Объемы ипотечного кредитования растут, банки борются за клиентов и предлагают заемщикам все более заманчивые программы. Но эта идиллия вскоре...
Объемы ипотечного кредитования растут, банки борются за клиентов и предлагают заемщикам все более заманчивые программы. Но эта идиллия вскоре может закончиться. Центробанк опасается, что банки уже выдали кредитов, в том числе и ипотечных, больше, чем могут обслужить в случае полномасштабного финансового кризиса.
Банк России издал распоряжение, согласно которому с 1 июля банки будут должны доначислять резервы на следующий день после предъявления регулятором (Банком России) претензий. На ипотечном рынке это приведет к сокращению числа игроков и сворачиванию наиболее привлекательных для заемщиков программ.
Чтобы назавтра резво встать
По предварительным данным советника председателя Банка России Павла Медведева, за первое полугодие этого года объем потребительского кредитования вырос более чем на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В частности, за первые пять месяцев этого года объем ипотечного кредитования банков увеличился на 11% против увеличения на 8% за аналогичный период прошлого года.
И данный рост происходит на достаточно неблагоприятном внешнем фоне. По оценкам агентства Bloomberg, валюты крупнейших развивающихся стран БРИК (Бразилия, Россия, Индия, Китай) во втором квартале этого года показали сильнейшее падение с 1998 года. Кроме того, Центробанки развитых стран приближаются к исчерпанию стратегических резервов. В свою очередь, о кризисе уже открыто заговорили в правительстве РФ.
То есть в России нарастает угроза того, что цены на нефть начнут существенно снижаться, резко возрастет безработица и далеко не все заемщики ипотеки выполнят свои обязательства. И на долговом рынке повторится сценарий 2008 года.
Тем более, по данным Morgan & Stout, объем проблемной задолженности на рынке жилищного кредитования по итогам 4 месяцев 2012 года уже составил 44 млрд руб. Что на 2,1 млрд руб. больше по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. В процентном выражении рост достиг 5,09 пункта. Поясним, проблемная задолженность – это задолженность с прямыми или косвенными признаками наличия или вероятного возникновения проблем в обслуживании кредита заемщиком.
Растет правосознание!
Растет опасность, что и не все банки смогут выполнить свои обязательства. Правда, в отличие от 2008 года, власти уже делают превентивные шаги, чтобы умерить возможные негативные последствия.
В частности, Банк России издал распоряжение, согласно которому с 1 июля банки будут должны доначислять резервы на следующий день после предъявления претензий регулятора. Иначе Банк России будет отзывать лицензии. «Темпы роста рынка ипотечного и потребительского кредитования уже в определенной мере беспокоят ЦБ, – поясняет главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Полагаю, что под влиянием администрирования темпы прироста ипотечного сегмента замедлятся в ближайшие кварталы вне зависимости от ситуации на внешних рынках».
Уточним, банковские резервы – это средства коммерческих банков, которые они обязаны хранить в ЦБ в качестве гарантийного финансового фонда. Проще говоря, чем больше банк выдает и берет кредитов, тем больше он должен хранить резервов, чтобы было чем возмещать чужие убытки в случае банкротства.
На ипотечном рынке введение нового правила автоматически уменьшит число игроков. «Возможно, это коснется сферы потребительского кредитования и ряда мелких банков», – полагает начальник управления ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Дмитрий Алексеев.
Пойдет голосование!
Вторая проблема, «стучащаяся в двери» банков, – продолжающийся дефицит ликвидности. Буквально – нехватка свободных денег. Проблема крайне актуальна опять же для кредиторов второго эшелона. Например, на днях заявил о сокращении предложения Инвестторгбанк.
«Стоимость привлечения вкладов возросла, немалую роль в этом сыграли небольшие банки из регионов, предлагающие по 12% за год. Поэтому фондировать ипотеку розничными депозитами становится невыгодно», – сообщила в интервью «РБК daily» зампредседателя правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина. Проще говоря, пытаясь выжить, небольшие банки обещают высокие процентные ставки по депозитам, чем переманивают клиентов у крупных игроков.
Тем временем в ходе XXI Международного банковского конгресса президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян констатировал, что трудности с достаточностью капитала наблюдаются не у одного, а у многих крупных банков.
Соответственно, Минфин предлагает разрешить Центробанку устанавливать на постоянной основе максимальный размер процентных ставок по депозитам. То есть Банк России объявит некий «потолок», процентные ставки выше которого будут запрещены.
Таким образом, уже понятен сценарий, каким образом скорее всего поведет себя ипотечный рынок при дальнейшем ухудшении экономической ситуации.
Пока по прогнозам сокращение численности коммерческих банков ожидается на уровне 2010-2011 годов (около 50 организаций в год). Но кризис может серьезно подстегнуть этот процесс, и рынок станет терять по десятку кредитных организаций в месяц.
Напомним, что ипотечные программы небольших банков зачастую бывают более выгодны для заемщика, чем предложения крупных игроков.
Иными словами, для начала кризис «закроет» самые привлекательные программы. Правда, это будет компенсироваться снижением стоимости жилья.
Фото: bn.ru
Игорь Чубаха, bn.ru