«На бога надейся, а сам не плошай», «береженого бог бережет» — эти крупицы народной мудрости служат обоснованием в пользу страхования недвижимости. Но стоит ли на самом деле овчинка выделки?
Страхование недвижимости — роскошь или необходимость?
«На бога надейся, а сам не плошай», «береженого бог бережет» — эти крупицы народной мудрости служат обоснованием в пользу страхования недвижимости. Но стоит ли на самом деле овчинка выделки?
Страхование недвижимости уже давно стало нормой для граждан большинства западных стран. У нас в стране этот вид страхования только начинает распространяться. Кто-то привык надеяться на «авось», кто-то считает страхование слишком дорогим удовольствием, большинство же просто никогда об этом не задумывались. А поразмышлять есть над чем. Уже сейчас страховые компании значительно расширили свои услуги и предлагают потенциальным клиентам застраховать не только свою недвижимость, но и финансовые риски, связанные с ее приобретением и дальнейшим владением.
Сделки по страхованию недвижимости подразделяются на несколько видов в зависимости от того, что будет страховаться. Самыми распространенными являются услуги страхования имущественных интересов владельца недвижимости.
Страхование имущественных интересов
Здесь базовыми являются следующие риски: пожара, затопления, природных катаклизмов, противоправных действий третьих лиц (кража, грабеж), падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.
Объектом страхования может быть как сама квартира, так и ее внутренняя отделка, элементы интерьера, а также домашнее имущество. Страховые тарифы зависят от типа дома, срока страхования, стоимости страхуемого имущества, рыночной стоимости квартиры, ее площади. В среднем страхование жилья составляет 0,3-0,5 процента суммы страховки.
Однако на сегодняшний день многие отечественные страховые компании предлагают своим клиентам так называемое пакетное страхование, которое включают в себя страхование сразу от нескольких рисков. Здесь тарифы рассчитываются в зависимости от полноты пакета. Тариф в неполном пакете имеет определенную ставку, а сама страховая сумма рассчитывается от общей площади страхуемой недвижимости. К примеру, на случай пожара и затопления квартира площадью 59 квадратных метров будет застрахована на сумму 1,18 миллиона тенге. За этот страховой полис клиенту необходимо будет заплатить чуть более 5 тысяч тенге.
Полный пакет, включающий в себя все базовые риски, обойдется страхователю почти в 11 тысяч тенге. На эту сумму квартира и имущество будут застрахованы на их рыночную стоимость, и целый год он может спать спокойно.
От полноты пакета зависит и франшиза — собственное участие страхователя в оплате убытков. Этот инструмент используют многие страховые кампании. Так, в неполном пакете сумма франшизы строго фиксированная. К примеру, она составляет 15 тысяч тенге. Если при наступлении страхового случая нанесенный ущерб составил 15 тысяч или меньше, то страховая выплата не осуществляется. Если ущерб окажется больше этой суммы, страхователю выплатят разницу между установленной суммой ущерба и размером франшизы. Например, если ущерб составит 90 тысяч тенге, то страховая выплата составит 75 тысяч В этом отношении более практичен полный пакет, который предусматривает пятипроцентную франшизу — в любом случае 95 процентов от суммы ущерба выплачивает страховщик.
Но кроме группы услуг по страхованию имущественных интересов существует другие.
Страхование финансовых интересов
Этот комплекс страховых услуг подразделяется на несколько видов.
Страхование титула (называемое также титульным страхованием или страхованием потери имущества в результате прекращения права собственности). К большому сожалению, в настоящее время при совершении сделок купли-продажи недвижимости довольно часты случаи мошенничества, в результате которых можно лишиться и приобретаемой квартиры, и уплаченных за нее денег. От такой перспективы можно уберечься посредством титульного страхования.
Объектом этого вида страхования является право собственности на недвижимость в случае потери недвижимости в результате признания судом сделки купли-продажи недействительной. Рекомендуемый срок заключения такого вида страхования — от трех лет, именно в течение этого времени по законодательству можно оспорить сделку купли-продажи.
В большинстве западных стран титульное страхование является обязательным при осуществлении сделок на рынке недвижимости. У нас же этот вид страхования добровольный.
Страхование ипотечных рисков. Этот вид страхования специально предназначен для людей, взявших ипотечный кредит. Ведь над ними постоянно нависает потенциальная угроза лишиться купленной под ипотеку недвижимости из-за невыполнения своих обязательств перед кредитующим банком. Посредством ипотечного страхования от подобной угрозы можно застраховаться.
Перечень страховых рисков по ипотеке довольно обширный. Страхованию подлежит: недвижимость, предоставляемая банку в залог; ответственность перед банком в случае лишения прав собственности на недвижимость, находящуюся в залоге у банка; риск непогашения кредита и т. п.
Страхование недвижимости, предоставляемой в залог банку, является обязательным условием ипотечного займа. В случае наступления страхового случая страховую выплату получает банк, в котором был получен ипотечный заем. Страхование ответственности при потере прав собственности на недвижимость — это фактически то же самое, что и титульное страхование. Объектом страхование здесь является ответственность страхователя перед кредитующим банком, если он лишился права собственности на недвижимость, приобретенную в кредит.
Более интересным является страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору займа. Посредством него страхуется ответственность перед кредитующим банком за полное или частичное непогашение части кредита по причине потери доходов в результате увольнения «по статье» или сокращения, инициированного работодателем.
Если произойдет страховой случай, то страховую выплату получит кредитующий банк. Ответственность будет застрахована на сумму до 20 процентов от залоговой стоимости приобретаемой недвижимости.
Страхование гражданско-правовой ответственности. В борьбе за потенциальных клиентов рынок страхования недвижимости не стоит на месте, и уже сейчас крупные страховые компании предлагают своим клиентам такую услугу, как страхование гражданско-правовой ответственности. Ведь владение недвижимостью — это не только право, но и обязанность, и в случае, к примеру, аварийного прорыва водопровода собственнику придется отвечать за ущерб, нанесенный соседям.
Посредством страхования гражданско-правовой ответственности компании предлагаются застраховать свои имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить ущерб, причиненный имуществу третьих лиц. И тогда этот ущерб будет выплачивать страховая кампания, а страхователь не испортит хороших отношений со своими соседями и обезопасит себя от судебных исков. Однако лишь в том случае, если имущество ваших соседей пострадало от огня или в результате аварий коммунальных сетей. Сумма, на которую клиент желает застраховаться, определяется им лично. От нее зависит и страховой тариф.
25.12.2007
Бауржан Толегенов, www.kn.kz