Несмотря на введение плавающего курса тенге с 20 августа 2015 года, необходимость в потребительском кредитовании у населения как была, так и осталась. Просто на данный момент казахстанцы вряд ли отважатся взять кредит в банке в долларах.
Кредитование в Казахстане — до сих пор услуга довольно популярная. Многие прибегают к ней по разным поводам — от покупки бытовой техники до приобретения недвижимости. А если квартира уже есть, то рано или поздно встает вопрос о проведении в ней ремонта. И здесь снова может появиться идея взять кредит уже под залог самого жилья. Мы решили разобраться в том, какие условия карагандинцам могут при этом предложить казахстанские банки.
Обновленный обзор банковских продуктов (кредиты под залог недвижимости) читайте тут.
Благо, предоставлением тенгового кредитования сейчас занимается добрый десяток казахстанских банков. Правда, в связи с последними событиями некоторые из них решили поднять ставки по тенговым кредитам на 1-3%, причем сотрудники call-центров некоторых банков по телефону упорно отрицали, что ставки поднялись совсем недавно. Некоторые банки, наоборот, снизили ставки кредитования. Так как подготовка этой статьи была начата еще до «плавания» тенге, разницу в ставках было несложно подсчитать. Еще часть банков и вовсе решила приостановить на время тенговое кредитование. Но в целом остался довольно-таки приличный перечень возможных тенговых кредиторов.
Не можем не упомянуть о том, что в Казахстане также есть возможность взять кредит на ремонт и без залога. Но проценты при этом могут быть очень солидными, поэтому, если у вас в наличии есть недвижимость, пусть она сослужит вам добрую службу.
Под такой гарант, как жилье, банки могут выдать вполне приличную сумму, почти равнозначную стоимости еще одной квартиры. Так что ломать голову над тем, удастся ли получить от банка на ремонт пару миллионов тенге, не стоит. Эту сумму во многих случаях можно получить даже без подтверждения доходов. Но рассчитать срок возврата кредита нужно очень ответственно и желательно с учетом некоторых форс-мажоров вроде перехода на другую работу или декретного отпуска жены.
В связи с последними событиями некоторые банки решили поднять ставки по тенговым кредитам на 1-3%.
Очень важным условием данного займа во многих банках является обязательное страхование недвижимости, то есть предмета самого залога.
Каждый человек, который когда-либо брал заем, однозначно согласится с тем, что решение об ограничении себя в финансах на ближайшие лет пять должно приниматься взвешенно и серьезно. Во-первых, нужно обойти/обзвонить банки, расспросить о программах, сроках, ставках, во-вторых, узнать о возможных комиссиях. Как и в случае с ипотекой, они могут вылиться в серьезную сумму.
Чтобы не ограничиваться общим и размытым представлением о кредитовании под залог недвижимости, мы решили задать для банков конкретные параметры. Рассмотрим два случая. В первом кредит в 1,3 миллиона тенге берется девушкой/парнем на капитальный ремонт жилья. Квартира однокомнатная, с балконом, на 3 этаже в кирпичной «хрущевке» не ранее 1971 года постройки. Во втором случае кредит в 2,6 миллиона тенге на капитальный ремонт нужен семье. Параметры квартиры те же, только комнат уже две.
Как уже упоминалось, рейтинг будет основываться на выплатах в тенге от минимальной переплаты к максимальной. Не стоит забывать о том, что зарплата и стройматериалы так или иначе привязаны именно к тенге.
Для ориентира мы укажем средние цены на квартиры, исходя из стоимости квадратного метра жилья в июле (и курса доллара в пределах коридора, установленного ранее Нацбанком), так как населению всё же привычнее ориентироваться в долларовых ценах на жилье.
Итак, оформим наши исходные данные для наглядности в форме таблицы:
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
|
Оценка залога |
31 000 $ |
43 000 $ |
|
Ежемесячный доход |
80 000 тг |
160 000 тг |
|
Сумма кредита |
1 300 000 тг |
2 600 000 тг |
|
Срок кредита |
5 лет |
|
|
Метод погашения |
Аннуитет (одинаковая сумма ежемесячно) |
|
На данный момент в Казахстане тенговый кредит под залог недвижимости при заданных нами условиях можно получить в 12 банках из существующих 36. Потребительский кредит выдается на любые нужды.
Для того чтобы уточнить сумму ежемесячного платежа и комиссии, мы обращались в пресс-службы, на сайты банков и к менеджерам call-центров БВУ. Расчеты проводились с помощью сотрудников банка и кредитных калькуляторов.
Все расчеты по кредиту будут указаны в таблицах. Переплата включает в себя проценты банка (сумму, которую заемщик заплатит сверх займа) и комиссии. Точная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) рассчитывается непосредственно при оформлении кредита в каждом конкретном случае. При составлении рейтинга акцент делается на кредиты с подтверждением дохода.
Какое наказание ждёт банковских должников >>>
Стоит отметить, что расчеты действовали по состоянию на 26 августа, они примерные и не являются обязательством банков по выдаче кредита, так как в каждом случае при рассмотрении заявки учитывается большое количество индивидуальных нюансов (вплоть до прошлой кредитной истории и существующих кредитов), которые могут повлиять на окончательную сумму.
И последнее: перед тем как отправиться в банк за кредитом, нужно будет подготовить пакет документов, включающий в себя:
- документ, удостоверяющий личность (с наличием ИИН);
- документы, подтверждающие семейное положение;
- отчет о независимой оценке имущества;
- адресная справка (в некоторых банках);
- копии правоустанавливающих документов на предмет залога (квартиру);
- при необходимости — справку о подтверждении доходов за последние 3/6/12 месяцев (в зависимости от типа кредита и требований выбранного вами банка).
1 место — Народный банк Казахстана
Народный банк выдает тенговые кредиты на срок от 3 до 120 месяцев по программе «Кредит на неотложные нужды». Минимальная сумма кредита — от 150 000 тенге. Можно получить заем при подтверждении и без подтверждения доходов.
В Народном банке при оформлении кредита взимаются две комиссии: за зачисление на текущий счет кредитных средств — 1% от суммы кредита и за организацию кредита — 1% от суммы займа (минимум 10 000 тенге).
Расчет для получения кредита на 5 лет в Народном банке
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
30 927 тг |
30 927 тг |
61 854 тг |
61 854 тг |
|
Годовая ставка |
15% |
|||
|
ГЭСВ |
16,8% |
|||
|
Комиссии |
26 000 тг |
26 000 тг |
52 000 тг |
52 000 тг |
|
Переплата |
581 620 тг |
581 620 тг |
1 163 240 тг |
1 163 240 тг |
По информации специалистов банка, максимальная сумма кредита, на которую можно рассчитывать без подтверждения доходов, — 15 000 000 тенге. С подтверждением доходов можно получить в два раза больше — 30 000 000 тенге.
2 место — АsiaCredit Bank
AsiaCredit Bank предоставляет тенговые кредиты вне зависимости от подтверждения доходов заемщика. Банк взимает две комиссии: за рассмотрение кредита — 5 000 тенге и за организацию кредита — 1,5% или 2% от суммы кредита (зависит от того, подтверждает ли клиент свои доходы).
Расчет для получения кредита на 5 лет в АsiaCreditBank
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Ежемесячный платеж |
31 614 тг |
33 366 тг |
63 227 тг |
66 732 тг |
|
Годовая ставка |
16% |
18,5% |
16% |
18,5% |
|
ГЭСВ |
от 18,7% |
от 21,9% |
от 18,7% |
от 21,9% |
|
Комиссии |
24 500 тг |
31 000 тг |
44 000 тг |
57 000 тг |
|
Переплата |
621 340 тг |
732 960 тг |
1 237 620 тг |
1 460 920 тг |
Вне зависимости от того, подтверждается доход заемщика или нет, в AsiaCredit Bank максимальная сумма выданного кредита может составлять только 50% от рыночной стоимости недвижимости.
3 место — Qazaq Banki
Если потенциальные заемщики не собираются или не могут подтверждать доходы, то в Qazaq Banki за кредитом на неотложные нужды им обращаться не стоит: здесь выдача кредита возможна только при полном/частичном подтверждении доходов. Банк взимает две комиссии — за организацию займа (2%) и за рассмотрение кредитной заявки (4000 тенге).
Расчет для получения кредита на 5 лет в Qazaq Banki
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
31 960 тг |
- |
63 920 тг |
- |
|
Годовая ставка |
16,5% |
- |
16,5% |
- |
|
ГЭСВ |
от 18% |
- |
от 18% |
- |
|
Комиссии |
30 000 тг |
- |
56 000 тг |
- |
|
Переплата |
647 600 тг |
- |
1 291 200 тг |
- |
Кредит можно получить на срок до 84 месяцев. Минимальная сумма — 300 000 тенге.
Покупка заложенной недвижимости: выгоды и риски >>>
4 место — Bank RBK
В этом банке можно занять деньги, воспользовавшись программой «Нужный кредит — под залог». Минимальный срок — полгода, максимальный — 10 лет. Минимальная сумма займа — 750 000 тенге.
Расчет для получения кредита на 5 лет в Bank RBK
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
33 012 тг |
33 723 тг |
66 023 тг |
67 446 |
|
Годовая ставка |
18% |
19% |
18% |
19% |
|
ГЭСВ |
от 19,5% |
от 20,7% |
от 19,5% |
от 20,7% |
|
Комиссии |
- |
- |
- |
- |
|
Переплата |
680 720 тг |
723 380 тг |
1 361 380 тг |
1 446 760 тг |
При оформлении кредита с подтверждением доходов максимальная сумма кредита, которую может выдать банк, — до 70% от рыночной стоимости залога, без подтверждения доходов — до 60%.
5 место — ForteBank
В этом банке получить средства на ремонт квартиры под залог недвижимости можно по программе «Кредит на неотложные нужды». Занять у банка можно минимум на полгода, максимум — на 10 лет. Комиссия в банке только одна — за организацию займа (1,99%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в ForteBank
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
32 659 тг |
33 366 тг |
65 318 тг |
66 732 тг |
|
Годовая ставка |
17,5% |
18,5% |
17,5% |
18,5% |
|
ГЭСВ |
19,6% |
20,8% |
19,6% |
20,8% |
|
Комиссии |
25 870 тг |
25 870 тг |
51 740 тг |
51 740 тг |
|
Переплата |
685 410 тг |
727 830 тг |
1 370 820 тг |
1 455 660 тг |
Максимально возможная сумма кредита в ForteBank зависит от варианта подтверждения дохода. При полном подтверждении дохода она может достигать 70% от рыночной стоимости залога, при частичном подтверждении — до 50%, без подтверждения — до 30% от рыночной стоимости залога.
6 место — Capital Bank Kazakhstan
В Capital Bank Kazakhstan потребительский кредит без подтверждения доходов взять не получится. При подтверждении доходов кредит можно получить в тенге на максимальный срок до 7 лет. При оформлении кредита банк потребует комиссию за организацию займа (2%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в CapitalBankKazakhstan
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
33 012 тг |
- |
66 023 тг |
- |
|
Годовая ставка |
18% |
- |
18% |
- |
|
ГЭСВ |
от 21,6% |
|||
|
Комиссии |
26 000 тг |
- |
52 000 тг |
- |
|
Переплата |
706 720 тг |
- |
1 413 380 тг |
- |
Максимальная возможная сумма кредита от Capital Bank Kazakhstan не может превышать 15 000 000 тенге.
7 место — АТФБанк
В АТФБанке кредит на потребительские цели выдается в тенге на срок до 10 лет. По желанию клиента кредит может быть выдан наличными. В банке действуют три комиссии: за предоставление кредита (2 или 3%, в зависимости от того, подтверждается доход или нет), за обналичивание (0,75%) и за рассмотрение заявки (4 000 тенге).
Расчет для получения кредита на 5 лет в АТФБанке
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
33 012 тг |
35 169 тг |
66 023 тг |
70 339 тг |
|
Годовая ставка |
18% |
21% |
18% |
21% |
|
ГЭСВ |
от 19,5 % |
|||
|
Комиссии |
39 750 тг |
52 750 тг |
75 500 тг |
101 500 тг |
|
Переплата |
720 470 тг |
862 890 тг |
1 436 880 тг |
1 721 840 тг |
На данный момент в банке действуют акции по кредитам, поэтому ставки и некоторые комиссии немного снизились. Максимально возможная сумма кредита в этом банке составляет 25 миллионов тенге. Важным условием является обязательное страхование залоговой недвижимости.
8 место — Нурбанк
В Нурбанке получить потребительский кредит без подтверждения доходов не получится. При полном/частичном подтверждении доходов кредит можно получить в тенге или долларах на срок до 10 лет. Потребуется заплатить две комиссии — за организацию кредита (1,5%) и за выдачу наличных (0,55%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в Нурбанке
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
33 723 тг |
- |
67 446 тг |
- |
|
Годовая ставка |
19% |
- |
19% |
- |
|
ГЭСВ |
от 20,5% |
|||
|
Комиссии |
26 650 тг |
- |
53 300 тг |
- |
|
Переплата |
750 030 тг |
- |
1 500 060 тг |
- |
Если клиент является участником страховой компании «Нур Полис», ставка может быть снижена до 18%. Страхование залога банк оставляет на усмотрение клиента. Максимальная сумма кредита — 63% от рыночной стоимости недвижимого имущества при полном подтверждении доходов или 56% — при частичном подтверждении доходов (но не более 30 000 000 тенге).
Как продать квартиру под ипотеку? >>>
9 место — Сбербанк
В Сбербанке выдача кредита в тенге под залог недвижимости осуществляется в рамках программы «Кредит на неотложные нужды» на срок до 10 лет. Банк взимает три комиссии: за оформление кредитной документации (2%), за зачисление средств на счет (0,3%) и за обналичивание (2%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в Сбербанке
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
частичное |
имеется |
частичное |
|
Ежемесячный платеж |
33 794 тг |
34 010 тг |
67 589 тг |
68 019 тг |
|
Годовая ставка |
19,1% |
19,4% |
19,1% |
19,4% |
|
ГЭСВ |
от 20% |
|||
|
Комиссии |
55 900 тг |
55 900 тг |
111 800 тг |
111 800 тг |
|
Переплата |
783 540 тг |
796 500 тг |
1 567 140 тг |
1 592 940 тг |
Максимальная сумма кредита — до 70% от стоимости жилья.
10 место — Банк ВТБ
В Банке ВТБ максимальный срок потребительского кредита на неотложные нужды, как и во многих остальных банках, составляет 10 лет. Потребуется заплатить две комиссии — за рассмотрение заявки (6 000 тенге) и за организацию кредита (2%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в Банке ВТБ
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
34 442 тг |
35 169 тг |
68 884 тг |
70 339 тг |
|
Годовая ставка |
20% |
21% |
20% |
21% |
|
ГЭСВ |
от 31,35% |
|||
|
Комиссии |
32 000 тг |
32 000 тг |
58 000 тг |
58 000 тг |
|
Переплата |
798 520 тг |
842 140 тг |
1 591 040 тг |
1 678 340 тг |
При оформлении кредита с подтверждением доходов максимальная сумма кредита, которую может выдать Банк ВТБ, — до 70% от рыночной стоимости залога, без подтверждения доходов — до 50%.
11 место — PNB Банк
В этом банке выдача кредита под залог недвижимости осуществляется по программе кредитования «PNB Береке». Сроки кредитования варьируются от полугода до 5 лет. Минимальная сумма кредита — 150 000 тенге Кредит можно получить при полном или частичном подтверждении дохода. Банк взимает комиссию за организацию кредита (1%).
Расчет для получения кредита на 5 лет в PNB Банк
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
частичное |
имеется |
частичное |
|
Ежемесячный платеж |
35 905 тг |
37 398 тг |
71 809 тг |
74 797 тг |
|
Годовая ставка |
22% |
24% |
22% |
24% |
|
ГЭСВ |
от 24,4% |
от 26,8% |
от 24,4% |
от 26,8% |
|
Комиссии |
13 000 тг |
13 000 тг |
26 000 тг |
26 000 тг |
|
Переплата |
867 300 тг |
956 800 тг |
1 734 540 тг |
1 913 820 тг |
Максимальная сумма кредитования при полном подтверждении доходов — 30 000 000 тенге; при частичном — 15 000 000 тенге.
12 место — Цеснабанк
Для получения потребительского кредита в Цеснабанке разработана специальная линия «Внимание, деньги!». Выдача кредита под залог недвижимости осуществляется на срок до 10 лет. Минимальная сумма займа — 200 000 тенге. Банк взимает три комиссии — за организацию займа (1,5%), за обналичивание (0,7%) и ежегодную комиссию за страхование (0,3% от стоимости займа).
Расчет для получения кредита на 5 лет в Цеснабанке
|
Условия |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
||
|
Подтверждение дохода |
имеется |
не имеется |
имеется |
не имеется |
|
Ежемесячный платеж |
35 905 тг |
- |
71 809 тг |
- |
|
Годовая ставка |
22% |
- |
22% |
- |
|
ГЭСВ |
от 26,5% |
- |
от 26,5% |
- |
|
Комиссии |
48 100 тг |
- |
96 200 тг |
- |
|
Переплата |
902 400 тг |
- |
1 804 740 тг |
- |
Максимальная сумма займа в этом банке может достигать до 70% от стоимости недвижимости.
Итоговая таблица
Расчеты указаны в тенге
|
№ |
Банк |
Заем 1,3 миллиона |
Заем 2,6 миллиона |
||
|
Ежемесячный платёж |
Переплата |
Ежемесячный платёж |
Переплата |
||
|
1 |
Народный банк |
30 927 |
581 620 |
61 854 |
1 163 240 |
|
2 |
AsiaCredit Bank |
31 614 |
621 340 |
63 227 |
1 237 620 |
|
3 |
Qazaq Banki |
31 960 |
647 600 |
63 920 |
1 291 200 |
|
4 |
Банк RBK |
33 012 |
680 720 |
66 023 |
1 361 380 |
|
5 |
ForteBank |
32 659 |
685 410 |
65 318 |
1 370 820 |
|
6 |
Capital Bank Kazakhstan |
33 012 |
706 720 |
66 023 |
1 413 380 |
|
7 |
АТФ Банк |
33 012 |
720 470 |
66 023 |
1 436 880 |
|
8 |
Нурбанк |
33 723 |
750 030 |
67 446 |
1 500 060 |
|
9 |
Сбербанк |
33 794 |
783 540 |
67 589 |
1 567 140 |
|
10 |
Банк ВТБ |
34 442 |
798 520 |
68 884 |
1 591 040 |
|
11 |
PNB Банк |
35 905 |
867 300 |
71 809 |
1 734 540 |
|
12 |
Цеснабанк |
35 905 |
902 400 |
71 809 |
1 804 740 |
Юлия Волкова, информационная служба kn.kz