Для людей, мечтающих о собственном жилье, у АО «Жилстройсбербанк Казахстана» две новости, и обе важные. Начнем с не самой приятной — после подписания Президентом страны Нурсултаном Назарбаевым Закона «О внесении дополнений и изменений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам жилищных строительных сбережений» из тарифных программ Жилстройсбербанка ушла и, судя по всему, не вернется программа со схемой накопления «25/75».
Для людей, мечтающих о собственном жилье, у АО «Жилстройсбербанк Казахстана» две новости, и обе важные. Начнем с не самой приятной — после подписания Президентом страны Нурсултаном Назарбаевым Закона «О внесении дополнений и изменений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам жилищных строительных сбережений» из тарифных программ Жилстройсбербанка ушла и, судя по всему, не вернется программа со схемой накопления «25/75». Теперь о хорошем: своеобразной альтернативой этой программе стал совершенно новый продукт — предварительный жилищный заем.
Предварительный жилищный заем подразумевает, что клиент, заключивший договор о жилстройсбережениях с Жилстройсбербанком, сразу может получить требуемую ему уже сейчас на улучшение жилищных условий сумму. Ему не нужно дожидаться истечения срока накопления, как предусматривают тарифные программы банка со схемой накопления «50/50» (или ранее действовавшие со схемой накопления «25/75»). Вносить половину от договорной суммы, как в случае с промежуточным жилищным займом, тоже не надо.
Заключив договор о жилстройсбережениях, вы можете получить предварительный жилищный заем, сразу купить квартиру и, проживая в ней, накапливать жилстройсбережения. В это время вы оплачиваете проценты за пользование предварительным жилищным займом без оплаты основного долга по нему. После накопления 50 процентов от договорной суммы и достижения оценочного показателя ваши накопленные сбережения и получаемый жилищный заем будут направлены на погашение предварительного жилищного займа. Но, как вы понимаете, для клиента тут важен не принцип действия, а его результат.
Совершенно естественно, что, вводя такой продукт, в банке понимали: желающих получить деньги здесь и сейчас будет гораздо больше, чем тех, кто предпочтет традиционно накапливать деньги. Поэтому после принятия законодательных поправок в банке кропотливо рассчитывали потенциально возможное количество займов, подлежащих выдаче, и работали над условиями их получения. Сразу подчеркнем, что условия эти гораздо жестче, чем по жилищным и промежуточным жилищным займам — система не может позволить себе бездумно выдавать кредиты, рискуя своей стабильностью и интересами клиентов. Как известно, в системе жилстройсбережений нет привлеченных средств: деньги вкладчиков, находящихся в периоде накопления, идут на выдачу займов клиентов, достигших срока кредитования.
Именно на повышение устойчивости системы направлена отмена схемы накопления «25/75». Согласно ей клиент мог накопить четверть от необходимой ему суммы, а 75 процентов предоставлял банк. Понятно, что при таком подходе система жилстройсбережений была просто обречена на диссонанс: приток денег в систему со временем стал бы меньше, чем отток. И чем дольше работала бы система, тем сильнее увеличивался бы разрыв.
С упразднением этой схемы накопления, а также закреплением на законодательном уровне условий выдачи предварительных жилищных займов только за счет собственных средств банка или привлеченных им, будет обеспечена нормальная работа системы. Кроме того, с той же целью введены достаточно жесткие критерии отбора клиентов, претендующих на предварительный жилищный заем. Во-первых, обязательно официальное подтверждение доходов, независимо от размеров залогового обеспечения. Во-вторых, банк будет тщательно следить за соблюдением дисциплины взносов в жилстройсбережения — если клиент три раза сорвет график платежей, то у него могут быть серьезные неприятности, вплоть до изъятия залоговой недвижимости. В-третьих, один человек может пользоваться только одним предварительным жилищным займом. В-четвертых, установлены минимальный и максимальный размеры предварительного жилищного займа — один миллион и 20 миллионов тенге соответственно. Может быть, кому-то условия покажутся чересчур жесткими, но на самом деле у обязательных плательщиков никаких проблем с предварительным жилищным займом не возникнет.
Теперь о том, как выглядит предварительный жилищный заем в «натуральном» выражении. Клиент заключает договор о жилстройсбережениях по одной из предлагаемых в настоящее время банком тарифных программ, которые отличаются друг от друга ориентировочными сроками накопления, сроками пользования жилищными займами и процентными ставками по ним. Допустим, клиент выбрал тарифную программу «Оркен» и решил получить предварительный жилищный заем на сумму девять миллионов 700 тысяч тенге. Срок пользования предварительным жилищным займом будет равен ориентировочному сроку накопления по тарифной программе «Оркен» и составит пять с половиной лет, процентная ставка по займу составит 11 процентов годовых (эффективная ставка 14,4 процента). Сумма ежемесячных платежей клиента по займу составит чуть более 160 тысяч тенге и включает в себя как сумму ежемесячного взноса на счет жилстройсбережений в банке, так и проценты за пользование таким займом. После получения жилищного займа сроком на десять лет под четыре с половиной процента годовых (эффективная ставка 4,7 процента) клиент погасит свой предварительный жилищный заем, а сумма последующих ежемесячных платежей по жилищному займу составит около 46 тысяч тенге. Такой тариф подойдет тем клиентам, которые планируют быстро расплатиться с банком и имеют для этого необходимые финансовые возможности.
Если клиент заключил договор о жилстройсбережениях по тарифной программе «Кемел» и решил получить предварительный жилищный заем на такую же сумму — девять миллионов 700 тысяч тенге, срок пользования предварительным жилищным займом составит восемь с половиной лет, а процентная ставка по нему будет 12 процентов годовых (эффективная ставка 15,8 процента). Сумма ежемесячных платежей клиента по займу составит примерно 145 тысяч тенге. Предварительный жилищный заем в этом случае клиент погасит своими сбережениями и жилищным займом, полученным на 15 лет под четыре процента годовых (эффективная ставка 4,2 процента). Сумма его последующих ежемесячных платежей по жилищному займу составит примерно 30 тысяч тенге. Такой вариант может быть оптимальным для людей с не очень высокими, но стабильными доходами. Например, так называемым «воротничкам»: менеджерам, бухгалтерам, другим офисным и производственным сотрудникам.
Разница, как видите, ощутимая. Поэтому каждый может выбрать тарифную программу, которая подходит ему больше всего, и получить предварительный жилищный заем на приемлемых именно для него условиях. И не надо забывать, что с введением предварительного жилищного займа никто не отменял тарифные программы со схемой накопления «50/50». Просто теперь у клиентов гораздо шире выбор. И многие казахстанцы уже сделали его в пользу Жилстройсбербанка, воспользовавшись преимуществами его тарифных программ и низкими процентами по займам.
30.10.2007
Тимур ТУЛЕГЕНОВ, www.kazpravda.kz