заемщика вносятся в общую историю наравне с любыми другими видами официальных задолженностей перед кредиторами.
Своевременное или досрочное погашение задолженностей перед МФО способствует улучшению кредитной истории. Рассматривая заявку, представители банков сначала смотрят на задолженности последних лет, а уже потом — на долги, которые были давно.
Просроченные выплаты, незакрытые задолженности, наоборот, ухудшают КИ. Ведь МФО, как правило, выдают займы до 100-300 тыс. тенге. А если человек не может вовремя вернуть сумму, равную месячной зарплате, значит, ему нельзя доверять серьезный кредит.
Как улучшить КИ с помощью микрозаймов
Тот факт, что финансовые операции в МФО регистрируются в КИ, можно обратить себе на пользу. Эти заведения не дают миллионные суммы, не работают с долгосрочными займами, а процентная ставка в них выше банковской. Эти факторы способствуют более лояльному отношению к заемщику, снижают тщательность проверки.
МФО увидит вашу кредитную историю, но даже если она окажется плохой, шансы на выдачу займа останутся высокими. Занять до зарплаты сотню тысяч тенге в МФО получится и с неудовлетворительным рейтингом. Отказ вероятен только в совсем запущенных случаях, если у человека есть просроченный крупный кредит, или рейтинг околонулевой. В большинстве случаев МФО «закроет глаза» на плохие показатели и даст нужную сумму на краткосрочной основе.
Если у вас плохая КИ, банки отказывают в выдаче займа, можно использовать МФО для поднятия кредитного рейтинга. Попробуйте взять в долг небольшую сумму (20-50 тыс. тенге), на срок до 30 дней, и верните ее вовремя. Это добавит в КИ положительную запись. Позже повторите еще раз, повысив сумму. Несколько операций подобного рода поспособствуют улучшению финансовой репутации.
Используя займы в МФО для улучшения кредитного рейтинга, важно не злоупотреблять возможностью. Слишком частые (чаще, чем раз в 1-2 месяца) обращения, параллельная подача заявок в десяток организаций, много кредитов на мелкие суммы, иногда работают в обратную сторону. Когда вам понадобится кредит на миллион, банк посмотрит КИ, и увидит много частых мелких займов. Как итог, у работников может сложиться впечатление, что вам постоянно не хватает денег, да еще и мелких сумм.
Можно ли получить кредит, если есть микрозайм
Банки с недоверием относятся к заемщикам, у которых есть незакрытые задолженности. Попытка взять новый кредит, когда предыдущий еще не погашен, чревата отказом. Поэтому взять кредит, если есть микрозайм, получится не всегда. Все зависит от индивидуальных особенностей ситуации.
Чтобы выдать новый кредит, когда старый еще не погашен, банк должен удостовериться в платежеспособности заемщика. Докажите свою состоятельность, и шансы на одобрение вырастут. Например, если у вас имеется непогашенный остаток по кредиту в 100 тыс. тенге, при этом, на банковскую карту ежемесячно поступает 200 тыс. тенге зарплаты, новый займ дадут.
Дадут ли микрозайм с плохой историей и просрочками
МФО гораздо лояльнее относятся к клиентам с плохой кредитной историей, поэтому шансы получить новый кредит высоки. Если подать заявку в ту же самую организацию, еще один заем, скорее всего, не дадут, но предложат рефинансировать старый. То есть, вы еще должны 100 тыс. тенге, и вам надо 200 тыс. В таком случае кредитор предложит 300 тыс., из которых часть средств пойдет на закрытие долга и оплату процентов, а остальное — поступит вам на карту.
При обращении в другую МФО, когда у вас есть невыплаченные задолженности (перед МФО или банком), этот фактор влияет отрицательно, но не имеет кредитного значения. Только если вы банкрот, и за вами числятся многомиллионные долги с просрочками, МФО откажет. В других случаях заем, скорее всего, одобрят. На крупные суммы рассчитывать не стоит, но до 50-100 тыс. тенге вам дадут.
Факторы, ухудшающие финансовую репутацию
Чтобы не ухудшить свой кредитный рейтинг и не испортить кредитную историю, соблюдайте платежную дисциплину. Репутацию заемщика портят:
- наличие нескольких кредитов одновременно;
- регулярные просрочки по кредитам более, чем на 5 дней;
- задолженности, погашенные с опозданием более 5 дней;
- регулярные обращения параллельно в несколько банков и МФО;
- большое количество отказов в выдаче займа;
- частые займы на мелкие суммы.
Исключение составляют небольшие кредиты при покупке товаров. Покупать в рассрочку вещи, стоимостью 50-100 тыс. тенге, можно на регулярной основе. Главное — погашать задолженность вовремя, или досрочно. Такое поведение заемщика трактуется кредиторами не как его несостоятельность, а как перераспределение расходов, и способствует формированию позитивной КИ.
Факторы, улучшающие финансовую репутацию
Факторами, улучшающими финансовую репутацию, выступают:
- своевременное погашение задолженностей, отсутствие просрочек,
- официальное трудоустройство, справка о доходах,
- наличие депозитных вкладов в банке,
- владение ценным имуществом,
- активное пользование кредитной картой,
- большой и стабильный оборот средств по банковской карте,
- наличие поручителей.
Сочетание нескольких условиях, приведенных выше, существенно повышает шансы на одобрение кредита. Кроме того, при личном обращении важную роль играют даже внешний вид и поведение.
Информационная служба kn.kz