На протяжении жизни нам время от времени нужны крупные суммы денег. И в сегодняшней непростой экономической ситуации самым безопасным как для заемщика, так и для банка, является кредит под залог недвижимости.
Кредиты, где гарантией служит недвижимое имущество: квартира, дом или земельный участок, позволяют клиенту взять деньги на более длительный срок. Для сравнения, если беззалоговый кредит выдается в основном на 2-3 года, максимум на 5 лет, то залоговый заем банки готовы предоставить сроком до 10 лет. Сумма займа в экспресс-кредитах в среднем составляет 3 млн тенге, тогда как под залог недвижимости можно получить до 70% от ее оценочной стоимости. Правда банки все же ставят ограничение — не выше 25-30 млн тенге.
О том, на каких условиях банки выдают ипотеку в 2016 году, читайте в статье.
В этой статье рассмотрим условия выдачи залоговых займов от банков Казахстана, требования к залогу и к заемщику, а также выясним, в каком банке переплата будет наименьшая.
Купить квартиру в кризис: ипотека, рассрочка, программы ЖССБ >>>
Под залог недвижимости кредит выдают 16 банков
На сегодняшний день из 35 банков страны кредит под залог недвижимости выдают 16 фининститутов: Народный банк Казахстана, ForteBank, Нурбанк, Qazaq Banki, Bank RBK, Цеснабанк, АТФБанк, Банк ЦентрКредит, ВТБ Банк, Сбербанк, Альфа-банк, Алтын Банк, Казинвестбанк, Банк Каssa Nova, Capital Bank Kazakhstan и Эксимбанк Казахстан. Приостановили выдачу залоговых займов в Казкоммерцбанке, АзияКредит Банке, Евразийском банке.
Рынок недвижимости немного оживился из-за роста цен на нефть, однако это не отменяет отрицательного вектора стоимости квартир. Что будет с ценой недвижимости дальше и покупать ли жильё в этом году, читайте в статье.
Стоит отметить, что с декабря 2015 года ставки по залоговым займам во всех банках выросли на 3-6%. Между тем банки готовы снизить ставку для своих клиентов: участников зарплатных проектов или вкладчиков. Например, в Народном банке держатель зарплатной карточки может оформить заем не под 23%, а под 20% годовых.
Что касается залоговой недвижимости, то у банков они разные. Как правило, она должна быть не ранее 1960 года постройки, находится в черте города либо не дальше 250 км от города. Материал стен утяжеленный: кирпич или панель, но не саманный или камышитовый. Строящиеся дома также не рассматриваются. Недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии или залоге. Одним словом, имущество должно быть ликвидным, то есть легко переводиться в деньги.
Покупать ли квартиру в 2016 году: аналитика и рекомендации экспертов >>>
Заемщику нужно будет подтвердить платежеспособность, то есть представить справку о заработной плате и пенсионных взносах, как правило, за последние полгода. Можно получить деньги и без подтверждения дохода, но в таком случае процентная ставка будет выше. И какой-либо косвенный доход все равно надо будет доказать.
Деньги под залог квартиры: условия рейтинга
Для того чтобы легче было потенциальным заемщикам оценить собственные возможности и выбрать более подходящую кредитную программу, портал kn.kz обратился к менеджерам банков с просьбой сделать расчет выплаты по займу в размере 1 500 000 тенге сроком на 5 лет. По данным Комитета по статистике РК, в первом квартале 2016 года среднемесячная номинальная заработная плата одного работника составила по Казахстану 132 769 тенге. Следовательно, такой кредит банки легко смогут выдать среднестатистическому казахстанцу, так как его ежемесячный платеж не будет превышать 50% от заработной платы. Разумеется, при отсутствии других займов.
|
Оценочная стоимость залога |
13 000 000 тг |
|
Заработная плата |
130 000 тг |
|
Сумма займа |
1 500 000 тг |
|
Срок |
5 лет (60 месяцев) |
|
Способ выплат |
Аннуитет |
Как уточняют менеджеры, окончательные цифры индивидуальны и сложатся при непосредственном рассмотрении кредитной заявки клиента. Однако приведенные ниже данные могут помочь сориентироваться во множестве кредитных программ. Все цифры представлены в тенге. При этом не учтены траты на страховку и оценку залога. Рейтинг выстроен по размеру итоговой суммы выплат.
По данным Комитета по статистике РК, в первом квартале 2016 года среднемесячная номинальная заработная плата одного работника составила по Казахстану 132 769 тенге.
Топ-10 выгодных кредитов под залог квартиры
1. Цеснабанк
Кредитная линия «Внимание, деньги!» от Цеснабанка предоставляет кредит от 200 тыс. тенге до 50% от стоимости залога сроком до 10 лет. Комиссия — 1,5% за организацию займа. Целевая аудитория — клиенты от 18 лет.
|
Эффективная ставка |
20% |
|
Ежемесячный платеж |
40 000 |
|
Комиссии |
22 500 |
|
Переплата |
885 000 |
|
Итоговая выплата |
2 407 500 |
Кроме ипотеки от коммерческих банков, на рынке недвижимости есть такой инструмент, как кредиты Жилстройсбербанка, с условиями которых можно ознакомиться по ссылке.
2. Сбербанк
Данный фининститут предоставляет более выгодный процент для участников зарплатных проектов — 19,6, для остальных клиентов — 20,1%. Комиссии также разнятся: «зарплатники» платят за оформление кредитной документации — 0,8%, остальные — 1,8%. При этом все заемщики оплачивают 2,5% за зачисление средств на счет. Кредит выдается до 10 лет. Величина его составляет — до 70% от стоимости залога.
|
Эффективная ставка |
19,6% — для «зарплатников» / 20,1% — для остальных клиентов |
|
Ежемесячный платеж |
39 400 / 39 800 |
|
Комиссии |
49 500 / 64 500 |
|
Переплата |
864 000 / 889 000 |
|
Итоговая выплата |
2 413 500 /2 453 000 |
3. Нурбанк
Банк выдает залоговые кредиты на потребительские цели сроком от 6 до 120 месяцев. При этом сумма кредита должна быть не больше 63% от рыночной стоимости недвижимого имущества при полном подтверждении доходов и не больше 56% от рыночной стоимости недвижимого имущества при частичном подтверждении доходов.
Фининститут готов предоставить не выше 30 млн тенге. Комиссии: за организацию займа — 1,5%, за выдачу денег в кассе — 0,55% и 5000 за одобрение кредита. Страховка и оценка — за счет клиента. Санкций за досрочное погашение нет.
|
Эффективная ставка |
20% — для держателей зарплатных карт / 22% — для остальных клиентов |
|
Ежемесячный платеж |
39 000 / 41 428 |
|
Комиссии |
35 750 |
|
Переплата |
884 000 / 985 000 |
|
Итоговая выплата |
2 419 750 / 2 520 750 |
С условиями приобретения арендного жилья с последующим выкупом можно ознакомиться здесь.
4. Народный банк Казахстана
Народный банк предлагает залоговый кредит «На неотложные нужды» сроком до 120 месяцев. Максимальная сумма займа — до 30 млн тенге. При оформлении займа взымается комиссия за организацию займа — 1% (минимум 10 000 тенге) от суммы кредита и за обналичивание — 1%. Можно кредит погасить досрочно после 9 месяцев без штрафных санкций. Страхование недвижимости и заемщика банк осуществляет за свой счет. Оценку залога клиент заказывает самостоятельно, работник банка лишь выезжает на объект для сверки произведенной оценки.
|
Эффективная ставка |
20% — для «зарплатников» / 23% — для остальных клиентов |
|
Ежемесячный платеж |
40 136 / 42 670 |
|
Комиссии |
30 000 |
|
Переплата |
892 000 / 1 046 000 |
|
Итоговая выплата |
2 422 000 /2 576 000 |
Программа «Молодая семья» в 2016 году: стоимость квартир и условия Жилстройсбербанка >>>
5. Bank RBK
Банк предлагает кредит сроком от 6 до 120 месяцев. Клиенту, подтвердившему доход, дается до 70% от оценочной стоимости залога, без подтверждения — до 50%. Минимум оформить можно 750 000 тг. Примечательно, что в данном банке отсутствуют комиссии.
|
Эффективная ставка |
21% с подтверждением дохода |
|
Ежемесячный платеж |
40 580 |
|
Комиссии |
0 |
|
Переплата |
934 000 |
|
Итоговая выплата |
2 434 000 |
Арендное жильё от Жилстройсбербанка: условия и расчёты >>>
6. Банк ЦентрКредит
В этом году БЦК выдает до 60% от оценочной стоимости недвижимого залога. При подтверждении доходов эта сумма может доходить до 30 млн тенге, при отсутствии возможности предоставить справку о зарплате можно получить до 25 млн тг. Деньги выдаются на срок до 10 лет. За рассмотрение заявки комиссия 5000 тг, за организацию займа — 1%. За досрочное погашение в первые 6 месяцев взымается неустойка в размере 1% от остатка. После этого срока санкций нет.
|
Эффективная ставка |
21% |
|
Ежемесячный платеж |
40 580 |
|
Комиссии |
20 000 |
|
Переплата |
935 000 |
|
Итоговая выплата |
2 455 000 |
Арендное жилье с последующим выкупом от Казахстанской ипотечной компании >>>
7. ForteBank
ForteBank выдает залоговые займы сроком от полугода до 10 лет. При полном подтверждении дохода данный БВУ выдает до 70% от стоимости квартиры или дома, при частичном — до 50% и 25% — при предоставлении анкетной информации. За досрочное погашение санкций нет. В банке берется комиссия за организацию займа в 2% от суммы кредита.
|
Эффективная ставка |
21,5% |
|
Ежемесячный платеж |
41 000 |
|
Комиссии |
30 000 |
|
Переплата |
1 000 000 |
|
Итоговая выплата |
2 530 000 |
Арендное жилье с последующим выкупом от Казахстанской ипотечной компании >>>
8. Qazaq Banki
Qazaq Banki предоставляет займы «На неотложные нужды». Минимальный размер займа – от 300 000 тенге на срок от 12 месяцев до 10 лет с полным подтверждением дохода, с косвенным — на 7 лет. Комиссия взымается за организацию займа — 3%, за рассмотрение заявки — 4000 тг. Можно оформить кредит и без комиссий, но под более высокий процент. Досрочно можно оплатить без дополнительных трат.
|
Эффективная ставка |
22% — с комиссией /24,5% — без комиссий |
|
Ежемесячный платеж |
41 428 / 43 588 |
|
Комиссии |
49 000 / 0 |
|
Переплата |
985 702 / 1 115 302 |
|
Итоговая выплата |
2 534 702 / 2 615 302 |
9. Банк ВТБ (Казахстан)
На сегодняшний день Банк ВТБ берет в залог только квартиры, находящиеся в черте города. Кредит предлагается от 1 года до 6 лет. Минимальная сумма — 300 тыс. тг, максимальная — 25 млн, но не более 70% от оценочной стоимости квартиры. Комиссия удерживается при подаче заявки — 6000 тг и 2% при оформлении кредита.
|
Эффективная ставка |
23% |
|
Ежемесячный платеж |
42 285 |
|
Комиссии |
36 000 |
|
Переплата |
1 030 000 |
|
Итоговая выплата |
2 566 000 |
Аренда с последующим выкупом: госпрограмма от Фонда недвижимости «Самрук-Казына» >>>
10. АТФБанк
В АТФБанке в кредит можно оформить до 25 млн тенге, но не более 55% от оценочной стоимости недвижимого имущества. Комиссия за рассмотрение заявки — 4000 тг, при одобрении ее — 1,5% за организацию кредита. Штрафных комиссий за досрочное погашение нет.
|
Эффективная ставка |
24% |
|
Ежемесячный платеж |
43 200 |
|
Комиссии |
26 500 |
|
Переплата |
1 089 000 |
|
Итоговая выплата |
2 615 500 |
Карима Апенова, информационная служба kn.kz