Собственный кредитный рейтинг, возможно, появится в этом году у многих граждан Казахстана. Кредитный рейтинг — это система оценки платежеспособности клиента, которая имеет значение для всех сфер жизни, связанных с финансами, — получение кредита, оформление аренды, предоставление товара под реализацию и многое другое.
Cоставляется кредитный рейтинг на основе статистических данных о людях, которые брали кредиты. Собранная информация анализируется, и на ее основе строится автоматическая система оценки, которую называют скорингом.
Составлением кредитных рейтингов своих клиентов может заниматься и отдельно взятый банк. Но гораздо удобнее, когда данные обо всех кредитозаемщиках (из разных финансовых структур) направляются в специализированную организацию — кредитное бюро (КБ).
В Казахстане такой организациейявляется ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ). Эта частная компания работает в нашей стране уже 9 лет и известна практически каждому, кто имел дело с кредитами.
Когда человек обращается в банк с целью получить заем, он подписывает согласие на получение информации о нем из кредитного бюро в виде отчета. Это конфиденциальные данные, и без разрешения потенциального заемщика финансовая организация их не получит. Можно, конечно, отказаться от этой процедуры — ваше право. Но банк в таком случае стопроцентно откажет вам в оформлении кредита. Ведь прежде чем выдать деньги, кредитор должен знать, как вы расплатились со своими долгами в прошлый раз.
Если заем одобрили, гражданин опять-таки подписывает согласие о передаче данных о нем в кредитное бюро. То есть банк будет отправлять в КБ информацию о заемщике на протяжении всего срока кредитования: имелись ли просрочки, пеня и прочие показатели платежной дисциплины. Также предоставляется персональная информация: ФИО, контакты, данные документов.
Клиентами КБ являются банки, микрокредитные и микрофинансовые организации, лизинговые компании, в общем, все, кто осуществляет продажу товаров и услуг в кредит. Количество кредитных бюро законодательно не ограничено. Как говорят в Первом кредитном бюро, на сегодняшний день они являются пока единственным функционирующим КБ на территории РК.
Что такое скоринг и зачем он нужен
Количественной оценкой кредитоспособности заемщиков (скорингом) ПКБ занимается с прошлого года. Скоринг заключается в присвоении баллов, по результатам которых финансовая организация принимает решение об одобрении или отказе в выдаче кредита. Обычный человек не может узнать о баллах, информация предназначена только для использования банками.
— Скоринг — это система оценки кредитоспособности будущего заемщика, основанная на статистических показателях, — объясняет менеджер по развитию бизнеса ПКБ Дамели Султанбекова. — Потенциальный заемщик отвечает на вопросы, указанные в кредитной анкете, каждый ответ имеет свой определенный балл. Выстраивается определенная математическая модель с целью определить будущие риски и возможность погашать свои обязательства со стороны потенциального заемщика. В зависимости от количества набранных баллов формируется общий скоринговый балл, который и служит банку основой для принятия дальнейшего решения о кредитовании. Основным преимуществом скоринга является его скорость. Данный процесс является автоматизированным и практически исключает участие человека в принятии решения, что также гарантирует объективную оценку согласно полученным данным. Скоринговая модель строится на основании следующих параметров будущего заемщика: личные данные, финансовые показатели, а также дополнительная сопутствующая информация. К личным данным относятся такие статистические показатели, как пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев в семье, образование. К финансовым показателям относятся: уровень зарплаты и общих расходов, информация о наличии дополнительных источников дохода. Сопутствующими данными являются трудовой стаж, включая стаж на последнем месте работы, наличие недвижимости в личной собственности и т.д. Результаты скоринга, как своего, так и бюро, банк имеет право не разглашать.
В этом году ПКБ планирует предложить аналогичный продукт, рассчитанный не только для использования банками, но и для более широкой аудитории пользователей. Идея заключается в том, что любому человеку, имеющему непогашенный кредит в банке, может быть присвоен кредитный рейтинг.
Он может использоваться, например, при аренде квартиры. Арендатор может показать свой рейтинг хозяину квартиры. Если он находится в «зеленой зоне» (подтверждает высокую кредитоспособность арендатора), то хозяин квартиры может пойти на уступки и, например, брать не ежеквартальную, а ежемесячную предоплату. Также данный рейтинг могут использовать хозяева небольших магазинов при реализации товаров под консигнацию и т.д.
Если кредитная история неправильная
Нередко граждане жалуются на то, что кредит давно погасили, а в кредитном бюро они все еще значатся как должники. Статистика, которую нам предоставили в Первом кредитном бюро, выглядит следующим образом:
- в 2013 году 28 917 человек обратились за получением персонального кредитного отчета (это в 4 раза больше, чем в 2012 году);
- наблюдается увеличение количества обращений по поводу несогласия с информацией в кредитном отчете, но специалисты всё равно называют его незначительным;
- в январе 2014 года зарегистрировано 130 жалоб на неточные данные в кредитных отчетах, что составляет 40% от показателя 2013 года;
- в половине случаев неверную информацию откорректировали сами банки, в результате чего заявителям были предоставлены исправленные персональные кредитные отчеты.
— С одной стороны, незначительное количество оспариваний является показателем того, что данные, которые передаются в кредитное бюро, являются корректными, — говорит начальник отдела по работе с субъектами ПКБ Ольга Шахова. — С другой стороны, этот показатель говорит о том, что очень многие, к сожалению, не проверяют свою кредитную историю. Большинство заемщиков зачастую не знают, какую информацию передают о них банки, в которых они имеют или имели кредиты. Иногда банки передают ошибочную информацию, и всплывает эта информация уже тогда, когда заемщики обращаются за кредитом повторно. Самой распространенной ошибкой среди заявителей является мнение о том, что именно кредитное бюро проставляет пометки в кредитной истории о запрете кредитования и вносит заемщика в «черный» список.
Если заемщик обнаружил в своем персональном кредитном отчете какую-либо ошибку или неточность, он может подать заявление на оспаривание информации в кредитное бюро или обратиться непосредственно в тот банк, который предоставил эту информацию. Заявление можно предоставить лично в офис по адресу: г. Алматы, мкр-н Самал-3, дом 25, или выслать его по почте.
С 2013 года стало возможным выразить свое несогласие посредством портала электронного правительства www.egov.kz. Для этого необходимо зарегистрироваться на портале, получить ЭЦП (электронную цифровую подпись) и выбрать в разделе «Гражданам» подраздел «Налоги и финансы», затем перейти в меню «Экономика и финансы» и выбрать услугу «Оспаривание информации в кредитной истории». В соответствии с действующим законодательством, ответ на обращение будет предоставлен в течение 15 рабочих дней.
Как отслеживать кредитную историю
Также через портал электронного правительства доступны и другие услуги от ПКБ — «Получение персонального кредитного отчета» и «Мониторинг кредитной истории».
— К примеру, услуга «Мониторинг кредитной истории» позволяет отслеживать любые изменения, которые происходят в кредитной истории подписчика, — объясняет Ольга Шахова, — и в случае изменений подписчик мгновенно получает уведомление об этом через СМС, в личный кабинет на портале электронного правительства или же по электронной почте. Для того чтобы подписаться на данную услугу, не нужно получать ЭЦП, стоимость месячной подписки составляет 500 тенге, а стоимость годовой подписки — 2400 тенге.
На сегодняшний день ПКБ ведет активную политику популяризации своих услуг для физических лиц, так как не все заемщики знают даже о том, что имеют право получать свой персональный кредитный отчет один раз в год бесплатно. А ведь это является одной из возможностей следить за корректностью данных своей кредитной истории.
Ирина БЕРДАШОВА, Информационная служба kn.kz