Ипотека от Жилстройсбербанка: условия и расчеты

Вот уже на протяжении нескольких лет у всех на слуху государственная программа «Доступное жилье — 2020», одним из операторов которой является АО «Жилстройсбербанк Казахстана». Льготные условия позволяют участникам приобрести квадратные метры по выгодной цене. Только вот не все попадают под условия программы и могут воспользоваться выгодным предложением. 

Кредитование граждан в рамках государственных программ жилищного строительства не является основным видом деятельности Жилстройсбербанка. По программе «Доступное жилье — 2020» банк является лишь одним из финансовых операторов. ЖССБК предлагает приобрести жилье и тем, кто не является участником госпрограммы. Процент по ипотечному кредитованию здесь ниже, чем в коммерческих банках второго уровня. По данным Жилстройсбербанка, 70% ипотек, выданных в 2014 году, получены заемщиками для приобретения жилья на свободном рынке.

Аренда с последующим выкупом в 2016 году >>>

Особенности системы жилстройсбережений в Жилстройсбербанке

— Система жилищных строительных сбережений — это устойчивая, самостоятельная система кредитования населения на улучшение жилищных условий, — поясняет директор Департамента разработки и внедрения банковских продуктов Ольга Хлыстова. — Все вкладчики банка объединены в одну систему, в которой они накапливают денежные средства. Ипотеки выдаются вкладчикам из общей системы накоплений. По сути, вкладчики финансируют сами себя, а банк является лишь оператором. Поэтому ипотека от Жилстройсбербанка самая дешевая и самая надежная. Система уникальна тем, что дает возможность всем без исключения гражданам Казахстана решить свои жилищные проблемы.

Учитывая важное социальное значение системы жилстройсбережений для Казахстана, вкладчикам банка ежегодно предоставляется премия государства на накопленные сбережения в размере 20% от суммы поощряемого вклада.

Трудности при участии в жилищных госпрограммах через Жилстройсбербанк >>>

— Несмотря на то, что ставка вознаграждения в Жилстройсбербанке всего 2%, сотрудничать с нами выгодно, — считает заместитель председателя правления АО «Жилстройсбербанк Казахстана» Кадырхан Баймухамбетов. — В качестве стимулирования населения к участию в системе жилстройсбережений накопления граждан поощряются ежегодной премией государства в размере 20%. Максимальная сумма, на которую она может быть начислена, — 200 минимальных расчетных показателей или 370 400 тенге. С учетом премии государства, при определенной сумме накоплений, эффективная ставка по депозитам банка достигает 12,6%.

По итогам 2014 года максимальный размер премии, зачисленной на сберегательные счета, составит 74 080 тенге, что является неплохим вкладом государства в улучшение жилищных условий.

Учитывая важное социальное значение системы жилстройсбережений для Казахстана, вкладчикам банка ежегодно предоставляется премия государства на накопленные сбережения в размере 20% от суммы поощряемого вклада. 

Условия выдачи ипотеки в ЖССБ: пункты программы для получения жилья

Минимальный срок накопления по тарифным программам в Жилстройсбербанке составляет 3 года. При этом для граждан, которые не имеют возможности ждать так долго и хотят приобрести жилье в самое ближайшее время, банк предлагает воспользоваться предварительным и промежуточным жилищными займами. Предварительный жилищный заем выдается клиентам ЖССБК при наличии первоначального взноса в размере 25% от договорной суммы. Первоначальный взнос зачисляется на сберегательный счет клиента, а банк предоставляет ипотеку в размере 100%.

В период пользования предварительным ипотекой необходимо пополнять сбережения до достижения 50% от договорной суммы. Ставка вознаграждения по предварительному займу — 9,5% годовых (годовая эффективная ставка — от 12%). Срок кредитования по предварительному жилищному кредиту составляет от 3 до 8,5 лет. После достижения условий для перехода на жилищный заем, сумма, находившаяся на вашем сберегательном счете, будет направлена на погашение основного долга по предварительному займу, а процентная ставка снижена до ставки, предусмотренной тарифной программой (до 5% годовых).

При получении промежуточного жилищного займа имеющиеся 50% от стоимости жилья вы кладете на депозит, а банк предоставит вам ипотеку в размере 100% от необходимой суммы по ставке вознаграждения от 7,5% до 8,5% годовых. На деньги, которые вы положили на сберегательный счет, начисляется вознаграждение банка (2%) и премия государства (20%).

После достижения условий для перехода на жилищный заем (через 3 года), сумма, находившаяся на вашем сберегательном счете, будет направлена на погашение основного долга по промежуточному займу, а процентная ставка снижена до ставки, предусмотренной тарифной программой (до 5% годовых).

Собственно ипотека предоставляется при условии предварительного накопления сбережений в размере не менее 50% от суммы, необходимой для улучшения жилищных условий, в течение срока не менее трех лет. В течение всего срока накопления банком начисляется вознаграждение 2% годовых и премия государства в размере 20% от суммы поощряемого вклада (сумма поощряемого вклада не более 200 МРП). Оставшиеся 50% клиент получает в виде жилищного кредита по низким ставкам вознаграждения от 3,5% до 5% годовых (эффективная ставка — от 4% годовых).

Кредиты выдаются на покупку жилья, земельного участка, строительство, ремонт жилья, а также на погашение (рефинансирование) ипотечного кредита и внесение первоначального взноса для получения ипотечного кредита, выданного на улучшение жилищных условий. 

Жилищные займы Жилстройсбербанка

Название кредита	Размер займа	Первоначальный взнос (%)	Ставка вознаграждения (%)	Годовая эффективная ставка (%)	Срок кредитования (лет)
Предварительный жилищный	Минимальная сумма займа — 500 МРП, максимальная — 45 млн тг	25	9,5	12	от 3 до 8,5
Промежуточный жилищный	Минимальная сумма займа — 500 МРП, максимальная на одного заемщика — 90 млн тг	50	от 7,5 до 8,5	от 7,5 до 9,5	от 3 до 25 лет
Жилищный	Минимальная сумма займа — без ограничений, максимальная совокупная сумма на одного заемщика — 100 млн тг	50 (накопленные за 3 года)	от 3,5 до 5	от 4 до 6,2	от 6 до 25

При этом ставка вознаграждения банка составляет 2%, а премия государства в размере 20% будет начисляться ежегодно на сумму не более 200 МРП.

— Мы планомерно проводим работу по привлечению к сотрудничеству частных строительных компаний, — говорит директор Департамента разработки и внедрения банковских продуктов Ольга Хлыстова. — Благодаря этому вкладчики банка имеют возможность приобрести понравившуюся недвижимость на первичном рынке по льготной цене.

Список компаний, с которыми сотрудничает Жилстройсбербанк, можно найти на сайте банка. 

Как купить квартиру от ФН «Самрук-Казына >>>

Как получить квартиру через Жилстройсбербанк на приемлемых условиях

Возможностью приобрести квартиру по ипотечной программе Жилстройсбербанка воспользовался Даурен Жаксыбеков. Другие банки, по его словам, он даже не рассматривал. Ниже всех процентные ставки были только в Жилстройсбербанке, плюс ежегодные премия государства и вознаграждение банка.

Минусов ипотечного кредитования в Жилстройсбербанке наш герой насчитал не очень много. К слову, подобные недостатки можно найти и при обслуживании в других казахстанских банках.

«Во-первых, я потерял массу времени и денег уже на этапе оценки имущества, — вспоминает Даурен. — Чтобы предоставить недвижимость в качестве залога, у вас должны быть в полнейшем порядке все документы. В моем случае не были оформлены постройки во дворе. Пришлось в срочном порядке их оформлять, так как документы на залоговое имущество в банке изучают досконально.

Во-вторых, утомляют бесконечные очереди в банке и бюрократические проволочки. Чтобы ипотеку выдали наверняка, для подстраховки я привлек созаемщика. В итоге весь необходимый пакет документов потребовалось собрать не только мне, но и моему созаемщику.

В-третьих, у программы очень много нюансов, в которых сложно разобраться. В-четвертых, многочисленные денежные комиссии в итоге составили приличную сумму. Ну и последнее, у банка есть такое условие, как обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. Причем страховку нужно оформлять ежегодно». Несмотря на некоторые неудобства, в целом Даурен остался доволен. 

Жильё от Казахстанской ипотечной компании: где, когда и как >>>  

Что может выступать в качестве залога?

Любой вкладчик банка может стать участником негосударственных программ, реализуемых Жилстройсбербанком. Основными условиями для получения займов является подтверждение платежеспособности по обслуживанию ипотеки и предоставление соответствующего залогового обеспечения. По информации пресс-службы АО «Жилстройсбербанк Казахстана», в зависимости от разновидности кредита залогом может выступать различное имущество.

По жилищным кредитам:

• приобретаемая недвижимость;
• недвижимость, находящаяся в собственности заемщика или вещного поручителя;
• накопленные жилстройсбережения собственные и третьего лица;
• гарантия физического лица (при получении займа в сумме не более 750 тысяч тенге на ремонт жилья и на рефинансирование ипотечного займа в сумме не более 10 миллионов тенге).

По предварительным жилищным кредитам:

• приобретаемая за счет выдаваемого предварительного жилищного займа недвижимость в виде квартир в многоквартирных домах;
• недвижимость в виде квартир в многоквартирных домах, находящаяся в собственности заемщика или вещного поручителя;
• накопленные жилстройсбережения собственные и третьего лица;
• накопления, поступающие в будущем.

По промежуточным жилищным кредитам:

• приобретаемая недвижимость;
• недвижимость, находящаяся в собственности заемщика или вещного поручителя;
• накопленные жилстройсбережения собственные и третьего лица;
• гарантия физического лица (при получении займа в сумме не более 1,5 миллиона тенге на ремонт жилья и на рефинансирование ипотечного займа в сумме не более 10 миллионов тенге).

10 шагов к ипотеке >>>

Жилстройсбербанк в Астане: расчет по ипотеке

Чтобы рассчитать выплаты по ипотеке, для примера возьмем 2-комнатную квартиру в Астане стоимостью 100 тысяч $. Но так как все займы Жилстройсбербанк выдает в национальной валюте, то для удобства будем исходить из суммы в 20 миллионов тенге.

Пример 1. Предварительный заем

По условиям программы первоначальный взнос составит 25% от необходимой суммы. На сберегательный счет вносится сумма, на которую начисляется вознаграждение банка (2%) и премия государства (20%).

При сроке предварительного кредита 5,5 лет (соответствует ТП «Оркен») со ставкой вознаграждения 9,5% годовых, ежемесячный платеж составит 233 тысячи тенге. После перехода на жилищный заем (через 5,5 лет) ставка снижается до 4,5%, и ежемесячный платеж составит 92 тысячи тенге (в течение 10 лет).

За весь период обслуживания ипотеки (15,5 лет) клиент выплатит около 26 миллионов тенге. При этом совокупный чистый доход семьи из трех человек должен составлять порядка 315 тысяч тенге. Для сравнения, при получении ипотеки на аналогичных условиях (первоначальный взнос 25%) в другом банке под 14% ежемесячный платеж составит 198 тысяч тенге в течение 15,5 лет, а сумма выплат — порядка 37 миллионов тенге. Как видите, значительная разница в переплате налицо.

Пример 2. Промежуточный заем

Первоначальный взнос, согласно условиям банка, составит 50% от суммы. Она вносится на счёт, позже начисляется вознаграждение банка (2%) и премия государства (20%).

По тарифу «Оркен», со ставкой вознаграждения 8,5% годовых, ежемесячный платеж равен 142 тысячам тенге. Через 3 года (к этому времени состоится переход на жилищный кредит) ставка снизится до 4,5%, а ежемесячный платеж уменьшится до 95 тысяч тенге (в течение 10 лет).

За весь период ипотеки (13 лет) клиент отдаст банку 16,5 миллиона тенге. Доход семьи из трёх человек при этом должен составлять 225 тысяч тенге. Взяв ипотеку на аналогичных условиях (первоначальный взнос 50%) в частном банке под 14%, кредитор получит в итоге порядка 22 миллионов тенге, а клиент будет платить 140 тысяч тенге ежемесячно в течение 13 лет. Разница в итоговой переплате существенная.

Квартира через ЖССБ в Караганде: условия ипотеки

Чтобы рассчитать выплаты по ипотеке, для примера возьмем 2-комнатную квартиру в Караганде стоимостью 50 000 $. Так как все кредиты Жилстройсбербанк выдает в национальной валюте, то для удобства будем исходить из суммы в 10 миллионов тенге.

Пример 1. Предварительный заем

По условиям программы первоначальный взнос составит 25% от необходимой суммы. На сберегательный счет вносится сумма, на которую начисляется вознаграждение банка (2%) и премия государства (20%).

При сроке предварительного займа 5,5 лет (соответствует тарифной программе ТП «Оркен») со ставкой вознаграждения 9,5% годовых, ежемесячный платеж составит 117 тысяч тенге. После перехода на жилищный заем (через 5,5 лет) ставка снижается до 4,5%, и ежемесячный платеж составит 44 тысячи тенге (в течение 10 лет).

За весь период обслуживания ипотеки (15,5 лет) клиент выплатит порядка 13 миллионов тенге. При этом совокупный чистый доход семьи из трех человек должен составлять порядка 172 тысяч тенге.

Для сравнения, при получении ипотеки на аналогичных условиях (первоначальный взнос — 25%) в другом банке под 14% ежемесячный платеж составит 99 тысяч тенге в течение 15,5 лет, а сумма выплат — порядка 18,5 миллионов тенге. Как видите, значительная разница в переплате налицо.

Пример 2. Промежуточный заем

По условиям программы первоначальный взнос составит 50% от необходимой суммы. На сберегательный счет вносится сумма, на которую начисляется вознаграждение банка (2%) и премия государства (20%).

По промежуточному займу по ТП «Оркен» со ставкой вознаграждения 8,5% годовых ежемесячный платеж составит 71 тысячу тенге. После перехода на жилищный заем (через 3 года) ставка снижается до 4,5%, и ежемесячный платеж составит 46 тысяч тенге (в течение 10 лет).

За весь период обслуживания ипотеки (13 лет) клиент выплатит сумму порядка 8 миллионов тенге.

При этом совокупный чистый доход семьи из трех человек должен составлять порядка 127 тысяч тенге.

Для сравнения, при получении ипотеки на аналогичных условиях (первоначальный взнос 50%) в другом банке под 14% ежемесячный платеж составит 70 тысяч тенге в течение 13 лет, а сумма выплат — порядка 11 миллионов тенге. Кроме того, будет иметь место значительная разница в переплате.

Действующие тарифные планы 

Название	Ориентировочный срок накопления (лет)	Годовая эффективная ставка вознаграждения по вкладам (%)	Ставка вознаграждения по ипотеке (% годовых)	Годовая эффективная ставка вознаграждения по ипотеке (%)	Срок предоставления кредита (лет)	Рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению жилищных строительных сбережений	Ориентировочный ежемесячный взнос по погашению ипотеки
«Бастау»	3-3,5	до 12,6	5	от 5,8	до 6	1,25% от договорной суммы	0,8% от договорной суммы
«Оркен»	5,5	до 8,1	4,5	от 5,1	до 10	0,75% от договорной суммы	0,5% от договорной суммы
«Кемел»	8,5	до 6,1	4	от 4,5	до 15	от 0,5% до 0,57% от договорной суммы	от 0,3% до 0,35% от договорной суммы
«Болашак»	15	до 4,6	3,5	от 4	до 25	0,25% от договорной суммы	0,25% от договорной суммы

При этом ставка вознаграждения по вкладам во всех тарифных программах составляет 2% годовых, минимально необходимый размер накопленных денег для получения жилищного займа составляет 50% от договорной суммы, а минимальный размер договорной суммы — 500 МРП.

Банк может пойти на уступки

Как пояснили в банке, предложение по графикам погашения жилищных кредитов довольно стандартное — аннуитет или уплата основного долга равными долями и вознаграждения от уменьшающегося остатка. При этом погашение предварительных жилищных кредитов осуществляется с отсрочкой платежа по основному долгу до срока получения основного жилищного займа. То есть в период пользования ипотекой погашается вознаграждение по предварительному займу (основной долг не погашается) с одновременным накоплением сбережений.

Погашение промежуточных жилищных займов осуществляется либо по выбору клиента с оплатой основного долга, либо с отсрочкой платежа по основному долгу до 3-х лет.

Количество должников в Жилстройсбербанке намного меньше, чем в коммерческих банках. На сегодняшний день объем просроченной задолженности по ипотекам, выданным в ЖССБК, составляет всего 0,66% от размера кредитного портфеля. Тогда как по данным, предоставленным Агентством РК по статистике, на 1 октября 2014 года объем просроченной задолженности по жилищным кредитам, выданным банками второго уровня на строительство и приобретение жилья, составляет 10,9%.

— По всем займам с просрочкой платежей банк ведет индивидуальную работу и в случае невозможности осуществления клиентом выплат рассматривает все возможные варианты решения проблемы, включая реструктуризацию ипотек, — утверждает директор Департамента разработки и внедрения банковских продуктов Ольга Хлыстова.

Количество должников в Жилстройсбербанке намного меньше, чем в коммерческих банках.

Кроме того, для удобства клиентов банк расширил сеть дистанционного обслуживания: это сайт банка, терминалы, сайт электронного правительства egov.kz. Если раньше за переводы денег клиенты платили в среднем 800 тенге, то сейчас сумма снизилась до 150 тенге.

Перечень необходимых документов для заключения договора о жилстройсбережениях:

— удостоверение личности, содержащее ИИН;

— при заключении договора на ребенка дополнительно предоставляется свидетельство о рождении ребенка;

— при заключении договора на третье лицо дополнительно — нотариально оформленная доверенность.

Комиссии банка

При оформлении квартиры в ипотеку через Жилстройсбербанк клиенту необходимо будет заплатить ряд комиссий в размере:

1. За рассмотрение заявки — 5000 тенге.
2. За заключение договора о жилстройсбережениях — 0,55% от договорной суммы (min 5000 тенге).
3. За оценку платежеспособности — 15 000 тенге.
4. За организацию выдачи ипотеки — 0,5% от суммы займа (min 15 000 тенге, max 100 000 тенге).
5. За выплату кредита наличными — 0,5% от суммы займа (min 1500 тенге, max 50 000 тенге).
6. За выплату ипотеки безналичным способом — 0,3% от суммы перевода (min 1 500 тенге, max 5000 тенге).
7. За увеличение договорной суммы — 0,55% от суммы увеличения договорной суммы (min 5000 тенге).
8. За заключение нового договора залога — 10 000 тенге.
9. За заключение дополнительного соглашения к договорам банковского займа, договорам залога, гарантии — 5000 тенге.

При этом в банке уверяют, что ведется планомерная работа по снижению размера комиссий для вкладчиков.

— По поручению главы государства Жилстройсбербанк снижает финансовые и административные барьеры. Банк значительно упростил условия для участия граждан в системе жилстройсбережений. В итоге такой оптимизации финансовая нагрузка на клиентов снижена в среднем на 30%, а в течение 2015 года планируется снижение комиссии для клиентов еще на 20%, — говорит пресс-секретарь банка Наталья Ковалева.

Список и размер всех действующих комиссий вы всегда можете найти на сайте банка.

Олеся Сущанская, информационная служба kn.kz