Рефинансирование кредитов, как потребительских, так и ипотечных, приобретает все большую популярность среди клиентов казахстанских банков.
И это неудивительно, ведь данный банковский продукт имеет массу преимуществ. Это отличная возможность уменьшить процентную ставку или сократить сумму ежемесячного платежа, или объединить несколько займов в один.
Рефинансирование, согласно трактовке, данной нам экспертом АО Kaspibank, — это полное или частичное погашение одного займа за счет иного (нового) займа. Как правило, при перекредитовании изменяются/удлиняются сроки погашения и сокращаются размеры платежей и/или процентнъые ставки.
Рефинансирование — один из кредитных инструментов, направленный на улучшение условий кредитования для заемщика, в основном преследующий цель снижения финансового бремени (уменьшение сумм ежемесячных платежей через снижение ставки вознаграждения, продление сроков). Это один из основных методов оздоровления затруднительной ситуации как для заемщика, так и для банка.
В чём суть рефинансирования
— Этот процесс взаимовыгодный, — говорит независимый финансовый консультант Жанаргуль Рашаева. — Рефинансирование обычно применяется к кредитам с длительным сроком: ипотека, инвестиционные займы для бизнеса и прочее. По истечении времени меняются существующие ставки по кредитам, сроки, требования к залоговому обеспечению. Соответственно, возникает необходимость в улучшении действующих условий финансирования, и заемщик принимает решение о необходимости процедуры рефинансирования.
Отличие этого инструмента от обычного кредита в том, что на руки денег вам не дадут. Банк просто перечислит нужную сумму на погашение предыдущего кредита.
Данный инструмент применяется в случае изменения рыночных условий и снижения ставок по кредитам, а также в случае снижения платежеспособности заемщика. Оформляя рефинансирование, клиент получает средства на более привлекательных условиях и может погасить кредит, взятый им ранее. Это позволяет клиенту значительно снизить нагрузку на свой бюджет за счет получения займа на более длительный срок под более низкий процент и, соответственно, уменьшения ежемесячных выплат.
Обычно клиента начинают посещать мысли о рефинансировании, когда он узнает, что в данный момент многие банки готовы предоставить кредиты на более выгодных условиях. Время не стоит на месте, а это значит, что нынешние реалии банковской и кредитной системы уже значительно отличаются от тех, что были еще 5-10 лет назад. Стоит отметить, что рефинансирование — это продукт, который востребован среди клиентов, имеющих долгосрочные кредиты, за время действия которых условия успевают существенно измениться. Эту процедуру имеет смысл проходить в том случае, если она даст достаточно ощутимый финансовый результат.
Также стоит отметить, что для рефинансирования не обязательно обращаться в другой банк — это можно сделать в том же банке, в котором у вас кредит, при этом процедура оформления будет проще.
Долги по ипотеке: что делать? >>>
Как снизить ежемесячные выплаты
По словам эксперта АО «АТФБанк», существуют несколько способов снижения ежемесячных выплат.
Во-первых, это изменение процентной ставки в сторону понижения.
Во-вторых, увеличение срока кредитования.
Однако стоит признать, что сами по себе оба способа неидеальны и имеют свои слабые стороны.
В первом случае при снижении ставки и сохранении срока кредитования сокращение размера ежемесячного платежа может оказаться не столь значительным.
Во втором случае уменьшение ежемесячного платежа выглядит более заметным и может измеряться разами. Минусом этого варианта является «растягивание» периода, в течение которого заемщику предстоит ощущать себя должником.
Идеальным вариантом можно считать правильно подобранное сочетание этих двух способов.
Также банки предлагают снизить ежемесячные выплаты с помощью частичного погашения кредита.
Вот пример карагандинки Марины Б., которая несколько лет назад взяла в одном из казахстанских банков ипотечный кредит в размере 100 тысяч долларов под 12,5% сроком на 15 лет. В тот момент эти условия казались ей выгодными. Однако с развитием отечественного института кредитования и в силу некоторых семейных обстоятельств спустя два года она поняла, что сумма для нее великовата, и даже незначительное уменьшение ежемесячного платежа может сыграть свою роль. Она обратилась в другой банк с целью рефинансирования имеющегося кредита. Новый кредит был получен под 9%, ежемесячные платежи стали на 168 долларов меньше, соответственно, за предстоящие 13 лет эти деньги составят весьма круглую сумму — около 30 тысяч долларов. Как видите, это уже совсем другая математика. Однако даже незначительное уменьшение ежемесячного платежа, по словам Марины, ощутимо для нее и ее семейного бюджета.
Механизм перекредитования
Собираем информацию
Прежде чем начинать процесс рефинансирования и сбора документов, необходимо собрать информацию, чтобы иметь представления о банках и системе рефинансирования в целом, советует независимый финансовый консультант Жанаргуль Рашаева.
Первый этап — осознание необходимости рефинансирования и изуче-
ние информации по альтернативе существующему займу, т.е. когда заемщик понимает, что существующие платежи становятся для него «неподъемными», или получает информацию о том, что есть более выгодные условия финансирования в другом банке.
Второй этап — непосредственно выбор банка исходя из параметров: уровень ставки вознаграждения, требования к залогу, валюта кредитования, сроки кредитования, пакет необходимых документов.
Третий этап — сбор документов и передача их в банк на рассмотрение.
Четвертый этап — оформление самой процедуры.
Доверяй, но проверяй, или Как выбрать надежный банк >>>
Процедура рефинансирования
Данная процедура довольно проста. Залог переоформляется на нового кредитора, а старый кредит гасится новыми деньгами, которые выдаст банк. В результате один кредит погашается, но одновременно с этим у вас возникают обязательства по новому кредиту с тем только отличием, что сумма ежемесячного платежа будет меньше.
Если вы проходите процедуру перекредитования в том же самом банке, она в разы упрощается, ведь банк уже имеет всю информацию и о кредите, и о вас.
В целом процедура перекредитования выглядит так: клиент обращается к консультанту своего или другого банка с заявкой на рефинансирование имеющегося кредита. Банк в течение определенного срока времени рассматривает заявку, изучает кредитную историю и только после этого дает утвердительный или отрицательный ответ. У каждого банка процесс рассмотрения заявки может занимать разное количество времени, все очень индивидуально, но чаще всего — от 1 до 3 дней. Если ответ положительный, то в течение нескольких дней в финансирующий банк направляется письмо-уведомление о намерении рефинансирования займа новым банком. При получении положительного ответа на письмо-уведомление рефинансирующий банк готовит и подписывает с заемщиком договор займа и договор залога. Производится непосредственно перечисление денег на погашение существующего займа с дальнейшей регистрацией нового договора залога в регистрирующем органе.
Нежелательные клиенты
На сегодняшний день почти треть казахстанских банков готовы предоставить заемщикам услуги по рефинансированию. В основном банки готовы пойти навстречу клиентам и дать им возможность перекредитовать свой заем, но при условии положительной кредитной истории — проще говоря, если вы исправно платили по старому кредиту.
Стоит отметить, что большинство банков готово помочь погасить кредит, срок которого не менее 4-6 месяцев. Другие банки готовы предоставить услуги по перекредитованию, если на момент подачи документов вы уже успели отработать с иным банком не меньше года. Также учитывается сумма и время погашения кредита, и если вам осталось платить по кредиту около года, то банк вполне может отказать вам в перекредитовании.
Также стоит учесть и некоторые моменты кредитной математики. Допустим, если вы брали автокредит или ипотечный заем, то в некоторых банках, помимо вашего среднемесячного заработка, будут учитываться и доходы вашего супруга или другого ближайшего родственника. Если вы исправно платили по кредиту в другом банке, то иногда ставку на рефинансирование могут снизить. Для этого у вас попросят справку от предыдущего кредитора, что нет долгов по уплате процентов и просрочек.
Однако не каждый заемщик может рассчитывать на то, что его кредит рефинансируют на более выгодных условиях.
— Нежелательными клиентами являются те, кто имеет отрицательную кредитную историю согласно данным ТОО «Первое кредитное бюро», т.е. если у заемщика наблюдались продолжительные просрочки погашения по предыдущим займам, — комментирует консультант. — Также для банка нежелательны клиенты, имеющие низкий уровень доходов, недостаточный для погашения взносов по предполагаемому займу. Это два основных критерия неблагонадежности потенциального клиента.
Однако стоит отметить, что большинство банков, предлагающих услугу по рефинансированию, готово рассмотреть индивидуально обращения каждого клиента и помочь подобрать программу перекредитования, исходя из его возможностей на данный момент.
Если вам осталось платить по кредиту около года, то банк вполне может отказать вам в перекредитовании.
К примеру, в Kaspibank на вопрос о нежелательных клиентах нам ответили, что банк всегда идет навстречу своим клиентам, если у человека возникают непредвиденные обстоятельства, мешающие ему вносить ежемесячный взнос полностью. Клиент может обратиться в банк, и условия кредитования могут быть оптимизированы. Всякий раз изменение условий кредитования рассматривается индивидуально в зависимости от возможностей клиента.
Какие условия предлагают банки
Портал о недвижимости kn.kz составил список казахстанских банков, предлагающих наиболее выгодные ставки рефинансирования. Основным критерием отбора стала годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), не достигающая 20%.
Таблица 1. Сравнительная таблица условий рефинансирования
ипотечного кредита в казахстанских БВУ*
|
Банк |
Сумма кредита |
Годовая эффективная ставка вознаграждения |
|
AsiaCredit Bank |
С подтверждением доходов — не более 80% от рыночной стоимости недвижимости, от 750 тыс. тг |
ГЭСВ от 13,9% на срок до 20 лет, для кредитов с низкой комиссией — ГЭСВ от 14,5% |
|
Народный банк Казахстана |
От 1,5 млн тг |
До 3 лет — ГЭСВ от 12,3% (расчет эффективной ставки вознаграждения осуществлен при сумме займа 3 млн тг, комиссия за зачисление денег на счет — 1% от суммы займа и средней стоимости оценки залога) |
|
Банк ЦентрКредит |
По ипотечным программам не более 80% от рыночной стоимости обеспечения |
ГЭСВ — от 15,4% |
*Информация взята с официальных сайтов банков.
5 вопросов о рефинансировании
На вопросы о рефинансировании отвечает независимый финансовый консультант Жанаргуль Рашаева.
1. За счет чего можно снизить ежемесячный платеж по кредиту?
Снижаться он может за счет частичного досрочного погашения кредита, за счет снижения ставки вознаграждения и за счет продления сроков кредитования. Оформляется подписанием нового графика по займу. Полное досрочное погашение и частичное досрочное погашение кредитов возможно по истечении года с момента получения займа.
2. Как правильно подобрать программу рефинансирования? На что стоит опираться и на что рассчитывать?
При выборе программ рефинансирования в первую очередь, конечно же, необходимо руководствоваться экономическим эффектом от такого шага. Ставка вознаграждения — ниже существующей, сроки кредитования — возможно, длиннее. Это два кита, на которых зиждется принятие решения заемщиком о целесообразности рефинансирования, т.к. они позволяют снизить существующую ежемесячную финансовую нагрузку. Также хочу обратить внимание на то, что в случае существенного снижения уровня доходов заемщик может обратиться в банк с письменным заявлением о снижении сумм ежемесячных платежей на период, пока доходы клиента не вернутся к первоначальным объемам. Банк вправе установить новый, щадящий график, на что обычно и идет, но оговоримся сразу — это ПРАВО банка, никак не обязанность.
При полном погашении займа желательно запросить справку из банка об отсутствии текущей и просроченной ссудной задолженности, а также штрафов, пеней, неустоек.
3. Чего стоит опасаться при рефинансировании?
Скрытых комиссий, когда банк с целью привлечения клиентов декларирует довольно низкую процентную ставку по сравнению с другими банками и таким образом организует большой поток клиентов. Но при детальном изучении кредитного договора вы можете столкнуться с тем, что в итоге за счет скрытых комиссии вы платите дороже, чем при действующем займе. К скрытым комиссиям можно отнести комиссии за ведение ссудного счета и пр. Они оговариваются в кредитном договоре, поэтому каждый заемщик перед подписанием договора займа должен внимательно изучить документ и не стесняясь спросить и переспросить о каждой комиссии — за что, какова периодичность выплаты и т.д.
4. На что в первую очередь необходимо обратить внимание, выбирая банк?
В первую очередь, выбирая банк, следует обращать внимание на репутацию, стабильность банка, предлагаемые условия финансирования. При полном погашении займа желательно запросить справку из банка об отсутствии текущей и просроченной ссудной задолженности, а также штрафов, пеней, неустоек. Справку желательно сохранить.
5. Дополнительные расходы: на что еще придется потратить деньги?
Здесь, наверное, стоит указать плановые расходы, такие как комиссия за организацию кредита, расходы на независимую оценочную компанию, расходы, связанные с регистрацией нового договора залога и страхование жизни/имущества (обычно одно из двух обязательно предусматривается банком при финансировании). В случае частичного досрочного погашения кредита банк зачастую удерживает комиссию (небольшая сумма) за оформление нового графика платежей.
Мадина Абдуова, информационная служба kn.kz
Читайте также:
Какое наказание ждёт банковских должников