Чем опасны высокие ставки по вкладам? Связаны ли между собой стабильность банка и ставки по вкладам? На эти и другие вопросы «&» отвечает директор департамента розничных продаж Народного банка Станислав Кособоков.
Чем опасны высокие ставки по вкладам? Связаны ли между собой стабильность банка и ставки по вкладам? На эти и другие вопросы «&» отвечает директор департамента розничных продаж Народного банка Станислав Кособоков.
– Станислав Сергеевич, расскажите, на что конкретно нужно ориентироваться потребителю при выборе вклада?
– Выбор банка основывается на двух основных моментах – на его надежности и качестве оказываемого сервиса. Надежность важна, поскольку люди хотят не только приумножить свои сбережения, но прежде всего их сохранить. Насколько клиенты доверяют свои деньги банку, можно судить по состоянию депозитной базы: на сколько процентов ежемесячно растут объемы вкладов, наблюдается ли отток клиентов и др. Сегодня эта информация открыта всем – на сайтах Агентства по финансовому надзору (АФН) и Нацбанка ежемесячно публикуется статистика по всем банкам.
– На какой срок лучше вкладывать деньги в банк?
– Сегодня сроки по депозитам варьируются в диапазоне от 1 месяца до 10 лет. Клиенты выбирают вклад в зависимости от цели: хотят они накопить определенную сумму или получить более выгодный процент, разместив средства на длительный срок. Также срок вклада зависит от того, как скоро будут им необходимы эти денежные средства и как надолго они могут их инвестировать. На сегодняшний день у населения наиболее популярны сроки от 1 года и выше.
– Какой должна быть средняя процентная ставка? И почему рискованно выбирать вклады именно с высокими процентными ставками?
– АФН, как и сами банки, давно говорит о том, что слишком высокие ставки чреваты определенными рисками. Дело в том, что банковская деятельность, если говорить коротко, складывается из того, что банк привлекает деньги у одних клиентов и размещает в виде кредитов другим клиентам. То есть для того, чтобы обещать вкладчикам высокую процентную ставку, необходимо выдавать дорогие кредиты. В этом случае каждый банк ищет свой баланс. Например, Народный банк всегда действует в рамках тех предельных ставок, которые установил Фонд гарантирования вкладов, – 8% в валюте и 11,5% в тенге. Сразу отмечу, что эти ставки являются рекомендуемыми, но не обязательными, но существенное отклонение от них должно быть определенным сигналом для вкладчиков.
– Как вы думаете, в какой валюте сегодня лучше всего держать свои сбережения?
– Есть избитое, но очень хорошее выражение – «Не храните все яйца в одном лукошке». Поэтому и мы рекомендуем хранить средства в разных валютах, но каждый выбирает сам. Если взять для примера депозитную базу Народного банка, то она на данный момент достаточно сбалансирована. В частности, если в первом полугодии этого года население меньше доверяло тенге, то сегодня ситуация изменилась – наблюдается рост вкладов в нацвалюте. В нашем банке баланс между тенге и иностранной валютой составляет 45% и 55% соответственно.
– Какие требования предъявляет АФН по условиям вклада для физлиц?
– АФН не влияет на ценовую политику банков второго уровня, каждый из банков предлагает виды депозитов и процентные ставки самостоятельно. Единственное требование АФН – правильное оформление вклада. Это подписание депозитного договора и предъявление вкладчиком необходимых документов – РНН и удостоверения личности.
– Какими критериями руководствуется Народный банк при разработке условий по вкладам?
– Наш главный критерий – это пожелания клиентов. В Народном банке достаточно широкая депозитная линейка, она состоит из семи депозитов, и каждый может выбрать тот вклад, который ему наиболее выгоден. Есть «Накопительный вклад», «Народный стандартный» – один из самых популярных у нас депозитов. Он размещается на длительный срок со ставкой выше, чем по остальным депозитам, но без возможности частичного изъятия и дополнительных взносов. Кому-то удобен новый депозит «Народный специальный», который позволяет как докладывать на депозит, так и при необходимости изымать определенную часть с неснижаемым остатком 70 тыс. тенге либо эквивалентом в долларах или евро. Поскольку Народный банк на рынке депозитов присутствует достаточно давно, то для нас это устоявшийся бизнес. Поэтому мы в первую очередь смотрим на то, какие потребности существуют у наших клиентов, и исходя из этого определяем, какие депозиты им предлагать.
Справка:
На 1 сентября 2009 года, по данным АФН, обязательства Народного банка составили 1,7 трлн тенге. Из них вклады физлиц – 377 млрд тенге, юрлиц – 935 млрд тенге.
23.10.2009
Елена Дмитриева, www.and.kz