Выбрать надежный банк не так просто, как уверяет нас реклама. Для начала необходимо определиться, зачем он вам нужены: сделать вклад, взять кредит или ипотеку.
У каждого банка есть свои слабые и сильные стороны. И только когда вы определитесь с целью, можно приступать к поиску оптимального варианта. На какие критерии необходимо обратить внимание, выбирая банк?
Рейтинг и финансовая отчётность
О надежности выбираемого вами финансового института свидетельствуют такие показатели, как рейтинг и финансовая отчетность. Собрать более подробную информацию о состоянии банков можно основываясь на финансовых отчетах, публикуемых на их официальных сайтах. Эту информацию можно найти в разделах «Финансовая отчетность», «Отчет» либо «Аналитика».
— При выборе банка убедитесь, что банк оценивается рейтинговым агентством (предпочтительно агентством, признанным на международном уровне), имеет рейтинг инвестиционного уровня (Нацбанк проводит регулярную проверку банков-членов), — комментирует данный вопрос ассистент профессора по праву Казахстанского института менеджмента экономики и прогнозирования (КИМЭП) Кристофер Нгуен. — Аудиторская информация размещена на сайте Национального банка. При выборе банка обратите внимание на особенности страхования депозитов, на рейтинг финансовой состоятельности и на прохождение банком текущего финансового аудита.
Обычно учреждения, имеющие финансовую стабильность, не пытаются привлечь заемщиков обманными путями, поэтому они достаточно открыто размещают всю необходимую информацию на своих сайтах или информационных стендах. Если же банк по каким-либо причинам ограничил доступ к данной информации, значит, у него имеются финансовые проблемы, и лучше дел с ним не иметь.
Однако данный способ проверки надежности того или иного банка подойдет профессионалам финансовой сферы, которые без труда смогут, просмотрев документ, сделать соответствующие выводы по задолженностям банка, активам и другим важным показателям.
Как жить с плохой кредитной историей в Казахстане? >>>
Процентные ставки
Не стоит забывать, что очень редко отдельно взятый банк может быть силен во всем, то есть иметь хорошую ставку по депозитам и минимальный процент для кредитования.
— У банков имеются и слабые, и сильные стороны. Многие банки пытаются оказать все виды услуг для своих клиентов с целью привлечения новых вкладчиков. Говоря о депозитных ставках (процентных ставках), следует сказать, что это показатель финансового состояния банков. Чем больше банк, чем больше прибыли он имеет, чем больше у него клиентов, открывающих депозиты, и чем выше кредитный портфель, тем вероятнее, что банк предложит более высокие ставки. Некоторые банки предлагают высокие депозитные ставки для привлечения новых клиентов. Это хорошо для клиентов, но необходимо убедиться, что банк финансово устойчив для преодоления финансовых потрясений, — комментирует профессор.
Выясните, является ли банк участником системы обязательного страхования вкладов. Сегодня максимальная сумма вклада, гарантируемая АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов», составляет 5 миллионов тенге на одного вкладчика в одном банке, но в ближайшее время она будет увеличена до 10 миллионов.
Выясните, является ли банк участником системы обязательного страхования вкладов АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов».
Репутация
Конечно, на сегодня каждый уважающий себя банк имеет большой штат менеджеров по пиару, умеющих даже из самой критической ситуации сделать маленькое недоразумение. Поэтому, приступая к сбору информации, сделайте упор на изучение независимых форумов, где вкладчики честно и просто пишут о плюсах и минусах. Обратитесь к друзьям и узнайте, где они берегут свои деньги.
Также помните, что крупномасштабные рекламные акции чаще всего только запутывают потенциального вкладчика обилием информации, финансовых терминов и разнообразием цифр. Относиться к рекламе необходимо предельно осторожно.
— Все банки рекламируют и «продают» себя самостоятельно. С точки зрения финансовой состоятельности это не является гарантией или показателем хорошего или плохого банка. Более умные банки будут продвигать безопасность денежных средств клиентов, простоту пользования банком и хорошее обслуживание. Именно эти моменты следует принимать во внимание, — считает Кристофер Нгуен.
Долги по ипотеке: что делать? >>>
Подводные камни
Выбирая банк для получения кредита, обязательно убедитесь, что с вас не будут брать комиссию за оформление, а если и будут, то узнайте сумму. Обязательно узнайте информацию о досрочном погашении займа. Также выясните, где вы сможете оплачивать кредит. В этом вопросе очень важно удобство, ведь вам придется заниматься выплатами ежемесячно.
— Имейте в виду, что маркетинговые кампании показывают лишь хорошие стороны деятельности банка, — говорит Кристофер Нгуен. — Каждому клиенту необходимо исследовать такие финансовые услуги банка, как комиссионные сборы по банковским счетам, комиссии по транзакциям, за пользование банкоматами других банков, за пользование услугами кассира, за просрочку платежей по кредиту, за раннее погашение кредитов, за обработку документов и др. Многие из этих комиссий не раскрываются, и клиенты ловятся на комиссиях, о которых они и не подозревали. Помните, что банки имеются расходы, которые они должны покрыть — заработные выплаты, маркетинговые и рекламные расходы. Банкам необходимо заработать средства для покрытия таких расходов. Один из способов повышения дохода — переоценка комиссий.
Каждому клиенту необходимо обратить внимание на такие финансовые услуги банка, как комиссионные сборы по банковским счетам, комиссии по транзакциям, за пользование банкоматами других банков и другие комиссии.
О том, что делать, если пришли коллекторы, читайте здесь.
Тревожные признаки проблем у банка
Как понять, что у банка, возможно, будут проблемы? Профессор Кристофер Нгуен выделяет следующие тревожные признаки, которые безусловно, по отдельности могут и не сигнализировать о больших проблемах, однако вкупе они должны рождать соответствующие выводы.
Понижение рейтинга
Такие компании, как Moody’s и S&P, оценивают кредитоспособность (финансовую устойчивость) банков. Один из недостатков пользования рейтинговыми агентствами заключаются в том, что они проводят оценку банков лишь в определенное время года, поэтому данные могут устареть.
Отказ в кредите без видимых причин
Но могут быть и вполне законные основания для отказа, например, плохая кредитная история со стороны заемщика.
Тревожные сообщения в СМИ
Они полезны, но только если исходят из надежных источников. Верить стоит только органам государственной власти или заявлениям представителей банка.
Повышений уровня заимствований у Нацбанка
Это означает, что банк нуждается в средствах, и у него отсутствуют резервы для обеспечения собственных потребностей. Несмотря на то что данный признак очень показателен, подобная информация не всегда доступна широкой общественности.
Неожиданное наложение ограничений на количество денег
Клиенту внезапно накладывают ограничение на сумму, которую он может снимать или переводить, то есть человек вдруг лишается возможности пользоваться своими собственными средствами в полном объеме.
Карима Апенова, информационная служба kn.kz