Ипотечное кредитование — довольно непростой и, как правило, крайний шаг для получения квартиры.
Выплачивать дорого и долго — переплата за кредит чаще всего приближается к сумме самой квартиры (или даже превышает ее). Но желание поселиться и обустроиться на собственных (а не арендных) квадратах чаще всего оказывается столь сильным, что казахстанцы все же прибегают к помощи банков.
Портал о недвижимости kn.kz подготовил рейтинг банков, которые могут выдать ипотечный кредит на 15 лет семье, состоящей из четырех человек (супругов и двоих детей), при условии первоначального взноса 30% и того, что дополнительного жилья в залог семья предоставить не может. Рейтинг строится на итоговых затратах на приобретение квартиры начиная с самого выгодного варианта.
По данным аналитической службы kn.kz, средняя квадратура столичных «двушек» составляет 61 кв.м при средней цене 1933 доллара за квадрат. Перемножив эти два показателя, получаем сумму в 117 913 долларов. Чтобы было проще считать, округлим до 120 тысяч долларов.
Исходные данные для рейтинга
|
Город |
Совокупный доход супругов |
Средняя стоимость приобретаемого жилья |
Максимально возможный первоначальный взнос (30%) |
|
Астана |
250 000 тенге |
120 000 $ (22 200 000 тенге)* |
36 000 $ (6 660 000 тенге)* |
*Исходя из курса 185 тенге за доллар.
Какое наказание ждёт банковских должников >>>
Сколько банков обойти?
На данный момент в Казахстане насчитывается 36 банков второго уровня. Но ипотечное кредитование предоставляют только 24 БВУ (две трети от общего их количества). Остальные специализируются на автокредитах, беззалоговых займах, кредитах под залог депозитов и иных банковских продуктах. Однако это не конечная цифра — некоторые из 24 БВУ по разным причинам (консолидация банков, пересмотр программ и т.д.) на данный момент решили приостановить выдачу ипотеки. Это АТФБанк, Альфа-Банк, Заман-Банк, Сбербанк России, ForteBank (который провел слияние с Альянс Банком и Темiрбанком), ДБ «Казахстан-Зираат Интернешнл Банк» (кредитовал только Алматы), Нурбанк (пересматривает процентные ставки), AsiaCredit Bank и ДБ «Банк Китая в Казахстане». Еще один — Эксимбанк Казахстан ипотеку выдает, но максимально возможная сумма для получения в нем такого кредита — всего 12 миллионов тенге. На двухкомнатную квартиру в Астане даже при наличии первоначального взноса 30% этой суммы, увы, никак не хватит.
Плюс к этому 5 из оставшихся 12 банков — Казкоммерцбанк, БТА Банк, Банк Kassa Nova, Банк Астаны (бывший банк Астана-финанс) и Банк RBK кредитуют казахстанцев только в долларах. Если учесть постоянно витающие в воздухе высказывания и предположения о возможности/невозможности очередной девальвации, сумму конечной переплаты по долларовой ипотеке в течение 15 лет предсказать намного сложнее, даже если за эти годы произойдет всего одна корректировка курса национальной валюты. В итоге выбор казахстанца, который всерьез решился взять ипотеку, сокращается до 7 банков. Посмотрим, в каком из них можно найти самые выгодные условия.
Для уточнения сумм ежемесячных платежей и комиссий мы обращались в пресс-службы, на сайты банков и к менеджерам call-центров.
Все расчеты на покупку квартиры представлены в таблицах. Первоначальный взнос указывается в тенге. Точная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) рассчитывается непосредственно при оформлении ипотеки. Стоит отметить, что расчеты являются примерными и не являются обязательством банков по выдаче кредита, так как при непосредственном оформлении кредита учитывается большое количество индивидуальных нюансов, которые могут повлиять на окончательную сумму.
Покупка заложенной недвижимости: выгоды и риски >>>
Зарплаты — не хватает!
В процессе подготовки материала и получения данных о первоначальном взносе выяснилось, что заявленной нами зарплаты среднестатистической семьи — 250 000 тенге на получение ипотеки недостаточно.
Самый маленький ежемесячный взнос при получении ипотеки на 15 лет составил 196 977 тенге. И хоть эта сумма меньше заявленной зарплаты, кредит на таких условиях все равно взять не получится — по условиям казахстанских банков ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 50% от официального дохода. Получается, что минимальная зарплата на 15-летнюю ипотеку в Астане должна составлять 393 954 тысячи тенге. И это — для ипотеки в Народном банке.
Что же касается остальных банков, то похвастаться суммой ежемесячного платежа, которая была бы меньше зарплаты нашей семьи, может еще и Qazaq Banki. Правда, разница с зарплатой совсем уж небольшая: если в Народном у семьи после выплаты взноса на руках теоретически остается 53 023 тенге, то в Qazaq Banki — всего 5 311 тенге. А «бронзовому призеру» рейтинга — Банку ЦентрКредит каждый месяц пришлось бы отдавать сумму, на 260 тенге превышающую зарплату. О других банках не стоит и заводить речь.
1. Народный банк Казахстана
Народный банк, оказавшись на верхушке рейтинга, свое название оправдал: минимальный первоначальный взнос здесь требуется небольшой (при официальном подтверждении доходов) — только 10%, и ставка сравнительно невысокая — 13%. Получается, что итоговая стоимость квартиры превысила изначальную больше чем в 2 раза — на 115%, но за 15 лет это самые скромные «накидки» банков, выдающих ипотеку в тенге.
Ипотека в Народном банке выдается в тенге и долларах на срок от полугода до 30 лет. При предоставлении дополнительного залога ипотеку могут выдать без первоначального взноса (при обязательном подтверждении доходов).
Ставка вознаграждения в банке зависит от срока взятия ипотеки: ипотека до 3 лет — от 12,5% годовых (ГЭСВ от 14,3%), от 3 до 15 лет — от 13% годовых (ГЭСВ от 14,1%), от 15 до 30 лет — 13,5% годовых (ГЭСВ от 14,6%).
Расчёты для получения ипотеки в Народном банке
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 13% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
6 660 000 тенге |
|
Сумма займа |
15 540 000 тенге |
|
Ежемесячный платеж (аннуитет) |
196 977 тенге* |
|
Комиссии |
за зачисление денег на счет — 1% от суммы займа |
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 196 977 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 35 455860 тенге.
Переплата: 35 455 860 тенге (общие выплаты по кредиту) – 15 540 000 тенге (сумма кредита) = 19915860 тенге.
Расходы на комиссии: 15 540 000 тенге х 1% = 155 400 тенге (за зачисление денег на счет).
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 35 455 860 тенге (общие выплаты) + 155 400 тенге (комиссии) + 6 660 000 тенге (первоначальный взнос) = 42271260 тенге.
Как продать квартиру под ипотеку? >>>
2. QazaqBanki
В Qazak Banki ипотека предоставляется в тенге или долларах на срок от полугода до 15 лет при условии подтверждения доходов. Первоначальный взнос — уже 30% от суммы кредита. При косвенном подтверждении доходов максимальный срок ипотеки снижается до 10 лет.
Расчёты для получения ипотеки в QazaqBanki
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 17% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
6 660 000 тенге |
|
Сумма займа |
15 540 000 тенге |
|
Ежемесячный платеж (аннуитет) |
244 689 тенге* |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 244 689 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 44 044 020 тенге.
Переплата: 44 044 020 тенге (общие выплаты по кредиту) – 15 540 000 тенге (сумма кредита) = 28 504 020 тенге.
Расходы на комиссии: 155 400 тенге (1% за организацию займа) + 2000 тенге (за рассмотрение заявки) = 157 400 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 44 044 020 тенге (общие выплаты) + 157 400 тенге (комиссии) + 6 660 000 тенге (первоначальный взнос) = 50 861 420 тенге.
3. Банк ЦентрКредит
Банк ЦентрКредит выдает ипотеку в тенге и в долларах на срок до 20 лет при первоначальном взносе 30% от суммы кредита. За досрочное погашение кредита взимается неустойка в размере 1% в течение первых 6 месяцев. Далее без штрафных санкций.
Расчёты для получения ипотеки в Банке ЦентрКредит
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 17,5% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
6 660 000 тенге |
|
Сумма займа |
15 540 000 тенге |
|
Ежемесячный платеж (аннуитет) |
250 259 тенге* |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 250 259 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 45 046 620 тенге.
Переплата: 45 046 620 тенге (общие выплаты по кредиту) – 15 540 000 тенге (сумма кредита) = 29 506 620 тенге.
Расходы на комиссии: 155 400 тенге (1% за предоставление займа) + 5000 тенге (за рассмотрение кредитной заявки) = 160 400 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 45 046 620 тенге (общие выплаты)+ 160 400 тенге (комиссии) + 6 660 000 тенге (первоначальный взнос) = 51 867 020 тенге.
4. Цеснабанк
Ипотечное кредитование в Цеснабанке предоставляется в тенге или долларах на срок до 15 лет при первоначальном взносе 30% от суммы кредита. Возможно приобретение недвижимости без первоначального взноса при условии предоставления дополнительного залога в виде недвижимого имущества.
Расчёты для получения ипотеки в Цеснабанке
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 18% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
6 660 000 тенге |
|
Сумма займа |
15 540 000 тенге |
|
Ежемесячный платеж (аннуитет) |
296 000 тенге* |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 296 000 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 53 280 000 тенге.
Переплата: 53 280 000 тенге (общие выплаты по кредиту) – 15 540 000 тенге (сумма кредита) = 37 740 000 тенге.
Расходы на комиссии: 233 100 тенге (1,5% за организацию займа) + 108 780 тенге (0,7% за обналичивание) = 341 880 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 53 280 000 тенге (общие выплаты) + 341 880 тенге (комиссии) + 6 660 000 тенге (первоначальный взнос) = 60 281 880 тенге.
5. ДБ «PNB»-Казахстан
Этот банк выдает ипотечные кредиты в тенге и долларах. Сроки кредитования зависят от подтверждения доходов. При документарном подтверждении доходов ипотека выдается на срок от года до 15 лет (в тенге) или от года до 20 лет (в долларах).
Первоначальный взнос составляет минимум 20% для Алматы и 25% для других регионов и Астаны. Максимальная сумма кредита — 45 000 000 тенге или 300 000 долларов для Алматы и Астаны и 30 000 000 тенге или 200 000 долларов для других регионов.
Расчёты для получения ипотеки в ДБ «PNB»-Казахстан
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 20% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
6 660 000 тенге |
|
Сумма займа |
15 540 000 тенге |
|
Ежемесячный платеж (аннуитет) |
296 154 тенге* |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 296 154 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 53 307 720 тенге.
Переплата: 53 307 720 тенге (общие выплаты по кредиту) – 15 540 000 тенге (сумма кредита) = 37 767 720 тенге.
Расходы на комиссии: 310 800 тенге (2% за организацию займа) + 62 160 тенге (за обналичивание) = 372 960 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 53 307 720 тенге (общие выплаты) + 372 960 тенге (комиссии) + 6 660 000 тенге (первоначальный взнос) = 60 340 680 тенге.
6. Банк ВТБ (Казахстан)
В этом банке ипотека выдается в тенге и долларах при первоначальном взносе 10% от стоимости приобретаемого жилья на срок до 20 лет. Максимальная сумма кредита составляет до 120 000 000 тенге или эквивалент в валюте. Досрочное погашение — без процентов.
Кроме этого, при расчетах в банке нам сообщили о том, что условия кредитования планируется пересматривать. Когда именно изменения вступят в силу и как поменяются условия, банк пока не сообщает.
Расчёты для получения ипотеки в Банке ВТБ (Казахстан)
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 12,5% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
6 660 000 тенге |
|
Сумма займа |
15 540 000 тенге |
|
Ежемесячный платеж (аннуитет) |
307 000 тенге* |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 307 000 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 55 260 000 тенге.
Переплата: 55 260 000 тенге (общие выплаты по кредиту) – 15 540 000 тенге (сумма кредита) = 39 720 000 тенге.
Расходы на комиссии: 310 800 тенге (2% за организацию займа) + 7000 тенге (за рассмотрение заявки) = 317 800 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 55 260 000 тенге (общие выплаты) + 317 800 тенге (комиссии) + 6 660 000 тенге (первоначальный взнос) = 62 237 800 тенге.
7. Евразийский банк
Замыкает рейтинг Евразийский банк. Здесь выдают ипотеку в тенге при условии 30% первоначального взноса на срок до 20 лет. При этом в пресс-службе банка отметили, что при приобретении жилой недвижимости по льготным программам в объектах ТОО «Ромул» и ТОО «Шар-Курылыс» на первичном рынке в Астане при подтверждении дохода первоначальный взнос может составить 5% со ставкой от 9% годовых (ГЭСВ — от 9,6%).
При досрочном погашении при сроке до года — комиссия 1%, после года — отсутствует.
Для получения точных расчетов мы обратились в call-центр банка.
Расчёты для получения ипотеки в Евразийском банке
|
Срок кредитования |
15 лет |
|
Ставка вознаграждения |
от 13% |
|
Первоначальный взнос (30%) |
6 660 000 тенге |
|
Сумма займа |
15 540 000 тенге |
|
Ежемесячный платеж (аннуитет) |
343 000 тенге* |
|
Комиссии |
|
*Платежи округляются до целых чисел.
Общие выплаты по кредиту: 343 000 тенге (ежемесячный платеж) х 180 (количество месяцев) = 61 740 000 тенге.
Переплата: 61 740 000 тенге (общие выплаты по кредиту) – 15 540 000 тенге (сумма кредита) = 46 200 000 тенге.
Расходы на комиссии: 194 250 тенге (1,25% за предоставление займа) + 5000 тенге (за рассмотрение кредитной заявки) = 199 250 тенге.
Итоговые затраты на приобретение квартиры: 61 740 000 тенге (общие выплаты) + 199 250 тенге (комиссии) + 6 660 000 тенге (первоначальный взнос) = 68 599 250 тенге.
Итоговая таблица
|
№ |
Банк |
Ежемесячный взнос |
Итоговые затраты на квартиру |
|
1 |
Народный банк Казахстана |
196 977 тенге |
42 271 260 тенге |
|
2 |
Qazaq Banki |
244 689 тенге |
50 861 420 тенге |
|
3 |
Банк ЦентрКредит |
250 259 тенге |
51 867 020 тенге |
|
4 |
Цеснабанк |
296 000 тенге |
60 281 880 тенге |
|
5 |
ДБ «PNB»-Казахстан |
296 154 тенге |
60 340 680 тенге |
|
6 |
Банк ВТБ (Казахстан) |
307 000 тенге |
62 237 800 тенге |
|
7 |
Евразийский банк |
343 000 тенге |
68 599 250 тенге |
Выход есть всегда. И не один
В народе бытует выражение, что «безвыходная ситуация — это та, единственный выход из которой нас не устраивает». В случае с получением ипотеки выходов у заемщиков целых шесть.
Выход 1: помощь друга
Если заработная плата оказалась недостаточной для получения ипотечного кредита, то кредитные менеджеры банков могут вам порекомендовать привлечь созаемщика и выплачивать кредит с совокупного дохода.
Выход 2: увеличение срока
В нашей статье мы брали срок ипотеки до 15 лет. Но не стоит упускать из виду, что некоторые казахстанские банки предоставляют ипотеку и на более длительный срок: 20, 25, 30 лет. Чем больше срок ипотеки — тем меньше ежемесячный взнос.
Выход 3: смена работы
Если на горизонте замаячила новая, более прибыльная работа, которая, возможно, сложнее и добираться до нее труднее, то ради своей крыши над головой можно попытаться на нее устроиться. Однако помните, что поддерживать уровень доходов нужно не год и не пять лет, поэтому хорошенько подумайте, прежде чем подписывать новый трудовой договор.
Выход 4: выждать время
В начале статьи мы указывали, что у семьи есть максимальный первоначальный взнос — 30%, или примерно 36 000 долларов. Можно подкопить еще немного, и при увеличении первоначального взноса ипотека будет рассчитываться на гораздо меньшую сумму.
Выход 5: площадь поменьше
Как говорится — «в тесноте, да не в обиде». Конечно, для семьи из 4 человек однокомнатная квартира маловата, но обойдется она намного дешевле. По информации аналитиков kn.kz, цена квадрата «однушки» — 1944 доллара. Получается, что средняя квартира в городе (площадью примерно 39 квадратных метров) обойдется в 75 816 долларов (чуть больше 14 миллионов тенге). Позже, выплатив ипотеку, и, приобретя квартиру в собственность, можно будет постепенно накопить на квартиру побольше — и возможно, уже без ипотеки.
Выход 6: госпрограммы
Есть программа «Нурлы жол», Программа развития регионов до 2020 года (создана на базе 5 программ, среди которых — «Доступное жилье — 2020»). Может быть, стоит обратить внимание на их условия? Правда, есть несколько обязательных пунктов, на которых у вас должна стоять твердая «галочка». Например:
- гражданство Казахстана;
- отсутствие жилья на праве собственности.
В некоторых направлениях госпрограмм еще учитывается возможность накапливания средств на депозите и минимальный возможный доход (например, не более 12-кратного размера прожиточного минимума, который в феврале 2015 года составил 19 051 тенге), учитываются возраст и социальные категории граждан… В общем, нюансов в госпрограммах предостаточно.
Надеемся, что при желании приобрести жилье читатели все же найдут для себя лучший вариант. Главное, чтобы квартира (и не важно, как она будет получена — по госпрограмме или в ипотеку) была для семьи уютной и надежной крепостью.
Можно ли купить квартиру за 50 000 $ на левобережье Астаны? >>>
Статистика по ипотеке
Согласно исследованиям портала Ranking.kz, астанчане предпочитают ипотеку именно в национальной валюте. Например, в ноябре 2014 года по сравнению с предыдущим месяцем количество тенговых ипотечных кредитов в столице выросло на 0,9%. А вот с долларовыми, наоборот, недобор: показатель составил всего 95,1%.
Январские показатели рынка ипотеки показали, что общий объем ипотечных кредитов за первый месяц 2015 года увеличился на 4,6 миллиарда тенге — до 916,6 миллиарда. Сезон ипотеки с плюсом открыли 12 регионов из 16 — в их числе и Астана. По сравнению с декабрем 2014 года в январе текущего ипотека увеличила свою долю на 1,3% — до 177,6 миллиарда тенге.
Юлия Волкова, информационная служба kn.kz
Читайте также:
Альтернатива «Доступному жилью» от ЖССБК: ипотека для всех