Уже многие знают, что в Казахстане есть ипотека, которая может быть необременительной для семейного бюджета. Жилищные займы под самые низкие в стране проценты выдает Жилстройсбербанк. Но для того, чтобы получить доступный кредит под 3,5-5%, нужно откладывать на депозите не менее 3 лет. Как накопить за это время больше денег, как повысить свой оценочный показатель, как экономить бюджет при выплате займа? Сделать это можно, зная некоторые хитрости. Рассмотрим их подробнее.
1. Накопить можно быстрее, получая максимальную премию государства
Один из инструментов банка, помогающий эффективно накапливать, — премия государства. При накоплении банк предлагает самую высокую эффективную ставку по вкладам — до 13,3%. Такая ГЭСВ при базовой ставке в 2% достигается за счет премии государства в размере 20%. Она начисляется на сумму, не превышающую 200 МРП (453 800 тенге в 2017 году). Максимальная сумма государственной премии в год — 90 760 тенге. Если сумма накопленных на депозите средств превышает 200 МРП, то остаток не поощренных средств будет учитываться при начислении премии государства в следующем году.
Премия государства зачисляется ежегодно по итогам календарного года, независимо от продолжительности срока накопления жилстройсбережений в течение года. То есть, например, если 29 декабря 2017 года до 18.00 часов вкладчик единовременно внесет 453 800 тенге, то в начале года ему будет начислена максимальная премия государства.
При этом премия государства начисляется только на один из депозитов вкладчика (если у него их несколько). Премия государства возвращается в бюджет, если вкладчик накапливал жилстройсбережения менее трех лет и решил досрочно снять свои сбережения.
2. Копить с помощью услуги «Семейный пакет» можно еще быстрее
Очень полезный лайфхак для быстрого накопления — опция «Семейный пакет». Это выгодное предложение от Жилстройсбербанка, которое позволяет достичь максимального эффекта от участия в системе жилищных строительных сбережений. Если открыть вклады на членов семьи, то можно будет получать премию от государства на каждый вклад.
Если вы откроете несколько вкладов на одно лицо, премия государства будет начисляться только на один из них. Воспользовавшись услугой «Семейный пакет», вы можете открыть вклады на членов семьи и получать премию от государства на каждый вклад. Так вы быстрее сможете накопить необходимую сумму.
То есть ежемесячно вносимую сумму лучше разделить на 2-3 договора о жилстройсбережениях и вносить от имени родственников. Это может быть один из супругов, дети, родители, дяди и тети, двоюродные братья и сестры. Число вкладчиков может быть неограниченным. Смысл «Семейного пакета» в том, чтобы семья могла в итоге получить максимальную премию от государства.
3. Достичь наибольшего значения оценочного показателя можно легко, соблюдая несколько правил
Чтобы получить кредит в Жилстройсбербанке с минимальной переплатой и со ставкой по займу от 3,5 до 5% годовых, необходимо не только накопить на счете не менее 50% от договорной суммы, но и достигнуть минимального значения оценочного показателя (ОП). Это такой коэффициент финансовой дисциплины вкладчика.
Его формула такова:
ОП = начисленное вознаграждение
договорная сумма*/1000
* при расчете ОП договорная сумма берется в соотношении 1:1000, чтобы иметь возможность сравнивать между собой договоры с большой и маленькой договорной суммой
Как максимально увеличить ОП?
- Значение оценочного показателя увеличивается при осуществлении вкладчиком досрочных платежей на первоначальном этапе накопления.
- Значение оценочного показателя увеличивается по мере увеличения срока накопления.
- Значение оценочного показателя является более высоким при осуществлении нисходящих по размерам вкладов (от более высоких в первые годы накопления до минимальных в последующие), чем при осуществлении восходящих по размерам вкладов (от минимальных в первые годы до максимальных в последующие).
- Значение оценочного показателя снижается при осуществлении вкладчиком несвоевременных платежей либо платежей ниже сумм внесения платежа (вклада), рассчитанных при условии равномерного внесения платежей (вкладов) в течение всего срока накопления.
4. Заемщики Жилстройсбербанка имеют право платить меньше подоходного налога
Если клиент оплачивает ипотеку в Жилстройсбербанке, то работодатель возвращает к его заработной плате часть подоходного налога. При определении дохода подлежащего налогообложению, будет подлежать вычету сумма вознаграждения, выплачиваемая по жилищному займу. Налоговые вычеты — своего рода кэшбэк, которые регламентирует Налоговый кодекс.
К примеру, если сумма ежемесячного платежа по кредиту у вкладчика 91 000 тенге, из которых 70 тысяч — это сумма основного долга, а 21 тысяча - сумма начисленного вознаграждения. Вкладчик банка может предоставить своему работодателю соответствующие документы о платеже и уменьшить свой налогооблагаемый доход на 21 тысячу тенге.
Приведём такой пример:
Если доход вкладчика за месяц составляет 100 000 тенге, то его обязательные пенсионные взносы - 10 000 тенге.
Доход, который облагается индивидуальным подоходным налогом - 65 541 тенге. Это 100 000 - 10 000 - 24 459 (МЗП - 24 459 тенге), При этом сумма ИПН равна 6 554 тенге. В итоге на руки вкладчик получает 83 446 тенге.
Если сумма вознаграждения по займу равна 21 000 тенге, то доход работника, облагаемый ИПН, будет равен 44 541 тенге, (100 000 — 10 000 — 24 459 — 21 000), а не 65 541 тенге, как описывалось ранее. Соответственно ИПН составит 4 454 тенге, заработная плата к выплате получится 85 546 тенге.
Таким образом, клиент получит заработную плату на 2 100 тенге больше.
Право на указанный вычет предоставляется налогоплательщику по доходам, получаемым только у одного из работодателей, на основании нижеперечисленных подтверждающих документов:
— заявления;
— договора банковского займа с жилищным строительным сберегательным банком;
— документа, подтверждающего погашение вознаграждения по указанному займу.
5. Пополнять сберегательный счет или вносить ежемесячный платеж по займу легко
Для того чтобы пополнять сберегательный счет или внести платеж по займу, необязательно приходить в банк.
Взносы можно осуществлять:
- Через бухгалтерию организации, где работает вкладчик. На основании заявления необходимая сумма будет удерживаться с заработной платы и перечисляться на сберегательный счет ежемесячно.
- Через партнеров Жилстройсбербанка.