Стремительный рост цен на недвижимость и отсутствие у большей части населения возможности приобрести квартиру, не прибегая к помощи ипотеки, подхлестывает банки активно бороться за потенциальных заемщиков.
Стремительный рост цен на недвижимость и отсутствие у большей части населения возможности приобрести квартиру, не прибегая к помощи ипотеки, подхлестывает банки активно бороться за потенциальных заемщиков. В гонке за клиентом они применяют разнообразные средства, например, уменьшают процентные ставки по кредиту. И хотя подобное снижение происходит постепенно, все же с момента появления ипотеки ставки кредитования снизились на 5-7%. С болью в душе за этим снижением наблюдают заемщики, которые воспользовались ипотечным кредитом несколько лет назад. Бедолаги теперь «кусают локти», выплачивая кредит по старым условиям, которые по сравнению с сегодняшними можно назвать «волчьими». Но с недавнего времени банки предлагают такую услугу как перекредитование (рефинансирование кредита).
Плюсы
Выгода рефинансирования очевидна. Во-первых, эксперты в качестве обоснования преимуществ этой банковской услуги приводят такие цифры: при рефинансировании остатка кредита в размере 60 тыс. долларов с разницей в ставке на 2%, экономия клиента за 10 лет на выплате процентов по кредиту составит около 8 тыс. долларов. А заемщики, взявшие кредит в 2001-2002 гг., когда среднерыночные ставки по ипотеке были выше сегодняшних на 4-5%, сэкономят 16-20 тыс. долларов. Согласитесь, суммы весьма значительные для бюджета семей, сидящих на «ипотечном пайке».
Во-вторых, заемщик, воспользовавшийся услугой рефинансирования, может получить дополнительные деньги и при этом ничего не потерять в процентах платежа. Поясняем: в данном случае срабатывает закон рыночной экономики — заемщик получает разницу между нынешней рыночной стоимостью квартиры, которая с момента ее приобретения значительно выросла, и оставшейся суммой долга. А воспользоваться «свалившимися с неба» деньгами он может по своему разумению: либо потратить на личные нужды, либо уменьшить свой долг по кредиту.
Механизм перекредитования
На сегодняшний день программу рефинансирования предлагают практически все банки, работающие в нашем городе. И условия их примерно такие: ставки вознаграждения варьируются в пределах 11-14% в год, кредит погашается по аннуитетной схеме платежа, некоторые банки, учитывая, что заемщик уже «сидит» на кредите, не будут требовать справку о подтверждении дохода.
Но для того чтобы перекредитоваться, придется пробежаться по многим инстанциям и собрать массу документов. Судите сами, заемщику необходимо предоставить в «новый» банк следующий пакет документов: удостоверение, СИК, РНН, поквартирная карта, свидетельство о заключении брака. В том случае, если заемщик женат или замужем, то такой же набор документов потребуется и от супруга/супруги. Кроме того, необходимо будет предоставить договор купли-продажи квартиры (дарения, обмена и т.д.), технический паспорт, справку о зарегистрированных правах и обременениях и его технических характеристиках из Центра обслуживания населения (ЦОН). В ней будет указано, что на квартиру наложено обременение банком, в котором первоначально брался кредит. Дополнительно к этому необходимы: справка, подтверждающая, что оригиналы документов на квартиру хранятся в этом банке; справка о ссудной задолженности, где будет указана сумма оставшегося долга; справка об отсутствии просрочек; квитанции; график погашения платежей и непосредственно сам договор о банковском займе.
Процедура перекредитования займет от недели до месяца. Если документы хранятся в головном офисе банка, как правило, в Алматы, то на это уйдет не менее месяца.
Подводные камни
При рассмотрении заявки на перекредитование, банк изучает прошлый опыт заемщика. Если у него больше трех просрочек, каждая из которых не менее 10 дней, то шансы на рефинансирование будут сведены к минимуму, ибо такие клиенты считаются потенциально проблемными.
Придется потратиться на оплату банковских комиссий за процедуру оформления. Так, в пределах 1,5% от суммы займа потребуется заплатить за рассмотрение кредита, 0,5% — за обналичивание денег, 0,07% — за оформление необходимого в этих случаях титульного страхования и 0,2% — на страхование недвижимости. Существует еще один вид страховки — страхование жизни заемщика. Но его можно избежать, если созаемщиком выступит близкий родственник, имеющий в качестве дополнительного залога недвижимость. Еще 5 тыс. тенге уйдет за услуги оценочной комиссии.
Но лучше потратиться на подобные расходы и обойтись «малой кровью», чем платить по кабальным условиям.
06.06.2007
Бауржан ТОЛЕГЕНОВ, www.kn.kz