В Парламенте продолжают звучать предложения по различным способам решения проблемы с кредитными долгами граждан. Новая идея — ввести в стране механизм банкротства физических лиц. Именно такой путь может стать приемлемым и для банков, и для заемщиков, оказавшихся сейчас в сложном финансовом положении.
В Парламенте продолжают звучать предложения по различным способам решения проблемы с кредитными долгами граждан. Новая идея — ввести в стране механизм банкротства физических лиц. Именно такой путь может стать приемлемым и для банков, и для заемщиков, оказавшихся сейчас в сложном финансовом положении
Сразу два варианта решения проблемы с просроченными платежами по кредитам физических лиц предложил Премьер-министру Кариму Масимову депутат Мажилиса Аманжан Жамалов. По мнению народного избранника, наиболее приемлемыми путями являются либо «заморозка» выплат по кредитам на некоторое время, либо введение механизма банкротства физических лиц.
Парламентарий отмечает, что проблема с банковскими долгами граждан нарастает. Так, по данным Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, к 1 ноября размер просроченных задолженностей по платежам свыше 90 дней перед банками второго уровня составил 447 миллиардов тенге. Причем немалую долю составляют долги физических лиц. Причина такой ситуации, по мнению депутата, кроется в том, что на сегодняшний день крупные предприятия горно-металлургического сектора, отраслей обслуживания нефтяной, деревообрабатывающей и строительной промышленности снижают объемы производства и, соответственно, сокращают количество работников. Между тем именно занятые в данных отраслях еще недавно представляли так называемый средний класс, который и составляет значительную часть получателей кредитов.
— Сегодня многие из них пополнили ряды безработных, находятся в отпусках без содержания, — поясняет Аманжан Жамалов. — Но это временные безработные, так как в основном это люди с активной жизненной позицией, хорошим образованием, которые в настоящее время оказались заложниками ситуации. Сейчас сложно спрогнозировать, сколько, скажем, из ста уволенных человек будут одновременно должниками банка. Но при неблагоприятном развитии событий потерять работу могут до 200 тысяч казахстанцев — работников вышеназванных отраслей, и не самых бедных. Из них до половины могут оказаться должниками.
Одним из путей решения проблемы, полагает депутат, может стать «заморозка» выплат по кредитам на некоторое время, как это уже делается в ряде стран. В частности, в США увеличено время возможной задержки выплаты очередного ипотечного взноса с 90 до 150 дней.
Альтернативный вариант — это разработка и принятие закона РК «О банкротстве физических лиц», предусматривающего процедуру банкротства для физических лиц, не способных погасить долги.
— Сумма задолженности перед банками, при которой можно было бы начать процедуру банкротства, должна составлять, по моему мнению, не менее 500 тысяч тенге. В среднем такие суммы выдавались банками по так называемой беззалоговой программе, — отмечает мажилисмен.
Закон «О банкротстве физических лиц» должен предусматривать положение, согласно которому в процессе банкротства гражданам, включая индивидуальных предпринимателей, может быть предоставлена отсрочка в погашении долга на срок до трех лет. Именно через три года — к 2011 году — мировые аналитики прогнозируют стабилизацию мировых финансовых рынков. Соответственно, в национальных экономиках также ситуация изменится в лучшую сторону, и люди, ставшие сейчас фактически жертвами кризисных обстоятельств, смогут вернуть свое прежнее устойчивое финансовое положение.
Депутат предлагает, чтобы дела о банкротстве граждан рассматривались теми же судами, которые принимают решения по банкротству юридических лиц. При этом подать заявление в суд может как сам гражданин, оказавшийся неспособным погасить долги в течение полугода, так и его кредиторы. Суд должен будет ввести в отношении гражданина процедуру наблюдения сроком на три месяца, в течение которой гражданин еще не будет признан банкротом, а судебные приставы не смогут взыскивать его долги по исполнительным листам. В период наблюдения должник, имевший до процесса банкротства стабильный доход и не имеющий непогашенной судимости, получит возможность согласовать с кредитором план реструктуризации долгов. Такой план может составляться на срок до трех лет и предусматривать полную либо частичную выплату долгов, если, конечно, на это согласятся кредиторы. Также план реструктуризации может утвердить и суд, но в том случае, если именно план принесет кредиторам больше денег, чем немедленная продажа с торгов имущества заемщика, ставшего несостоятельным.
При этом в случае, если реструктуризация долгов сорвется, суд признает гражданина банкротом и назначает конкурсного управляющего, который будет собирать имущество в конкурсную массу, организовывать его продажу и расчеты с кредиторами. При этом в конкурсную массу предлагается включить все текущие доходы и имущество гражданина. Исключение составит лишь жилая площадь по утвержденным нормативам. Если же имеющаяся квартира превышает установленные нормы, помещение должно быть продано, а гражданину предоставлено жилье именно по социальным стандартам. Также признанному банкротом гражданину должны быть оставлены «деньги на жизнь», сумму которых утвердит суд, и личные вещи, за исключением предметов роскоши.
Аманжан Жамалов уверен, что принятие закона «О банкротстве физических лиц» решит проблему всех должников, долг которых перед банками настолько велик, что заемщик уже не может вернуть его ни при каких обстоятельствах. Именно процедура банкротства, по его мнению, поможет таким гражданам «подвести черту и начать свою финансовую жизнь с чистого листа».
— Это выгодно не только заемщикам, но и банкам, — считает народный избранник. — Так как риск невозврата уже заложен в процентную ставку, и банк, в принципе, ничего не теряет, а только освобождает свои балансы от так называемых плохих активов.
Мажилисмен подчеркивает, что подобные меры уже разработаны в соседней России, действуют в США и ряде стран Европейского Союза. Казахстан тоже может пойти именно по этому пути.
09.12.2008
Маржан Сагындык, www.kn.kz