Ипотека в Казахстане: топ самых выгодных программ

Рынок недвижимости Казахстана переживает сейчас очередной кризисный виток.

Цены в долларах устремились вниз, но в пересчете на тенге жилье подорожало. Активность сделок упала. Но для некоторых покупателей, которым срочно нужно купить квартиру, наступает час Х. Продавцы готовы на большие скидки, и при наличии первоначального взноса именно сейчас можно оформить в ипотеку выгодный вариант. Как обстоят дела с ипотечными программами в казахстанских банках, и в каком из них переплата за кредит будет наименьшая, читайте в топе выгодных ипотечных программ от портала kn.kz.

Многие эксперты утверждают, что сейчас не стоит спешить с покупкой квартиры, так как цены на жилье продолжат снижение и в следующем году. Но стоит учесть, что с усилением кризисных явлений в стране будет дорожать и ипотека. Банки боятся выдавать долгосрочные кредиты из-за высокого риска невозврата. Поэтому ужесточают условия: повышают ставки, величину первоначального взноса, сокращают сроки кредитования.

На данный момент годовая эффективная ставка вознаграждения в некоторых банках достигает 27%. Так, Народный банк Казахстана еще в октябре этого года выдавал ипотеку под 13% годовых. А в ноябре нижний порог ставки повысился уже до 14,5%. Высока вероятность дальнейшего ужесточения условий для ипотечников.

Как молодой семье накопить на квартиру при доходе 170 000 тенге? >>>

Исходные данные

Для удобства расчетов зададим единые параметры. Предположим, что ипотеку хотят оформить супруги, имеющие регулярный совокупный доход в размере 250 000 тенге. Квартиру они присмотрели за 40 000 долларов (12 280 000 тенге по курсу 307 тенге за доллар). Имеется первоначальный взнос в размере 30%, а именно 3 684 000 тенге. Ипотеку планируют оформить сроком на 15 лет. Есть двое детей.

Таблица 1. Данные для рейтинга

Стоимость квартиры	Первоначальный взнос	Подтверждаемый доход	Срок займа
12 280 000 тенге	3 684 000 тенге	250 000 тенге	15 лет

По состоянию на 26 ноября 2015 года из 34 БВУ ипотечные кредиты выдают 20 банков. Из них тенговую ипотеку оформляют все банки, кроме Казкома. Самый минимальный первоначальный взнос допускает Банк ВТБ (Казахстан) — от 10%, а также Fortebank — от 15% при подтверждении дохода.

Для расчета сумм ежемесячных платежей, комиссий и переплаты мы обращались к менеджерам в филиалах и в call-центры банков. Причем при сравнении информации от менеджеров в отделениях и от call-центров цифры получались разные и даже разные условия по ипотеке перечислялись. Так что, если вам нужна точная информация, не обращайтесь в call-центры, а идите сразу в филиал.

Следует отметить, что сделать расчеты мы попросили все банки, условия которых подходили нашей семье. После чего мы сразу исключили из рейтинга те банки, в которых ежемесячный взнос превышал 50% от дохода семьи. Согласно постановлению Нацбанка «О введении ограничений на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями» ежемесячный платеж по всем непогашенным займам не должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика. В противном случае банк обязан отказать клиенту в выдаче кредита.

Итак, получилось, что ипотеку по заданным параметрам могут выдать только 6 банков страны. Стоит отметить, что точная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) рассчитывается непосредственно при оформлении ипотеки.

Расчеты являются примерными и не являются обязательством банков по выдаче кредита. При оформлении займа учитывается большое количество индивидуальных нюансов, которые могут повлиять на окончательную сумму.

Узнать о том, сколько стоят квартиры, и посмотреть их фото можно пройдя по ссылкам:

• Астана;
• Алматы;
• Караганда.

1. Народный банк Казахстана

Народный банк выдает ипотеку сроком до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос с подтверждением дохода — 20% от стоимости недвижимости, без подтверждения дохода — 50%. Валюта займа — тенге.

Расчет для получения ипотеки в Народном банке:

Срок кредитования	15 лет
Ставка вознаграждения	от 14,5%
Первоначальный взнос (30%)	3 684 000 тенге
Сумма займа	8 596 000 тенге
Ежемесячный платеж (аннуитет)	117 378 тенге
Комиссии	за зачисление денег на счет — 1% от суммы займа

Общие выплаты по кредиту: 117 378 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 21 128 040 тенге.

Переплата: 21 128 040 тенге (общие выплаты по кредиту) – 8 596 000 тенге (сумма кредита) = 12 532 040 тенге.

Расходы на комиссии: 8 596 000 тенге х 1% = 85 960 тенге (за зачисление денег на счет).

Итоговые затраты на приобретение квартиры: 21 128 040 тенге (общие выплаты) + 85 960 тенге (комиссии) + 3 684 000 тенге (первоначальный взнос) = 24 898 000 тенге.

2. АТФБанк

АТФБанк предоставляет кредит под залог недвижимости сроком до 15 лет. Минимальный первоначальный взнос — 20%. Валюта займа — только тенге. Как поясняют в call-центре, ипотеку выдают только участникам зарплатных проектов и сотрудникам банка.

Расчет для получения ипотеки в АТФ Банк Казахстан

Срок кредитования	15 лет
Ставка вознаграждения	от 15%
Первоначальный взнос (30%)	3 684 000 тенге
Сумма займа	8 596 000 тенге
Ежемесячный платеж (аннуитет)	120 308 тенге
Комиссии	за организацию займа — 1% от суммы займа;

Общие выплаты по кредиту: 120 308 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 21 655 440 тенге.

Переплата: 21 655 440 тенге (общие выплаты по кредиту) – 8 596 000 тенге (сумма кредита) = 13 059 440 тенге.

Расходы на комиссии: 8 596 000 тенге х 1% = 85 960 тенге (за зачисление денег на счет).

Итоговые затраты на приобретение квартиры: 21 655 440 тенге (общие выплаты) + 85 960 тенге + 3 684 000 тенге (первоначальный взнос) = 25 425 400 тенге.

Недвижимость в кризис: советы покупателю >>>

3. Банк Астаны

Данный банк обслуживает клиентов в 6 регионах Казахстана — Алматы, Астана, Атырау, Актау, Шымкент и Караганда. В среднесрочной перспективе банк планирует значительно увеличить региональную сеть в крупных областных центрах и городах промышленного значения республики.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке — 15%, срок займа — до 15 лет. Валюта займа — тенге и доллар.

Расчет для получения ипотеки в Банке Астаны

Срок кредитования	15 лет
Ставка вознаграждения	от 15%
Первоначальный взнос (30%)	3 684 000 тенге
Сумма займа	8 596 000 тенге
Ежемесячный платеж (аннуитет)	120 500 тенге
Комиссии	за организацию займа — 2% от суммы займа; обналичивание — 1 % за рассмотрение заявки — 3000 тенге

Общие выплаты по кредиту: 120 500 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 21 690 000 тенге.

Переплата: 21 690 000 тенге (общие выплаты по кредиту) – 8 596 000 тенге (сумма кредита) = 13 094 000 тенге.

Расходы на комиссии: 8 596 000 тенге х 1% = 85 960 тенге (за обналичивание). За организацию займа: 8 596 000 х 2% = 171 920. За рассмотрение заявки — 3000 тенге.

Итоговые затраты на приобретение квартиры: 21 690 000 тенге (общие выплаты) + 85 960 тенге + 3000 тенге + 171 920 тенге (комиссии) + 3 684 000 тенге (первоначальный взнос) = 25 634 880 тенге.

Если у вас есть вопросы о недвижимости, госпрограммах или вам нужна консультация юриста, воспользуйтесь сервисом «Вопросы и ответы».

4. АзияКредит Банк

Минимальный первоначальный взнос в данном БВУ — 20%. Максимальный срок кредита — 20 лет. Ипотечный заем выдается только в тенге.

Расчет для получения ипотеки в АзияКредит Банке

Срок кредитования	15 лет
Ставка вознаграждения	от 15,5%
Первоначальный взнос (30%)	3 684 000 тенге
Сумма займа	8 596 000 тенге
Ежемесячный платеж (аннуитет)	123 250 тенге
Комиссии	за организацию займа — 5% от суммы займа; за рассмотрение заявки — 5000 тенге; за обналичивание — 0,5% от суммы займа

Общие выплаты по кредиту: 123 250 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 22 185 000 тенге.

Переплата: 22 185 000 тенге (общие выплаты по кредиту) – 8 596 000 тенге (сумма кредита) = 13 589 000 тенге.

Расходы на комиссии: 8 596 000 тенге х 5% = 429 800 тенге (за организацию займа). За рассмотрение заявки — 6000 тенге. За обналичивание: 8 596 000 тенге х 0,5% = 42 980 тенге.

Итоговые затраты на приобретение квартиры: 22 185 000 тенге (общие выплаты) + 3 656 000 тенге (первоначальный взнос) + 429 800 тенге + 42 980 тенге + 5000 тенге (комиссии) = 26 318 780 тенге.

5. Казинвестбанк

Минимальный первоначальный взнос здесь — 30% от стоимости недвижимости. Срок кредитования — до 15 лет. Ипотека выдается только в тенге.

Расчет для получения ипотеки в Казинвестбанке:

Срок кредитования	15 лет
Ставка вознаграждения	от 15,99%
Первоначальный взнос (30%)	3 656 000 тенге
Сумма займа	8 624 000 тенге
Ежемесячный платеж (аннуитет)	126 601 тенге
Комиссии	за организацию займа — 2% от суммы займа

Общие выплаты по кредиту: 126 601 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 22 788 180 тенге.

Переплата: 22 788 180 тенге (общие выплаты по кредиту) – 8 624 000 тенге (сумма кредита) = 14 164 180 тенге.

Расходы на комиссии: 8 624 000 тенге х 2% = 172 480 тенге (за организацию займа).

Итоговые затраты на приобретение квартиры: 22 788 180 тенге (общие выплаты) + 172 480 тенге (комиссии) + 3 656 000 тенге (первоначальный взнос) = 26 616 660 тенге.

В нашем топе лучших ипотечных программ банков отсутствует Жилстройсбербанк, так как первоначальный взнос в нем должен составлять 50%. К слову, несмотря на то, что данный банк имеет 100-процентное участие государства в своем капитале, для заемщиков, не имеющих в нем накоплений, переплата по ипотеке не очень отличается от предложения в коммерческом банке. Убедиться в этом можно, прочитав нашу статью «Ипотека без накоплений: купить квартиру через Жилстройсбербанк».

Новый закон усилит права заемщиков

В заключение хочется отметить, что на днях глава государства подписал поправки к закону, цель которых усилить права казахстанских заемщиков. Так, в закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка Республики Казахстан» внесены следующие поправки:

• Отныне банкам запрещено выдавать ипотечные займы в иностранной валюте физлицам, не имеющим подтверждаемый доход в данной валюте.
• Банкам теперь поручили предоставлять клиенту для выбора условия кредитования, не предусматривающие взимание комиссий кредитором.
• Отныне законом ограничен предел взимаемой банками неустойки за нарушение обязательства по возврату суммы кредита, заключенному с физлицом.
• Новые поправки ограничивают предельный размер штрафов по займам в банках второго уровня.
• Закон вводит предельный срок принятия банками мер в отношении проблемных клиентов. Это делается в целях недопущения роста задолженности заемщиков.
• Поправками утверждена очередность погашения задолженности, когда платежа по займу недостаточно: 1) основной долг; 2) вознаграждение по кредиту; 3) неустойки (штрафы, пени); 4) издержки по взысканию задолженности.
• Отныне запрещено удерживать задолженность с банковских счетов заемщиков более 50% от сумм, поступающих на банковские счета.
• В законе закреплены условия, при которых БВУ вправе изменять пункты договоров банковского займа в одностороннем порядке в лучшую для заемщика сторону.
• Также новым законом предусмотрены и другие меры по защите прав потребителей финансовых услуг.

Карима Апенова, информационная служба kn.kz

Читайте также:

Ипотека в кризис за 12 шагов

Как получить арендное жильё от Казахстанской ипотечной компании по госпрограмме?

Аренда с последующим выкупом: госпрограмма от Фонда недвижимости «Самрук-Казына»