Как известно, количество казахстанцев, желающих улучшить свои жилищные условия, постоянно растет, что обусловлено множеством факторов. Между тем сегодня кроме высокого коэффициента доступности жилья появилось еще одно обстоятельство, сводящее на нет возможности населения улучшить жилищные условия: в условиях мирового кризиса ликвидности казахстанские коммерческие банки ужесточили условия ипотечного кредитования. В данном случае наиболее выгодным продуктом для казахстанцев становится введенный Жилстройсбербанком предварительный жилищный заем.
Как известно, количество казахстанцев, желающих улучшить свои жилищные условия, постоянно растет, что обусловлено множеством факторов. Между тем сегодня кроме высокого коэффициента доступности жилья появилось еще одно обстоятельство, сводящее на нет возможности населения улучшить жилищные условия: в условиях мирового кризиса ликвидности казахстанские коммерческие банки ужесточили условия ипотечного кредитования. В данном случае наиболее выгодным продуктом для казахстанцев становится введенный Жилстройсбербанком предварительный жилищный заем.
Напомним, что предварительный заем был введен Жилстройсбербанком с принятием Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам жилищных строительных сбережений», который был подписан Главой государства второго июля текущего года. Указанные изменения были внесены для повышения привлекательности и конкурентоспособности системы жилстройсбережений на казахстанском финансовом рынке.
Предварительный жилищный заем предоставляется вкладчику с одновременным накоплением жилстройсбережений. Таким образом, заключив договор с Жилстройсбербанком, вкладчик может получить заем, купить квартиру и, уже проживая в ней, накапливать жилстройсбережения и оплачивать проценты за пользование предварительным займом без оплаты основного долга по нему. После накопления 50 процентов сбережений клиент получит жилищный заем на оставшиеся 50 процентов по самым низким на рынке процентным ставкам, которые будут направлены на погашение предварительного займа. После его погашения клиент будет иметь обязательства только по основному жилищному займу.
Важно также отметить, что в период пользования предварительным жилищным займом продолжается начисление премии государства на накапливаемые сбережения клиента.
При этом наиболее ярко о преимуществах данного продукта говорят расчеты. Рассмотрим несколько примеров по введенным Жилстройсбербанком в июле текущего года новым тарифным программам, которые разделены по срокам кредитования.
В случае если сумма приобретения жилья (договорная), составляет 9,7 миллиона тенге, по тарифу «Бастау» со сроком пользования предварительным займом три с половиной года, а жилищным займом шесть лет, ставка банка по предварительному займу составит 10 процентов годовых, по основному — 5 процентов годовых, а ставка вознаграждения по вкладу — 2 процента. В таком случае ежемесячный взнос по предварительному займу будет составлять около 200 тысяч тенге, а по основному жилзайму около 80 тысяч тенге.
При аналогичной договорной сумме, если клиент АО «Жилстройсбербанк Казахстана» выберет тарифную программу «Оркен», предпочитая пользоваться предварительным займом в течение пяти с половиной лет, а основным жилзаймом в течение десяти лет, ставка вознаграждения по предварительному займу будет составлять 11 процентов годовых, по основному жилзайму — 4,5 процента годовых. Ставка же по накоплению в данном случае также составит 2 процента. При выборе тарифа «Оркен» ежемесячно заемщик будет вносить во время пользования предварительным жилзаймом около 160 тысяч тенге, а во время пользования основным жилзаймом — около 50 тысяч тенге.
Что касается долгосрочной программы «Кемел» с использованием предварительного займа в течение восьми с половиной лет, а основного жилзайма — пятнадцати лет, то здесь Жилстройсбербанк установил процентную ставку на уровне 12 процентов по предварительному займу, 4 процента по основному жилзайму и традиционно 2 процента по накоплениям. Тариф «Кемел» при договорной сумме в размере 9,7 миллиона тенге предполагает ежемесячный взнос в течение первых восьми с половиной лет в размере около 145 тысяч тенге, в последующие годы заемщик будет каждый месяц вносить около 34 тысяч тенге.
Причиной предоставления таких выгодных условий кредитования является социальная направленность системы жилстройсбережений и деятельности государственного Жилстройсбербанка. Кроме того, важным фактором следует считать то, что система является замкнутой, то есть Жилстройсбербанк выдает кредиты за счет вкладов и в соответствии с требованием закона функционирует вне рынка ссудного капитала, что дает относительную независимость процентной политики банка от конъюнктуры ставок вознаграждения финансового рынка. Это, в свою очередь, позволяет продолжать предоставлять кредиты по низким процентным ставкам, не внося изменения в существующие условия тарифных программ банка и сохраняя тем самым приверженность принципам системы жилищных строительных сбережений. При этом необходимо отметить, что предварительные жилищные займы выдаются не за счет средств вкладчиков, а за счет собственных средств банка.
Вместе с тем следует понимать, что в данном случае очень важным является достигаемый заемщиком оценочный показатель, размер которого, а соответственно и срок получения кредита, зависит от того, как клиент накапливал свои сбережения. То есть данный показатель отражает степень участия клиента в системе.
Что касается оценки риска, то Жилстройсбербанк, предлагая столь выгодные условия, уделяет ей большое внимание. Так, в банке отмечают, что обязательным условием при предоставлении предварительного займа является залог и подтверждение дохода заемщика.
22.10.2007
Жулдыз ТЕЛАГИСОВА, www.kazpravda.kz