Как говорят эксперты, если и брать ипотечный кредит, то именно сейчас. Все дело в том, что таких низких ставок, как сегодня...
Как говорят эксперты, если и брать ипотечный кредит, то именно сейчас. Все дело в том, что таких низких ставок, как сегодня, через несколько месяцев вполне может и не быть, предрекают они
В течение всего 2011 года банки старались снижать процентные ставки по ипотечным кредитам, так что на настоящий момент они уверяют, что довели свои «ипотечные притязания» до минимума, а из-за угрозы нового витка кризиса и нестабильности в экономике вообще вполне может статься, что снижение ставок будет банками заморожено, пишет портал IRN.RU, цитируя «МК». И даже наоборот, многие банки начали работу по постепенному увеличению процентных ставок по ипотечным кредитам. Так что клиенты, которые обычно и так с трудом решаются на взятие такого долгоиграющего кредита, будут все реже «смотреть в сторону ипотеки».
Вице-президент «ВТБ 24» Георгий Тер-Аристокесянс говорит, что, по его оценкам, подобная тенденция увеличения ставок по ипотеке может сохраниться до конца текущего года. «Но крупные банки со стабильной ресурсной базой и большой долей на рынке ипотеки от пересмотра ставок, по крайней мере, до конца года, могут отказаться. Мы сейчас предоставляем кредиты по ставкам от 8,5% в рублях и от 7,95% в валюте», — рассказывает «МК» банковский специалист. Если сравнивать банковские ипотечные ставки, то, как всегда, самыми низкими остаются процентные ставки у «Сбербанка» - они составляют 9,5% годовых в рублях и 8,8% годовых в валюте. Если сравнивать этот год и предыдущие показатели, то, по данным ЦБ РФ, средняя ставка по рублевым кредитам, предоставленным в июле, составила 11,9% годовых – а это являлось минимальным уровнем ставок. «Годом ранее — в июле 2010-го — кредиты предоставлялись по ставке 13,2%, в декабре 2010 года — 12,6%, можно сделать вывод о плавном снижении процентных ставок, устанавливаемых банками», — рассказывает Геннадий Лузгин, менеджер по работе с предприятиями и партнерами «Сбербанка России».
Если говорить о ставках в других коммерческих банках, то, к примеру, «Райффайзенбанк» предоставляет ипотечные кредиты под 12,75% в национальной валюте и 9% в долларах США. «Нордеа Банк» дает ипотечные кредиты по ставкам от 10,5% годовых в рублях и от 6,5% в валюте. При этом все банки заявляют, что снижения процентных ставок в ближайшее время уже не будет. Основная причина этому – не самая хорошая экономическая ситуация. И тут для потенциального заемщика ипотечного кредита складывается двоякая ситуация: с одной стороны, именно сейчас было бы выгодно взять кредит по низким процентным ставкам на покупку долгожданной квартиры. Но, с другой стороны, грядущий возможный кризис может сказаться и на сокращении рабочих мест, и гарантировать то, что человек сможет выплачивать банку кредит – невозможно. Тем более что ипотечный кредит берется не на один год, а на пару десятков лет…
Уже не первый кризис в жизни наших граждан и перманентная нестабильная ситуация в стране многому научили. Так, граждане начали отчетливо понимать, что кредиты выгоднее брать именно в той валюте, в которой выдается зарплата, так как такое решение может подстраховать заемщика от возможных скачков курсов валют. Специалисты по кредитованию дают свои советы потенциальным «ипотечным клиентам». К примеру, Юлия Мацияшко из «ОТП Банка» объясняет, что для того, чтобы дали ипотечный кредит, заемщику нужно накопить как минимум 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. А вот чтобы сделать его наиболее «безболезненным» для кошелька, нужно как можно сильнее укоротить сроки выплаты ипотеки – это даст уменьшение переплат по кредиту. Но нельзя забывать о том, какую долю занимает ежемесячный платеж в общем доходе заемщика: ведь чем меньше срок ипотечного кредита, тем выше размер ежемесячного платежа, пишет IRN. Так, член правления «Райффайзенбанка» Андрей Степаненко объясняет: «Стандартно ежемесячный платеж не должен превышать 50-55% от ежемесячного дохода, с учетом иных обязательств по кредитам, если они есть».
А теперь о возрасте заемщиков. Большинство коммерческих банков дает ипотечный кредит сроком максимально на 25-30 лет. Но существуют банки, которые кредитуют даже на 50 лет! Естественно, при выдаче кредита банки смотрят на возраст потенциального заемщика. Обычно предъявляется требование, чтобы на окончание выплаты кредита заемщику исполнилось не больше 60-65 лет. На что стоит обратить внимание: необходимо понимать, что на больших сроках еще большее увеличение срока не прямо пропорционально влияет на уменьшение ежемесячного платежа. «Например, при сумме кредита в 1 млн рублей под 12% годовых ежемесячный платеж при сроке на 25 лет составит 10 500 рублей, а на 50 лет — 10 000», — объясняет калькуляцию Ольга Докучаева, заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов «Росбанка» Ольга Докучаева. Кроме того, по мнению специалиста, целевые ипотечные кредиты (то есть кредиты на приобретение жилой недвижимости) для клиента получаются дешевле, чем нецелевые кредиты с залогом недвижимости. Так что прежде чем решаться на взятие ипотеки, нужно просчитать с кредитным специалистом ВСЕ варианты платежей! Ведь вы собираетесь брать ипотечный кредит не на один год – многие берут его на полжизни…
Из всего сказанного можно сделать однозначный вывод, что самые выгодные – это целевые кредиты с минимальным сроком и максимальным размером первоначального взноса. Так, некоторые банки предлагают нецелевые ипотечные кредиты (к примеру, «Нордеа Банк») – и они обычно на несколько процентов выше, чем обычные ипотечные программы.
Кроме того, в настоящее время банки уже не так строго подходят к размеру первоначального взноса (в отличие от того, как это было лет десять назад). Учитывая, что максимальный срок предоставления ипотечного кредита составляет приблизительно 30 лет, то такой срок считается банками вполне достаточным для оптимальной ежемесячной нагрузки по выплате кредита. Если кредит берется на такой длительный срок, то многие банки идут на минимальный размер первоначального взноса в 10%, объясняет Геннадий Лузгин, менеджер по работе с предприятиями и партнерами московского банка «Сбербанка России».
Так, если вы все же решились подать заявку на ипотечный кредит, то заранее тщательно продумайте его параметры - валюту кредита, долю ежемесячных платежей по кредитам и другим финансовым расходам в общей сумме дохода. Нельзя ни в коем случае забывать, что кредит оформляется на очень длительный срок, и поэтому подходить к планированию своих будущих расходов нужно максимально ответственно. Может быть, лучше подойти излишне серьезно. «Главный совет клиентам — не гнаться за заявленной дешевизной, так как ипотечный кредит долгосрочный. При расчете старайтесь не увеличивать, а преуменьшать свои возможности», — отмечает начальник управления продаж ипотечных продуктов «Нордеа Банк» Роман Слободян. Очень неплохо при ипотечном заеме иметь и резервный запас, так называемую подушку безопасности, которая огородит от возможных негативных изменений в финансовом положении заемщика, предупреждает Юлия Мацияшко. К примеру, иметь какой-то другой объект недвижимости или что-то другое, на что можно будет «положиться», если вдруг финансовое состояние заемщика ухудшится. Кроме того, нужно заранее трезво оценить, в какой валюте лучше брать ипотеку: во время кризиса некоторые семьи пожалели о том, что отдали предпочтение валютной ипотеке. Так как резкое ослабление рубля и одновременное снижение зарплат больно ударили по семейному кошельку.
Действительно, сегодня российские банки уже «смирились» и дают ипотечные кредиты на сроки, сравнимые с кредитами западных банков. Но вот процентные ставки сравнивать с «забугорными» бессмысленно – такими же низкими они в ближайшие годы в любом случае не станут. Поэтому многие потенциальные заемщики в Москве продолжают снимать жилье, так как аренда сопоставима (а часто и дешевле), чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту. Так что перед тем как решиться на ипотеку – вооружитесь самым лучшим калькулятором и самым лучшим консультантом по кредитам.
17.11.2011
Анна Яшма, www.km.ru