Потребительские займы остаются востребованным банковским продуктом среди населения. Для многих граждан это единственная возможность оперативно решить денежные затруднения. Какие условия предлагают банки летом 2017 года? Портал о недвижимости kn.kz продолжает следить за ситуацией на рынке.
В целом потребкредитование в Казахстане показывает определенные признаки оживления. По информации портала ranking.kz, третий месяц подряд растет портфель потребительских займов физлиц. Вначале сумма упомянутых кредитов увеличилась в марте 2017 года на 1%, в апреле — выросла на 1,4%, в мае прирост за месяц был равен 1,6%. Всего с начала 2017 года объем потребительских кредитов для физлиц в стране вырос на 4%, а за год — на 6% и составил 2,6 трлн тенге.
Также стоит отметить, что заемщики стали более ответственно подходить к кредитам. По данным того же портала, текущий уровень просроченной задолженности зафиксирован на минимальной отметке за последние 5 лет. Более низкие показатели доли неработающих займов в потребкредитовании были отмечены по стране до второй половины 2009 года.
Ипотека в Казахстане: рейтинг банков на июнь 2017 года >>>
Какие банки выдают займы под залог недвижимости
Займы, в которых залоговым обеспечением служит недвижимое имущество, по сравнению с потребительскими кредитами без залогового обеспечения удобны тем, что можно занять у банка достаточно большую сумму денег. Банки выдают до 70% от оценочной стоимости недвижимости, но чаще всего не более 25-30 млн тенге. Программы с беззалоговыми займами рассчитаны лишь в среднем на сумму до 3 млн тенге. Штрафов за досрочное погашение чаще всего нет, но некоторые фининституты ставят моратории на первые полгода.
По состоянию на 30 июля 2017 года, займы под залог недвижимости предоставляют следующие банки: QAZKOM, Народный банк Казахстана, ForteBank, Нурбанк, Qazaq Banki, Bank RBK, Цеснабанк, АТФБанк, Банк ЦентрКредит, ВТБ Банк, Сбербанк, АТФБанк, Альфа-банк, Алтын Банк, Банк Каssa Nova, и Эксимбанк Казахстан.
О временном приостановлении кредитования в связи с пересмотром ставок сообщают в колл-центрах АзияКредит Банка, Евразийского банка (здесь выдается только ипотека и авто-кредиты), Capital Bank Kazakhstan. Только кредитные карты выдает Банк Астаны.
Держателям зарплатных карт некоторые банки предоставляют скидки до 3% от ставки вознаграждения. Согласно изменениям в Закон «О платежах и платежных системах», фининституты обязаны уведомлять клиента о взимаемых комиссиях. В связи с этим сегодня менеджеры предлагают оформить кредит как с взиманием комиссий, так и без, но под более высокий процент. Как правило, рассмотрение заявки занимает от 2-3 дней до 3 недель.
Что делать, если из-за долгов пришли коллекторы? >>>
Требования к залоговой недвижимости
В качестве залога банки принимают квартиры, дома и земельные участки. Состояние имущества должно находиться в удовлетворительном состоянии. Как правило, в банках просят, чтобы недвижимость соответствовала следующим требованиям:
- дом или квартира не должны быть в аварийном состоянии, старше 50-60 лет и должны находиться в черте города либо не далее 250 км от него, в сейсмически безопасной зоне;
- материал стен — кирпич, монолит, железобетон;
- не допускаются в качестве залога строения с саманными, каркасно-камышитовыми стенами;
- предпочтительно, чтобы квартира не находилась на первых и последних этажах;
- перепланировки должны быть узаконены;
- задолженности по комуслугам должны отсутствовать;
- дом должен быть достроен, технически инвентаризирован и зарегистрирован в госорганах;
- земля, где расположен дом, не должна быть в долгосрочной аренде и иметь особый статус (для транспорта, связи, нацбезопасности и т.д.).
Оригиналы правоустанавливающих документов на недвижимость передаются в банк до конца действия договора о залоге.
Имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу, который выступит залогодателем. Также, если того требует внутренняя политика банка и действующее законодательство РК, требуется нотариально заверенное согласие всех совершеннолетних членов семьи и других совладельцев (а по несовершеннолетним — согласие органов опеки и попечительства) на предоставление залога и его внесудебную реализацию.
Ипотека от «Нурлы жер» под 10% годовых: условия и расчеты >>>
Требования к заемщику
В основном в банках кредитуют клиентов, которые достигли 21 года. К моменту полной выплаты по займу клиент также не должен достичь пенсионного возраста. Хотя некоторые банки предоставляют займы и 18-летним, как, например, в Цеснабанке. Есть банки, которые кредитуют и пенсионеров, как в QAZKOM, но при этом клиент должен получать пенсию через данный банк. Можно привлечь до трех созаемщиков.
Подтверждение платежеспособности, то есть представление справки о зарплате и пенсионных взносах, как правило, за последние полгода, — желательный пункт. Однако можно получить деньги и без подтверждения дохода, но в таком случае процентная ставка будет выше. При этом все равно какой-то косвенный доход надо будет показать.
Хорошая кредитная история клиента и отсутствие просрочки по ранее выданным займам могут положительно влиять на процентную ставку по выдаваемому кредиту.
Условия для рейтинга кредитных программ
Для того чтобы понять, в каких банках наиболее выгодные условия кредитования, портал о недвижимости kn.kz обратился в банки с просьбой сделать расчет выплат по кредиту в размере 2 000 000 тенге сроком на 5 лет. Условимся, что клиент получает зарплату в размере 120 000 тг. По информации Комитета по статистике РК, в июне 2017 года среднемесячная заработная плата по Казахстану составляла 143 822 тенге. Среднестатистический работник может получить кредит в указанном размере, так как его ежемесячный взнос не будет превышать 50% от его зарплаты. Хотя, банки также смотрят на то, сколько членов семьи находятся на иждивении данного клиента.
|
Стоимость залога |
10 000 000 тг |
|
Ежемесячный доход |
120 000 тг |
|
Сумма кредита |
2 000 000 тг |
|
Срок |
5 лет (60 месяцев) |
|
Способ выплат |
Аннуитет |
Менеджеры предупреждают, что окончательные цифры будут индивидуальны для каждого клиента и сложатся только после рассмотрения заявки. Это касается и годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ). Все расчеты представлены в тенге. Рейтинг выстроен по величине итоговой суммы выплат. Не учитываются расходы на страховку и оценку залога, которые чаще всего заказываются клиентом самостоятельно. В расчетах используются займы с комиссией. Не рассматривались специальные условия для участников зарплатных проектов банков.
Топ-10 выгодных залоговых займов
1. Банк ЦентрКредит
БЦК выдает до 60% от оценочной стоимости объекта. Обеспечение — недвижимость как самого заемщика, так и другого лица. Досрочное погашение сроком свыше 1 года без штрафных санкций. Комиссия за рассмотрение заявки — 5000 тг, за оформление кредита — 1%.
|
Ставка |
От 17% |
|
Ежемесячный платеж |
50 000 |
|
Комиссии |
25 000 |
|
Переплата |
982 300 |
|
Итоговая выплата |
3 007 300 |
Как взять ипотеку от Жилстройсбербанка не по госпрограмме >>>
2. Qazaq Banki
Qazaq Banki выдает кредит в городах, где есть отделение банка. Минимальная сумма — 300 000 тенге на срок от 1 года до 10 лет с полным подтверждением доходов, с косвенным — на 7 лет. Комиссия взымается за организацию займа — 2%, за рассмотрение заявки — 4000 тг. Досрочно можно оплатить без дополнительных трат.
|
Ставка |
от 17 % |
|
Ежемесячный платеж |
49 705 |
|
Комиссии |
44 000 |
|
Переплата |
982 300 |
|
Итоговая выплата |
3 026 300 |
Как участвовать в жилищной госпрограмме: изменения 2017 года >>>
3. Сбербанк
В данном банке для тех, кто не участвует в зарплатном проекте, выдаются кредиты по ставке до 17,4%. Комиссия — 4,3%. Кредит выдается до 10 лет. Величина его составляет — до 70% от стоимости залога.
|
Ставка |
17,1% |
|
Ежемесячный платеж |
49 800 |
|
Комиссии |
86 000 |
|
Переплата |
988 765 |
|
Итоговая выплата |
3 074 800 |
Как купить квартиру по программе Жилстройсбербанка «Свой дом» в 2017 году >>>
4. ForteBank
ForteBank дает займы под залог сроком до 10 лет. При полном подтверждении дохода данный банк выдает до 70% от стоимости квартиры или дома (до 30 млн тг), при частичном — до 50% и 25% — при предоставлении анкетной информации. Комиссия за организацию займа — 1,99% от суммы займа.
|
Ставка |
19,99 - 21,99% |
|
Ежемесячный платеж |
53 000 |
|
Комиссии |
39 800 |
|
Переплата |
1 178 600 |
|
Итоговая выплата |
3 218 000 |
Как получить арендное жилье без выкупа по программе «Нурлы жер» в 2017 году >>>
5. QAZKOM
В QAZKOM с подтверждением дохода выдается до 70% от стоимости недвижимости на срок — до 10 лет. Минимальная сумма — 1 500 000 тг, максимальная — до 30 млн тг. Заем дают пенсионерам, если они получают пенсию через данный банк. Залог должен находиться в областном центре страны.
|
Ставка |
От 13% |
|
Ежемесячный платеж |
53 700 |
|
Комиссии |
0,4% ежемесячно, или 480 000 тг за 5 лет |
|
Переплата |
1 222 000 |
|
Итоговая выплата |
3 222 000 |
Молодая семья: какие жилищные программы предлагаются в Казахстане в 2017 году >>>
6. Нурбанк
Банк выдает заем на потребительские цели на срок от 6 до 120 месяцев. Выдается сумма не более 30 млн тг. Комиссия за организацию займа — 2%, комиссия за выдачу — 10 000 тг. Страховка и оценка — за счет клиента. Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.
|
Ставка |
20% |
|
Ежемесячный платеж |
55 000 |
|
Комиссии |
50 000 |
|
Переплата |
1 200 000 |
|
Итоговая выплата |
3 250 000 |
Ипотека от Жилстройсбербанка: совместные программы с застройщиками в 2017 году >>>
7. Народный банк Казахстана
Народный банк выдает заем сроком от 3 до 120 месяцев. Максимальная сумма займа — до 30 млн тенге. При оформлении займа взымается комиссия за организацию займа — 1% (минимум 10 000 тенге) от суммы кредита и за обналичивание — 1%. Можно заем погасить досрочно после 9 месяцев без штрафных санкций. Страхование недвижимости и заемщика банк осуществляет за свой счет. Оценку залога клиент заказывает сам, сотрудник банка лишь посещает объект для сверки произведенной оценки. Как отметили в банке, дому, предоставляемому в залог, может быть до 100 лет.
|
Ставка |
19% |
|
Ежемесячный платеж |
52 500 |
|
Комиссии |
40 000 |
|
Переплата |
1 124 000 |
|
Итоговая выплата |
3 264 000 |
Жилстройсбербанк: ипотека для всех категорий граждан в 2017 году >>>
8. Bank RBK
Банк предлагает кредит сроком от 6 до 120 месяцев. Клиенту, подтвердившему доход, выдается до 70% от оценочной стоимости залога, без подтверждения — до 50%. Предлагается кредитование как с комиссией, так и без.
|
Ставка |
От 18% |
|
Ежемесячный платеж |
50 800 |
|
Комиссии |
100 000 |
|
Переплата |
1 211 000 |
|
Итоговая выплата |
3 311 000 |
9. Цеснабанк
Цеснабанк предоставляет кредитную линию «Внимание, деньги!», по которой предоставляет заем от 500 тысяч тг до 50% от стоимости недвижимости сроком до 10 лет. Комиссия — 0% либо 2,7% за организацию займа. Целевая аудитория — клиенты от 18 лет и до пенсионного возраста.
|
Ставка |
от 21,5% |
|
Ежемесячный платеж |
56 000 |
|
Комиссии |
54 000 |
|
Переплата |
1 350 000 |
|
Итоговая выплата |
3 404 000 |
10. АТФБанк
Сумма займа — до 25 млн тг. На срок до 10 лет. Допускается досрочное погашение без штрафных санкций. Комиссии — 0,75% за обналичивание и 4000 тг — за рассмотрение заявки.
|
Ставка |
От 17% |
|
Ежемесячный платеж |
58 000 |
|
Комиссии |
19 000 |
|
Переплата |
1 400 000 |
|
Итоговая выплата |
3 419 000 |
Карима Апенова, информационная служба kn.kz