Дешевая ипотека в Казахстане есть, но она выдается при соблюдении определенных условий. Получать или не получать жилищный заем от Жилстройсбербанка под 3,5-5% — это сознательный выбор самого вкладчика. Накапливать и купить дешевле или оформить заем сразу, но дороже. Это статья для тех, кто выбирает первый путь — путь самой дешевой ипотеки в стране.
Речь пойдет об основном продукте Жилстройсбербанка — жилищном займе. Это самый выгодный вариант ипотеки от ЖССБК. Неважно, покупаете ли вы по госпрограмме (по льготной цене за «квадрат», но при соблюдении условий участника госпрограммы), на вторичном рынке или в новостройке от застройщика. Эта ипотека выдается вкладчику, который четко соблюдал все условия банка, и переплата за кредит получается незначительной.
Для получения жилищного займа нужно накопить первоначальный взнос
Какие же это условия? Во-первых, необходимо заключить договор о жилищных строительных сбережениях (ЖСС). Договор о ЖСС — это первый шаг в сотрудничестве с банком. Проще говоря, это депозит Жилстройсбербанка, предназначенный для покупки жилья.
Во-вторых, сумма накоплений должна быть не менее 50% от договорной суммы, то есть от стоимости квартиры. Цифра, указанная в договоре, может быть условной, и вы всегда можете менять ее, так как можете не знать, за сколько в итоге купите квартиру.
В-третьих, минимальный срок накопления вклада — 3 года.
В-четвертых, пополнять вклад нужно регулярно каждый месяц.
Также в Жилстройсбербанке для оценки дисциплинированности вкладчиков существует система оценочных показателей (ОП). Если вкладчик банка исправно делает отчисления и даже перечисляет на счет сумму более высокую, чем указано в договоре, то его оценочный показатель будет выше. А это значит, что в итоге ставка по процентам будет ниже.
Советы, как достичь наибольшего значения оценочного показателя
Своевременно и в полной мере осуществлять платежи (вклады)
Значение ОП снижается, если вкладчик пополняет свой вклад несвоевременно или вносит платежи ниже установленных сумм, которые рассчитываются при условии равномерного внесения платежей в течение всего срока накопления (вклада).
Досрочно вносить платежи (вклады)
Значение ОП увеличивается, если вкладчик осуществляет досрочные платежи на первоначальном этапе накопления.
Учитывать график осуществления накоплений
Значение ОП выше, когда вкладчик осуществляет более высокие вклады в первые годы накопления и переходит к минимальным вкладам в последующие годы.
Значение ОП ниже, когда вкладчик осуществляет минимальные вклады в первые годы накопления и переходит к максимальным вкладам в последующие годы накопления.
Когда все требования по жилищному займу будут соблюдены, банк предоставит вам кредит на недостающую сумму под самую минимальную ставку по стране - 3,5-5% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — от 4% годовых). Срок займа — от 6 до 25 лет.
Для примера разберем стоимость ипотеки для приобретения квартиры за 10 миллионов тенге.
Таблица 1. Расчет стоимости покупки квартиры по жилищному займу
|
Стоимость квартиры |
10 000 000 тг |
|
Ежемесячный взнос в период накопления |
105 000 тг. |
|
Накопления в период 4 лет |
5 000 000 тг |
|
Ежемесячный взнос в последующие 7 лет под 4,8% годовых |
70 000 тг |
|
Переплата |
880 000 тг |
Жилстройсбербанк выдает займы в следующих случаях:
- предоставление залогового обеспечения, соответствующего требованиям банка;
- подтверждение платежеспособности вкладчика;
- соответствие возраста заемщика требованиям банка.
Какой доход должен будет подтвердить вкладчик, оформляющий ипотеку в Жилстройсбербанке? После выплаты ежемесячного платежа, на руках у семьи должно оставаться минимум 10 МРП (2269 тг в 2017 году) на каждого члена семьи, то есть совокупный доход семьи из 4 человек должен составлять не менее 170 000 тг. Если вашего дохода недостаточно, то можно привлечь созаемщика. В созаемщики можно привлекать не только родственников, но и 3-е лицо.
Важно! Если вкладчик ежемесячно на протяжении всего срока накоплений делал отчисления, то при получении жилищных займов подтверждение платежеспособности не требуется.
Анализ платежеспособности осуществляется в соответствии с внутренними правилами банка, с учетом особенностей каждого направления. Доходы клиентов банка должны быть подтверждены документально и соответствовать требованиям норм законодательства РК.
Переплата в коммерческом банке составит порядка 50% от стоимости жилья
Посмотрим, какова будет переплата по ипотеке в коммерческом банке. Журналисты портала kn.kz проанализировали самые выгодные ипотечные программы в других банках. Так, один из них предлагает самую низкую переплату по займу. Максимальный срок ипотеки - до 20 лет. Первоначальный взнос — от 30% или 0% — при предоставлении дополнительного обеспечения в виде банковского вклада или недвижимости. Для примера возьмем 50% первоначального взноса. Штрафы за досрочное погашение отсутствуют. Данный банк предлагает займы, как с подтверждением дохода, так и без, с так называемым упрощенным финансовым анализом, но при наличии 50-процентного первоначального взноса.
Рассмотрим стоимость ипотеки без учета комиссий.
Таблица 2. Расчеты по ипотечному займу в БВУ (срок кредита 10 лет)
|
Срок ипотеки |
10 лет |
|
Базовая ставка |
15,1% |
|
Первоначальный взнос, 50% |
5 000 000 |
|
Сумма займа |
5 000 000 |
|
Ежемесячный взнос (аннуитет) |
80 974 |
|
Общая выплата |
9 716 880 |
|
Переплата |
4 716 880 |
|
Итоговая стоимость жилья |
14 716 880 |
* ГЭСВ – от 16,0%
Вывод: как видим, если не накапливать, а сразу оформить ипотеку в коммерческом банке, то переплата будет существенной.
На сегодняшний день на ипотечном рынке Казахстана жилищный заем от Жилстройсбербанка — это самое выгодное предложение, и все больше казахстанцев успешно используют этот инструмент.
Если вас интересуют выгодные предложения по приобретению жилья, подпишитесь на страницу Жилстройсбербанка в Фейсбуке.
Информационная служба kn.kz