Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) выступила с идеей создать в стране специальные «микрофинансовые институты», наделив их некоторыми функциями банков, страховых и лизинговых компаний. Опрошенные «&» профучастники рынка сомневаются ...
Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) выступила с идеей создать в стране специальные «микрофинансовые институты», наделив их некоторыми функциями банков, страховых и лизинговых компаний. Опрошенные «&» профучастники рынка сомневаются в перспективности этой идеи.
Директор АМФОК Анатолий Глухов предлагает разработать и принять новую концепцию развития микрофинансового сектора. По его мнению, крупные МКО могли бы преобразоваться в «микрофинансовые институты» и, получив соответствующие лицензии, заниматься отдельными видами банковских операций – депозитами и переводами. Кроме того, АМФОК предлагает разрешить микрофинансовым институтам осуществлять микрострахование и микролизинг.
«Это потребует изменения действующего законодательства. Международный опыт показывает эффективность такого подхода. Благодаря ему доля микрофинансового сегмента в общем объеме финансового рынка доходит до 40%. Для сравнения: у нас эта доля составляет всего 2-3%», – пояснил свою позицию «&» г-н Глухов. Впоследствии, добавил он, микрофинансовые институты смогли бы стать региональными финансовыми учреждениями, аккумулировать финансовые операции именно в регионах и способствовать тем самым их развитию. Г-н Глухов также полагает, что указанные нововведения повысят прозрачность микрофинансового рынка. Не исключено, что это сделает сами микрокредиты доступнее для казахстанцев.
Как известно, сегодня ставка по займам МКО превышает стоимость банковских кредитов. По данным АМФОК и Нацбанка, в 2008 году средневзвешенная ставка вознаграждения по краткосрочным микрокредитам составляла 32,5%, тогда как в банках – 15,1%. Как пояснили «&» в АМФОК, это связано с тем, что МКО труднее привлекать ресурсы, а операционные расходы по обслуживанию у них намного выше, чем в банках. Однако бизнесменов в условиях дефицита денег дороговизна займов МКО не останавливает. По информации директора МКО ARS Finance Рустама Алпысбаева, сегодня в микрофинансовые компании в основном обращаются предприниматели, которые не могут прокредитоваться в банке, поскольку не соответствуют требованиям по ликвидности залога и подтверждению дохода.
Впрочем, оговаривается г-н Алпысбаев, у нынешней ситуации есть и негативная сторона. Некоторые недобросовестные МКО дают займы под высокие проценты и предусматривают огромные штрафы за просрочку. При этом стоимость залога должна быть в 3-4 раза выше суммы займа. «Предприниматель попадает в долговую кабалу и, заняв небольшую сумму, в результате порой вынужден отдавать все залоговое имущество. Кроме того, некоторые МКО работают по принципу ломбардов. Они, например, берут автомобиль в залоговое обеспечение без права распоряжения, владения и пользования им до тех пор, пока не будут погашены обязательства по кредиту в полном объеме», – говорит г-н Алпысбаев.
Опрошенные «&» профучастники скептично оценили идею создания микрофинансовых институтов с расширенным спектром услуг. По мнению управляющего директора АТФБанка Шухрата Садырова, даже если таким институтам предоставить законодательную возможность привлекать депозиты, они не составят конкуренцию банкам. Во-первых, говорит он, микрофинансовые институты не смогут войти в Фонд гарантирования депозитов. Во-вторых, как показала практика, даже мелкие банки не могут конкурировать с крупными финансовыми организациями. «В Казахстане порядка 33 банков, но основная доля депозитов приходится на ведущую десятку. Это вопрос надежности. Ни в одной стране микрофинансовые организации не могут быть надежнее, чем крупные финансовые институты. Кроме того, если им позволить привлекать депозиты, появится опасность, что это будет использовано для создания финансовых пирамид», – рассуждает г-н Садыров.
В то же время собеседник полагает, что микрофинансовые институты могли бы успешно конкурировать в сельской местности, где доступ к кредитным ресурсам ограничен. И, возможно, через сельскохозяйственные кредитные товарищества они могли бы привлекать средства от населения, заключил г-н Садыров.
Зампредседателя СК «Пана Иншуранс» Руслан Ерденаев считает создание рынка микрострахования нецелесообразным. По его словам, в Казахстане уже есть альтернатива страховым компаниям в виде обществ взаимного страхования. Возможность для небольших компаний и небольших клиентов меняться и организовывать собственные страховые компании уже оформлена институционально, напомнил собеседник. «В Казахстане сейчас существуют единые стандарты и нормативы, созданные АФН, и каких-то особых условий, я думаю, быть не должно. Суть страхования в том, что за небольшую плату покрываются большие риски. И жесткое регулирование здесь необходимо, чтобы компании правильно распределяли резервы и обеспечивали страховые выплаты», – резюмировал г-н Ерденаев.
14.04.2009
Татьяна Борисова, www.and.kz