Потребитель ипотеки почувствует себя защищенней. Обсуждаемые с прошлого года поправки в законодательство по защите прав потребителей финуслуг на минувшей неделе были утверждены президентом Казахстана.
Потребитель ипотеки почувствует себя защищенней.
Обсуждаемые с прошлого года поправки в законодательство по защите прав потребителей финуслуг на минувшей неделе были утверждены президентом Казахстана. Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов», по словам разработчиков, направлен на усиление защиты прав потребителей финансовых услуг, предоставление гражданам гарантий при ипотечном кредитовании, а также усиление ответственности должностных лиц акционерных обществ. Поправки регулируют самые разные вопросы ипотечного кредитования.
Изменен процесс назначения банковского омбудсмена, который учреждается для урегулирования разногласий, возникающих между банком и заемщиком – физическим лицом. Теперь в совет представителей, который избирает омбудсмена, будут включены представители от общественных организаций, представляющих интересы заемщиков, что должно повысить объективность принимаемых решений. Вот только как оценить степень объективности и непредвзятости самих общественных объединений, которые будут иметь право голоса в этом вопросе.
В законах «О банках и банковской деятельности», «О кредитных товариществах», «О микрокредитных организациях» предусмотрена норма о запрете банками и небанковскими организациями, а также кредитными товариществами и микрокредитными организациями превышения установленного предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения. С одной стороны, это может сделать ипотеку доступней для более широких слоев заемщиков, но с другой стороны, насколько кредиторам будет интересно работать в этом сегменте, не получая определенного дохода.
В числе прочих нововведений можно отметить запрет на возложение обязанностей заемщику страховать свою жизнь или здоровье и запрет на внесудебную реализацию залогового имущества при наличии соответствующего письменного отказа залогодателя – физического лица по ипотечному жилищному займу. Также установлен запрет на внесудебную реализацию со стороны микрокредитных организаций и кредитных товариществ на залоговое имущество, которое является жилищем или земельным участком с расположенным на нем жилищем; установление запрета на одностороннее изменение условий по договорам банковского займа; введение запрета на индексацию платежей с привязкой к любому валютному эквиваленту и ограничения размера неустойки за неисполнение обязательств по договорам банковского займа. Эксперты отмечают, что ограничение размера неустойки за неисполнение обязательств незначительно повлияет на деятельность кредиторов, потому что эта мера не является способом дохода банков, а лишь дисциплинарной мерой. Кстати, в свете увеличения проблемного ипотечного портфеля кредиторы по собственной инициативе значительно сокращали многим заемщикам размеры штрафной пени в рамках программ реструктуризации займов.
Участники рынка воздерживаются прогнозировать последствия нововведений в законодательство. Возможно, это связано еще и с тем, что ипотечное кредитование характеризуется сейчас невысокими объемами выдач. Так, на 1 января 2011 года кредитный портфель ипотечных компаний РК составил 76,8 млрд. тенге, что выше аналогичного показателя прошлого года всего на 12,3%. По мнению экспертов, как и в прошлом году, в 2011-ом преимущественно будут реализовываться программы рефинансирования, переуступки прав требования. Выдача новых кредитов ожидается незначительной и объем выдач будет небольшой, в лучшем случае повторит уровень 2009 года и покажет рост порядка 5-10%. Возможно, новый импульс рынку ипотеки, несмотря на некоторое ужесточение условий ипотечного законодательства, может дать новая программа поддержки жилищного строительства, принятая правительством. Главное сегодня, как отмечают эксперты, найти качественных заемщиков, которые имеют возможность взять на себя обязательства по обслуживанию столь долгосрочного займа, как ипотека, и найти инвесторов, готовых предоставить фондирование на долгий срок и под низкий процент.
17.02.2011
Вероника Сабитова, www.kapital.kz