По данным на аналитиков Ranking.kz в апреле 2016 года доля проблемных кредитов граждан в Казахстане выросла на 15%.
Еще ранее Служба кредитных рейтингов Standard & Poor’s предрекала казахстанским банкам торможение роста кредитных портфелей. На этом фоне казахстанские банки ужесточают условия по процентным ставкам кредитования, и для большинства граждан «груз кредита» становится неподъемным. Но есть законные способы, которые помогут уменьшить сумму кредита и снизить нагрузку на личный бюджет.
Об условиях ипотеки на июль 2016 года можно узнать здесь.
Способ №1. Досрочное погашение
Самый простой способ экономии на кредите — это его досрочное погашение. В некоторых банках функционирует штраф за досрочное погашение, чтобы нивелировать потери на процентах, если вдруг вы решите раньше вернуть всю сумму. Банки устанавливают мораторий на досрочное погашение (с момента взятия кредита) в основном на 6-12 месяцев.
Если вы решитесь досрочно погасить кредит, то необходимо заранее предупредить банк, написав специальное заявление. Тогда банк сможет предоставить вам точный расчет об оставшейся сумме долга, которую нужно внести в день досрочного погашения.
При этом никаких выплат по комиссиям назад получить не удастся.
Ипотека без подтверждения дохода в Казахстане: условия банков в 2016 году >>>
Способ № 2. Рефинансирование или перекрыть один кредит другим
Стандартный вариант — взяли кредит летом 2016 года по ставке в 27%, а в октябре в другом банке выпустили кредитную линию со ставкой в 20%. Что делает сообразительный заемщик — берет займ по низкому проценту и перекрывает этой суммой досрочно займ с высоким процентом. А затем продолжает выплачивать кредит другому банку, на уже более выгодных условиях.
Банки с удовольствием «переманивают» клиентов у конкурентов, создавая кредитные линии с меньшим процентом. При этом важно, чтобы у клиента — т.е. у вас — была хорошая кредитная история и стабильный доход. Главный аргумент при рефинансировании — это желание снизить долговую нагрузку, сэкономить деньги, а не финансовые проблемы.
Кредиты под залог недвижимости в 2016 году: условия банков Казахстана >>>
На что нужно смотреть, выбирая банк для перекредитования:
- Избегайте дополнительных услуг, которые могут свести на нет всю экономию.
- Оцените расчетную сумму процентов, которые будете выплачивать — сумму эту пишут в графике платежей. Если выбирается аннуитетная система, то можно обнаружить, что, несмотря на низкую ставку и размер ежемесячных взносов, в новом банке вы заплатите больше процентов, чем в старом. Это актуально, если новый банк предлагает вам заем на более долгий срок.
О том, что делать, если вы задолжали по ипотечному кредиту, читайте по ссылке.
Способ №3. Реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий по кредиту в своем же старом банке. Это эффективно, если вы брали кредит на одних условиях, а через некоторое время банк скорректировал условия кредитной линии, а вы под эту выгоду не попали. Тогда нужно обратиться в организацию с просьбой реструктурировать долг на новых условиях.
В основном банки идут навстречу, ибо понимают, что не согласись они — вы уйдете к другому банку, сделав перекредитование, о котором мы говорили выше. Банк может согласиться:
- Сделать рефинансирование — первый кредит будет погашен за счет второго кредита в одном и том же банке.
- Сделать реструктуризацию — изменить условия. Это самый выгодный вариант, поскольку при рефинансировании вы берете новый кредит, платите за него комиссии, там могут быть штрафы за досрочный возврат и т.д. Это тоже финансовые потери. А вот в случае реструктуризации вы платите по-прежнему свой кредит, но на выгодных условиях.
Когда обговариваете условия реструктуризации, также будьте внимательны и не поддавайтесь на уговоры про дополнительные услуги — эти услуги также «едят» деньги.
Фото: finance.obozrevatel.com
Информационная служба kn.kz