Истории бывают разные: выдуманные, жизненные или… кредитные. Уже два года заемщики, взявшие кредит в казахстанском банке, «пишут» свои истории, которые аккуратно архивируются в ТОО «Первое Кредитное бюро». Таковых здесь скопилось уже почти три миллиона.
Истории бывают разные: выдуманные, жизненные или… кредитные. Уже два года заемщики, взявшие кредит в казахстанском банке, «пишут» свои истории, которые аккуратно архивируются в ТОО «Первое Кредитное бюро». Таковых здесь скопилось уже почти три миллиона.
Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» был принят почти четыре года назад, но начал работать гораздо позже, когда, собственно, в стране и появилось кредитное бюро. В системе обмена информацией о заемщиках сейчас участвуют все банки второго уровня и другие организации, занимающиеся кредитованием на территории Казахстана. Их уже более 80, и эта цифра увеличивается практически еженедельно. Так что не удивляйтесь, когда, обратившись в банк с просьбой о выдаче кредита, вас попросят дать письменное согласие на формирование вашей собственной кредитной истории. Если она у вас уже существует, вы должны опять же дать письменное разрешение на то, чтобы сотрудник банка ознакомился с ней прежде, чем принять решение о вашем кредитовании. Дело это абсолютно добровольное, но… отказываться от него никак нельзя. В противном случае вам самим откажут в выдаче кредита, ибо закон обязывает банкиров делиться информацией о добросовестности и аккуратности своих заемщиков.
- Это нужно для того, чтобы снизить риски кредиторов, - говорит генеральный директор «Первого кредитного бюро» Анвар Ахмедов. - Кредитная история позволяет оценить взаимоотношения того или иного заемщика с кредиторами в прошлом и в настоящем, если у вас есть какие-либо обязательства в данный момент перед другим кредитором, и на основе этого принимается решение о выдаче кредита. Если оно положительное, то берется еще одно письменное согласие заемщика на то, чтобы в обязательном порядке передавать всю информацию о ваших последующих взаимоотношениях по данному кредиту, то есть о ваших платежах, либо просрочке и так далее в базу кредитного бюро. Система выстроена в большей мере с целью защиты добросовестных заемщиков. Это делается для обеспечения возврата средств, которые потом снова вкладываются в экономику в виде тех же кредитов. Мы, кредитное бюро, никакое решение по выдаче кредитов не принимаем. Мы только даем информацию для размышления. Другим важным аспектом наличия кредитной истории является определения максимально возможной пороговой границы по объему обязательств для того или иного заемщика. Это делается в первую очередь для того, чтобы не перегрузить потенциального заемщика дополнительными обязательствами по новым кредитам. Для любого кредитора важно сохранить любого из нас в качестве нормального, платежеспособного клиента пусть не сейчас, но хотя бы в будущем. А для каждого субъекта таким образом создается стимул к личностному развитию – развивать свою карьеру, получать дополнительное образование или навыки, в общем становиться более конкурентоспособным в том числеи для получения кредитов.
«Черные списки»
Хоть кредитные истории и формируются в нашей республике уже не первый год, о существовании так называемых «черных списков» легенды ходят. В кредитном же бюро подчеркивают, что они не делят заемщиков на «плохих» и «хороших», а всего лишь поэтапно фиксируют все действия, касающиеся выплат по кредиту. Банк, воспользовавшись этой информацией при выдаче следующего кредита, уже сам решает, подходит ему такой партнер или нет. Конечно, дисциплинирует мысль о том, что каждая задержка выплаты фиксируется, но казахстанские банкиры и прежде не жаловались на недобросовестных заемщиков. И теперь об этом не сильно тревожатся. В международном сообществе считается, что угроза для экономики наступает в том случае, если просроченные платежи в общей кредитной массе превышают 10 процентов. Наши заемщики к этой грани не приближались, а, значит, нам ипотечные или другие кредитные кризисы пока не грозят.
А вот реальную угрозу несут мошенники, число которых выросло во времена кредитного бума. В прошлом году столичные финансовые полицейские рассказали о новом виде мошенничества, которое затеяли сами банковские служащие. Воспользовавшись копиями документов обратившихся к ним людей, которым было отказано в кредитовании, они шли в магазины бытовой техники, продающим товар в кредит, и под чужими именами отоваривались там на крупные суммы. Ничего не подозревающим людям через некоторое приходило ошеломляющее сообщение об огромном долге.
Впрочем, идентификационными документами граждан для получения кредитов пользуются не только банковские служащие. Эту историю нам рассказала жительница Караганды Лидия Поленчук:
- Некоторое время назад я брала небольшой кредит в «Валют-Транзит банке» (ВТБ). Примерно полгода назад, когда в обанкротившемся банке работала ликвидационная комиссия, мне заявили, что на мне в ВТБ числятся три кредита на несколько миллионов! Я государственная служащая с небольшой зарплатой, и выдать мне такую сумму ни один банк просто не согласился бы. Но какие только аргументы я не приводила, все было бесполезно. Я написала заявления в финансовую полицию и прокуратуру, и после расследования мне пришел письменный ответ, что никаких долгов у меня нет. Недавно я решила обратиться в один из банков, чтобы взять в кредит. У меня был шок, когда мне сообщили, что я а «черном списке» должников, и никакие кредиты они мне выдать просто не могут. Теперь заново приходится доказывать, что я не верблюд.
Никто лучше самого заемщика не проконтролирует правильность заполнения его кредитной истории. Для этого нужно написать соответствующее заявление в кредитное бюро, и через 10 дней оттуда придет подробный отчет. При обнаружении ошибок нужно сообщить об этом банковскому менеджеру. Если ошибка подтвердится, то отчет будет исправлен. Такие примеры, кстати, в Казахстане есть, так что пренебрегать контролем не стоит. По закону, каждый заемщик раз в год может получить кредитный отчет бесплатно, и неограниченное количество раз на платной основе. Впрочем, чтобы узнать, есть ли ваше имя в общей базе, не обязательно брать кредит.
- Зная, как у нас люди обращаются со своими идентификационными документами, вполне возможно, что кто-то этим пользуется, - говорит Анвар Ахмедов. - Поэтому люди, не имеющие кредиты, тоже могут обратиться к нам. Будет проведена соответствующая проверка и выдан ответ: есть о вас информация в базе или нет. Официальным путем информация о человеке в базе кредитного бюро не может возникнуть без его письменного согласия, которое хранится в банке.
История и проценты
Практика работы кредитных бюро на Западе развита давно и имеет большие преимущества. В странах, где жить в кредит стало традицией, заемщик с хорошей кредитной историей может рассчитывать на деньги кредиторов без лишних хлопот и, главное, по низким процентам.
- Сами заемщики должны быть заинтересованы в наличии кредитной истории, - говорит Анвар Ахмедов. - Кредиторами вводится система оценки рисков и в скором времени произойдет дифференциация: от качества оценки того или иного заемщика будут зависеть условия выданного ему кредита. Если вы хороший заемщик, у вас должны быть условия лучше, чем у плохого. Так происходит практически везде в мире. Вы изначально считаетесь хорошим заемщиком, пока сами не допустите чего-то, чтобы могло сказать о вас, как о недобросовестном заемщике. И со временем у вас должны появляться все лучшие условия. Та же ипотека, я считаю, не должна быть доступна для всех, прежде всего в возрастном плане. Человек, достигший совершеннолетия, может взять кредит на потребительские нужды, потом он может позволить себе, скажем, автомобиль. А годам к 35, когда у него есть образование, хорошая работа и стабильный доход, он уже может на очень выгодных для него условиях взять ипотечный кредит на покупку недвижимости. У него к тому времени есть все необходимое, что дает возможность получить кредит под низкие проценты и, что еще более важно, понимание того как нужно правильно жить в кредит, вовремя выполнять свои обязательства перед кредиторами.
Справка
Кредитный отчет – это информация о долгах и кредитной платежной истории. В нем содержится:
1.информация, позволяющая идентифицировать личность заявителя на кредит или заем (ФИО, адрес, семейное положение, количество иждивенцев, РНН, СИК, документ, удостоверяющий личность);
2.информация о текущих платежах и прошлых обязательствах перед кредиторами (суммы кредитов, виды кредитов, количество существующих задолженностей и их сумма, просрочки по платежам (количество и сумма), информация о кредитных лимитах, графики погашения и др.);
3.информация о том, сколько запросов, когда и для каких целей поступало о Вас в кредитное бюро и в какой стадии находится в данный момент рассмотрение Ваших заявок;
4.дополнительная информация из государственных и частных историй.
Кредитный отчет не содержит информации о религиозной принадлежности, национальности, политической приверженности, сексуальной ориентации и т.д.
Стоит отметить, что в кредитной истории фиксируются просрочки по платежам, но там нет причин этих просрочек. Любая информация, переданная в кредитное бюро, будет храниться там 10 лет, после чего запись будет удалена.
22.01.2008
СВЕТЛАНА КАЛИНКИНА, www.kn.kz