Депозиты остаются интересными инструментами для консервативных инвесторов. Но хорошо заработать на них можно только в долгосрочной перспективе. В отсутствие внешних заимствований все больше растет значение депозитов...
Депозиты остаются интересными инструментами для консервативных инвесторов. Но хорошо заработать на них можно только в долгосрочной перспективе
В отсутствие внешних заимствований все больше растет значение депозитов как основного источника фондирования банков второго уровня (БВУ). Агентство финансового надзора прогнозирует, что к концу 2011 года розничные депозиты составят порядка 13% от ВВП (в настоящее время 10%). Увеличение гарантированной суммы вклада с одного до пяти миллионов тенге, позволившее защитить 99% депозитов населения, призвано способствовать росту доверия к банковской системе. Необходимо также отметить, что реструктуризация долгов БТА и Альянс Банком не распространяется на внутренние депозиты, что также отрадно. Банки сегодня предлагают высокие ставки, гибкие условия, бонусы, универсальность, а также широкую линейку продуктов, чтобы привлечь клиента. Вместе с тем, анализируя депозиты разных банков, можно заметить, что различия между ними не столь существенны, как это пытаются представить отдельные БВУ.
Цены упали
Главным событием на депозитном рынке можно считать снижение Казахстанским фондом гарантирования депозитов (КФГД) с 21 сентября нынешнего года максимальной процентной ставки по тенговым вкладам с 13,5 до 11,5%. Такая мера была принята в связи с падением уровня инфляции (годовая инфляция на 1.09.09 составила 6,2%) и снижением ставки рефинансирования Национального банка до 7%. На неоправданно высокий процент вознаграждения по банковским депозитам в августе этого года обратил внимание глава Нацбанка Григорий Марченко, предупредив вкладчиков, что высокие ставки свидетельствуют о проблемах с ликвидностью банков либо о кредитовании сфер, сопряженных с рисками. Решение фонда носит рекомендательный характер, но банки, которые сохранят ставки на прежнем уровне, будут выплачивать более высокие календарные взносы в КФГД. Участники рынка тут же отреагировали на рекомендации фонда снижением максимальной ставки вознаграждения по своим депозитам с прежних 13,5 до 11,5%. При этом годовая эффективная ставка по многим депозитам выше и в среднем составляет 12%. Нужно учесть, что согласно законодательству в случае принудительной ликвидации банка-участника системы гарантирования вкладов депозиторам возвращается только сумма вклада без начисленного вознаграждения.
Новые условия распространяются только на депозиты, открытые после 21 сентября. Если клиент заключил депозитный договор раньше, ставка должна остаться на оговоренном уровне. Многие банки в сообщениях о снижении ставок вознаграждения подчеркнули, что по ранее заключенным договорам проценты остаются прежними. В настоящее время, по информации Банка ЦентрКредит, основную долю по привлеченным вкладам от физических лиц составляют депозиты с прежней максимальной ставкой 13,5%. Но следует убедиться в том, что по окончании срока депозита (особенно если речь идет о долгосрочном вкладе) ваши деньги «вырастут» именно на обещанный процент. Уточните этот вопрос в банке или еще раз внимательно изучите договор. Обычно банк устанавливает период фиксации ставки (12, 18 месяцев и так далее), кроме того, ставка может быть пересмотрена при пролонгации депозита.
И детям, и старикам
БВУ предлагают большой выбор депозитов, различающихся по срокам, назначению, суммам вклада, валюте. С унификацией ставок вознаграждения на первый план выходят гибкие условия вкладов: капитализация процентов вознаграждения, начисление процентов на капитализированную сумму, возможность досрочного изъятия до неснижаемого остатка, дополнительные взносы, выпуск кредитной карточки. В последнее время многие банки практикуют краткосрочные депозиты: от семи дней, причем с начислением процентов. Так, в Банке ЦентрКредит по депозиту «Краткосрочный» сроком от 7 до 30 дней начисляется от 3 до 5%, в БТА Банке – от 2 до 3,5% за тенговые вклады сроком от 7 до 60 дней. Причем такие депозиты более выгодны по сравнению с вкладами до востребования, по которым на конец августа были нулевые ставки.
Реальная возможность заработать существует только по срочным депозитам – банки больше заинтересованы в них, поэтому готовы платить вознаграждение за пользование деньгами в течение конкретного срока. Максимальное вознаграждение предлагают за максимальный же срок кредита. Поэтому, когда банки обещают 11,5% по депозиту, это не значит, что они будут платить обещанное вознаграждение по вкладу сроком, например, на год. Заключая договор, проверьте, какой процент вы получите конкретно по вашему вкладу.
У каждого банка существует примерно одинаковая линейка розничных продуктов, включающая депозиты, предназначенные для различных категорий клиентов. Пока только один игрок из первой десятки – kaspi bank – объединил все депозиты в один. Почти все банки из первой десятки под различными названиями предлагают накопительные пенсионные и детские вклады примерно с одинаковыми условиями. Так, детские депозиты – долгосрочные, минимальный срок – 12 месяцев, ставка вознаграждения – максимальная на сегодняшний день – 11–11,5%. Некоторые игроки предлагают мультивалютные вклады. Это оптимальный вариант для долгосрочных депозитов, поскольку при этом деньги защищены от курсовых колебаний. Но можно держать всю сумму в тенге, долларах или евро. Тут уже выбор за депозитором. Нужно только учитывать, что процентная ставка в тенге выше, нежели в валюте. Напомним, что в феврале этого года после девальвации КФГД установил максимальную ставку по долларовым депозитам на уровне 8%, что соблюдается всеми БВУ. Наиболее низкие проценты некоторые банки предлагают по вкладам в евро – от 2,5 до 5,7%, у других банков ставки по депозитам в евро и долларах одинаковые.
Пенсионные вклады адресованы людям пенсионного и предпенсионного возраста – от 45–50 лет и старше. По ним предусмотрены частичные изъятия без комиссии, также можно получать ежемесячно вознаграждение.
Обеспеченные клиенты могут открыть срочные (от одного года) VIP-вклады, предлагаемые многими банками. Их отличие не только в размере первоначального взноса, минимальная сумма которого обычно не ниже 50 тыс. долларов, 50 тыс. евро или в эквиваленте в тенге, но и в особых условиях обслуживания. В частности, VIP-клиенты по желанию могут получить бесплатные карточки Visa-Gold, Visa-Platinum, а также кредитные карты с возобновляемым лимитом от 50 до 90% суммы депозита – в зависимости от банка.
Для «продвинутых» клиентов некоторые банки предлагают самостоятельное управление своим счетом через финансовые интернет-порталы. Таким образом, изучив условия всех депозитов, можно выбрать отвечающий вашим целям в наибольшей мере.
В банк с двумя тысячами
Именно с такой суммы можно открыть депозит в Народном банке, если вы житель региона. Пожалуй, более демократичных условий не предлагает ни один другой банк. Другие игроки начинают отчет с 50–100 долларов или 7–15 тыс. тенге. А в целом стандартная сумма первоначального взноса составляет 500 тыс. долларов/евро или 70–75 тыс. тенге. Размер неснижаемого остатка в случае частичного изъятия денег с депозита обычно равен минимальному взносу.
Лояльность клиентов банки традиционно повышают, проводя различные акции для депозиторов с призами. Если в начале 2000−х годов разыгрывались микроволновки и миксеры, то сегодня подобными призами никого не удивишь. До кризиса вкладчики могли выиграть значительные денежные призы – до миллиона тенге, квартиру, автомобиль, путешествие. Сейчас банки привлекают клиентов различными бонусами, например начислением дополнительных процентов к сумме вклада, бесплатными кредитными картами, льготными условиями кредитования.
В целом развитие депозитного рынка идет по пути унификации ставок вознаграждения, которые загнаны в рамки Фондом гарантирования депозитов. Игроки вынуждены конкурировать по условиям вкладов, но и здесь рынок очень быстро подхватывает новые идеи, если они доказывают свою успешность. Таким образом, основной фактор выбора того или иного депозита – доверие к самому финансовому институту.
05.10.2009
Светлана Грибанова, www.expert.ru