Топ-10: в каком банке самая выгодная ипотека?

Мечта любого человека – иметь собственный уютный уголок, свою квартиру. Правда, счастливчиков, у которых есть возможность купить жильё сразу, не так много.

Что же делать? Многие казахстанцы решаются взять ипотеку. В какой же банк обратиться и во сколько в итоге обойдётся заветное жильё?

Мы решили разобраться, какой казахстанский банк предлагает самые выгодные ипотечные программы, и провели соответствующий анализ, направив запросы в 10 казахстанских банков и поговорив с менеджерами банковских call-центров.

О том, какие условия ипотеки выдвигают банки в 2016 году, когда экономика в кризисе, читайте по ссылке.

Условия приобретения квартиры были такие:

Стоимость квартиры в Астане	15 400 000 тенге (примерно 85 тысяч долларов, исходя из курса 182 тенге за доллар)
Наличие дополнительного жилья в залог	нет
Срок ипотеки	15 лет
Общая зарплата супругов	400 тысяч тенге (300 тысяч у мужа-заёмщика и 100 тысяч у жены)
Планируемый первоначальный взнос	20% (3 080 000 тенге, или около 17 тысяч долларов)
Сумма кредита	12 320 000 тенге
Ежемесячный платёж	по аннуитету (для того чтобы семья рассчитывала ежемесячно откладывать фиксированную сумму на кредит)

Все расчёты на покупку квартиры будут указаны в таблицах. Стоит отметить, что расчёты являются примерными, так как при взятии кредита учитывается большое количество индивидуальных нюансов, которые могут влиять на принятие решения о выдаче ипотеки (в некоторых банках учитывают даже стаж работы и наличие пенсионных отчислений за определённый период).

Для полноты картины стоит добавить, что за 85 тысяч долларов в Астане можно купить однокомнатную квартиру в районе Алматы или Сарыарка. А вот на жильё в районе Есиль, увы, уже не хватит. «Двушки» в Астане обойдутся уже в сумму свыше ста тысяч долларов.

По данным аналитиков портала kn.kz, в сентябре текущего года средняя стоимость однокомнатных квартир в Астане составила 79 909 долларов, а двухкомнатных – 121 840 долларов.

1. «Народный банк»

«Народный банк» выдаёт ипотеку на срок от полугода до 30 лет. Первоначальный взнос – от 10% от суммы кредита при обязательном отслеживании целевого займа. В случае если заёмщик желает досрочно погасить кредит в период минимального срока пользования займом – выплачивается комиссия за изменение технических условий займа с уплатой начисленного и недополученного банком вознаграждения за минимальный срок пользования займом. Комиссия – 0,1% от остатка задолженности (минимум 10 000 тенге).

Страхование жизни от несчастного случая и имущества на весь срок кредитования осуществляется за счёт банка. Комиссии за организацию кредита и рассмотрение заявок не предусмотрены.

Ставка вознаграждения (зависит от срока кредитования и от кредитной истории заёмщика) – от 12,5% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения от 13,4% – точная ставка рассчитывается в момент получения займа с учётом всех расходов по займу).

Пересмотр графика погашения при частичном досрочном погашении производится  по желанию заёмщика либо с уменьшением суммы ежемесячного погашения, либо с уменьшением срока кредитования.

Способы продажи ипотечной квартиры >>>

Как уже говорилось, в банке предусмотрены комиссии за изменение технических условий займа. По истечении минимального срока пользования займом (6 месяцев) пересмотр графика погашения осуществляется с уплатой фактически начисленного с момента представления займа вознаграждения, при условии уплаты комиссии за изменение технических условий займа. По истечении 12 месяцев с момента предоставления займа пересмотр графика погашения осуществляется с уплатой фактически начисленного вознаграждения без уплаты комиссии за изменение технических условий займа.

Расчёты для получения кредита на 15 лет на покупку квартиры в Астане при первоначальном взносе 20%

Ставка вознаграждения	13% годовых (эффективная ставка – 14%, она включает в себя все предусмотренные банком комиссии)
Ежемесячный платёж	156 162 тенге
Комиссия за обналичивание (1% от суммы займа)	123 200 тенге
Комиссия за открытие текущего счета (при отсутствии такового)	500 тенге

Итоговые расходы при оформлении кредита: 123 200 тг (комиссия за обналичивание) + 500 тг (комиссия за открытие счёта) = 123 700 тг.

Общие выплаты по кредиту за 15 лет: 156 162 тг (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 28 109 160 тг.

Переплата: 28 109 160 тг (общие выплаты по кредиту) – 12 320 000 тг (сумма кредита) = 15 789 160 тг.

Итоговые расходы сверх суммы кредита: 123 700 тг (комиссии) + 15 789 160 тг (переплата) = 15 912 860 тг.

2. «Сбербанк»

В настоящее время в ДБ АО «Сбербанк» следующие условия ипотечного кредитования: срок от 3 месяцев до 30 лет при ставке от 11,5% до 14% годовых (в зависимости от срока кредитования, размера первоначального взноса и наличия/отсутствия подтверждения официального дохода). Годовая эффективная  ставка по ипотеке – от 12,5% до 15,2%. Первоначальный взнос – от 10% по программам с подтверждением дохода и от 50% при его отсутствии. Страхование делается только в случае необходимости и составляет 0,1% к ставке вознаграждения.

Мораторий на досрочное погашение отсутствует по всем программам. По выбору клиента возможно уменьшение суммы ежемесячного взноса на оставшийся срок погашения, либо возможно уменьшения срока с сохранением действующего ежемесячного взноса, комиссия за пересмотр графика в случае досрочного погашения не взимается.

В настоящее время в банке действует акция по рефинансированию любых кредитов под залог недвижимости по ставке 11-12,6% годовых, с подтверждением дохода до 90% от оценочной стоимости предмета залога и от 50% при его отсутствии, комиссия за рассмотрение 1-2%, перевод – 1500 тенге.

Расчёты для получения кредита на 15 лет на покупку квартиры в Астане при первоначальном взносе 20% (если у клиента нет других обязательств и чистая кредитная история)

Ставка вознаграждения	13%
Ежемесячный платёж по займу	155 878 тенге
Комиссия за предоставление кредита (2% от суммы кредита)	246 400 тенге
Оценка предмета залога (квартира)	4000-5000 тенге
Оформление доверенности, согласий в нотариусе	1000-2000 тенге
Регистрация залога	6000 тенге
Комиссия за обналичивание (0,7 % от снимаемой суммы)	86 240 тенге

Итоговые расходы при оформлении кредита: 246 400 тг + 4 000 тг + 1 000 тг + 6 000 тг + 86 240 тг = 343 640 тг.

Общие выплаты по кредиту за 15 лет: 155 878 тг (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 28 058 040 тг.

Переплата: 28 058 040 тг (общие выплаты по кредиту) – 12 320 000 тг (сумма кредита) = 15 738 040 тг.

Итоговые расходы сверх суммы кредита: 343 640 тг (комиссии и т.п.) + 15 738 040 тг (переплата) = 16 081 680 тг.

3. «БТА»

В банке «БТА» можно взять ипотеку на срок от года до 20 лет. Мораторий на полное/частичное досрочное погашение кредита при внешнем рефинансировании – по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора банковского займа до года с даты получения кредита. Штраф за досрочное погашение в период моратория – 2% от суммы остатка основного долга по кредиту при полном/частичном досрочном погашении кредита при внешнем рефинансировании по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора банковского займа до года с даты получения кредита. Комиссия за пересмотр графика при частичном досрочном погашении – 12 000 тенге ежегодно.

Расчёты для получения кредита на 15 лет на покупку квартиры в Астане при первоначальном взносе 20%

Ставка вознаграждения	от 13,4% (годовая эффективная ставка вознаграждения от 14,55%)
Ежемесячный платёж по займу	159 135 тенге
Комиссия за предоставление кредита (0,7% от суммы кредита)	86 240 тенге
Комиссия за организацию займа (0,5%)	61 600 тенге
Комиссия за рассмотрение заявки	3000 тенге
Комиссия за обналичивание (1%)	123 200 тенге
Страхование предмета залога (0,18% от суммы кредита)	22 176 тенге

Итоговые расходы при оформлении кредита: 86 240 + 61 600 + 3 000 + 123 200 + 22 176 = 296 216 тг.

Общие выплаты по кредиту за 15 лет: 159 135 тг (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 28 644 300 тг.

Переплата: 28 644 300 тг (общие выплаты по кредиту) – 12 320 000 тг (сумма кредита) = 16 324 300 тг.

Итоговые расходы сверх суммы кредита: 296 216 тг (комиссии + страхование) + 16 324 300 тг (переплата) = 16 620 516 тг.

4. «Нурбанк»

АО «Нурбанк» предоставляет ипотечные кредиты по программе «Нур Жаусын» при условии первоначального взноса 20%. Минимальная эффективная ставка вознаграждения составляет от 13,8% годовых.

При предоставлении ипотечного кредита обязательными условиями являются страхование недвижимости, проведение независимой оценки залогового имущества, оплата комиссии за организацию займа. Отсутствует комиссия за рассмотрение и за обналичивание займа. Частичное досрочное погашение кредита можно осуществить на любую сумму, в любое время и без штрафных санкций. При частичном досрочном погашении по желанию заёмщика можно произвести сокращение срока кредитования либо уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Кроме этого, в банке проводится акция «Рефинансирование залоговых займов – 1%», то есть, при рефинансировании своего кредита в другом банке в «Нурбанке» возможно снижение номинальной ставки вознаграждения на 1% без оплаты комиссии.

Расчёты для получения кредита на 15 лет на покупку квартиры в Астане при первоначальном взносе 20%

Ставка вознаграждения	13,5% (годовая эффективная – 16,7%)
Ежемесячный платёж по займу	159 952 тенге
Комиссия за организацию займа (1,5% от суммы кредита)	184 800 тенге

Итоговые расходы при оформлении кредита: 184 800 тг.

Общие выплаты по кредиту за 15 лет: 159 952 тг (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 28 791 360 тг.

Переплата: 28 791 360 тг (общие выплаты по кредиту) – 12 320 000 тг (сумма кредита) = 16 471 360 тг.

Итоговые расходы сверх суммы кредита: 184 800 тг (комиссия) + 16 471 360 тг (переплата) = 16 656 160 тг.

*Примечание: также заёмщику придётся заплатить за независимую оценку недвижимости (по тарифам оценочной компании) и за страхование недвижимого имущества (по тарифам страховой компании).

5. «АТФ Банк»

В «АТФ Банке» максимальный срок для ипотечного кредита – 15 лет, минимальный – полгода. Полное/частичное погашение займа возможно без штрафов и мораториев. Если речь идёт о расходах по комиссиям банка – это комиссия за рассмотрение заявки и комиссия за предоставление займа.Возможно также приобретение жилья при первоначальном взносе 0% (при совокупном залоге приобретаемой и имеющейся недвижимости).

Расчёты для получения кредита на 15 лет на покупку квартиры в Астане при первоначальном взносе 20%

Ставка вознаграждения	от 14,5% (годовая эффективная ставка вознаграждения от 15,89%)
Ежемесячный платёж по займу	159 953 тенге
Комиссия за предоставление кредита (1,65%)	203 280 тенге
Комиссия за рассмотрение заявки	4000 тенге
Страхование предмета залога – от 0,13% (зависят от выбранной страховой компании)	от 16 016 тенге

Итоговые расходы при оформлении кредита: 203 280 + 4000 + 16 016 = 223 296 тг.

Общие выплаты по кредиту за 15 лет: 159953 тг (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 28 791 540 тг.

Переплата: 28 791 540 тенге (общие выплаты по кредиту) – 12 320 000 тг (сумма кредита) = 16 471 540 тг.

Итоговые расходы сверх суммы кредита: 223 296 тг (комиссии + страхование) + 16 471 540 тг (переплата) = 16 694 836 тг.

6. «Казком»

Приостановив год назад выдачу ипотечных займов, «Казком» возобновил кредитование на приобретение готового жилья в августе 2014 года, но уже на новых, более выгодных условиях. Банком рассматриваются заявки на получение кредита всего лишь с 10% первоначальным взносом и даже без правоустанавливающих документов. Сроки кредитования от 3 до 20 лет, при этом ставка от 13,4% годовых.

Дополнительные комиссии практически отсутствуют. Так, обязательное страхование заложенной недвижимости и страхование от несчастного случая осуществляются за счёт банка. Комиссии за рассмотрение заявки на получение кредита, за обслуживание кредита и за обналичивание – отсутствуют. Комиссия за организацию кредита – 0% для клиентов, получающих зарплату посредством платежной карточки «Казкома», 1% от суммы кредита для клиентов, подтверждающих свой доход и 2% для клиентов, получающих кредит без проведения финансового анализа.

Клиент может полностью либо частично погасить кредит по истечении 12 месяцев со дня его выдачи без каких-либо штрафов. За полное и частичное досрочное погашение в течение первого года со дня выдачи кредита – 1% от досрочно погашаемой суммы.

Казахстанская ипотека: трудности выбора >>>

После произведения клиентом частичного досрочного погашения делается перерасчёт, соответственно, уменьшается ежемесячная выплата и срок погашения. Комиссий за перерасчёт нет, он производится бесплатно.

«Казком» предлагает клиентам рефинансирование любых кредитов в одном или нескольких банках. Размер ставки по беззалоговому кредиту в «Казкоме» взамен займа, взятого в другом банке, составляет от 12,5% годовых (для сотрудников зарплатных компаний «Казкома» – от 11,5%). Максимальная сумма кредита – 3 000 000 тенге, а сроки кредитования – до 5 лет. Если кредит оформлен в валюте, то можно перекредитоваться в тенге, выбирая программу рефинансирования. Досрочное погашение кредита не предполагает каких-либо штрафных санкций.

Расчёты для получения кредита на 15 лет на покупку квартиры в Астане при первоначальном взносе 20%

Ставка вознаграждения	годовая эффективная от 14,46% годовых
Ежемесячный платёж по займу	163 248 тенге
Комиссия за организацию займа (1%)	123 200 тенге

Итоговые расходы при оформлении кредита: 123 200 тг.

Общие выплаты по кредиту за 15 лет: 163 248 тг (ежемесячный платёж) Х 180 (количество месяцев) = 29 384 640 тг.

Переплата: 29 384 640 тг (общие выплаты по кредиту) – 12 320 000 тг (сумма кредита) = 17 064 640 тг.

Итоговые расходы сверх суммы кредита: 123 200 тг (комиссия) + 17 064 640 тг (переплата) = 17 187 840 тг.

7. «Евразийский банк»

Условия ипотечного кредитования в «Евразийском банке» предполагают срок займа до 20 лет, первоначальный взнос от 25% для клиентов с подтверждением доходов и 45% для категории клиентов без подтверждения доходов. Получается, что для получения кредита семье придётся собрать для первоначального взноса не 3,08 миллиона тенге, а 3,85 миллиона. И взять кредит на 11,55 миллиона тенге. Попробуем сделать подсчёт при таких условиях.

Мораторий на досрочное погашение ипотечного кредита отсутствует. При этом штраф за частичное/полное досрочное погашение составляет 1% от досрочно уплаченной суммы. Штраф взимается при досрочном погашении от 14 дней до года (согласно законодательству РК), свыше года штрафы не взимаются. Комиссии за пересмотр графика отсутствуют. При частичном досрочном погашении делается пересчёт и уменьшается размер ежемесячного платежа, по желанию клиента может быть уменьшен срок кредита.

Расчёты для получения кредита на 15 лет на покупку квартиры в Астане при первоначальном взносе 25%

Ставка вознаграждения	от 13% (эффективная ставка – от 15,75%)
Ежемесячный платёж по займу	153 816 тенге
Комиссия за выдачу кредита (2,25%)	259 875 тенге
Комиссия за рассмотрение заявки	5000 тенге
Страхование предмета залога (0,4%)	46 200 тенге

Итоговые расходы при оформлении кредита: 259 875 + 5000 + 46 200 = 311 075 тг.

Общие выплаты по кредиту за 15 лет: 153 816 тг (ежемесячный взнос) х 180 (количество месяцев) = 27 686 880 тг.

Переплата: 27 686 880 тг (общие выплаты по кредиту) – 11 550 000 тг (сумма кредита) = 16 136 880 тг.

Итоговые расходы сверх суммы кредита: 311 075 тг (комиссии + страхование) + 16 136 880 тг (переплата) = 16 447 955 тг.

*Примечание №1: Руководство банка сообщило о том, что в ближайшее время банк планирует снизить ставку первоначального взноса до 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

*Примечание №2: Для Астаны действуют специальные условия в рамках кредитования объектов, построенных компанией «Шар-Курылыс» (первоначальный взнос – от 15%, комиссия за рассмотрение – 5000 тенге, комиссия за предоставление займа – 1,5%).

8. «Темiрбанк»

Как отметили в call-центре «Темiрбанка», в банке можно получить ипотечный кредит при условии минимального первоначального взноса в 25% (3 850 000 тенге). Кредит в тенге выдаётся на максимальный срок до 15 лет. Досрочное погашение можно произвести в любое время.

При таких условиях первоначального взноса для покупки квартиры стоимостью 15,4 миллиона тенге придётся взять ипотеку на сумму 11,55 миллиона тенге.

Расчёты для получения кредита на 15 лет на покупку квартиры в Астане при первоначальном взносе 25%

Ставка вознаграждения	от 13% (годовая эффективная – от 15,6%)
Ежемесячный платёж по займу	159 715 тенге
Комиссия за организацию займа (2%)	231 000 тенге
Комиссия за обналичивание (0,7%)	80 850 тенге
Страхование предмета залога (в первый год – 0,25% от суммы кредита, в последующие годы – от суммы остаточного долга)	28 875 тенге

Итоговые расходы при оформлении кредита: 231 000 + 80 850 + 28 875 = 340 725 тг.

Общие выплаты по кредиту за 15 лет: 159 715 тг (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 28 748 700 тг.

Переплата: 28 748 700 тг (общие выплаты по кредиту) – 11 550 000 тг (сумма кредита) = 17 198 700 тг.

Расходы сверх суммы кредита: 340 725 тг (комиссии + страхование) + 17 198 700 тг (переплата) = 17 539 425 тг.

9. «Альянс банк»

Специалисты «Альянс банка» запросили более недели на предоставление информации об ипотечном кредитовании. Поэтому мы обратились за информацией напрямую в call-центр.

Первоначальный взнос, согласно условиям банка, составил 30% от стоимости приобретаемой недвижимости (4,62 миллиона тенге). Это не соответствует нашим накоплениям, но мы всё же решили поинтересоваться дальнейшими расходами. Максимальный срок займа – 20 лет. Оценка недвижимости – обязательна.

Попробуем подсчитать в ипотечном калькуляторе банка, какие расходы могут ожидать нашу семью, в случае, если достать 30% от суммы приобретаемой недвижимости всё же получится (сумма займа составит 10,78 миллиона тенге). Кредит рассчитываем на 15 лет.

Расчёты для получения кредита на 15 лет на покупку квартиры в Астане при первоначальном взносе 30%

Ставка вознаграждения	14,5% (годовая эффективная – 15,62%)
Ежемесячный платёж по займу	147 201 тенге
Комиссия за организацию займа (2,5% от суммы кредита)	269 500 тенге
Страхование предмета залога (0,3% от суммы кредита)	32 340 тенге

Итоговые расходы при оформлении кредита: 269 500 + 32 340 = 301 840 тг.

Общие выплаты по кредиту за 15 лет: 147 201 тг (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 26 496 180 тенге.

Переплата: 26 496 180 тг (общие выплаты по кредиту) – 10 780 000 тг (сумма кредита) =  15 716 180 тенге.

Итоговые расходы сверх суммы кредита: 301 840 тг (комиссии + страхование) + 15 716 180 тг  (переплата) = 16 018 020 тг.

10. «Цеснабанк»

При подготовке статьи руководство «Цеснабанка» на наш запрос ответило, что оно приняло решение воздержаться от комментариев, касающихся ипотечной политики банка. Поэтому в статье приведены данные с официального сайта банка и расчёты специалистов call-центра.

Максимальный срок займа – 15 лет. Минимальный первоначальный взнос в банке составляет 30% от стоимости приобретаемой недвижимости (в нашем случае – 4,62 миллиона тенге). Поэтому с нашими условиями на получение кредита семье астанчан придётся ещё немного подкопить.

Попробуем подсчитать в ипотечном калькуляторе банка, какие расходы могут ожидать нашу семью, в случае, если у них будет на руках 30% от суммы приобретаемой недвижимости. В этом случае сумма займа составит 10,78 миллиона тенге.

Расчёты для получения кредита на 15 лет на покупку квартиры в Астане при первоначальном взносе 30%

Ставка вознаграждения	15% (годовая эффективная – 16,23%)
Ежемесячный платёж по займу	150 875 тенге
Комиссия за организацию займа (1,5% от суммы займа)	161 700 тенге
Комиссия за обналичивание (0,7% от суммы займа)	75 460 тенге
Страхование предмета залога (0,3% от суммы займа ежегодно)	32 340 тенге
Комиссия за рассмотрение кредитной истории	700 тенге

Итоговые расходы пр оформлении кредита: 161 700 + 75 460 + 32 340 + 700 = 270 200 тг.

Общие выплаты по кредиту за 15 лет: 150 875 тг (ежемесячный платёж) х 180 (количество месяцев) = 27 157 500 тг.

Переплата: 27 157 500 тг (общие выплаты по кредиту) – 10 780 000 тг (сумма кредита) =  16 377 500 тг.

Итоговые расходы сверх суммы кредита: 270 200 тг (комиссии + страхование) + 16 377 500 тг (переплата) = 16 647 700 тг.

Юлия Волкова, информационная служба kn.kz