Два взгляда на состояние отечественной банковской системы. В последнее время с высоких трибун нам постоянно говорят о том, что казахстанская банковская система практически "зализала" свои раны и медленно, но верно выходит из кризиса. После целого ряда потрясений, которые выпали на долю казахстанцев за последние несколько лет, совершенно естественно, что наши сограждане относятся к столь высокопарным заявлением с изрядной долей скепсиса. Мы решили обратиться за комментариями к спикерам, находящимся пусть и в разных окопах, зато всегда в бою.
Два взгляда на состояние отечественной банковской системы.
В последнее время с высоких трибун нам постоянно говорят о том, что казахстанская банковская система практически "зализала" свои раны и медленно, но верно выходит из кризиса. После целого ряда потрясений, которые выпали на долю казахстанцев за последние несколько лет, совершенно естественно, что наши сограждане относятся к столь высокопарным заявлением с изрядной долей скепсиса. Мы решили обратиться за комментариями к спикерам, находящимся пусть и в разных окопах, зато всегда в бою.
Мы все привыкли к тому, что деятельность банков в той или иной степени касается каждого из нас. Кредиты, депозиты, аннуитеты и прочие банковские понятия и термины прочно вошли в нашу жизнь. И в этой ситуации выглядит абсолютно естественным, что судьба банков живо интересует граждан нашей страны. Многие из нас сегодня задаются вопросом: действительно ли отечественные финансовые институты выбираются из системной рецессии? Можно ли им верить? Есть ли возможность получить кредит?
Для того чтобы понять, как на сегодняшний день обстоят дела с кредитами для субъектов малого и среднего бизнеса, насколько работа банков с предпринимателями и населением вошла в нормальное русло, мы обратились к нашему постоянному эксперту, заместителю председателя Независимой Ассоциации предпринимателей Тимуру Назханову. И вот что он ответил:
"В минувший понедельник мы как раз проводили заседание "круглого стола" по "Дорожной карте" малого и среднего бизнеса. О своем участии в нем заявили порядка десяти банков, но реально были представлены только БТА, "Темирбанк" и "Казкоммерцбанк", а также фонд "Даму". Так вот, ни один из предпринимателей, присутствовавших на мероприятии, не сказал о том, что он получил в последнее время кредит, что он доволен работой банков, предоставляемыми ими услугами и т.д. Даже те, кто был охвачен третьим государственным траншем в прошлом году, получили не кредит в общепринятом смысле этого слова, а только лишь рефинансирование. То есть это было просто перекрытие старого долга. Если человек раньше получал кредит под 16 процентов, то теперь его перекредитовывали на 12,5 процента. Другими словами, деньги, полученные из Нацфонда, банки использовали для того, чтобы переоформить ранее выданные кредиты. Новых кредитов, насколько мне известно, выдано не было. Хотя была установка, что 70 процентов нацфондовских денег должно пойти на рефинансирование, а 30 - на новые кредиты. На деле же выходит так, что все эти 120 миллиардов тенге ушли на перекредитование.
С кредитованием сейчас вообще туго, хотя вроде бы многие банки уже рассчитались со своими внешними займами. Дело в том, что у банков в настоящее время скопилось очень много проблемных и невозвратных кредитов. Их количество с каждым годом растет. Я так понимаю, что сейчас в районе 30-50 процентов кредитов - проблемные. Среди них большую долю составляют фактически невозвратные займы. Я знаю много ребят, которые просто не выплачивают кредиты. Например, мне знаком парень, у которого долг за 2 месяца неуплаты вместе с пеней и штрафами составляет 400 тысяч долларов. И банки с такими клиентами готовы идти на всевозможные соглашения для того, чтобы не довести дело до дефолта. Потому что даже если банк отберет имущество заемщика, ему этот залог некуда девать. Ведь в том случае, если он будет продавать это имущество по заниженным ценам (как это и должно быть), весь отечественный рынок недвижимости моментально рухнет.
Я думаю, что в настоящее время банки находятся не в таком уж и завидном положении, даже несмотря на то, что в их отчетах говорится о том, будто дела у них идут нормально и с долгами они рассчитались. Однако, наученные горьким опытом, банки рисковать не хотят, а потому и не выдают кредитов. Причем не выдают под различными предлогами, не отказывая клиентам напрямую. Некоторые вынуждены по году или полтора бегать, чтобы в итоге ничего не получить.
Имеется много проблем и с залоговым имуществом. Более 90 процентов предпринимателей не могут его предоставить. Потому что рыночные цены на недвижимость очень низкие, а банк их занижает еще в два раза.
В общем, на "круглом столе" мы перед фондом "Даму" поставили вопрос - кто же получил реально кредит? Таких, мне кажется, буквально единицы, и, скорее всего, выдавались они каким-то аффилированным лицам. Ситуация даже парадоксальная - при активной рекламной кампании банки кредитов практически не выдают. Банки попросту побаиваются, что, выдав займы сегодня, завтра они останутся вообще без ничего".
Между тем, сами банкиры подобную точку зрения не разделяют. Председатель правления kaspi bank (который наиболее активно работает именно в сфере розничного кредитования) Михаил Ломтадзе рисует более радужную перспективу отечественного банковского сектора, который, по его мнению, находится на правильном пути:
"Совокупные активы банков второго уровня с начала года впервые за долгий период показали пусть незначительный, но рост - и это хорошая динамика. Важно, чтобы также была динамика роста кредитного портфеля банков, что будет говорить о начале активного кредитования. На сегодня у многих банков достаточно ликвидности, чтобы кредитовать, и мы надеемся, что активное кредитование возобновится в этом году. Лично мы активно работаем в сегменте массового розничного кредитования, и это направление является нашим основным приоритетом, особенно в нынешнем году.
Экономика Казахстана находится в процессе восстановления, и основные ожидания роста потребительского спроса приходятся на 2010 год. Почему я придаю такое значение именно потребительскому спросу? Растущий спрос населения показывает готовность людей покупать товары и услуги, что, в свою очередь, является очень важным для компаний реального сектора и экономики в целом. Чем больше потребители будут приобретать товаров и услуг, тем у компаний будет больше возможностей увеличивать свои доходы, расширять свой бизнес, создавать дополнительные рабочие места и инвестировать в свое развитие. Эта цепная реакция даст новый стимул развитию экономики и увеличению возможностей как компаний, так и населения.
В то же самое время необходимо заметить, что для роста экономики важно, чтобы банковский сектор начал кредитовать. Многие банки начинают активно работать в этом направлении, и это очень радует. Активность банковского сектора в предоставлении кредитных ресурсов компаниям и населению является фундаментально важным для начала процесса оздоровления и роста казахстанской экономики.
Что касается наших планов, то если в прошлом году мы выдали порядка 400 тысяч потребительских кредитов, то в этом мы планируем рост кредитного портфеля на уровне 10-15%. Основным приоритетом является массовый розничный бизнес, т.е. предоставление банковских продуктов и услуг физическим лицам. Наша цель - сделать розничное кредитование самым большим направлением бизнеса kaspi bank.
Банки начинают более активно кредитовать, и предполагаю, что в этом году рост кредитного портфеля банков составит около 10-15%. Спрос на кредиты существует, и основной вопрос в стратегии конкретных банков. Клиенты с хорошей кредитной историей будут иметь возможность работать с банками в долгосрочной перспективе и получать выгодные предложения от многих банков. В проигрыше будут те заемщики, которые променяют кредитную историю на текущую выгоду. Рынок будет отличаться более выраженной сегментированной стратегией банков. Быть сильным игроком во всех направлениях невозможно. Банки будут искать применение своим конкурентным преимуществам - некоторые в корпоративном бизнесе, другие в МСБ, мы - в сегменте предоставления банковских продуктов и услуг физическим лицам.
Мы не меняли свои критерии оценки рисков по поводу выдачи кредитов, и для нового заемщика шанс получить кредит в kaspi bank составляет, по-прежнему, около 50-60%. Наш банк также активно работает с клиентами, у которых хорошая кредитная история. Если клиент взял у нас потребительский кредит и качественно его обслуживал, мы с удовольствием продолжаем работать с ним и расширяем его возможности, предоставляя кредиты на еще более выгодных условиях. У таких клиентов шанс получения кредита намного выше".
19.03.2010
Берик ЖАЛГАС, www.camonitor.com