С сегодняшнего дня Казахстанский фонд гарантирования депозитов снизил максимальную процентную ставку по депозитам в тенге с 13,5 до 11,5 процента. Ставки на валютные депозиты (в основном, в долларах и евро) остались на прежнем уровне - 8 процентов.
С сегодняшнего дня Казахстанский фонд гарантирования депозитов снизил максимальную процентную ставку по депозитам в тенге с 13,5 до 11,5 процента. Ставки на валютные депозиты (в основном, в долларах и евро) остались на прежнем уровне - 8 процентов.
В предыдущий раз, напротив, были снижены ставки вознаграждения по валютным вкладам с 10 до 8 процентов, а на тенговые остались без изменений. Это произошло 16 февраля текущего года, вскоре после девальвации тенге.
Вкладчики должны понимать: снижение ставок означает, что банки должны двигаться в строго заданном коридоре и устанавливать соответствующие ставки на свои депозиты. "В принципе, банки могут придерживаться любых ставок, но если они не будут следовать рекомендациям, им придется увеличить календарные отчисления в КФГД", - говорит генеральный директор Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) Бахыт Маженова.
Одна из основных причин, почему принято данное решение - за этот год ставка рефинансирования снизилась на 2,5%. Кроме того, на финансовом рынке наблюдается нонсенс: банки почти не кредитуют население, но, тем не менее, продолжают привлекать депозиты по высоким ставкам. А ведь здесь все взаимосвязано: дорогие депозиты, значит, дорогие, а потому и непривлекательные кредиты… И от этого, конечно, страдает экономика, которая недополучает капитал для своего развития.
"Сегодня ставка привлечения у иностранных банков довольно низкая, а почему наши должны привлекать по высоким ставкам? Значит, потенциально возрастает их ответственность, риски", - подчеркивает глава КФГД.
Но на рынке всегда есть банки, у которых эффективные ставки всегда выше тех, что рекомендует КФГД. Да, конечно, они больше платят в фонд, что еще больше увеличивает их риски. Именно поэтому и Бахыт Маженова, и глава Нацбанка Григорий Марченко, постоянно предупреждают население: таких банков следует опасаться. В свое время и ВалютТранзит, и Наурыз Банк накануне ликвидации, чтобы залатать финансовые дыры, агрессивно привлекали депозиты и всевозможными розыгрышами-призами, и бонусами в виде дополнительных процентов. И хотя сегодня можно спокойно держать до 5 миллионов тенге в любом банке, и в случае его ликвидации вкладчик свои деньги не потеряет, тем не менее, лучше не рисковать. В случае развития негативного сценария накопленные проценты, если они не капитализировались на депозитном счете, КФГД не вернет.
Новые условия распространяются только на те депозиты, которые будут открыты, начиная с сегодняшнего дня, 21 сентября. На ранее открытые депозиты банки не вправе снижать ставку вознаграждения. Но на всякий случай каждому вкладчику необходимо внимательно посмотреть договор, чтобы не было неожиданностей. В нем должно быть четко прописано, когда и при каких условиях финансовый институт вправе менять ставку вознаграждения по депозиту. Обычно банки пересматривают ставку вознаграждения не чаще, чем один раз в год. Но в отдельных банках ставка вознаграждения может оставаться до момента истечения срока вклада.
Профессиональные участники рынка не воспринимают действия КФГД как слишком резкие. Решение об уменьшении ставки вознаграждения по тенговым депозитам для профессиональных участников рынка было ожидаемым, уверен председатель правления Нурбанка Марат Заиров. Более того, некоторые банки уже самостоятельно предпринимали шаги в этом направлении, чтобы не подвергать собственный бизнес ненужным рискам.
Сегодня на рынке, по словам г-на Заирова, сложилась интересная ситуация. Банки имеют избыточную, но короткую ликвидность. На межбанковском рынке никто друг другу не занимает - не потому что не доверяет, просто спроса на короткие деньги нет. У банков достаточно собственных средств для обеспечения текущих платежей, для проведения каких-то коротких сделок, но это приводит к тому, что банки, тем не менее, стоят перед дилеммой размещения денег на короткий срок.
Здесь существует три основных инструмента - это государственные ценные бумаги и депозиты в Национальном банке, и, естественно, кредитование клиентов на короткие сроки. По двум первым инструментам доходность в настоящее время снижена.
С марта доходность по ГЦБ упала в два раза и сейчас составляет 2,41 процента годовых, доходность по десятидневным депозитам в Нацбанке тоже снизилась в два раза, до 2 процентов. Что касается предоставления денег клиентам банка, то ясно, что этот рынок тоже ограничен. Клиентов, нуждающихся в деньгах на 3-6 месяцев, не так много, и те, кто имеет потребность в этих деньгах, уже получили такие займы. Так что широкого спроса на короткие кредиты нет. "Естественно, в таких условиях, когда нет соответствующего размещения денег, банки не могут привлекать депозиты по таким высоким ставкам", - резюмирует глава Нурбанка. - Наш бизнес строится на определенной марже, на разнице привлечения и размещения ресурсов. И даже если бы КФГД не принял такого решения, мы сами к нему шли. За прошедшие 9 месяцев мы в среднем на 2,5 процента уже снизили ставки вознаграждения и потому считаем, что эта мера своевременная".
Прогнозы, как будет дальше развиваться ситуация в отношении размера ставок вознаграждения, Бахыт Маженова не делает. Но она говорит о том, что не может полностью исключить дальнейшее понижение ставок: все зависит от экономической ситуации.
Видимо, понижающий тренд становится устойчивым. Именно поэтому председатель правления Национального банка Григорий Марченко надеется, что будут снижаться и ставки по кредитам. "В целом определенное снижение уже очевидно, но в основном это происходило за счет государственных программ, - отмечает г-н Марченко. - Поэтому, если у нас продолжится тенденция роста депозитов, с одной стороны, и снижение ставок по депозитам, с другой стороны, это приведет к снижению ставок по кредитам".
Действительно, с марта по май наблюдался существенный отток средств с депозитов физических лиц, но уже в июне ситуация начала улучшаться, и по состоянию на 1 августа по сравнению с началом года приток депозитов составил 10,6 процента. И даже несмотря на то, что на банковском рынке нет особенного спроса на короткие деньги, банки все равно заинтересованы в их притоке. Внутренние источники фондирования теперь надолго останутся самыми важными для кредитных организаций - внешние рынки-то по-прежнему закрыты.
Почему же тогда КФГД снижает максимальные ставки вознаграждения, а, значит, и привлекательность депозитных продуктов? Вопрос резонный. Но существующие ставки все еще являются высокими - в нынешних условиях ни один инструмент, куда можно инвестировать свободные средства, не приносит такой доход, как депозит. Тем более, доход гарантированный.
21.09.2009
Ирина Галкина, www.gazeta.kz