Заем, обеспеченный залогом, в частности недвижимым имуществом, не так популярен среди населения, как беззалоговый кредит. Однако такой банковский продукт предоставляет клиенту большую сумму на длительный срок и под более низкий процент. Какие условия займов предлагают банки летом 2018 года? Портал о недвижимости kn.kz продолжает отслеживать ситуацию на рынке.
Потребительское кредитование наращивает объемы. В портфеле розничного кредитования банков потребительские займы приближаются к 70% от общего числа. По последним данным Первого кредитного бюро, в структуре задолженности на 1 июня 2018 года, потребительские кредиты без залога занимают 51,3%, в то время как залоговые займы — 16,8%.
В среднем один заемщик должен банкам, по итогам мая 2018 года, 882 тысячи тенге, к началу года прирост составил 0,6%. Средний размер кредита составил 542 тысячи тенге. Кредитная нагрузка на одного заемщика продолжает расти.
Какие банки кредиты под залог недвижимости
Под залог квартиры, дома или земельного участка банки готовы выдать до 70% от их оценочной стоимости, иногда сумма доходит до 50 млн тенге. Кредиты без залога в среднем рассчитаны на сумму до 3 млн тенге. За кредит без обеспечения переплата составляет в среднем 1-5%. Срок рассмотрения заявки по залоговому займу может доходить до 5 дней, в то время как экспресс-кредит в банках предлагают оформить за час.
По состоянию на 3 августа 2018 года, займы под залог недвижимости предоставляли следующие банки второго уровня: Halyk Bank, ForteBank, Нурбанк, , Bank RBK, АТФБанк, Банк ЦентрКредит, Сбербанк, АТФБанк, Альфа-банк, АзияКредит Банк, Алтын Банк, Банк Каssa Nova, и Эксимбанк Казахстан.
Об отсутствии программ залогового кредитования сообщают в Евразийском банке, Capital Bank Kazakhstan, Банке Астаны, ВТБ Банке, Qazaq Banki. Цеснабанк выдает только беззалоговые займы и только участникам зарплатного проекта.
Своим клиентам, а именно держателям зарплатных карт или владельцам депозитов, многие банки дают скидки по кредиту до 3% от ставки вознаграждения. Согласно изменениям в Закон «О платежах и платежных системах», фининституты в обязательном порядке уведомляют клиента о взимаемых комиссиях. В линейке продуктов банков предлагаются займы как с взиманием комиссий, так и без, но под более высокий процент. Как правило, рассмотрение заявки занимает от 2-3 дней до 3 недель.
Стоит отметить, что Нацбанк расширил права заемщиков. Теперь клиенты в течение 30 дней со дня наступления просрочки могут написать в банке заявление об изменении условий договора займа. Эти условия банки обязаны включить в договор. Предложенные изменения банк должен будет рассмотреть в течение 15 дней со дня получения заявления.
Требования к залогу
В качестве залога принимаются квартиры, дома и земельные участки. Имущество должно быть в удовлетворительном состоянии. В основном к залогу требования следующие:
- жилье не должно быть в аварийном состоянии, старше 50-60 лет и должно находиться в черте города либо не далее 250 км от него, в сейсмически безопасной зоне;
- материал стен — кирпич, монолит, железобетон;
- не принимаются в залог строения с саманными, каркасно-камышитовыми стенами;
- предпочтительно, чтобы квартира не находилась на первых и последних этажах;
- перепланировки должны быть узаконены;
- не должно быть долгов по комуслугам;
- дом должен быть достроен, технически инвентаризирован и зарегистрирован в госорганах;
- земля, где расположен дом, не должна быть в долгосрочной аренде и иметь особый статус (для транспорта, связи, нацбезопасности и т.д.).
Оригиналы правоустанавливающих документов на недвижимость должны находиться в банке до конца действия договора о залоге.
Имущество можно заложить как свое, так и третьего лица, который выступит залогодателем. Также, если того требует внутренняя политика банка и действующее законодательство РК, требуется нотариально заверенное согласие всех совершеннолетних членов семьи и других совладельцев (а по несовершеннолетним — согласие органов опеки и попечительства) на предоставление залога и его внесудебную реализацию.
Требования к заемщикам
Как правило, банки кредитуют клиентов, достигших 21 года. К моменту полной выплаты по займу клиент не должен достичь пенсионного возраста. Можно привлечь до трех созаемщиков.
Важным моментом является подтверждение дохода. С официальным доходом и сумма займа выше, и срок дольше. Можно получить деньги и без подтверждения дохода, но в таком случае процентная ставка будет выше. При этом все равно какой-то косвенный доход надо будет показать.
Условия для рейтинга кредитных программ
Для того чтобы выбрать самую выгодную банковскую программу по залоговым займам, портал о недвижимости kn.kz обратился в банки с просьбой сделать расчет выплат по кредиту на сумму 2 миллиона тенге сроком на 5 лет.
|
Стоимость залога |
10 000 000 тг |
|
Сумма кредита |
2 000 000 тг |
|
Срок |
5 лет (60 месяцев) |
|
Способ выплат |
Аннуитет |
Окончательный расчет будет индивидуален для каждого клиента и сложится только после рассмотрения заявки. Это касается и годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ). Все расчеты представлены в тенге. Рейтинг выстроен по величине итоговой суммы выплат. Не учитываются расходы на страховку и оценку залога, которые чаще всего заказываются клиентом самостоятельно. В расчетах используются займы с комиссией, которая высчитывается от выдаваемой суммы. Не рассматривались специальные условия для участников зарплатных проектов банков.
Топ-10 выгодных залоговых займов
1. Bank RBK: с подтверждением дохода выдается до 70% от стоимости залога
Банк предлагает кредит сроком от 6 до 120 месяцев. Клиенту, подтвердившему доход, выдается до 70% от оценочной стоимости залога. Предлагается кредитование как с комиссией, так и без.
|
Ставка |
15,5% |
|
Ежемесячный платеж |
48 500 |
|
Комиссии |
40 000 |
|
Переплата |
887 000 |
|
Итоговая выплата |
2 927 000 |
2. Банк ЦентрКредит: за досрочное погашение штраф
Банк может предоставить не более 70% от стоимости залога. Обеспечение — недвижимость как самого заемщика, так и другого лица. Досрочное погашение сроком свыше 1 года без штрафных санкций. Комиссия за рассмотрение заявки — 5000 тг, за оформление кредита — 1%.
|
Ставка |
17% |
|
Ежемесячный платеж |
50 000 |
|
Комиссии |
25 000 |
|
Переплата |
982 300 |
|
Итоговая выплата |
3 007 300 |
3. Tengri Bank: погасить кредит можно в любое время без штрафа
Банк выдает кредит до 70% от оценочной стоимости залога, но не более 30 млн тенге сроком до 10 лет. Комиссия взымается за организацию займа — 1%, за снятие — 0,3%. Досрочное погашение допускается без штрафов.
|
Ставка |
От 18 % |
|
Ежемесячный платеж |
59 000 |
|
Комиссии |
26 000 |
|
Переплата |
1 000 000 |
|
Итоговая выплата |
3 028 000 |
4. Банк Каssa Nova: сумма займа доходит до 50 миллионов тенге
В данном банке сумма займа доходит до 50 000 000 тг, минимальная сумма — 1 000 000 тг. Выдается до 70% от стоимости недвижимости на срок — до 10 лет. Комиссии — 1% за обналичивание.
|
Ставка |
От 18% |
|
Ежемесячный платеж |
51 000 |
|
Комиссии |
20 000 |
|
Переплата |
1 050 000 |
|
Итоговая выплата |
3 070 000 |
5. Сбербанк: комиссия при залоговойм займе — 2,5%
В данном банке для тех, кто не участвует в зарплатном проекте, выдаются кредиты по ставке от 16,5%. Комиссия — 2,5%. Срок займа — до 10 лет. Величина его составляет — до 70% от стоимости залога, без подтверждения дохода — до 50%.
|
Ставка |
18% |
|
Ежемесячный платеж |
50 000 |
|
Комиссии |
50 000 |
|
Переплата |
1 050 000 |
|
Итоговая выплата |
3 100 000 |
6. АТФБанк: возможно досрочное погашение
Максимальный порог кредита — до 25 млн тг. На срок до 10 лет. Допускается досрочное погашение без штрафных санкций. Комиссии — 0,75% за обналичивание.
|
Ставка |
20% |
|
Ежемесячный платеж |
52 000 |
|
Комиссии |
15 000 |
|
Переплата |
1 100 000 |
|
Итоговая выплата |
3 115 000 |
7. Нурбанк: выдает до 65% от стоимости залога
Банк выдает заем на потребительские цели на срок от 6 до 120 месяцев. Выдается до 65% от залоговой стоимости недвижимого имущества при полном подтверждении доходов, но не более 30 000 000 тенге. Комиссия за организацию займа — 2%, комиссия за выдачу — 10 000 тг. Страховка и оценка — за счет клиента. Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.
|
Ставка |
От 20% |
|
Ежемесячный платеж |
53 000 |
|
Комиссии |
50 000 |
|
Переплата |
1 118 000 |
|
Итоговая выплата |
3 168 000 |
8. Народный банк Казахстана: страхование недвижимости и заемщика за счет банка
Кредит выдается сроком от 3 до 120 месяцев. Максимальная сумма займа — до 30 млн тенге. При оформлении займа взымается комиссия за организацию займа — 2% + 20 000 тг. Можно заем погасить досрочно после 9 месяцев без штрафных санкций. Страхование недвижимости и заемщика банк осуществляет за свой счет. Оценку залога клиент заказывает сам, сотрудник банка лишь посещает объект для сверки произведенной оценки. Документальное подтверждение доходов не требуется, если стоимость обеспечения покрывает сумму займа на 60% и более.
|
Ставка |
19% |
|
Ежемесячный платеж |
53 000 |
|
Комиссии |
60 000 |
|
Переплата |
1 124 000 |
|
Итоговая выплата |
3 184 000 |
9. ForteBank: можно получить до 30 миллионов тенге
ForteBank дает займы под залог сроком до 10 лет. При полном подтверждении дохода данный банк выдает до 70% от стоимости квартиры или дома (до 30 млн тг), при частичном — до 50%. Комиссия за организацию займа — 1,99% от суммы займа.
|
Ставка |
19% |
|
Ежемесячный платеж |
53 000 |
|
Комиссии |
40 000 |
|
Переплата |
1 198 000 |
|
Итоговая выплата |
3 238 000 |
10. Asia Credit Bank: срок займа — не более 7 лет
Asia Credit Bank предоставляет кредит до 70% от стоимости недвижимости на срок до 7 лет. Комиссии — 2% за организацию займа, за снятие — 0,5%.
|
Ставка |
От 17% |
|
Ежемесячный платеж |
57 000 |
|
Комиссии |
50 000 |
|
Переплата |
1 400 000 |
|
Итоговая выплата |
3 450 000 |
Карима Апенова, информационная служба kn.kz