Есть столько вещей, которые мы хотим иметь, но денег на это не накопили: новая квартира, приличная машина, мощный компьютер, мобильный телефон «как у знакомого», современная бытовая техника.
Есть столько вещей, которые мы хотим иметь, но денег на это не накопили: новая квартира, приличная машина, мощный компьютер, мобильный телефон «как у знакомого», современная бытовая техника. А тут еще такие зазывающие рекламные объявления повсюду - «кредит 0 %», «платите всего…в день», «кредит без первого взноса».
И так хочется уже сегодня уютно расположиться перед экраном нового телевизора или похвастаться перед товарищами «суперкрутым» мобильником, или порадовать близких дорогим подарком. Вот мы и отправляемся домой за паспортом и идентификационным кодом. Поскольку других документов на оформление, скажем, потребительских кредитов, в банке не требуют.
Серьезнее обстоят дела с автокредитованием, и уж совсем сложно – с ипотекой. Но вместе с тем многие из нас ездят на купленных в кредит автомобилях и живут в квартирах, за которые рассчитаются лишь через десятки лет.
Но есть ли шанс взять кредит сейчас, когда кризис снова наступает? Какие «подвохи» нас ожидают? И вообще, есть ли смысл становиться должником банка?
Рынок кредитования: пациент скорее жив
Процесс кредитования, который практически замер в 2008-2009 году, возобновился, и, согласно данным НБУ, сумма выданных нашими банками кредитов с августа 2010-го по июль 2011-го составила 1,2794 триллиона гривень. Что на 1,5 % больше, чем цифра за такой же период 2009-2010 годов. Причем самыми активными заемщиками были жители Харьковской и Донецкой областей, а более всего опасались брать кредиты в западных регионах.
И все же сказать, что рынок кредитования полностью восстановился, будет ошибкой. Ведь за три последних года банкам пришлось списать порядка 25 миллиардов гривень безнадежных займов. Сумма же проблемных кредитов, выплаты по которым происходят «со скрипом», намного больше.
Поэтому сегодня банки пересмотрели свои требования относительно выдачи кредитов, и подход к этому вопросу стал более основательным и серьезным, чем до кризиса. Даже если речь идет о простом потребительском кредите.
Кредиты «по мелочи»
Розничное потребительское кредитование резко возросло в прошлом году. Число банков, выдающих такие займы, в 2011-м увеличилось вдвое, сумма потребительских кредитов составила 26 миллиардов гривень и превысила докризисные показатели.
Причем такой бурный рост вызвал беспокойство у регулятора, который увидел опасность для платежного баланса страны. Ведь в кредит приобретаются в основном импортные товары. К тому же в преддверии второй волны кризиса под угрозу ставится благосостояние граждан, которые при всех возникших трудностях будут вынуждены выплачивать кредит. В результате НБУ выступил с инициативой предъявлять более высокие требования к банкам, занимающимся потребительским кредитованием.
Вместе с тем банки продолжают кредитовать население, для которого соблазн уже сейчас стать обладателем той или иной вещи очень велик. Тем более, что взять такой кредит проще всего. Достаточно иметь паспорт и справку о присвоении идентификационного кода.
Но и здесь есть свои «подводные камни». Хотя сегодня не требуется справка с работы о доходах, но сама работа у вас должна быть. И при оформлении сотрудник банка спросит у вас рабочий телефон. Причем давать «левый» телефонный номер не стоит, поскольку на него обязательно позвонят из банка и зададут вопрос о том, действительно ли будущий заемщик там работает, нет ли проблем и угрозы увольнения.
Будьте готовы также дать стационарный номер кого-то из своих знакомых, который должен не только подтвердить ваше знакомство, но и ответить на некоторые вопросы (о той же вашей работе, например). Ведь для банка главное – сможете ли вы заработать и вернуть ему деньги.
И немного о беспроцентных кредитах. Действительно, в некоторых случаях кредитования выплата непосредственно процентов не предусмотрена. Но при этом вас обяжут подписать договор о страховании, по которому вы будете выплачивать определенные суммы (считайте, те же проценты).
Мало того, знатоки утверждают, что там, где выплату процентов берут на себя магазины, эти проценты уже заложены в стоимость товара. Поэтому, увидев рекламу «вы берете товар в кредит и ничего не переплачиваете», вспомните общеизвестное изречение – «бесплатный сыр бывает только в мышеловке».
«Пластиковые» кредиты
Примерно так же обстоит ситуация и с кредитными карточками. Некоторые банки нам обещают, что, воспользовавшись средствами и вернув их в 30-45-55-дневный срок (у всех по-разному), вы не платите никаких процентов. Но определенная сумма у вас снимается уже при обналичивании средств, и вы ежемесячно платите банку за обслуживание карты, за СМС-оповещение и т.д., и т.п.
Кстати, что касается стоимости «карточных» кредитов для заемщиков, то в 2011 году ставки по ним выросли, так что особого повода для оптимизма здесь нет.
Вместе с тем, если верить прогнозам экспертов, в наступившем году кредитные карты будут одним из приоритетных продуктов для банков, как раз благодаря своей высокой доходности.
Кредитки сегодня предлагают многие банки, но денежные лимиты на них чаще всего небольшие. А вот на значительную сумму, доступную на карте, можно рассчитывать лишь в том случае, если удастся подтвердить достаточный для этого уровень официальных доходов.
За руль кредитного авто
Казалось бы, автомобиль не является предметом первой необходимости. Но он - одна из слагаемых комфортной жизни, поэтому многие мечтают забыть об общественном транспорте и сесть за руль собственного авто. Вот только денег на его покупку часто не хватает. И тут снова «на помощь» приходят банки.
Получить ссуду на покупку машины не так уж сложно, ведь залогом в этом случае становится сам автомобиль. И можете не сомневаться – в случае невыплаты кредита у вас его отнимут.
Но видимо, все это не слишком пугает клиентов автомобильных салонов, поскольку, например, в 2011 году каждый пятый автомобиль был продан в кредит. И это – самый высокий показатель с начала экономического кризиса.
Ставка по автокредитованию в среднем составляет 14-18 процентов в национальной валюте, и получить кредит можно сроком на 5-7 лет. Первый взнос обычно составляет 40 %, хотя есть предложения и без первоначального взноса.
Покупая автомобиль в кредит, вам придется предъявить намного больше документов (справка с места работы, данные о супруге (если состоите в браке), водительское удостоверение и т.д.).
И еще – ожидается дальнейшее подорожание автокредитов.
Самое недоступное – ипотека
Если мечтаете о новой квартире – рассчитывать на ипотеку нечего. Ипотечное кредитование в Украине на сегодня фактически заморожено. В прошлом году ипотечные программы предлагали около 40 банков. Вместе с тем, количество купленного в кредит жилья составило всего 5 % от общего количества сделок.
Средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 19-22 %, но к концу года некоторые банки подняли ее до 24-25 %, что отбило охоту у потенциальных заемщиков к ним обращаться. Другие финансовые учреждения практикуют весьма придирчивое отношение к документации, в результате – в большинстве случаев следуют отказы. Сокращаются и сроки кредитования, если раньше ипотечные кредиты оформлялись сроком до 30 лет, сегодня банки настоятельно рекомендуют – 10-15, что влечет увеличение сумм регулярных выплат, которые многим не под силу.
А вот будут ли улучшения ситуации на ипотечном рынке в 2012 году? Вряд ли. Как говорят эксперты, положение дел будет зависеть от экономической ситуации в стране. А вот здесь-то как раз ничего хорошего не ожидается.
В любом случае жизнь взаймы – не самый лучший вариант. И хотя на Западе кредиты практикуются давным-давно, но и там, в намного более благополучных государствах, заемщики со страхом смотрят в завтрашний день, боясь потерять источник доходов.
Но и относиться к займам крайне отрицательно не стоит. Ведь покупка товара в кредит может оказаться единственной возможностью стать обладателем крайне необходимой вещи. Главное – оценить свои реальные возможности.
Фото: www.reporter.com.ua
Вита Ингулова, www.reporter.com.ua