Портал о недвижимости kn.kz подготовил рейтинг банков, которые могут выдать ипотечный кредит на 15 лет семье, состоящей из четырех человек (супругов и двоих детей), при условии первоначального взноса 30% и того, что дополнительного жилья в залог семья предоставить не может. Рейтинг строится на итоговых затратах на приобретение квартиры начиная с самого выгодного варианта.
Оформите заявку на кредит онлайн через kn.kz.
По данным аналитической службы kn.kz, средняя квадратура карагандинских «двушек» составляет 45 кв.м при средней цене в 1013 долларов за квадрат (данные на февраль 2015 года). Перемножив эти два показателя, получаем сумму в 45 585 долларов. Чтобы было проще считать, округлим до 50 тысяч долларов.
Исходные данные для рейтинга
|
Город |
Совокупный доход супругов |
Средняя стоимость приобретаемого жилья |
Максимально возможный первоначальный взнос (30%) |
|
Караганда |
150 000 тенге |
50 000 $ (9 250 000 тенге) |
15 000 $ (2 775 000 тенге) |
* исходя из курса 185 тенге за доллар
В какие банки стоит обратиться?
На данный момент в Казахстане насчитывается 36 банков второго уровня. Но ипотечное кредитование предоставляют только 24 БВУ (две трети от общего их количества). Остальные специализируются на автокредитах, беззалоговых займах, кредитах под залог депозитов и иных банковских продуктах. Однако это не конечная цифра — некоторые из 24 БВУ по разным причинам (консолидация банков, пересмотр программ и т.д.) на данный момент решили приостановить выдачу ипотеки. Это АТФБанк, Альфа-Банк, Заман-Банк, Сбербанк России, ForteBank (который провел слияние с Альянс Банком и Темiрбанком), ДБ «Казахстан-Зираат Интернешнл Банк» (кредитовал только Алматы), Нурбанк (пересматривает процентные ставки), AsiaCredit Bank и ДБ «Банк Китая в Казахстане».
Плюс к этому 5 из оставшихся 13 банков — Казкоммерцбанк, БТА Банк, Банк Kassa Nova, Банк Астаны (бывший банк Астана-финанс) и Банк RBK кредитуют казахстанцев только в долларах. Если учесть постоянно витающие в воздухе высказывания и предположения о возможности/невозможности очередной девальвации, сумму конечной переплаты по долларовой ипотеке в течение 15 лет предсказать намного сложнее, даже если за эти годы произойдет всего одна корректировка курса национальной валюты. В итоге выбор казахстанца, который всерьез решился взять ипотеку, сокращается до 8 банков. Посмотрим, в каком из них можно найти самые выгодные условия.
Для уточнения сумм ежемесячных платежей и комиссий мы обращались в пресс-службы, на сайты банков и к менеджерам call-центров.
Все расчеты на покупку квартиры представлены в таблицах. Первоначальный взнос указывается в тенге. Точная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) рассчитывается непосредственно при оформлении ипотеки. Стоит отметить, что расчеты являются примерными и не являются обязательством банков по выдаче кредита, так как при непосредственном оформлении кредита учитывается большое количество индивидуальных нюансов, которые могут повлиять на окончательную сумму.
Доверяй, но проверяй, или Как выбрать надежный банк >>>
Оптимальная зарплата
В процессе подготовки материала и получения данных о первоначальном взносе, выяснилось, что заявленной нами зарплаты среднестатистической семьи — 150 000 тенге для получения ипотеки, увы, недостаточно.
Самый маленький ежемесячный взнос при получении ипотеки на 15 лет в Караганде составил 82 000 тенге. И хоть эта сумма меньше заявленной зарплаты, кредит на таких условиях всё равно взять не получится — по условиям казахстанских банков ежемесячный платёж по ипотечному кредиту не должен превышать 50% от официального дохода. Получается, что минимальная зарплата на 15-летнюю ипотеку в шахтёрской столице должна составлять 164 тысячи тенге. И это — для ипотеки в Народном банке.
Все остальные банки рейтинга, кстати, тоже могут похвастаться суммой ежемесячного платежа меньшей, чем зарплата нашей семьи. Однако в любом случае она слишком велика для получения ипотеки при доходе в 150 тысяч.
1. Народный банк Казахстана
Народный банк, оказавшись на верхушке рейтинга, своё название оправдал — первоначальный взнос здесь требуется небольшой (при официальном подтверждении доходов) — только 10%, и ставка сравнительно невысокая — 13%. В итоге при подсчётах получилось, что итоговая стоимость квартиры превысила изначальную почти в 2 раза — на 90%, но за 15 лет это самые скромные «накидки» банков, выдающих тенговую ипотеку.
Ипотека в Народном банке выдаётся в тенге и долларах на срок от полугода до 30 лет. При предоставлении дополнительного залога ипотеку могут выдать без первоначального взноса (при обязательном подтверждении доходов).
Ставка вознаграждения в банке зависит от срока взятия ипотеки: ипотека до 3 лет — от 12,5% годовых (ГЭСВ от 14,3%), от 3 до 15 лет — от 13% годовых (ГЭСВ от 14,1%), от 15 до 30 лет — 13,5% годовых (ГЭСВ от 14,6%).
Расчёты для получения ипотеки в Народном банке
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 13% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
2 775 000 тенге* |
|
Сумма займа |
6 475 000 тенге |
|
Ежемесячный платёж (аннуитет) |
82 000 тенге |
|
Комиссии |
за зачисление денег на счёт — 1% от суммы займа |
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 82 000 тенге (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 14 760 000 тенге.
Переплата: 14 760 000 тенге (общие выплаты по кредиту) – 6 475 000 тенге (сумма кредита) = 8 285 000 тенге.
Расходы на комиссии: 6 475 000 тенге х 1% = 64 750 тенге (за зачисление денег на счёт).
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 14 760 000 тенге (общие выплаты) + 64 750 тенге (комиссии) + 2 775 000 тенге (первоначальный взнос) = 17 599 750 тенге.
2. Эксимбанк
В отличие от астанинского рейтинга, составленного для покупки квартиры в ипотеку на 15 лет, в Караганде на втором месте оказался Эксимбанк, потеснив Qazaq Banki (Казахстан) с разрывом в расходах на ипотеку более чем в 2 миллиона тенге.
В этом банке максимальная сумма ипотеки — всего 12 миллионов тенге. В долларах ипотеку Эксимбанк не выдаёт. Первоначального взноса здесь может вовсе не быть, но если всё же у семьи имеются определённые накопления, то нужно знать, что от того, насколько большим будет первоначальный взнос, будет зависеть и величина процентной ставки по ипотеке. При вложении от 0 до 10% ставка составит 18-20%, при взносе от 10 до 20% — ставка 17%, при взносе от 20 до 30% — ставка 16%. Выше 30% — ставка 15%.
Максимальный срок предоставления ипотеки — 15 лет. Подтверждение доходов обязательно при любом первоначальном взносе. В залог ставится приобретаемая недвижимость.
Расчёты для получения ипотеки в Эксимбанке
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 16% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
2 775 000 тенге |
|
Сумма займа |
6 475 000 тенге |
|
Ежемесячный платёж (аннуитет) |
90 624 тенге |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 90 624 тенге (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 16 312 320 тенге.
Переплата: 16 312 320 тенге (общие выплаты по кредиту) – 6 475 000 тенге (сумма кредита) = 9 837 320 тенге.
Расходы на комиссии: 32 375 тенге (за обналичивание) + 64 750 тенге (за организацию займа) = 97 125 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 16 312 320 тенге (общие выплаты) + 97 125 тенге (комиссии) + 2 775 000 тенге (первоначальный взнос) = 19 184 445 тенге.
Какую квартиру можно купить за 30 000 $ в Караганде? >>>
3. QazaqBanki
В Qazaq Banki ипотека предоставляется в тенге или долларах на срок от полугода до 15 лет при условии подтверждения доходов. Первоначальный взнос — 30% от суммы кредита. При косвенном подтверждении доходов максимальный срок ипотеки снижается до 10 лет. Минимальная сумма кредита составляет от 500 тысяч тенге.
Расчёты для получения ипотеки в QazaqBanki
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 17% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
2 775 000 тенге |
|
Сумма займа |
6 475 000 тенге |
|
Ежемесячный платёж (аннуитет) |
101 953 тенге |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 101 953 тенге (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 18 351 540 тенге.
Переплата: 18 351 540 тенге (общие выплаты по кредиту) – 6 475 000 тенге (сумма кредита) = 11 876 540 тенге.
Расходы на комиссии: 64 750 тенге (за организацию займа) + 2 000 тенге (за рассмотрение заявки) = 66 750 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 18 351 540 тенге (общие выплаты)+ 66 750 тенге (комиссии) + 2 775 000 тенге (первоначальный взнос) = 21 193 290 тенге.
4. Банк ЦентрКредит
Банк ЦентрКредит выдает ипотеку в тенге и в долларах на срок до 20 лет при первоначальном взносе 30% от суммы кредита. За досрочное погашение кредита взимается неустойка в размере 1% в течение первых 6 месяцев. Далее без штрафных санкций.
Расчёты для получения ипотеки в Банке ЦентрКредит
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 17,5% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
2 775 000 тенге |
|
Сумма займа |
6 475 000 тенге |
|
Ежемесячный платёж (аннуитет) |
104 275 тенге |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 104 275 тенге (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 18 769 500 тенге.
Переплата: 18 769 500 тенге (общие выплаты по кредиту) – 6 475 000 тенге (сумма кредита) = 12 294 500 тенге
Расходы на комиссии: 64 750 тенге (за предоставление займа) + 5 000 тенге (за рассмотрение кредитной заявки) = 69 750 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 18 769 500 тенге (общие выплаты)+ 69 750 тенге (комиссии) + 2 775 000 тенге (первоначальный взнос) = 21 614 250 тенге.
5. Цеснабанк
Ипотечное кредитование в Цеснабанке предоставляется в тенге или долларах на срок до 15 лет при первоначальном взносе в 30% от суммы кредита. Возможно приобретение недвижимости без первоначального взноса при условии предоставления дополнительного залога в виде недвижимого имущества.
Расчёты для получения ипотеки в Цеснабанке
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 18% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
2 775 000 тенге |
|
Сумма займа |
6 475 000 тенге |
|
Ежемесячный платёж (аннуитет) |
123 400 тенге |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 123 400 тенге (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 22 212 000 тенге.
Переплата: 22 212 000 тенге (общие выплаты по кредиту) – 6 475 000 тенге (сумма кредита) = 15 737 000 тенге
Расходы на комиссии: 97 125 тенге (за организацию займа) + 45 325 тенге (за обналичивание) = 142 450 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 22 212 000 тенге (общие выплаты)+ 142 450 тенге (комиссии) + 2 775 000 тенге (первоначальный взнос) = 25 129 450 тенге.
Доступное жильё от ЖССБК: стоимость и расчёты >>>
6. ДБ «PNB»-Казахстан
Этот банк выдаёт ипотечные кредиты в тенге и долларах. Сроки кредитования зависят от подтверждения доходов. При документарном подтверждении доходов ипотека выдаётся на срок от года до 15 лет (в тенге) или от года до 20 лет (в долларах).
Первоначальный взнос составляет минимум 20% для Алматы и 25% для других регионов и Астаны. Максимальная сумма кредита — 30 000 000 тенге или 200 000 долларов (для других регионов).
Мораторий на частичное или полное погашение займа отсутствует.
Расчёты для получения ипотеки в ДБ «PNB»-Казахстан
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 20% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
2 775 000 тенге |
|
Сумма займа |
6 475 000 тенге |
|
Ежемесячный платёж (аннуитет) |
123 398 тенге |
|
Комиссии организацию займа |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 123 398 тенге (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 22 211 640 тенге.
Переплата: 22 211 640 тенге (общие выплаты по кредиту) – 6 475 000 тенге (сумма кредита) = 15 736 640 тенге
Расходы на комиссии: 129 500 тенге (за организацию займа) + 25 900 тенге (за обналичивание) = 155 400 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 22 211 640 тенге (общие выплаты)+ 155 400тенге (комиссии) + 2 775 000 тенге (первоначальный взнос) = 25 142 040 тенге.
7. Банк ВТБ (Казахстан)
В этом банке ипотека выдаётся в тенге и долларах при первоначальном взносе 10% от стоимости приобретаемого жилья на срок до 20 лет. Максимальная сумма кредита составляет до 120 000 000 тенге или эквивалент в валюте.
Расчёты для получения ипотеки в Банке ВТБ (Казахстан)
| Срок кредитования | 15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 12,5% |
|
Эффективная ставка |
рассчитывается непосредственно при оформлении ипотеки |
|
Первоначальный взнос (30%) |
2 775 000 тенге |
|
Сумма займа |
6 475 000 тенге |
|
Ежемесячный платёж (аннуитет) |
128 315 тенге |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 128 315 тенге (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 23096 700 тенге.
Переплата: 23 096 700 тенге (общие выплаты по кредиту) – 6 475 000 тенге (сумма кредита) = 16621 700 тенге.
Расходы на комиссии: 129 500 тенге (за организацию займа) + 7000 тенге (за рассмотрение займа) = 136 500 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 23 096 700 тенге (общие выплаты) + 136 500 тенге (комиссии) + 2 775 000 тенге (первоначальный взнос) = 26 008 200 тенге.
8. Евразийский банк
Замыкает рейтинг Евразийский банк. Он выдаёт ипотеку в тенге при условии 30% первоначального взноса на срок до 20 лет. Мораторий на досрочное погашение отсутствует. При досрочном погашении при сроке до года – комиссия 1%, после года — отсутствует. Для того чтобы получить точные расчёты, мы обратились в call-центр банка.
Расчёты для получения ипотеки в Евразийском банке
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 13% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
2 775 000 тенге |
|
Сумма займа |
6 475 000 тенге |
|
Ежемесячный платёж (аннуитет) |
143 316 тенге |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 143 316 тенге (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 25 796 880 тенге.
Переплата: 25 796 880 тенге (общие выплаты по кредиту) – 6 475 000 тенге (сумма кредита) = 19 321 880 тенге
Расходы на комиссии: 145 688 тенге (за предоставление займа) + 5 000 тенге (за рассмотрение кредитной заявки) + 64 750 тенге (за страхование) = 215 438 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 25 796 880 тенге (общие выплаты)+ 215 438 тенге (комиссии) + 2 775 000 тенге (первоначальный взнос) = 28 787 318 тенге.
Итоговая таблица
|
№ |
Банк |
Ежемесячный взнос |
Итоговые затраты на квартиру |
|
1 |
Народный банк Казахстана |
82 000 тенге |
17 599 750 тенге |
|
2 |
Эксимбанк |
90 624 тенге |
19 184 445 тенге |
|
3 |
Qazaq Banki |
101 953 тенге |
21 193 290 тенге |
|
4 |
Банк ЦентрКредит |
104 275 тенге |
21 614 250 тенге |
|
5 |
Цеснабанк |
123 400 тенге |
25 129 450 тенге |
|
6 |
ДБ «PNB»-Казахстан |
123 398 тенге |
25 142 040 тенге |
|
7 |
Банк ВТБ (Казахстан) |
128 315 тенге |
26 008 200 тенге |
|
8 |
Евразийский банк |
143 316 тенге |
28 787 318 тенге |
Как быть, если не получается взять ипотеку
В народе бытует выражение, что «безвыходная ситуация — это та, единственный выход из которой нас не устраивает». В случае с получением ипотеки выходов у заемщиков целых шесть.
Помощь друга
Если заработная плата оказалась недостаточной для получения ипотечного кредита, то кредитные менеджеры банков могут вам порекомендовать привлечь созаемщика и выплачивать кредит с совокупного дохода.
Увеличение срока
В нашей статье мы брали срок ипотеки до 15 лет. Но не стоит упускать из виду, что некоторые казахстанские банки предоставляют ипотеку и на более длительный срок: 20, 25, 30 лет. Чем больше срок ипотеки — тем меньше ежемесячный взнос.
Смена работы
Если на горизонте замаячила новая, более прибыльная работа, которая, возможно, сложнее и добираться до нее труднее, то ради своей крыши над головой можно попытаться на нее устроиться. Однако помните, что поддерживать уровень доходов нужно не год и не пять лет, поэтому хорошенько подумайте, прежде чем подписывать новый трудовой договор.
Выждать время
В начале статьи мы указывали, что у семьи есть максимальный первоначальный взнос — 30%, или примерно 15 000 долларов. Можно подкопить еще немного, и при увеличении первоначального взноса ипотека будет рассчитываться на гораздо меньшую сумму.
Площадь поменьше
Как говорится — «в тесноте, да не в обиде». Конечно, для семьи из 4 человек однокомнатная квартира маловата, но обойдётся она намного дешевле. По информации аналитиков kn.kz, цена квадрата «однушки» в Караганде — 1048 долларов. Получается, что средняя квартира в городе (площадью примерно 33 квадратных метра) обойдётся в 34 584 доллара (около 6,4 миллиона тенге). Позже, выплатив ипотеку, и, приобретя квартиру в собственность, можно будет постепенно накопить на квартиру побольше — и возможно, уже без ипотеки.
Выход 6: госпрограммы
Есть программа «Нурлы жол», Программа развития регионов до 2020 года (создана на базе 5 программ, среди которых — «Доступное жилье — 2020»). Может быть, стоит обратить внимание на их условия? Правда, есть несколько обязательных пунктов, на которых у вас должна стоять твердая «галочка». Например:
- гражданство Казахстана;
- отсутствие жилья на праве собственности.
В некоторых направлениях госпрограмм еще учитывается возможность накапливания средств на депозите и минимальный возможный доход (например, не более 12-кратного размера прожиточного минимума, который в феврале 2015 года составил 19 051 тенге), учитываются возраст и социальные категории граждан… В общем, нюансов в госпрограммах предостаточно.
Надеемся, что при желании приобрести жилье читатели все же найдут для себя лучший вариант. Главное, чтобы квартира (и не важно, как она будет получена — по госпрограмме или в ипотеку) была для семьи уютной и надежной крепостью.
Ипотечная статистика
Согласно исследованиям портала Ranking.kz, январские показатели рынка ипотеки показали, что общий объём ипотечных кредитов за первый месяц 2015 года увеличился на 4,6 миллиарда тенге, до 916,6 миллиардов. Сезон ипотеки с плюсом открыли 12 регионов из 16 — в их числе и Карагандинская область. Она оказалась на 4 месте.
По сравнению с декабрём 2014 года, в январе ипотека увеличила свою долю на 0,2% до 62,2 миллиарда тенге.
Информационная служба kn.kz
Нужна ипотека в Караганде? Условия программ Жилстройсбербанка, Сбербанка, Банка ЦентрКредит в Центре ипотечного консультирования.