Если ваша ипотека на сегодняшний день стала невыгодной, то ее можно рефинансировать в другом банке на более выигрышных условиях. Самое главное — это выбрать подходящую программу, которая позволить значительно сэкономить средства. Рассмотрим, какие условия по облегчению ипотечного бремени предлагает фининститут с самыми низкими процентными ставками в стране — Жилстройсбербанк.
Слово «рефинансирование» образовано из двух слов: латинского re — «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. Когда речь идет о потребительском кредитовании рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения кредита в другом банке на более выгодных условиях. Рефинансирование иногда называют перекредитование.
В каких случаях клиенты прибегают к рефинансированию? Например, когда речь идет о валютной ипотеке либо ипотеке, взятой по высокой процентной ставке. Однако, если разница между текущей ставкой и ставкой рефинансирования незначительная, или остаток по кредиту небольшой, то данный продукт может быть невыгодным. Эксперты сходятся во мнении, что если разница в ставках менее 2%, то рефинансирование бессмысленно.
Ипотека в Казахстане: рейтинг банков на июнь 2017 года >>>
Что предлагает Жилстройсбербанк
Как рассказали в пресс-службе ЖССБК в ответе на запрос портала о недвижимости kn.kz, в целях рефинансирования ипотеки, взятой в банках второго уровня, ЖССБК предоставляет жилищные и промежуточные жилищные займы.
Если накоплено 50% от договорной суммы
В данном случае выдается жилищный заем. Он предоставляется вкладчику после соблюдения всех перечисленных ниже условий.
- Заключения договора о жилстройсбережениях и накопления вкладчиком на счете суммы денег не менее минимального необходимого размера (50% от договорной суммы) накопленных денег.
- Достижения минимального значения оценочного показателя, но не ранее чем через 3 (три) года после заключения договора.
- Предоставления необходимого обеспечения жилищного займа, в соответствии с требованиями внутренних документов банка.
- Подтверждения платежеспособности заемщика погасить жилищный заем.
Если есть в наличии 50% от договорной суммы
Клиенты, которые уже имеют 50%, либо досрочно накопившие указанную сумму могут воспользоваться промежуточным жилищным займом, который выдается без ожидания 3-летнего срока накопления.
В Жилстройсбербанке отмечают, Законом о жилищных строительных сбережениях регламентировано, что займы обеспечиваются залогом недвижимого имущества, в том числе приобретаемого жилья, или другими способами обеспечения исполнения обязательства. Поэтому выдача займа на счет залогодержателя производится после регистрации последующего залога (перезалога) недвижимости с предоставлением подтверждающего документа (оригинал выписки с уполномоченного органа по регистрации недвижимости).
Насколько выгодно рефинансирование в Жилстройсбербанке
Астанинец Асхат Сыздыков рассказал, как с помощью Жилстройсбербанка смог уменьшить срок ипотеки и ежемесячный платеж.
— Брал изначально в декабре 2013 года в одном банке ипотеку в размере 9,8 млн тг под 13%, — вспоминает Асхат. — К 2017 году довел остаток кредита до 6,3 млн тг. Параллельно в Жилстройсбербанке накопил с 2010 2 млн с учетом компенсации от государства. Затем привлек еще 1 млн тг. Получил в итоге 50% от договорной суммы. И подал заявку на рефинансирование в ЖССБК. Комиссии по рефинансированию составили порядка 150 тыс. тг с учетом оценки и регистрации залогов.
В итоге Асхату составили график на 4 года. Первые 12 месяцев он будет под 8,5% погашать только проценты от 6 млн — по 50 тыс. тг. По истечении 12 месяцев ставка упадет до 5%, и оставшийся срок займа он будет гасить остаток долга — по 75 000 тыс. тенге в месяц.
— Может разница в процентах не слишком выигрышная, — говорит Асхат, — но нагрузка падает со 125 тысяч тенге до 75 тысяч, и еще срок кредита уменьшается с 6 до 4 лет.
Kn.kz обратился в пресс-службу Жилстройсбербанка с просьбой сделать расчет по рефинансированию ипотеки. Например, клиент оформил в 2016 году ипотеку на квартиру стоимостью 12 млн тенге заем в размере 7 200 000 на 15 лет под 15,5% (был первоначальный взнос в размере 40% — 4 800 000 тг). На июнь 2017 года заплатил тому банку 1 445 458 тг. Остался должен еще 5 754 542 тг. Сколько составит сэкономленная сумма в связи с рефинансированием в ЖССБК, можно посмотреть в таблице.
Таблица 1. Сравнительный расчет рефинансирования ипотечного займа БВУ в ЖССБК по тарифной программе «Оркен»
|
Заем |
ЖССБК |
БВУ |
||
|
|
Пром. заем «Женiл» |
Пром. заем |
Жилищный заем |
|
|
Первоначальный взнос |
2 877 271 |
2 877 271 |
4 800 000 |
|
|
Сумма займа |
5 754 542 |
5 754 542 |
5 754 542 |
7 200 000 |
|
Срок пользования займом (мес.) |
36 |
36 |
180 |
|
|
Ставка по промежуточному займу |
8,5% |
7,5% |
15,5% |
|
|
Сумма ежемесячного платежа по промежуточному займу |
40 761 |
68 307 |
|
103 247 |
|
Накопленная сумма |
3 325 850 |
3 325 850 |
- |
|
|
Сумма оплаченного вознаграждения по промежуточному займу |
1 467 408 |
1 157 922 |
||
|
Сумма жилищного займа |
2 428 692 |
1 127 547 |
5 754 542 |
- |
|
Срок жилищного займа (мес.) |
120 |
120 |
120 |
|
|
Ставка по жилищному займу |
4,5% |
4,5% |
4,5% |
|
|
Сумма ежемесячного платежа по погашению жилищного займа |
25 171 |
11 686 |
59 639 |
103 247 |
|
Сумма оплаченного вознаграждения по жилищному займу |
591 777 |
274 739 |
1 402 157 |
|
|
Общий срок |
156 |
156 |
|
180 |
|
Общая сумма оплаченного вознаграждения |
2 059 186 |
1 432 661 |
1 402 157 |
11 384 515 |
|
Сэкономленная сумма |
7 879 871 |
8 506 396 |
8 536 900 |
|
Как взять ипотеку от Жилстройсбербанка не по госпрограмме >>>
Нюансы оформления
В пресс-службе Жилстройсбербанка рассказали о некоторых деталях процесса оформления рефинансирования ипотеки.
Необходимые документы
В дополнение к стандартному пакету документов, с которым можно ознакомиться на сайте банка, клиент должен предоставить в банк следующие документы:
- копия договора банковского займа, полученного у залогодержателя;
- копия договора залога, обремененного имущества;
- справка (письмо) залогодержателя об остатке суммы долга, с указанием отсутствия/наличия у клиента просроченной задолженности по его займу;
- справка о зарегистрированных правах и (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках;
- письмо согласие залогодержателя на последующий залог (перезалог) имущества и регистрацию договора залога недвижимого имущества, заключенного между банком и клиентом в уполномоченном органе по регистрации недвижимости и обязательством предоставления соответствующего письма-согласия в уполномоченный орган по регистрации недвижимости. Указанное письмо-согласие залогодержателя предоставляется после положительного решения уполномоченного органа о предоставлении займа на погашение обязательств, которые появились в связи с мероприятиями по улучшению жилищных условий.
Время
Срок рассмотрения кредитной заявки составляет не более 3 (трех) рабочих дней с момента приема кредитной заявки.
Выдача займа производится после регистрации клиентом договора залога и предоставления его в отделение банка.
Возможность досрочного погашения
По своему усмотрению, клиент может досрочно погасить свой заем. Банком также представляется возможность частичного досрочного погашения займа. Минимальная сумма для частичного досрочного погашения обязательств по займам — 50 000 тенге.
Ипотека от «Нурлы жер» под 10% годовых: условия и расчеты >>>
Насколько востребовано рефинансирование через ЖССБК
Трудно сказать, что ипотечники массово обращаются в банк за рефинансированием займов, но в динамике, как по количеству, так и по объему прослеживается рост.
Таблица 2. Информация по выданным займам с целью рефинансирования
|
Наименование филиала |
Выданные займы с целью рефинансирования |
Динамика по кол-ву выданных займов |
Динамика по объему выданных займов |
|||
|
с 01.01.16 по 31.05.16 |
с 01.01.17 по 31.05.17 |
|||||
|
кол-во |
сумма, тыс. тенге |
кол-во |
сумма, тыс. тенге |
|||
|
Акмолинский ОФ |
0 |
1 |
3 000 |
|||
|
Актюбинский ОФ |
1 |
2 400 |
2 |
9 492 |
100% |
296% |
|
Алматинский ОФ |
1 |
5 700 |
0 |
-100% |
-100% |
|
|
Атырауский ОФ |
0 |
0 |
||||
|
ВКО ОФ |
0 |
1 |
1 769 |
|||
|
Жамбылский ОФ |
0 |
0 |
||||
|
ЗКО ОФ |
0 |
0 |
||||
|
Карагандинский ОФ |
0 |
3 |
11 621 |
|||
|
Костанайский ОФ |
1 |
12 900 |
0 |
-100% |
-100% |
|
|
Кызылординский ОФ |
0 |
0 |
||||
|
Мангистауский ОФ |
0 |
1 |
11 968 |
|||
|
Павлодарский ОФ |
0 |
2 |
9 285 |
|||
|
СКО ОФ |
0 |
0 |
||||
|
Филиал в г.Алматы |
9 |
59 039 |
9 |
71 326 |
0% |
21% |
|
Филиал в г.Семей |
2 |
14 226 |
0 |
-100% |
-100% |
|
|
ЦФ в г.Астана |
1 |
4 600 |
5 |
37 400 |
400% |
713% |
|
ЮКО ОФ |
0 |
0 |
||||
|
Общий итог |
15 |
98 865 |
24 |
155 861 |
60% |
58% |
*По данным пресс-службы Жилстройсбербанка
Карима Апенова, информационная служба kn.kz